Ömsens (Ålands Ömsesidiga Försäkringsbolag) beslut att säga upp sjuk- och privata olycksfallsförsäkringar som gällde på finländska fastlandethar väckt många frågor. Enligt Försäkringsnämndens beslutsrekommendationer hade bolaget rätt att säga upp det försäkringsbestånd som hade visat sig vara förlustbringande.

FINE har fått omkring hundra kontakter med anledning av Ömsens beslut att sluta erbjuda den aktuella sjuk- och privata olycksfallsförsäkringsprodukten på finländska fastlandet. Kunderna har framför allt undrat om försäkringsbolaget fick säga upp försäkringarna och om förfarandet var förenligt med god försäkringssed.

Försäkringsnämnden har nu meddelat två beslutsrekommendationer i ärendet. I dem anser nämnden att Ömsen hade rätt att säga upp sjuk- och privata olycksfallsförsäkringarna på finländska fastlandet. Nämnden rekommenderade ingen ändring i ärendet.

Uppsägningen gällde försäkringsbeståndet på finländska fastlandet

Enligt beslutsrekommendationerna riktades uppsägningen mot alla försäkringsavtal som gällde med samma innehåll, det vill säga hela försäkringsbeståndet, och försäkringarna sades inte upp på grund av att den försäkrades hälsotillstånd hade försämrats eller att ett försäkringsfall hade inträffat. Nämnden ansåg det utrett att bakgrunden till uppsägningarna var en snabb negativ skadeutveckling i försäkringsbeståndet på finländska fastlandet och försäkringsproduktens olönsamhet.

I offentligheten har uppmärksamhet också fästs vid att Ömsen inte sade upp de försäkringar som gällde på Åland. Vid nämndens bedömning var det väsentligt att försäkringarna på Åland var en annan försäkringsprodukt: de hade egna försäkringsvillkor och en egen geografisk målmarknad. Det var alltså fråga om ett annat försäkringsbestånd än på finländska fastlandet.

Därför ansåg Försäkringsnämnden att Ömsen inte hade handlat i strid med god försäkringssed när bolaget sade upp endast det försäkringsbestånd på finländska fastlandet som hade blivit förlustbringande.

Förlustbringande verksamhet är en godtagbar uppsägningsgrund

Att en försäkringsprodukt är förlustbringande och bolagets beslut att ta bort produkten ur sitt utbud är en grund som är förenlig med god försäkringssed för att säga upp en sjuk- och olycksfallsförsäkring vid försäkringsperiodens slut.

Enligt den utredning som bolaget lagt fram skulle försäkringsbeståndet inte heller i framtiden ha kunnat göras lönsamt genom sådana premiehöjningar eller villkorsändringar som hade varit möjliga enligt lagen om försäkringsavtal. Vid nämndens bedömning stödde detta slutsatsen att uppsägningen av försäkringsbeståndet i praktiken var den yttersta åtgärden.

Någon ny motsvarande försäkring behövde inte erbjudas i stället

Försäkringsnämnden konstaterade dessutom att lagen om försäkringsavtal inte förpliktar ett försäkringsbolag att erbjuda en ny frivillig sjukförsäkring i stället för den uppsagda försäkringen. Nämnden har dock i sin tidigare beslutspraxis ansett att det är förenligt med god försäkringssed att säga upp hela ett förlustbringande sjukförsäkringsbestånd så att försäkringsbolaget har erbjudit en ny försäkring i stället för den uppsagda försäkringen utan hälsodeklaration. Ömsen hade utrett möjligheterna att ordna ett nytt försäkringsskydd för kunderna genom att kontakta andra försäkringsbolag, men utredningarna ledde inte till någon lösning.

Nämnden ansåg att det inte fanns skäl att betvivla bolagets utredning och det faktum att inte heller andra bolag gick med på att erbjuda de försäkrade i det uppsagda försäkringsbeståndet en ny försäkring utan hälsodeklaration. Bolaget hade utrett att det uppsagda försäkringsbeståndet var strukturellt olönsamt och att produkten inte hade kunnat göras lönsam. Inte heller i detta avseende ansågs bolagets förfarande strida mot god försäkringssed.

FINE kontaktar dem som tagit skriftlig kontakt

FINE kontaktar de kunder som har tagit skriftlig kontakt med FINE i ärendet.

Försäkringsnämndens beslutsrekommendationer finns att läsa på FINEs webbplats: FINE-81359-F2N9J1 och FINE-81493-T7G0R6. Beslutsrekommendationerna gäller de enskilda tvisteärenden som behandlats i dem. Nämndens bedömning visar dock hur uppsägningen av Ömsens sjuk- och privata olycksfallsförsäkringar på finländska fastlandet har bedömts i Försäkringsnämnden.