FINE neuvoo asiakkaita vakuutus-, pankki- ja arvopaperiasioihin liittyvissä ongelmatilanteissa. FINEn neuvontaan voi ottaa yhteyttä, jos suora yhteydenotto palveluntarjoajaan ei saa asiaa ratkeamaan. Neuvontaa saa esimerkiksi tilanteissa, joissa vakuutusyhtiöltä on tullut kielteinen korvauspäätös tai pankin tai muun sijoituspalveluyrityksen menettely ei tyydytä asiakasta. Neuvontaa saa myös ennen palvelun tai tuotteen ostamista. Neuvontapalveluiden lisäksi FINE antaa ratkaisusuosituksia vakuutus-, pankki- ja arvopapeririitoihin. FINEn palvelut ovat maksuttomia.
Voit ottaa yhteyttä FINEen puhelimitse, sähköisellä lomakkeella tai kirjeitse käyttäen yhteydenottolomaketta.
Tutustu myös 'Ennen yhteydenottoa' -ohjeisiin.
Tutustu usein kysyttyihin kysymyksiin. Olemme koonneet vastauksia yleisimpiin kysymyksiin muun muassa vesivahingosta kun putki jäätyi, liukastumiseen liittyvästä tapaturmasta, maksukortin omistajan vastuusta ja lainan marginaalin korotuksista.
Tutustu Vakuutus-, Pankki- ja Arvopaperilautakunnan antamiin ratkaisusuosituksiin. Tietokantaan on koottu lautakunnissa käsitellyistä tapauksista annettuja ratkaisuja. Niistä ilmenee yleisimpiä valitusten aiheita, sekä lautakuntien linjauksia ja vakiintuneita käytäntöjä.
Oppaassa käsitellään tuulen, rankkasateen ja salamista aiheutuneiden vahinkojen korvaamiseen liittyviä kysymyksiä sekä miten vahinkoja korvataan koti- ja vapaa-ajan asuntojen vakuutuksista. Mukana on myös esimerkkejä FINEn neuvontaan tulleista kysymyksistä.
Moottoripyörien, mopojen, mönkijöiden ja moottorikelkkojen liikennekäytöstäpoisto herättää kysymyksiä. Liikennekäytöstäpoisto tehdään rekisteri-ilmoituksella Trafiin, aiempi vapaamuotoinen ilmoitus vakuutusyhtiöön ei enää riitä. Asiakkaan pitää myös itse tarkistaa onko poistolla vaikutusta omaan vakuutusmaksuun.
Kuka korvaa vuokralaisen varastetun tietokoneen tai yläkerrasta valuneen veden aiheuttamat vahingot? Mistä korvausta, kun myrskytuuli kaataa puun rivitalon päälle? Lue lisää vuokralaisille, osakkeen omistajille sekä taloyhtiöiden hallituksille ja isännöitsijöille suunnatusta oppaasta.
Uusi opas: Täysi-ikäisten edunvalvonta kokoaa tietoa edunvalvonnasta ja siitä, miten ennakoimalla ja tekemällä edunvalvontavaltuutuksen voi itse suunnitella omien talousasioidensa hoitoa siltä varalta, ettei ole enää siihen kykenevä. Mukana käytännön esimerkkejä, perustietoa edunvalvonnan alkamisesta ja päättymisestä sekä pankki- ja vakuutusasioiden hoidosta edunvalvonnan aikana.
Vakuutusta ottaessaan kuntoilijan on syytä olla tarkkana, mitä vakuutus korvaa ja mitä ei. Yksityistapaturmavakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, joka korvaa tapaturmien hoitokuluja; lääkäripalkkioita, lääkkeitä ja tutkimuksia. FINEn tuli viime vuonna lähes tuhat kyselyä ja valitusta yksityistapaturmavakuutuksista.
Matkavakuutus on matkalle lähtijän tärkeä turva yllättävien ja odottamattomien tilanteiden varalle. Kokosimme vastauksia kuluttajien usein esittämiin kysymyksiin matkavakuutuksista. Vaikka kaikkeen ei voisikaan aina varautua, kannattaa omalta kohdaltaan tarkistaa ainakin seuraavat asiat.
