Tapahtumatiedot

Asunto-osakeyhtiön omistaman rivitalon (rakennettu 1927, peruskorjattu 1970-luvulla) huoneistossa 5, jossa ei vahinkohetkellä asuttu, sattui vuotovahinko 11.-12.2.2012. P Oy:n kartoitusraportin mukaan vuoto oli aiheutunut, kun kyl­pyhuoneen lämmin käyttövesiputki oli jäätynyt T-haarasta, rikkoutunut ja vuo­tanut rakenteisiin. Huoneiston lämpötilaksi mitattiin neljä astetta 13.2.2012. Rakennuksen lämmitysmuotona oli suora sähkölämmitys. Sähköyhtiöstä saadun tiedon mukaan huoneiston 5 sähkötoimitus oli katkaistu 31.5.2011 keväällä sähköyhtiön toimesta. Korvausta haettiin vuotovahinko-osan sisältävästä kiinteistövakuutuksesta.

Vakuutusyhtiön päätös

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut neste, kun aine on virran­nut äkillisesti, ennalta arvaamattomasti ja suoraan rakennuksen vesihuoltoa palvelevista kiinteästi asennetuista putkistoista tai laitteista. Käyttövesiputki on jäätynyt, koska asunnossa ei ole ollut lämmitystä päällä ja sen seurauksena on vesi vuotanut rakenteisiin. Vahinkoa ei voida pitää siten äkillisenä ja ennalta ar­vaamattomana, joten vakuutus ei korvaa syntynyttä vahinkoa.

Valitus

Asunto-osakeyhtiön valituksen mukaan vahinkoa on pidettävä sen kannalta äkillisenä ja ennalta arvaamattomana, vaikka vahinko on aiheutunut osakkeenomistajan hallinnassa olleessa asuinhuoneistossa. Vakuutusehtojen mukaan rakennuksen johtoverkkoja tulee hoitaa huolellisesti ja suojella niitä jäätymiseltä. Asunto-osakeyhtiö ei ole omalla huolimattomuudellaan laiminlyönyt suojeluohjeiden noudattamista eikä tällaista ole väitettykään. Asunto-osakeyhtiö on toiminut asiassa kaikella sillä huolellisuudella, jota siltä on voitu noissa olosuh­teissa edellyttää. Asunto-osakeyhtiö ei ole tiennyt eikä se ole voinutkaan tietää, että jossakin tietyssä asuinhuoneistossa ei ole ollut lämmitystä päällä. Vahinko tulee korvata vakuutuksesta.

Vakuutusyhtiön vastine

Vakuutuksesta korvataan vahinko, jonka on aiheuttanut neste, kun aine on vir­rannut äkillisesti, ennalta arvaamattomasti ja suoraan rakennuksen vesihuoltopalvelua palvelevasta kiinteästi asennetusta putkistosta. Rakennuksessa on suora sähkölämmitys. Huoneiston sähköt on katkaistu 31.5.2011. Tämän jälkeen huoneistossa ei ole ollut lämmitystä eli huoneisto on ollut ilman lämmitystä ko­ko talven 2011-2012. Huoneiston kylmenemisen seurauksena on huoneistossa ollut käyttövesiputki jäätynyt ja rikkoutunut. Kun Suomen talvioloissa huoneis to jätetään ilman lämmitystä, huoneiston lämpötila laskee pakkasasteille. Tästä on luonnollinen seuraus, että vesiputki jäätyy.

Asunto-osakeyhtiöllä ei ole ollut huolimattomuutta vahingon syntyyn eikä pää­töstä ole tehty suojeluohjeen laiminlyönnin perusteella. Päätös perustuu siihen, ettei vuoto ole ennalta arvaamaton tapahtuma. Ennalta arvaamattomuutta katso­taan yleisen elämänkatsomuksen perusteella eikä sen perusteella, että vahinko tullut yllätyksenä vakuutuksenottajalle. Esimerkiksi rakennusvirheen aiheutta­ma vahinko ei ole ennalta arvaamaton tapahtuma, vaikka vahinko tulee vahingoittuneen omaisuuden omistajalle yllätyksenä. Ennalta arvaamattomuuteen ei vaikuta, kuka virheellisen rakenteen on tehnyt.

Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositus

Vakuutusehdot

13.1 Korvattavat vahingot

13.1.1 Neste
Vakuutuksesta korvaan vahinko, jonka on aiheuttanut neste-, kaasu- tai höyryvuoto, kun aine on virrannut äkillisesti, ennalta arvaamattomasti ja suoraan rakennuksen lämmitystä, ilmanvaihtoa tai vesihuoltoa palvelevista kiinteästi asennetuista putkistoista tai laitteista.

50 Suojeluohjeet
Vakuutuksenottajan on noudatettava tämän suojeluohjeen velvoittavia osia sekä vakuutuskirjaan merkittyjä muita suojeluohjeita. Suojeluohjeita noudattamalla voidaan ehkäistä vahinkojen syntymistä ja pienentää vahingon määrää.

Suojeluohjeen kohta 50.2.5 on ohjeellinen, muut kohdat ovat vakuutuksenottajaa velvoittavia. Suojeluohjeet on saatettava kaikkien kiinteistöstä vastuussa olevien henkilöiden tietoon.

Kiinteistöstä vastuussa olevia henkilöitä ovat esimerkiksi talonmies, huolto­mies, isännöitsijä ja asunto- ja kiinteistöosakeyhtiön hallituksen jäsenet.

Jos suojeluohjetta ei noudateta ja noudattamatta jättäminen vaikuttaa vahingon syntyyn tai sen määrään (laajuuteen), korvausta voidaan vakuutussopimuslain mukaan vähentää tai se voidaan evätä.

50.4 Vuotoriski

50.4.1 Suojaus jäätymiseltä
Johtoverkkoa on hoidettava huolellisesti ja suojeltava sitä jäätymiseltä. Raken­nuksen kaikissa huoneissa ja tiloissa, joissa kulkee putkisto, on huolehdittava riittävästä ja tasaisesta vähintään +10 ^oC lämpötilasta. Johtoverkko ja siihen liit­tyvät laitteet on tyhjennettävä vedestä, kun rakennus jätetään kylmänä vuodenaikana ilman edellä mainittua riittävää lämmitystä ja valvontaa.

Ratkaisu

Selvityksen perusteella vuotovahinko on aiheutunut, kun käyttövesiputki on rikkoutunut jäätymisen seurauksena. Tapauksessa on riitaa siitä, kuuluuko rakenteille aiheutunut vuotovahinko kiinteistövakuutuksen korvauspiiriin.

Vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta korvaan vahinko, jonka on aiheuttanut neste, kun aine on virrannut äkillisesti, ennalta arvaamattomasti ja suoraan ra­kennuksen vesihuoltoa palvelevista kiinteästi asennetuista putkistoista tai lait­teista. Vakuutusehdoissa ei ole jäätymiseen liittyviä rajoituksia. Suojeluohjeisiin on otettu jäätymiseltä suojaamista koskeva määräys. Vakuutusehtojen mukaan suojeluohjeet velvoittavat vakuutuksenottajaa. Tapauksessa on osapuolten kan­nanotot huomioiden riidatonta, että vakuutuksenottaja eli asunto-osakeyhtiö ei ole laiminlyönyt suojeluohjeita.

Putken rikkoutumisesta aiheutuvia vuotovahinkoja on vakuutuskäytännössä pi­detty lähtökohtaisesti äkillisinä ja ennalta arvaamattomina. Myös jäätymisestä seuranneesta rikkoutumisesta aiheutuvat vuodot kuuluvat rikkoutumisia koske­van pääsäännön mukaisesti vuotovahinko-osan korvauspiiriin. Vakuutusehtoi­hin otettu johtoverkon jäätymiseltä suojelemista koskeva suojeluohje viittaa myös siihen, että tällaisesta rikkoutumisesta aiheutuvat vuodot kuuluvat vakuu­tuksen korvauspiiriin. Vakuutuslautakunta pitää tapauksessa sattunutta putken rikkoutumisesta seurannutta vuotovahinkoa vakuutuksen korvauspiiriin kuulu­vana vahinkona ja suosittaa vakuutusyhtiötä korvaamaan vuodon aiheuttaman vahingon korvaussäännösten mukaisesti.

Tämän ratkaisusuosituksen antamiseen osallistuivat yksimielisesti puheenjohta­ja Taipale sekä jäsenet Laapotti, Sario, Uimonen ja Vaitomaa. Sihteerinä toimi Korkeamäki.

VAKUUTUSLAUTAKUNTA 

Puheenjohtaja Taipale
Sihteeri Korkeamäki