Tapahtumatiedot
Asiakas oli ulkomaan matkalla. Thaimaasta lähtöpäivänä 15.2.2026 asiakkaan hotellissa syttyi tulipalo. Tulipalon vuoksi palokunta evakuoi hotellivieraat. Asiakas ei saanut tavaroitaan hotellista riittävän ajoissa ehtiäkseen varaamalleen Bangkokista Nairobiin suuntautuneelle lennolle. Asiakas joutui ostamaan uudet lennot ajankohdaksi 16.2.2026. Asiakkaan hankkimista uusista lennoista peruuntui lento-osuus Abu Dhabi–Nairobi Nairobissa olleen lakon vuoksi. Asiakas ei ehtinyt varaamalleen Nairobista alkaneelle useamman maan kiertomatkalle. Asiakas haki korvauksia aiheutuneista ylimääräisistä matkakuluista, majoituskuluista ja menetetystä kiertomatkasta.
Vakuutusyhtiö antoi asiassa kielteisen korvauspäätöksen 17.2.2026. Hotellipalon vuoksi syntyneiden ylimääräisten kustannusten osalta kyseessä ei ole vakuutusyhtiön mukaan vakuutusehtojen mukainen keskeytysturvasta korvattava tilanne. Kysymyksessä ei myöskään ole myöhästymisturvasta korvattava tilanne. Korvauspäätöksen mukaan matkan odottaminen 16.2.2026 lakon vuoksi ei myöskään oikeuta korvaukseen odottamisturvasta. Asiakas haki muutosta korvauspäätökseen vakuutusyhtiön sisäisessä muutoksenhaussa. Sisäisen muutoksenhaun ratkaisun mukaan kielteinen korvauspäätös oli vakuutuksen ehtojen mukainen.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön kielteiseen korvauspäätökseen ja pyysi asiassaan ratkaisusuositusta FINEltä. Asiakas hakee korvausta ennen kaikkea menetetyistä lennoista, mutta myös muista kuluista eli hotellikuluista ja kiertomatkasta, jolle asiakkaan oli tarkoitus ehtiä Keniaan päästyään.
Vakuutusyhtiö toteaa vastineessaan, että vakuutusehdoissa määritetään korvattavat vahinkotapahtumat ja korvattavat kulut. Mikäli matkan keskeytyminen tai odottaminen tai matkalta myöhästyminen ei ole aiheutunut ehdoissa määritellystä syystä, sitä ei korvata. Hotellissa syttynyt tulipalo ei ole sellainen vakuutusehdoissa korvattava tapahtuma, jonka perusteella korvausta maksettaisiin matkan keskeytymisturvasta tai myöhästymisturvasta. Odottamiskorvausta ei vakuutusehtojen mukaan makseta, jos odottamisen syynä on ollut lakko. Koska uusi lento Abu Dhabin kautta Nairobiin peruttiin lakon vuoksi, ei korvausta makseta odottamisturvasta. Vakuutusyhtiön mukaan korvausratkaisua ei tulisi suosittaa muutettavaksi.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Tapauksessa tulevat sovellettaviksi matkustajavakuutusehdot, jotka ovat voimassa asiakkaan vakuutuskaudella 19.8.2025–18.8.2026. Sovellettavaksi tulevat ehdot ovat voimassa 1.4.2022 alkaen. Asiakkaan vakuutukseen sisältyvät matkustajan hoitoturva sekä matkan peruuntumis-, keskeytymis-, odottamis- ja myöhästymisturvat.
Vakuutusehtojen kohdan 9 (Matkan keskeytymisturva) alakohdan 9.2.1 (Korvattavat tapahtumat) mukaan matkan keskeytymiskuluja korvataan, mikäli vakuutetun jo alkanut matka muuttuu siksi, että vakuutettu tai vakuutetun matkaseurueen jäsen sairastuu tai loukkaantuu matkakohteessa tai siksi, että vakuutettu joutuu palaamaan matkakohteesta Suomeen matkan päättymispaikalle ennenaikaisesti vakuutusehdoissa määritetystä syystä.
Matkan keskeytyminen korvataan, kun se on aiheutunut pakottavasti
• vakuutetun matkasairaudesta, matkatapaturmasta tai kuolemasta
• yhteiselle matkalle lähteneen matkaseurueen jäsenen matkasairaudesta, matkatapaturmasta tai kuolemasta
• vakuutetun Suomessa olevaan omaisuuteen kohdistuneesta huomattavasta omaisuusvahingosta. Huomattavana omaisuusvahinkona ei kuitenkaan pidetä rahaan, maksuvälineisiin tai ajoneuvoihin kohdistunutta vahinkoa.
Vakuutusehtojen kohdan 10 (Matkan odottamisturva) alakohdan 10.2 (Korvattavat tapahtumat ja niiden rajoitukset) mukaan kulut korvataan, jos se yleinen kulkuneuvo, jolla vakuutetun pitäisi matkustaa ja johon vakuutettu oli etukäteen ostanut matkan, ei lähde vähintään neljään tuntiin tai lainkaan. Kulut korvataan, jos viivästys aiheutuu siitä, että yleistä kulkuneuvoa ei voida käyttää sään, luonnonmullistuksen, teknisen vian, rikollisen teon tai viranomaisen toimenpiteen vuoksi.
Kuluja ei korvata, jos odottamisen tai viivästyksen syynä on lakko tai konkurssi.