Tänä vuonna Zaldo-kilpailuun osallistui yli sata peruskoulun 9-luokkaa. Zaldo.fi -sivustolla opetellaan oman talouden hallintaa ja rahan käyttöä. Lisäksi luokat voivat osallistua taloustaitoja mittaavaan kilpailuun. Kaikkien osallistuneiden luokkien kesken arvotun 500 euron palkinnon voitti Puistolan peruskoulun 9. valinnaisen talouskurssin luokka Helsingistä.
Vuoden 2016 Talousguru Maija Löyskä tulee Etelä-Tapiolan lukiosta Espoosta. Kilpailun toiseksi tuli Max Toikka Ressun lukiosta Helsingistä ja kolmanneksi Tapio Haaga Lahden yhteiskoulusta. Helsingissä 3. – 4.3.2016 pidetyssä loppukilpailussa oli mukana 10 oman lukionsa parasta taloustietäjää. Finalistit karsittiin alkukilpailussa, johon osallistui yli 1900 oppilasta 116 lukiosta.
FINEen on tullut viimeisten viikkojen aikana asiakkailta nelisenkymmentä yhteydenottoa, joissa ihmetellään pankin esittämiä kysymyksiä ja niiden sävyä. Asiakkaat ovat epätietoisia miten toimia ja onko pankilla oikeus ylipäätään kysyä näitä asioita. Moni myös pelkää mihin annettuja tietoja käytetään.
Lukiolaisille suunnatussa Talousguru 2016-kilpailun ensimmäisessä osiossa oli mukana 1900 oppilasta 116 lukiosta. Alkukilpailun perusteella valitut 10 finalistia kisaavat seuraavaksi Talousguru 2016 –tittelistä, rahapalkinnoista sekä opiskelupaikoista.
Kaatuminen liukkailla talvikeleillä saattaa aiheuttaa vakavia vammoja. Opas liukastumisvahinkojen korvaamisesta kokoaa toimintaohjeita korvausten hausta sekä tärkeää tietoa eri tahojen vastuista.
FINEen tuli vuoden 2015 aikana yli 9 000 uutta asiakasasiaa. Kuluttajat kysyivät erityisesti asumiseen liittyvistä asioista, kuten koti- ja kiinteistövakuutuksista, ASP-lainoista sekä asuntolainan hoitoon ja korkoihin liittyvistä asioista.
FINE on antanut neuvontaa ja selvittelyapua sekä ratkaisusuosituksia lääkevahinkovakuutusta koskevissa asioissa ja riidoissa viimeisen kolmen vuoden aikana. Eniten kysytään korvausepäselvyyksistä, jotka liittyvät lääkkeen käytön ja oireilun väliseen syy-yhteyteen.
Lainan otto, tilin avaus ja kotivakuutus ovat kaikille tuttuja sopimuksia. Moni ei kuitenkaan tiedä tekemiensä finanssisopimusten tarkkaa sisältöä. Vakuutus mielletään usein laajemmaksi kuin se onkaan. Uudessa Sopimus on sopimus -videossa käydään läpi sopimuksiin liittyviä olennaisia asioita.
FINE järjestää Helsingissä 13.-16.9.2015 kansainvälisen INFO Network –konferenssin, johon saapuu lähes 90 finanssialan ombudsmania 32 eri maasta, muun muassa Euroopasta, Uudesta-Seelannista, Pohjois- ja Etelä-Amerikasta sekä Indonesiasta.
Suosituksen mukaan asiakas voi vaatia lisäkoron joko siltä pankilta, jonka kanssa säästösopimus on tehty tai siltä pankilta, josta asuntolaina on otettu. Valitukset olivat ajalta ennen Valtiokonttorin huhtikuussa antamaa selventävää ohjeistusta. Uuden ohjeistuksen mukaan lainan myöntäjä maksaa ASP-säästäjälle lisäkoron.
10 kysymystä tuote- ja kotivakuutuksesta -opas vastaa kysymyksiin ja selvittää tuote- ja kotivakuutuksen erot ja yhtäläisyydet. Lue mitä vakuutukset korvasivat, kun älypuhelin putosi lattialle, tietokone hajosi ja tavaroita tuhoutui tulipalossa.
