Yksikin klikkaus voi maksaa tuhansia euroja. "Ei minulle kävisi noin." Useimmat meistä ajattelevat näin, kunnes se tapahtuu. Todellisuudessa huijaukset eivät kohdistu vain muihin ihmisiin - ne kohdistuvat meihin kaikkiin. Rikolliset eivät hyökkää järkeämme, vaan tunteitamme vastaan. Juuri siksi erehtyminen ei ole merkki tyhmyydestä, vaan ihmisyydestä.

Huijarit ovat psykologian mestareita. He tietävät, että kun tunne ottaa vallan, järki jää taka-alalle. Siksi he eivät yritä vakuuttaa loogisilla argumenteilla, vaan pyrkivät laukaisemaan meissä voimakkaita tunnetiloja. Ne saavat meidät toimimaan ennen kuin ehdimme ajatella. Tunnistamalla rikollisten käyttämät tunteisiin vaikuttavat psykologiset keinot voimme ehkäistä huijausten onnistumista. Pohjimmiltaan huijausten ehkäisemisessä on pitkälti kyse teknisen tietotaidon sijaan itsetuntemuksesta. Kun tunnistamme omat tunnereaktiomme, voimme pysähtyä ennen ratkaisevaa klikkiä tai vahvistusta.

Seuraavat tosielämän esimerkit FINEn ratkaisuista paljastavat, miten taitavasti rikolliset manipuloivat eri tunteita saavuttaakseen päämääränsä.

Auktoriteetti ja rahantulo on vakuuttava yhdistelmä

Kuvittele tilanne: saat sähköpostin, joka näyttää tulevan Verohallinnolta ja jossa luvataan veronpalautusta. Viranomaisen tuttu nimi ja lupaus yllättävästä rahasta on vakuuttava yhdistelmä, joka saa meidät toimimaan. Se koitui kohtalokkaaksi eräälle asiakkaalle, joka sai Verohallinnon nimissä lähetetyn sähköpostiviestin. Uskoen saavansa merkittävän veronpalautuksen hän seurasi viestin ohjeita ja syötti tietonsa rikollisen luomalle valeverkkosivulle.

Seuraavana päivänä hänen puhelimeensa saapui pankin tunnistussovelluksesta hyväksyntäpyyntö lähes 26 000 euron maksulle. Vaikka pyyntö koski rahan lähettämistä, ei sen saamista, asiakas vahvisti tapahtuman. Mielikuva saatavasta rahasta ja luottamus viranomaiseen olivat niin voimakkaita, että ne ohittivat kaikki varoitusmerkit ja saivat hänet tulkitsemaan tilanteen ratkaisevasti väärin.

Pankkilautakunnan ratkaisussa vastuu jäi kokonaan asiakkaalle, koska hänen oma vahvistuksensa teki maksutapahtumasta oikeudellisesti pätevän, vaikka se tapahtuikin huijauksen seurauksena.

Kun kiire ja huoli sokaisevat

“Oletko unohtanut maksaa laskun?" Jo pelkkä ajatus saa monet toimimaan nopeasti ja ilman tarkempaa harkintaa. Huijarit tietävät, että huoli selvittämättömästä asiasta on tehokas keino saada meidät toimimaan. Kun tähän huoleen yhdistetään kiireen tuntu, syntyy uhrille paine toimia nopeasti ja juuri niin kuin huijari haluaa.

Asiakas sai tunnetun kodinkoneliikkeen nimissä tekstiviestin, jonka sisältö oli suunniteltu herättämään juuri nämä tunteet: ”Hei [asiakkaan etunimi]. Meiltä puuttuu laskun FIxxxxxxx maksu. Soita meille. 09 xxxx xxxx (8.00-21.00)”. Huolestuneena hän soitti välittömästi viestissä annettuun numeroon. Puhelimessa asiakaspalvelijaksi tekeytynyt huijari pahoitteli tilannetta ja kertoi, että kyseessä olikin sekaannus. Tämän jälkeen “asiakaspalvelija” käänsi tilanteen taitavasti päälaelleen ja tarjosi hyvitykseksi aiheutuneesta vaivasta asiakkaalle vuodeksi ilmaista tietoturvaohjelmaa.