Vakuutusehtojen kohdan 11 (Matkan myöhästymisturva) alakohdan 11.2 (Korvattavat tapahtumat ja niiden rajoitukset) mukaan myöhästyminen korvataan, jos vakuutettu ei ehdi ajoissa lento-, laiva-, juna- tai bussimatkan alkamispaikkaan tai lento-, laiva-, juna- tai bussimatkan jatkoyhteyden alkamispaikkaan sen vuoksi, että
• yleinen kulkuneuvo, jolla vakuutettu on aikonut tulla tai jolla hän on ollut tulossa edellä mainittuun paikkaan, viipyy matkalla sään, luonnonmullistuksen, teknisen vian, rikollisen teon, liikenneonnettomuuden tai viranomaisen toimenpiteen vuoksi
• vakuutetun käyttämä moottoriajoneuvo, jolla vakuutettu on aikonut tulla tai jolla hän on ollut tulossa edellä mainittuun paikkaan, viipyy matkalla luonnonmullistuksen, teknisen vian, moottoriajoneuvoon kohdistuneen rikollisen teon, liikenneonnettomuuden tai viranomaisen toimenpiteen vuoksi.
Ratkaisusuositus
Tapauksessa on kysymys siitä, onko asiakas oikeutettu korvaukseen hänelle syntyneistä ylimääräisistä matka- ja majoituskuluista sekä menetetyistä kiertomatkan kuluista.
Vakuutuksen sisällöllinen laajuus määräytyy vakuutussopimuksen ja sen ehtojen perusteella. Vakuutuksesta korvataan lähtökohtaisesti sellaisia vahinkotapahtumia ja sellaisia kuluja, jotka vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaan on määritetty korvattaviksi. Muita korvauksia vakuutuksesta ei makseta.
Vakuutusehtojen kohdan 9 mukaan matkan keskeytyminen voi tulla korvattavaksi vakuutetun tai vakuutetun matkaseurueen jäsenen sairastumistapauksissa, tapaturmatapauksissa tai kuoleman tapauksissa. Lisäksi matkan keskeytyminen voi tulla korvattavaksi vakuutetun Suomessa olevaan omaisuuteen kohdistuneen huomattavan omaisuusvahingon tilanteessa. Asiakkaan tapauksessa ei ole kysymyksessä vakuutusehtojen luettelon mukainen matkan keskeytyminen. Siten FINE katsoo, että vakuutusyhtiön kielteinen korvauspäätös matkan keskeytymisen osalta on vakuutuksen ehtojen mukainen.
Vakuutusehtojen kohdassa 11 luetellaan ne edellytykset, joiden perusteella vakuutuksesta korvataan matkalta myöhästyminen. Myöhästyminen korvataan, kun yleinen kulkuneuvo tai vakuutetun käyttämä moottoriajoneuvo viipyy matkalla sellaisesta syystä, joka vakuutusehdoissa on lueteltu. Syyt on lueteltu ehdoissa tyhjentävästi. Muut myöhästymisen syyt eivät tule korvattaviksi vakuutuksesta. Asiakkaan myöhästyminen lennolta Bangkok–Nairobi johtui hotellin tulipalosta. FINE katsoo, että kyseessä ei ole vakuutuksen ehtojen mukaan korvattava myöhästymisen syy. Siten FINE katsoo, että asiakkaan tapauksessa ei ole kysymys vakuutuksesta korvattavasta matkalta myöhästymisestä, joten vakuutusyhtiön kielteinen korvauspäätös on vakuutuksen ehtojen mukainen.
Vakuutusehtojen kohdan 10 mukaan matkan odottamisturvasta korvataan kulut, jos se yleinen kulkuneuvo, jolla vakuutetun pitäisi matkustaa ja johon vakuutettu oli etukäteen ostanut matkan, ei lähde vähintään neljään tuntiin tai lainkaan. Kulut korvataan, jos viivästys aiheutuu siitä, että yleistä kulkuneuvoa ei voida käyttää sään, luonnonmullistuksen, teknisen vian, rikollisen teon tai viranomaisen toimenpiteen vuoksi. Kuluja ei ehtojen mukaan korvata, jos odottamisen tai viivästyksen syynä on lakko tai konkurssi. Asiakkaan hankkimista korvaavista lennoista Abu Dhabista Nairobiin suuntautuneen lennon odottaminen johtui lakosta, joka on rajattu vakuutuksen korvauksen ulkopuolelle. FINE katsoo, että asiakkaan tapauksessa ei ole ollut kysymys odottamisturvasta korvattavasta vahinkotapahtumasta.
Vaikka asiakas ei ole voinut vaikuttaa hotellin tulipalosta johtuneeseen vahinkotapahtumaan eikä lakosta aiheutuneeseen vahinkotapahtumaan, korvattavuus määräytyy vakuutussopimuksen ja vakuutusehtojen mukaan. Vakuutuksesta korvataan vain niitä vahinkotapahtumia, jotka vakuutussopimuksen ja sen ehtojen mukaan on määritetty korvattaviksi vahinkotapahtumiksi.
Edellä esitetyin perustein FINE katsoo, että vakuutusyhtiön korvauspäätös on vakuutuksen ehtojen mukainen, eikä FINEllä ole perusteita suosittaa korvausta asiassa.
Lopputulos
FINE ei suosita muutosta asiassa.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Hanén
Esittelijä Lappi