Matkavakuutuksista kysytään FINEn neuvonnasta päivittäin. Matkailijat tuntuvat yllättyvän siitä, että vakuutukset korvaavat rajoitetusti olemassa olleita sairauksia. ’Mitä matkavakuutus korvaa, jos sairaus pahenee matkalla’ –opas antaa yleistä tietoa vakuutetulla jo ennen matkaa olleiden sairauksien korvaamisesta.
Luteet aiheuttavat matkailijoille monenlaista harmia ja ylimääräisiä kuluja. Matkatavaravakuutuksista korvataan lähinnä matkatavaroita ja niiden puhdistuskuluja. Jos luteita kulkeutuu omaan asuntoon, voivat vahingot olla mittavia. Kotivakuutuksista ei näissä tilanteissa ole juurikaan apua.
Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa vakuutus- ja pankkiasioiden hoitoa monin tavoin. Merkintä ei ole aina ehdoton este saada vakuutuksia, mutta se voi olla peruste olla myöntämättä niitä. Merkintä voi olla usean eri pankkipalvelun saamisen esteenä, jokaisella on kuitenkin lailla turvattu oikeus saada tili ja maksukortti.
Oikeusministeriön työryhmä on pohtinut kuluttajariitojen vaihtoehtoista riidanratkaisua. FINE haluaisi, että vakuutusasioiden käsittely keskitettäisiin nykyisen kahden lautakunnan sijasta FINEn Vakuutuslautakuntaan.
Oikeusministeriön työryhmä on jättänyt mietintönsä kuluttajariitojen vaihtoehtoista riidanratkaisua koskevan ADR-direktiivin implementoinnista. Puolet työryhmän jäsenistä oli sitä mieltä, että vakuutusasioiden käsittely tulisi keskittää FINEn Vakuutuslautakuntaan.
Mitä korvataan, kun kissan tassuhaava pilasi itämaisen maton, kollikissa aiheutti ison palovahingon tai koira huiskautti hännällään kännykän pirstaleiksi? Uusi vertailu selvittää miten koti- ja vastuuvakuutukset korvaavat kissan ja koiran aiheuttamia vahinkoja.
Mitä tehdä kun kaatuu liukkaalla jalkakäytävällä ja saa rannemurtuman tai naapurin koira puree nilkkaan? Korvauksia pitäisi saada vahingon aiheuttajalta, mutta miten niitä haetaan ja millaisia korvauksia on mahdollista saada? Tutustu uuteen Henkilövahinkojen korvaaminen vastuuvakuutuksessa –oppaaseen.
Loimaan koulun 9B-luokka on voittanut valtakunnallisen Zaldo-taloustaitokilpailun. Voittaja valittiin tänä vuonna arvonnalla kaikista kilpailuun osallistuneista. Kiinnostus kilpailua kohtaan on ollut suurta, yli 300 luokkaa haki tunnuksia verkossa tehtävää taloustestiä varten.
Onko autosi joutunut ilkivallan kohteeksi tai myrskytuulen kaataneen puun alle? Lue lisää vapaaehtoisesta autovakuutuksesta eli kaskosta, minkälaista turvaa kaskovakuutuksista saa ja minkälaisia rajoituksia niihin liittyy.
Otso Kirveskari Kuninkaantien lukiosta on voittanut lukiolaisten vuoden 2015 Talousguru-kilpailun. Kilpailun toiseksi tuli Touko Hakahuhta Järvenpään lukiosta ja kolmanneksi Miki Toivonen Kauniaisten lukiosta.
FINE on julkaissut vertailun markkinoilla tarjolla olevista seuraeläinvakuutuksista, niiden hinnoista ja erilaisissa vahinkotilanteissa maksetuista korvausmääristä. Erot enimmäiskorvausmäärissä sekä omavastuun laskutavassa tuovat jopa satojen eurojen hintaeroja vakuutuksiin.
Lukiolaisille suunnatussa Talousguru 2015-kilpailun ensimmäisessä osiossa oli mukana yli 1700 oppilasta 116 lukiosta. Kymenen finalistia edustavat lukioita eri puolilta Suomea. Vuoden 2015 Talousguru valitaan 26.2.
Asiakkaat ottivat yhteyttä vuonna 2014 FINEen noin 10 500 asiassa. Yhteydenottojen määrä kasvoi hieman edellisvuoteen verrattuna. Valtaosa neuvontaan tulleista kysymyksistä (85 %) ratkaistiin jo saman päivän aikana, vain monimutkaisimmat tapaukset käsiteltiin lautakunnissa.
