Tapahtumatiedot

Asunto-osakeyhtiön huoneistossa asuva A oli vakuuttanut koti-irtaimistonsa kotivakuutuksella, joka sisälsi muun ohella vakuutusturvan (muun) äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtumien varalta. A haki vakuutuskorvausta, kun hänen huoneistoonsa osakkaan omatoimisesti asentama ilmalämpöpumppu oli rikkoutunut. LVI-liikkeen antaman selvityksen mukaan ilmalämpöpumpun sisäyksikön kondenssivesiallas oli halki eikä maahantuojalta saadun selvityksen mukaan osia tai uutta sisäyksikköä ollut enää saatavilla. Liikkeen selvityksen mukaan kohteeseen asennettiin uusi sisä- ja ulkoyksikkö. Korvausvaatimuksen mukaan osien hankintahinta oli 1 000 euroa ja asennuskustannukset olivat 600 euroa.

Vakuutusyhtiön päätös

Vakuutusyhtiön päätöksen mukaan ilmalämpöpumppu kuuluu rakennukseen. Koska A:n vakuutus sisältää ainoastaan irtaimiston vakuutuksen, ei korvausta voi suorittaa.

Valitus

A:n valituksen mukaan asunto-osakeyhtiön osakkaat ovat omatoimisesti asentaneet ilmalämpöpumput ja vastaavat nii­den kunnossapidosta. Laitteet on asennettu ennen nykyistä asunto-osa­keyhtiölakia, jolloin osakkeenomistajilla oli rajoittamaton muutostyö­oikeus. Pois muuttaessaan he ainakin periaatteessa saisivat viedä omis­tamansa laitteen mukanaan. Valituksen mukaan lopputulos on kohtuuton, jos sekä osakas että asunto-osakeyhtiö ovat ottaneet vakuutukset, mutta kumpikaan vakuutusyhtiö ei vastaa sattuneista vahingoista. A on itse maksanut ilmalämpöpumpun uusimisen, joten asunto-­osakeyhtiö ei voi hakea korvausta omasta vakuutuksestaan.

Vakuutusyhtiön vastine

Vakuutusyhtiön vastineen mukaan ilmanlämpöpumppu katsotaan kiinteäksi laitteistoksi, jota ei missään tapauksessa voida katsoa irtaimistoon kuuluvaksi. Vaikka vakuutettu on itse hankkinut laitteiston ja asentanut sen asuntoonsa, on laitteisto osa kiinteistöä. Kaikki laitteistot ja muut vastaavat kiinteät kalusteet, jotka on kiinteästi kiinnitetty asunnon rakenteisiin, ovat osa kiinteistöä. Näin ollen ne eivät kuulu kotivakuutuksen piiriin. Vakuutetun vastuu laitteistosta ei tarkoita sitä, että kotivakuutus kattaisi mahdollisia kustannuksia. Kotivakuutus kattaa kodin irtaimistovahingot sekä asunnon pintamateriaalit, mikäli asukkaalla on asunto-osakeyhtiölain mukaan vastuu niistä. Vakuutusyhtiö viittaa asunto-osakeyhtiölain 4 luvun 2, 7 ja 9 §:ään.

Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositus

Lainsäädäntö

Asunto-osakeyhtiölain 4:1.1 §:n (Kunnossapitovastuun jako ja kunnossapito-oikeus.) mukaan yhtiön rakennuksen ja muiden tilojen kunnossapitovastuu jaetaan osakkeenomistajien ja yhtiön kesken 2 ja 3 §:n säännösten mukaisesti, jollei yhtiöjärjestyksessä määrätä toisin. --

Asunto-osakeyhtiölain 4:2 §:n (Yhtiön kunnossapitovastuu.) mukaan yhtiö vastaa kunnossapidosta siltä osin kuin se ei kuulu osakkeenomistajalle.

Yhtiön on pidettävä kunnossa osakehuoneistojen rakenteet ja eristeet. Yhtiö on lisäksi velvollinen pitämään kunnossa lämmitys-, sähkö-, tiedonsiirto-, kaasu-, vesi-, viemäri-, ilmanvaihto- ja muut sen kaltaiset perusjärjestelmät. Yhtiö ei kuitenkaan vastaa osakehuoneistoissa olevista altaista. Yhtiön on korjattava ne osakehuoneistojen sisäosat, jotka vahingoittuvat rakenteen tai yhtiön kunnossapitovastuulle kuuluvan rakennuksen muun osan vian tai sen korjaamisen vuoksi.

Edellä 2 momentissa tarkoitettu vastuu koskee sellaisia rakenteita, eristeitä ja perusjärjestelmiä, jotka yhtiö on toteuttanut tai hyväksynyt vastuulleen, ja huoneistojen sisäosien korjaamista ajankohdan perustasoon yhtiössä. Yhtiö vastaa myös sellaisesta osakkeenomistajan tekemästä tai teettämästä asennuksesta, joka rinnastuu yhtiön toteuttamaan tai vastuulleen hyväksymään toimenpiteeseen ja jonka toteuttamista yhtiö on voinut valvoa siten kuin tässä laissa säädetään.