Tämä muutti tilanteen täysin. Pelon ja huolen tunne vaihtui helpotukseksi ja kiitollisuudeksi. Asiakas suostui tarjoukseen ja asensi ohjelman, koska uskoi saavansa hyvityksen luotettavalta yritykseltä. Todellisuudessa puhelimeen asennettiin haittaohjelma, jolla rikolliset veivät hänen tililtään rahaa. Huijaus toimi, koska uhkaava tilanne käännettiin päälaelleen ja naamioitiin palkinnoksi.

FINEn Pankkilautakunta katsoi ratkaisussaan, että vaikka asiakas oli toiminut huolimattomasti, teko ei ollut törkeän huolimaton. Vastuu jaettiin siten, että pankki korvasi vahingon 50 euron omavastuuta lukuun ottamatta.

Rutiinikin voi olla vaarallista

Joskus huijaus perustuu rutiineihin, ei ovelaan toimintaan tai vahvoihin tunteisiin. Näin kävi asiakkaalle, joka sai kesäkuussa 2022 pankkinsa nimissä lähetetyn tekstiviestin. Viesti ei sisältänyt uhkauksia tai erikoisia lupauksia, ainoastaan linkin valesivustolle.

Juuri viestin arkipäiväisyys teki siitä vaarallisen. Asiakas toimi ajattelematta rutiininomaisesti, ja klikkasi linkkiä. Hän syötti valesivustolle pankkitunnuksensa ja saamansa vahvistuskoodin. Tämän arkiselta tuntuneen toimenpiteen seurauksena rikolliset kaappasivat hänen mobiilipankkinsa ja siirsivät lähes 10 000 euroa.

Myös tässä tapauksessa vastuu vahingosta jäi kokonaan asiakkaalle. FINE katsoi ratkaisussaan asiakkaan toimineen törkeän huolimattomasti rikkoessaan pankkien keskeistä turvaohjetta olla koskaan kirjautumatta palveluihin tekstiviestin linkin kautta.

Kolme keinoa tunnistaa psykologinen manipulointi

Koska huijari iskee tunteisiin, paras vastakeino on itsetuntemuksen ja harkinnan yhdistelmä. Seuraavat kolme askelta auttavat aktivoimaan järjen äänen, kun tunne uhkaa ottaa vallan:

• Pysähdy ja tunnista: Kun saat viestin, joka herättää voimakkaan tunteen – oli se pelko, ilo, uteliaisuus tai kiire – pysähdy. Juuri tämä tunne on merkki siitä, että joku yrittää manipuloida sinua.
• Anna ajan tehdä työtään: Rikolliset luovat kiireen tunnetta. Viranomaisilla ja yrityksillä on aikaa asian selvittämiseen. Jos asia on todella tärkeä, se on tärkeä myös huomenna.
• Kysy itseltäsi: "Miksi tunnen näin juuri nyt?" Pelkkä tämän kysymyksen esittäminen aktivoi aivojesi rationaalisen osan uudelleen.

Huijaukset toimivat, koska olemme ihmisiä. Paras suojamme rikollisia vastaan on oppia tunnistamaan, kun joku yrittää käyttää tunteitamme meitä vastaan. Ennaltaehkäisy on aina tehokkainta. Lue lisää huijauksista ja niiden välttämisestä oppaastamme Miten tunnistat ja vältät huijauksen?

Jos kaikesta varovaisuudesta huolimatta joudut huijauksen uhriksi, on tärkeää tietää, miten toimia ja mitkä ovat oikeutesi. Oppaamme huijausten selvittämisestä ja FINE:n ratkaisukäytännöistä neuvoo sinua tarvittaessa eteenpäin myös reklamaatioprosessissa ja kertoo, miten vastuunjakoa pankin kanssa arvioidaan.

FINE on riippumaton neuvoja ja riidanratkaisija, joka auttaa kuluttajia ja yrityksiä vakuutus-, pankki- ja sijoitusasioihin liittyvissä ongelmatilanteissa. Jos et pääse pankkisi tai vakuutusyhtiösi kanssa yhteisymmärrykseen asiassasi, olemme olemassa sinua varten. Voit tutustua palveluihimme tarkemmin täällä: FINE: Mitä teemme, missä ja miten voimme auttaa.