Uuteen julkaisuun on koottu viime vuosina Pankkilautakunnassa käsiteltyjä yleisimpiä maksukorttitapauksia sekä lautakunnan arviointia tapauksista ja eri osapuolten vastuista.
Talousguru on lukiolaisten taloustietämystä mittaava kilpailu, jossa kisataan Talousguru 2015 -tittelistä, rahapalkinnoista sekä suorista opiskelupaikoista korkeakouluihin. Ensi vuoden kisaan ilmoittautuminen on nyt käynnissä, ilmoittautumisaika päättyy 12.12.2014.
Papukaijoista kysytään FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnasta toisinaan. Mitä jos lintu pääsee karkuun tai kuolee tapaturmaisesti? Minkälaista turvaa on saatavilla ja mitä vakuutus maksaa?
Seuraeläinvakuutukset 2014 -vertailu on laaja tietopaketti koirien ja kissojen vakuuttamisesta tapaturmien, sairauksien ja kuoleman varalta.
Suomalaisten taloudellinen lukutaito on kansainvälisesti verrattuna korkealla tasolla. Osaaminen on kuitenkin jakautunut epätasaisesti. Nuoret ja pienituloiset ovat erityisiä riskiryhmiä, kun taas korkeasti koulutetuilla, suurituloisilla ja yrittäjillä on korkeampi taloudellinen lukutaito. Lue lisää professsoreiden: Panu Kalmin ja Olli-Pekka Ruuskasen tutkimustuloksista.
Jos harkitset vakuutusta ulkomaisesta yhtiöstä, tarkista turvan sisällön ja hinnan lisäksi myös oma oikeusasemasi sekä missä ja miten mahdolliset riita-asiat käsitellään. Uusi opas: Kuluttaja ulkomaisen vakuutusyhtiön asiakkaana antaa yleisiä ohjeita siitä, mitä kannattaa ottaa huomioon.
Vakuutuslautakunta on antanut uusia ratkaisusuosituksia ja ratkaissut kolme kiistaa syöpävakuutusten maksukorotuksista asiakkaiden hyväksi. Vakuutuslautakunta katsoi, ettei vakuutusyhtiöllä ollut oikeutta muuttaa sopimusehtoja ja nostaa vakuutusmaksuja.
Kotivakuutuksista korvataan myrskyn aiheuttamia, kodin tai vapaa-ajan asunnon irtaimistolle sekä rakennuksille aiheutuneita vahinkoja. Myrskyvahinkoja korvataan myös monista muista vakuutuksista. Esimerkiksi moottoriajoneuvot, metsät ja maatilan eläimet tarvitsevat vahinkojen varalta omat vakuutuksensa.
Vatsatautiin voi sairastua äkisti ja yllättäen. Ikävä tauti voi pilata usean lomapäivän ja vaatia lääkärin hoitoa. Hoidosta aiheutuneisiin kuluihin on mahdollista saada korvauksia matkustajavakuutuksesta tai sairauskuluvakuutuksesta.
Mun talous -hanke ja FINE järjestävät yhteistyössä nuorten talousosaamiseen liittyvän visailun SuomiAreena 2014 -tapahtumassa perjantaina 18.7. klo 12.15. Visailussa kansanedustajat, järjestökentän toimijat sekä porilaiset opettajat ottavat mittaa nuorten taloustiedoista ja -taidoista.
Nuoren vakuuttajan tietopaketti HUPSIS antaa tietoa vakuutuksista erilaisissa nuoren elämään kuuluvissa tilanteissa, esimerkiksi muuttaessa omaan asuntoon, matkustaessa tai hankkiessa omaa autoa.
FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonta selvitti neljän henkilöauton liikenne- ja kaskovakuutusten hinnoittelun perusteita. Hinnat määräytyvät eri vakuutusyhtiöissä eri tavoin. Hintaerot ovat eri yhtiöissä jopa useita satoja euroja. Vertailu kokoaa myös perustietoa vakuutusmaksuihin vaikuttavista tekijöistä sekä bonusjärjestelmien perusteista.