Yhtiön on pidettävä kunnossa rakennuksen ulkopinta myös sellaisen parvekkeen kohdalla, joka on osakkeenomistajan hallinnassa 1 luvun 3 §:n mukaisesti.

Asunto-osakeyhtiölain 4:3 §:n (Osakkeenomistajan kunnossapitovastuu.) mukaan osakkeenomistajan on pidettävä kunnossa osakehuoneistonsa sisäosat.

Osakkeenomistajan on hoidettava osakehuoneistoansa huolellisesti ja toteutettava kunnossapitotyönsä siten, että yhtiön vastuulla olevat kiinteistön, rakennuksen tai huoneiston osat eivät rikkoudu. Osakkeenomistaja ei kuitenkaan ole vastuussa tavanomaisesta kulumisesta, joka aiheutuu tilojen käyttämisestä niiden käyttötarkoituksen mukaisesti.

Vakuutusehdot

23 Försäkringens föremål

Föremål för försäkringen är i försäkringsbrevet nämnd egen­dom enligt följande:

23.2 Hemmets lösegendom

Med hemmets lösegendom avses de försäkrades personliga lösegendom som normalt kan anses höra till ett hem. Till hemmets lösegendom anses också höra de försäkrade tillhö­riga, på försäkringsstället förvarade, pengar och värdepapper upp till ett belopp om sammanlagt 510 euro, delar som lös­gjorts från personbil, motorcykel, moped och båt i de försäkra­des privata bruk som på vanligt sätt kan lösgöras, jämte sed­vanliga tillbehör (med undantag av motorer), och som ifall av skada inte ersätts ur annan försäkring. Ersättning för dessa skall således i första hand sökas från fordonsförsäkringen.

Med pengar avses förutom kontanta medel även bl.a. betal­kort, checkar, lunchsedlar, resebiljetter och -kort. Med värde­papper avses bl.a. oanvända frimärken, aktier och obligation­er. --

Till hemmets lösegendom hör även

- sällskapsdjur som normalt lever i bostadslägenheten, till ett sammanlagt belopp om högst 850 euro
- datorer och deras kringutrustning, fritt saluförda ADB-program för hemdatorer samt upp till ett belopp om 2 000 euro PC- och konsolspel, ljud och bildinspelningar som inköpts för privatbruk
- enskilt föremål, värdeföremål eller samlingar upp till ett belopp om 10 000 euro. Överstigande belopp försäkras med tilläggsavtal och -premie samt anteckning därom i försäkringsbrevet.
- för de försäkrades förvärvsarbete erforderlig utrustning och arbetsredskap upp till ett belopp om 2 000 euro. Överstigande belopp kan försäkras med tilläggsavtal och -premie samt anteckning därom i försäkringsbrevet.
- upp till ett belopp om 2 000 euro sådan hyrd eller lånad egendom som skulle omfattas av egendomsförsäkringen, om den vore den försäkrades egen och som i fall av skada inte ersätts ur annan försäkring
- matvaror i kyl/frys upp till ett sammanlagt belopp om 2 000 euro. Överstigande belopp kan försäkras med till­äggsavtal och -premie samt anteckning i därom i försäk­ringsbrevet.
- cyklar upp till ett belopp om 3 000 euro/cykel. Översti­gande belopp kan försäkras med tilläggsavtal och -premie samt anteckning i därom i försäkringsbrevet.
- icke registreringspliktig trädgårdstraktor, gräsklippare, jordfräs och snöslunga med kringutrustning
- småbåt, båtmotor på högst 20 hk (15 kW), roddbåt, se­geljolle och kanot upp till sammanlagt 4 250 euro med försäkringsskydd för brand- och stöldskador

Försäkringsvärdena för ovan nämnd egendom bör ingå i lösegendomens försäkringsbelopp eller det i försäkrings­brevet nämnda maximiersättningsbeloppet.

Försäkringen omfattar inte

- sådan egendom som de försäkrade lånat eller hyrt till annan
- ADB-program och data som används i förvärvsarbete
- fordon och anordningar som går eller framförs med maskinkraft, med undantag av icke registreringsplik­tig trädgårdstraktor, gräsklippare, jordfräs, snö­slunga.

23.3 Hyres- eller aktielägenhets inre del

Till hemmets lösegendom hänförs utan särskilt omnämnande sådana av hyresgästen i hyreslägenheten utförda inrednings­arbeten samt de inre delarna i en aktielägenhet till den del aktieägaren har en underhållsplikt för dessa enligt bostadsak­tiebolagslagen till ett sammanlagt belopp om högst 5 100 euro. Ersättning utbetalas enligt denna punkt såvida lägenheten används för eget bruk och skadan inte ersätts ur annan försäk­ring.

