Asiakas oli liukastunut ja satuttanut oikean polvensa jäisellä pihalla, kun oli hakenut joulukuusta sisälle. Hän kertoi, ettei ollut viitsinyt hakeutua lääkäriin joulun pyhinä. Myöhemmin polvi kuitenkin kipeytyi ja asiakas meni lääkäriin. Vakuutusyhtiö vetosi kielteisessä korvauspäätöksessään siihen, että lääkäriin oli hakeuduttu vasta 18 vuorokauden kuluttua. Asiakkaan yksityistapaturmavakuutuksen vakuutusehdoissa edellytettiin, että lääkäriin on hakeuduttava 14 vuorokauden kuluessa tapaturman sattumisesta.

Kuulen FINEn neuvonnassa kysyttävän usein, miksi vakuutusyhtiö ei suostu korvaamaan tapaturmasta aiheutuneita kuluja, vaikka vakuutusmaksuja on hyvänä asiakkaana maksettu jo vuosia samaan yhtiöön. Esimerkkitapaus kuvaa hyvin tilannetta, jossa vakuutusehdoissa ollut rajaus on ollut esteenä korvauksen saamiselle. Selitys löytyy siitä, millainen tuote yksityistapaturmavakuutus oikeastaan onkaan.

Vakuutus tuotteena

Vakuutus on sopimus, jossa asiakas saa riskin toteutuessa korvauksen vain vakuutusehdoissa määrätyissä tilanteissa. Vakuutus voi siten koskea vain ennalta sovittua korvausta tietyn vahingon varalta. Erilaisia riskejä varten on olemassa erilaisia vakuutustuotteita. Sopimusoikeuden perinteisenä lähtökohtana on sopimusvapauden periaate, eikä lakiin ole juuri otettu vakuutuksen sisältöä koskevia vaatimuksia, vaan vakuutusyhtiö voi määritellä yleiset sopimusehdot, jotka asiakas hyväksyy ottaessaan vakuutusta. Pidä siis mielessä, että on tärkeä tutustua huolella sopimusehtoihin ja vakuutusehtojen osalta erityisesti niitä koskeviin rajauksiin – kuten mitä tahansa sopimusta tehtäessä. Kun luet sopimusehdot huolellisesti ja ymmärrät ne, varmistut siitä, että vahingon sattuessa osaat myös toimia oikein.

Vakuutusehdot korvauksen määrittäjänä

Yksinkertaistaen vakuuttaminen on sitä, että tietyn riskin alaiset yksilöt (vakuutuksenottajat), sopivat vahinkojen tasaamisesta vakuutuksenantajan kanssa. Vakuutusta ottaessa mieti, minkä riskin varalle vakuutuksen haluat ottaa, eli mikä on oma vakuutusturvasi tarve.

Vakuutusturvan tarpeen selvittämisen jälkeen eri vakuutusyhtiöiltä on hyvä pyytää tarjouksia, koska niiden ehdot vaihtelevat. Vakuutuksen saaminen ei aina onnistu juuri asiakkaan haluamilla ehdoilla, eivätkä kaikki riskit ole vakuutuskelpoisia. Esimerkiksi ennen yksityistapaturmavakuutuksen myöntämistä jotkin yhtiöt saattavat vaatia terveysselvitystä, mutta kaikilla yhtiöillä se ei ole tarpeen.

Vinkkejä vakuutuksen kilpailuttamiseen

Vakuutuksenottaja on vastuussa siitä, mitä ostaa. Kysy epäselvistä ehtokohdista vakuutuksenantajalta jo silloin, kun kilpailutat vakuutusta. Kilpailuttamisessa on tärkeää muistaa, että vakuutusehdot määrittävät sen, missä tilanteissa korvausta maksetaan. Kilpailuta vakuutuksen hinnan lisäksi myös ehdot, ja tutustu rauhassa niihin. Lisätietoja vakuutusten kilpailuttamisesta on saatavilla FINEn oppaassa Vakuuta viisaasti.