Matkavakuutuksen merkitys korostuu erityisesti silloin, kun matka saa odottamattoman käänteen esimerkiksi sairastumisen tai tapaturman kautta. FINEn asiantuntija Anni Nikunlassi kertoo, mitä jokaisen matkailijan olisi hyvä tietää vakuutusturvastaan.

Jari, 73, oli suunnitellut viettävänsä rentouttavan viikon loman Espanjassa. Ensimmäiset päivät sujuivatkin hyvin: Jari nautti merimaisemasta ja paikallisista herkuista täysin siemauksin.Tunnelma muuttui äkisti, kun Jari alkoi tuntea rintakipua ja hänen oli vaikea hengittää. Hän tiesi sairastavansa sepelvaltimotautia, mutta ei ollut osannut odottaa, että oireet voisivat pahentua näin äkillisesti.

Paikallinen ambulanssi vei Jarin lähimpään sairaalaan, missä hänet otettiin heti osastolle tarkkailtavaksi. Hän tarvitsi kiireellistä hoitoa. Viikon loma venyi lopulta kahdeksi viikoksi, ja suurimman osan ajasta Jari vietti sairaalassa.

Palattuaan Suomeen Jari haki korvausta matkavakuutuksestaan. Vakuutus kattoi hoitokulut ensimmäisen seitsemän päivän ajalta, mutta loppua sairaalajaksosta, menetettyjä matkapäiviä tai uutta paluulentoa hänelle ei korvattu. Asia tuli yllätyksenä Jarille, omasta pussista jäi maksettavaksi iso summa.

Miksi kaikki hoitokustannukset eivät ole korvattavia?

Perussääntönä on, että matkustajavakuutus ei korvaa kustannuksia, jotka aiheutuvat jo olemassa olevan sairauden äkillisestä pahenemisesta, jos sairauden paheneminen on ollut yleisen lääketieteellisen kokemuksen mukaan todennäköistä tai odotettavissa. Sairauden tai vamman odottamattomana pahenemisena ei pidetä sellaisen sairauden tai vamman pahenemista, jonka tutkimukset tai hoitotoimenpiteet ovat olleet kesken matkalle lähdettäessä.

Kun perussairaus pahentuu matkalla äkillisesti ja odottamattomasti, matkustajavakuutus kattaa sen osalta akuutin ja ensiapuluonteisen hoidon. Yleensä matkustajavakuutus kattaa olemassa olevan sairauden pahenemisesta johtuvan akuutin hoidon enintään seitsemän vuorokauden osalta.

Jarin tapauksessa sepelvaltimotaudin paheneminen ei ollut uusi sairaus, joten pitkäaikainen sairaalahoito ja uusi paluulento jäivät hänen itsensä maksettaviksi. Matkan keskeytymisen kuluja, esimerkiksi uusia lentolippuja matkasuunnitelman muuttuessa, korvataan vain uusien, matkalla alkunsa saaneiden vakavien sairauksien osalta. Myöskään ambulanssilentoa kotiin ennen matkaa olleen sairauden pahenemisen takia ei korvata.

Eli tilanne on erilainen, jos kyseessä on matkalla alkanut sairaus?

Kyllä. Matkalla alkaneen sairauden hoitokulut korvataan matkavakuutuksesta. Korvattava matkasairaus määritellään vakuutusehdoissa. Matkasairaus on yleensä sellainen sairaus, joka on alkanut ja jonka ensioireet ovat alkaneet matkan aikana. Joillain vakuutusyhtiöillä matkasairauden määritelmässä edellytetään, että kyseessä on äkillinen ja odottamaton sairaus, joka on saanut alkunsa matkan aikana. Matkasairaudeksi ei katsota sairautta, jonka oireita on ilmennyt ennen matkan alkamista tai jonka tutkimukset tai hoitotoimenpiteet ovat olleet kesken matkalle lähdettäessä, vaikka sairaus todetaan matkan aikana. Tavallisia matkasairauksia ovat äkilliset hengitystietulehdukset, auringon polttamat, turistiripuli ja ruokamyrkytykset.

Onko joku muu terveydentilaan liittyvä asia, jota matkavakuutus ei tavallisesti korvaa?

Vakuutusehdoissa tai vakuutuskirjassa saattaa olla rajattu kokonaan vakuutuksen korvauspiiristä pois tietyistä syistä johtuvia sairauksia.

Hammassairauksia korvataan lähinnä äkillisen hammassäryn osalta.

Matkavakuutus ei korvaa hoitokuluja, jos kyseessä on raskaus, synnytys, raskauden keskeyttäminen tai lapsettomuus tai näihin liittyvä sairaus tai komplikaatio. Vakuutusehdoissa on myös muita rajoituksia, jotka vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin.

Mitä pitää ottaa huomioon, kun hakee korvausta matkasairaudesta?

Yleensä matkasairauden vaatima lääkärinhoito korvataan vain, jos hoito on alkanut matkan aikana tai seitsemän vuorokauden kuluessa matkan päättymisestä. Hoidon aloittamisen määräaika ei välttämättä koske tartuntatautitapauksia, joissa taudin itämisaika on pidempi.

Sairauden ja tapaturman aiheuttamat hoitokulut korvataan yleensä ilman euromääräistä ylärajaa, mutta korvausta on ajallisesti rajoitettu. Korvausta maksetaan matkasairauden osalta yleensä enintään siihen asti, kun hoidon alkamisesta on kulunut 90 päivää.

Miten valita itselle sopiva matkavakuutus?

Matkavakuutus on tärkeä vakuutus ja se tulee ottaa ennen matkaa. Vaikka se ei ole pakollinen, se tarjoaa turvaa odottamattomien tilanteiden varalle.

Tutustu vakuutusehtoihin huolellisesti. Selvitä, mitä vakuutus kattaa ja mitä se ei kata – erityisesti, jos sinulla on olemassa oleva sairaus. Kroonista sairautta sairastavan kannattaa tarvittaessa olla yhteydessä vakuutusyhtiöön ja varmistaa vakuutuksen kattavuus.

Matkustajavakuutus kattaa henkilövahinkoja. Tarkista, että hoitokulut korvataan ilman euromääräistä ylärajaa ja että vakavissa matkasairauksissa kotiinkuljetus kuuluu turvaan.

Jos olet epävarma vakuutusturvastasi tai kohtaat ongelmia korvausten saamisessa, voit olla yhteydessä FINEen. Asiantuntijamme auttavat selvittämään, onko vakuutusyhtiön päätös perusteltu ja mitä vaihtoehtoja sinulla on.

Juttusarjassa ratkotaan tapauksia, jotka pohjautuvat FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan saamiin yhteydenottoihin. Tarinat ovat keksittyjä, mutta vastaavat tapaukset yleisiä. Kysymyksiin vastasi FINEn asiantuntija Anni Nikunlassi.

Muista nämä asiat ennen matkaa:

• Ota matkavakuutus ennen reissua, ja varmista, että se on voimassa koko matkan ajan.
• Selvitä, mitä vakuutus kattaa ja mitä se ei kata, erityisesti, jos sinulla on olemassa oleva sairaus.
• Tallenna vakuutusyhtiösi hätäpalvelun yhteystiedot puhelimeesi.
• Jos sairastut tai joudut onnettomuuteen matkalla, ota yhteyttä vakuutusyhtiöön mahdollisimman pian ja seuraa heidän ohjeitaan.