Kolariauto voidaan lunastaa liikennevakuutuksen tai vapaaehtoisen autovakuutuksen eli kaskon perusteella. FINEn Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan oppaassa käydään läpi ajoneuvon lunastamiseen liittyviä seikkoja. Käytännön esimerkkien avulla selvennetään myös useita kysymyksiä herättäneitä tilanteita.
Matkavakuutusten päättymisen yläikärajat vaihtelevat eri vakuutusyhtiöiden vakuutuksissa. Matkavakuutuksia myönnetään entistä iäkkäämmille, eikä monissa vakuutuksissa ole yläikärajaa lainkaan. Ikäihmisen on usein helpompi saada matkansa turvaksi matkakohtainen vakuutus kuin jatkuva matkavakuutus.
Sairauskuluvakuutusten suosio näkyy FINEn asiakastapausten määrän kasvuna. Yleisimpiä kysymysten aiheita ovat vakuutuksen myöntämiseen ja korvauksiin liittyvät rajoitusehdot, vakuutuksen päättyminen sekä maksujen korotukset. Uusi valintaopas tuo apua vakuutusta harkitsevalle ja vertaa myynnissä olevia vakuutuksia keskenään.
FINE.fi –verkkosivuilla on uusi ilme. Sivut skaalautuvat nyt käyttölaitteen mukaan ja sivuja on helppo selata esimerkiksi kännykän kautta. Uutta on myös finanssitietoa-osio sekä Vakuutus-, Pankki- ja Arvopaperilautakuntien antamien ratkaisusuositusten haku samalta hakusivulta. Uudistuksen myötä toivomme, että verkkosivut auttavat sinua löytämään FINEn tarjoamat palvelut entistä helpommin ja nopeammin.
Asiakkaat ottivat yhteyttä viime vuonna FINEn neuvontaan 9 % edellisvuotta enemmän. Eniten kysyttiin kotivakuutuksista, tapaturmavakuutuksista, luottoasioista sekä liikenne- ja autovakuutuksista, joista jokaisesta tuli yli tuhat yhteydenottoa. Valtaosa asioista selvisi alkuvaiheen neuvonnassa jo saman päivän aikana, 96 % viimeistään kolmen kuukauden sisällä.
FINE vertasi kahdeksan eri vakuutusyhtiön, 20 eri luottokorttiin liittyvää matkavakuutusta keskenään. Jotkut vertailtavista vakuutuksista poikkeavat merkittävästi perinteisistä matkavakuutuksista ja tarjoavat lähinnä lisäturvaa. Osa on kuitenkin korvauspiiriltään yhtä laajoja, jopa laajempia kuin esimerkiksi kotivakuutuspaketteihin sisältyvät matkavakuutukset.
Vesistötulvien vahinkoihin liittyviä korvauksia voi saada vuoden 2014 alusta lähtien ainoastaan omasta koti- ja kiinteistövakuutuksesta. Vahinkoja korvataan kotivakuutuksista yleensä vain silloin, kun tulva on ollut poikkeuksellinen. FINE teki vertailun vakuutusyhtiöiden tarjoamista tulvaturvista, sekä selvitti miten ja missä laajuudessa vakuutukset korvaavat vesistötulvien aiheuttamia vahinkoja.
FINEen otetaan viikoittain yhteyttä kuolinpesään liittyvissä pankki- ja vakuutusasioissa. Läheisen kuolema on omaisille usein raskasta aikaa ja kuolinpesään liittyvien käytännön pankki- ja vakuutusasioiden hoito saattaa tuntua vaikealta. Uusi opas: ’Pankki- ja vakuutusasiat kuolinpesässä – Ohjeita kuolinpesän osakkaille’ kokoaa keskeiset asiat yhteen ja ohjaa niiden sujuvaan hoitoon pankkien ja vakuutusyhtiöiden kanssa.
FINE on julkaissut kattavan tietopaketin henkivakuutuksista. Opas sisältää perustietoa kuoleman varalle otettavista yksilöllisistä henkivakuutuksista, sekä yhtiökohtaista tietoa seitsemän henkivakuutusyhtiön tuotteista ja hinnoista. Vakuutuksista löytyy erilaisia vaihtoehtoja myös hintaperusteissa on eroja.
