Koronaviruksen leviämisen hidastamiseksi käyttöön otetut keinot ovat käyneet monen kuluttajan ja yrityksen lompakon päälle. Työntekijöiden lomautukset ja irtisanomiset sekä yrittäjien tulojen pienenemiset ovat vähentäneet monien maksukykyä.

Yhtenä keinona tilanteen helpottamiseen pankit ovat tarjonneet lyhennysvapaita laina-asiakkailleen. Lyhennysvapaalla voi helpottaa tilapäisesti maksuongelmia, kun lainoista täytyy maksaa vain korot.

Joissakin lainoissa lyhennysvapaasta on sovittu ennakkoon. Tällöin lyhennysvapaan pitoon riittää velallisen ilmoitus.

Niissä lainoissa, joissa tätä mahdollisuutta ei ole, täytyy asiasta sopia pankin kanssa erikseen. Tällaisessa tilanteessa kyse on lainaehtojen muuttamisesta, johon tarvitaan molempien osapuolten suostumus. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että pankilla on oikeus kieltäytyä lyhennysvapaan myöntämisestä. Koronatilanteen myötä pankit tuntuvat suhtautuvan lyhennysvapaapyyntöihin ymmärtäväisesti. FINEen on tullut vain muutamia yhteydenottoja asiakkailta, jotka eivät ole saaneet lyhennysvapaata. Tällöin on kyse ollut siitä, että asiakkaalla on ollut velkoja rästissä.

Lyhennysvapaata hakevan asiakkaan kannattaa huomioida myös, että pankilla saattaa joissain tilanteissa olla oikeus vaatia lainan ehtoihin muutoksia lyhennysvapaan myöntämisen ehtona. Pankkeja valvova Finanssivalvonta on katsonut, että jos maksuohjelmaan tehdään vain vähäisiä muutoksia, kuten siirretään eräpäivää, muihin lainan ehtoihin ei ole syytä koskea. Jos kuitenkin haetaan pidempää lyhennysvapaata, pankilla voi olla oikeus vaatia esimerkiksi marginaalin korotusta. Tällöin kannattaa tarkkaan harkita miten toimia lainan kanssa, varsinkin jos laina-aikaa on vielä paljon jäljellä. FINEen ei marginaalinkorotuksen vaatimisesta lyhennysvapaan yhteydessä ole kuitenkaan tullut juurikaan yhteydenottoja korona-aikana.

Kannattaa myös huomioida periikö pankki lyhennysvapaan pitämisestä palkkion ja jos perii, kuinka paljon se on.

Lyhennysvapaahakemusten määrä on moninkertaistunut pankeissa koronatilanteen myötä. Pankit pyytävät, että lyhennysvapaata ei haettaisi ennakkoon varmuuden vuoksi, vaan vasta jos sitä todella tarvitaan. Pankit myös toivovat asiakkailta malttia asiassa, sillä ruuhkan vuoksi hakemusten käsittelyssä kestää normaalia kauemmin.

Pankit ovat ilmaisseet halunsa tukea koronakriisin myötä ongelmiin joutuneita velallisia näinä vaikeina aikoina ja suhtautuvat joustavasti asiakkaiden ongelmien ratkaisemiseen. Hyvä pankkitapa on juuri tätä: kuljetaan asiakkaan kanssa pitkänkin lainasuhteen ylä- ja alamäissä. Asiakas ei jää yksin ja saa lyhennysvapaasta edes jonkinlaisen jouston oman talouskriisinsä keskelle.

Lyhyesti lyhennysvapaasta

• Lyhennysvapaan aikana lainoja ei tarvitse lyhentää, vaan niistä maksetaan vain erääntyvät korot. Tällöin lainan pääoma ei pienene, mutta velalliselle jää enemmän rahaa käyttöön muihin tarpeisiin lyhennysvapaan aikana.

• Tarjottujen lyhennysvapaiden pituudet vaihtelevat, mutta pääsääntöisesti ne ovat enintään vuoden mittaisia. Jos maksuongelmat pitkittyvät, on syytä keskustella pankin kanssa miten ongelmat voitaisiin ratkaista.

• On olemassa esimerkiksi asuntolainoja, joissa velallinen voi itse lykätä lyhennyksiä pidemmäksi aikaa, ja korttiluottoja, joissa voi jättää lyhennykset väliin pari kertaa vuodessa. Näissä lainoissa velallinen voi siten itse päättää milloin haluaa pitää ehtojen mukaiset lyhennysvapaat.