Ifall lägenheten används för uthyrningssyfte, är utförda inredningsarbeten föremål för försäkringen endast såvida tilläggsavtal därom ingåtts och anteckning gjorts i försäk­ringsbrevet, dock högst till i försäkringsbrevet nämnt belopp.

24 Försäkringens giltighetsområde

24.2 För lösegendomens del gäller försäkringen på i försäk­ringsbrevet antecknad plats och i de försäkrades i försäkrings­brevet antecknad bostadslägenhet samt i förvaringsutrymmen som hänför sig till användningen av denna lägenhet.

Ratkaisu

Tapauksessa on kysymys siitä, onko A:n ilmalämpöpumppu hänen kotivakuutuksensa irtaimistovakuutuksen kohteena. Osakehuoneistossa asuvan A:n vakuutus ei sisällä rakennuksen vakuutusta.

Esinevakuutuksen kohteena oleva omaisuus määritellään vakuutuskirjassa ja vakuutusehdoissa. Vakuutuksen kohteen määrittelyssä ensisijaista on vakuutussopimuksen sisältö. Vakuutussopimuksessa saatetaan vakuutuksen kohteen määrittelyn osalta kuitenkin viitata esimerkiksi asunto-osakeyhtiölakiin, jolloin tällaiset säännökset vaikuttavat vakuutuksen kohteen määrittelyyn vakuutussopimuksen perusteella.

Vakuutuslautakunta on aikaisemmassa ratkaisukäytännössään pitänyt omakotitaloon kiinteästi asennettua ilmalämpöpumppua rakennuksen vakuutuksen kohteena olevana LVIS-laitteena. Lautakunta kuitenkin huomauttaa, että kysymys siitä, onko ilmalämpöpumppu rakennuksen tai irtaimiston vakuutuksen kohteena, arvioidaan tapauskohtaisesti tarkasteltavan vakuutussopimuksen sisällön perusteella.

Tässä vakuutuksessa koti-irtaimistolla tarkoitetaan vakuutusehtojen mukaan vakuutettujen henkilökohtaista irtaimistoa, joka voidaan normaalisti katsoa kotiin kuuluvaksi (Med hemmets lösegendom avses de försäkrades personliga lösegendom som normalt kan anses höra till ett hem.). Lisäksi koti-irtaimistoon lasketaan ehtokohdan 23.3 mukaan osakehuoneiston sisäosat siltä osin kuin osakkeenomistajalla asunto-osakeyhtiölain mukaan on niitä koskeva kunnossapitovastuu ([D]e inre delarna i en aktielägenhet till den del aktieägaren har en underhållsplikt för dessa enligt bostadsak­tiebolagslagen--.). Vakuutusehdoissa on tältä osin erityinen euromääräinen rajoitus. A:n ottaman vakuutuksen vakuutusehdoissa ei ole koti-irtaimiston kohteen määrittelyn osalta erityisiä LVIS-laitteita koskevia säännöksiä.

A:n valituksen mukaan asunto-osakeyhtiössä, jossa A:n osakehuoneisto on, osakkaat ovat omatoimisesti asentaneet huoneistoihin ilmalämpöpumppuja ja vastanneet niiden kunnossapidosta. Käytettävissä olevan selvityksen perusteella tässä tapauksessa ei ole kysymys asunto-osakeyhtiön asentamasta tai myöhemmin vastuulleen ottamasta ilmalämpöpumpusta, josta asunto-osakeyhtiö vastaisi kiinteistön perusjärjestelmänä. Vakuutusyhtiö ei ole riitauttanut asiassa tätä seikkaa.

A:n vakuutuksen vakuutusehtojen mukaan koti-irtaimistoon lasketaan osakehuoneiston sisäosat siltä osin kuin osakkeenomistajalla asunto-osakeyhtiölain mukaan niitä koskeva kunnossapitovastuu. Vakuutusehdoista ei ilmene, että tällä perusteella vakuutuksen kohteena olisivat ainoastaan osakehuoneiston pinnoitteet.

Edellä todettu huomioiden A:n kunnossapitovastuulla oleva ilmalämpöpumppu on irtaimistovakuutuksen kohteena ehtokohdan 23.3. perusteella. Puheena olevassa tilanteessa ilmalämpöpumppujärjestelmä on kokonaisuudessaan vakuutuksen kohteena, vaikka yksi sen osa onkin sijoitettu huoneiston sisätilan ulkopuolelle. Vakuutusyhtiön tulee korvata ilmalämpöpumpun vahinko vakuutuksen korvaussäännösten mukaisesti.

Tämän ratkaisusuosituksen antamiseen osallistuivat yksimielisesti puheenjohtaja Melander sekä jäsenet Laapotti, Sario, Uimonen ja Vaitomaa. Sihteerinä toimi Korkeamäki.

VAKUUTUSLAUTAKUNTA