FINE vertasi kotivakuutusta ja tuotevakuutuksia sekä niistä maksettuja korvauksia kuudessa eri vahinkotilanteessa, joissa oli rikkoutunut mm. televisio, matkapuhelin ja silmälasit. Suurimmat erot vakuutusten välillä löytyy omavastuiden ja ikävähennyksien määrissä, vakuutusten voimassaoloajoissa ja vakuutusturvan hinnoittelussa.
Jos myrskyvahinko on kohdannut, estäkää mahdollisuuksien mukaan lisävahingot, mutta olkaa varovaisia. Olkaa yhteydessä omaan vakuutusyhtiöönne.
Pankkiasioihin liittyvien yhteydenottojen määrä FINEen on yli kaksinkertaistunut vuoden 2013 aikana edelliseen vuoteen verrattuna. Korkomarginaaleista ja pankkipalveluiden hinnoittelusta kysytään edelleen paljon. Neuvonnassa painopiste on siirtynyt asioiden ennakointiin, sillä yhä useampi haluaa selvittää omat oikeutensa jo ennen ensimmäistä yhteydenottoa pankkiin.
Monet FINEen yhteyttä ottavat asiakkaat ovat epätietoisia siitä, mitä yksityinen tapaturmavakuutus korvaa. Eniten kysymyksiä aiheuttavat tapaturman yhteydessä paljastuvat tuki- ja liikuntaelinten sairaudet, kuten erilaiset kulumat ja rappeumat. Ne eivät vastoin kuluttajan odotuksia oikeuta korvaukseen. Uudessa oppaassa: "Perustietoa yksityistapaturmavakuutuksista", kuvataan käytännön esimerkkien avulla ongelmallisiksi koettuja korvaustilanteita.
FINEn uusi opas kokoaa vertailutietoa seitsemän vakuutusyhtiön tarjoamien lainaturvavakuutusten ydinsisällöistä ja hinnoista. Vertailutiedon lisäksi opas tarjoaa kattavan tietopaketin lainaturvavakuutusta harkitsevalle asiakkaalle.
FINEn laatima uusi opas sisältää yleistä tietoa oikeusturvavakuutuksista. Mukana on myös vertailuosa, jossa tarkastellaan vakuutusyhtiöiden tarjoamia yksityishenkilöiden oikeusturvavakuutuksia muun muassa hintojen, enimmäiskorvausmäärien, omavastuiden sekä keskeisten rajoitusehtojen osalta.
FINEn uudet julkaisut kokoavat vertailutietoa yhdeksän vakuutusyhtiön tarjoamista lasten sairauskuluvakuutusten sisällöistä, sekä nuorille suunnattujen pankkipalveluiden eduista ja hinnoista. Vakuutusmaksuihin vaikuttavat erityisesti lapsen ikä ja sidonnaisuus muihin vakuutuksiin. Pankkipalveluissa nousevat esiin hinnoittelun samankaltaisuus, sekä erot opintolainan perustamis- ja nostokuluissa.
Vesistötulvien vahinkoja korvataan kotivakuutuksesta yleensä silloin, kun tulva on ollut poikkeuksellinen. Vuoden 2014 alusta lähtien korvauksia voi saada ainoastaan omasta koti- ja kiinteistövakuutuksesta. Kolmen suurimman vakuutusyhtiön tulvaturvien vertailussa selvisi, että tulvaturva sisältyy jo nyt niiden laajoihin kotivakuutuksiin, eroja löytyy lähinnä korvauspiirin laajuudesta ja omavastuusta.
Asiakkaat ottavat pankkiasioissa yhteyttä FINEn neuvontaan selvästi aikaisempaa enemmän. Yhteydenottoja on tullut tämän vuoden puolella yli kaksi kertaa enemmän viime vuoden vastaavaan ajankohtaan verrattuna. Eniten kysytään lainojen korkomarginaaleista ja pankkipalveluiden hinnoittelusta.
Kuluttajien kysymyksiin vastataan Vakuutus- ja rahoitusneuvonta FINEn neuvonnassa nopeasti. Valtaosa viime vuonna esitetyistä kysymyksistä (86 %) selvisi jo alkuvaiheen neuvonnassa saman päivän aikana. Lähes 10 000 tiedustelusta ja valituksesta suurin osa (70 %) liittyi vakuutuksiin, pankkiasioissa nousua edelliseen vuoteen oli 15 %.
