Tapahtumatiedot

Asiakkaan koira palasi 14.12.2025 metsästä vingahtaen ja ontuen. Kliinisessä tutkimuksessa 15.12.2025 vasen polvi todettiin epästabiiliksi ja röntgenkuvissa havaittiin muutoksia, joiden tulkittiin viittaavan ristisidevammaan. Oikeassa polvessa havaittiin lievää löysyyttä ja nivelrikkomuutoksia. Koiraa oli tutkittu aiemmin ontumisen vuoksi 8.12.2025, jolloin sillä ei todettu polven oireita.

Koiralle tehtiin 23.12.2025 vasemman polven ristisideleikkaus (TPLO), jossa eturistiside todettiin kokonaan katkenneeksi. Myöhemmin alkuperäisiin eläinlääkärimerkintöihin tehtiin oikaisu. Oikaisun mukaan oikeassa polvessa ei todettu merkittäviä muutoksia eikä nivelrikkoa voitu varmistaa. Vasemman polven löydökset sopivat ristisidevaurioon, mutta varma diagnoosi olisi edellyttänyt lisätutkimuksia. Tarkentavassa lausunnossa todettiin lisäksi, ettei polvessa nähty rappeumamuutoksia, vaan löydökset, erityisesti turvotus, viittasivat akuuttiin traumaan ristisiderepeämän taustalla.

Vakuutusyhtiö teki asiassa kielteisen korvauspäätöksen 15.1.2026. Yhtiö katsoi, että koiran molemmissa polvissa välittömästi tapaturman jälkeen todetut nivelrikkomuutokset sekä ristisiteiden rappeumaan viittaavat löydökset osoittavat, että polvissa on ollut sairausperäisiä muutoksia jo ennen vahinkotapahtumaa. Vakuutuksesta korvataan vain terveeseen kudokseen kohdistuneita ulkoisen tapaturman aiheuttamia vammoja, ei sairaus-, kuluma- tai rappeumaperäisiä muutoksia.

Asiakas haki muutosta päätökseen ja toimitti eläinlääkärin lausunnon. Lausunnon mukaan röntgenkuvista on virheellisesti katsottu, että polvessa olisi rappeumamuutoksia. Kuvien perusteella vasemmassa polvessa on todettavissa vain voimakas akuuttiin traumaan viittaava turvotus.

Vakuutusyhtiö ei muuttanut päätöstään. Yhtiön hankkiman asiantuntijaeläinlääkärin lausunnon mukaan vasemmassa polvinivelessä on merkkejä alkavasta nivelrikosta. Lisäksi kuvissa on havaittu molemmissa polvissa muutoksia röntgentiiviydessä. Lausunnon mukaan löydökset viittaavat tulehduksellisiin muutoksiin, jotka ovat tyypillisiä ristisiteen sairaudessa.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas vaatii vakuutuskirjaan merkityn vuosittaisen korvausmäärän 3 000 euroa maksamista, sillä tapaturmasta aiheutuneet kustannukset ovat ylittäneet 5 000 euroa. Asiakas katsoo, ettei koiralla ole todettu nivelrikkoa, vaan vaurio on seurausta äkillisestä ja ulkoisesta tapahtumas­ta, joka aiheutti välittömän paikallisoireen. Asiakkaan mukaan asiassa ei ole osoitettu, että koiralla olisi ennen vahinkoa ollut rappeumasairaus. 

Vakuutusyhtiö katsoo korvauspäätöksensä olevan vakuutusehtojen ja vakuutussopimuksen mukainen. Yhtiö toteaa, että vakuutus korvaa tuki- ja liikuntaelinten vammoja vain, jos ne johtuvat ulkoisesta ja äkillisestä tapaturmasta, joka kohdistuu aiemmin terveeseen kudokseen, eikä taustalla ole sairautta, kulumaa tai muuta altistavaa tekijää.

Vakuutusyhtiön mukaan koiran polven ristisidevaurio ei täytä vakuutusehtojen mukaisen korvattavan tapaturmavamman edellytyksiä. Yhtiö toteaa, että eläinlääketieteellisen käsityksen mukaan koiran ristisidevauriossa on yleensä kyse vähitellen kehittyvästä rappeumasairaudesta eikä tapaturmaisesta vammasta. Vaikka oireet voivat alkaa äkillisesti tai ilmetä tapaturman yhteydessä, taustalla on yhtiön mukaan tyypillisesti pitkäaikainen kudoksen heikkeneminen. Aidosti tapaturmaperäiset ristisidevammat terveeseen kudokseen ovat yhtiön mukaan harvinaisia ja edellyttävät yleensä voimakasta ulkoista tapahtumaa, esimerkiksi vakavaa onnettomuutta. Tällaista tapahtumaa ei yhtiön mukaan ole tässä asiassa osoitettu.

Yhtiö toteaa, että röntgenkuvissa koiran vasemmassa polvessa on todettu luupiikkejä ja muita alkavaan nivelrikkoon viittaavia muutoksia. Yhtiön mukaan samat löydökset on vahvistettu myös ortopediaan perehtyneen erikoiseläinlääkärin lausunnossa. Koska kuvat on otettu heti väitetyn tapaturman jälkeen, yhtiö ei katso havaittujen luustomuutosten voineen syntyä yhdessä vuorokaudessa, vaan niiden on täytynyt olla olemassa jo ennen tapahtumaa. Tämän perusteella yhtiö katsoo, että polvessa on ollut ennestään sairaus- tai rappeumaperäisiä muutoksia.

Vakuutusyhtiön mukaan koiralla ennestään olleet muutokset ovat altistaneet ristisidevauriolle. Tapahtumakuvaus viittaa yhtiön mukaan siihen, että vamma on syntynyt normaalin liikkeen yhteydessä eikä voimakkaan ulkoisen tapaturman seurauksena. Vaikka oireet alkoivat äkillisesti ja ristiside todettiin myöhemmin kokonaan revenneeksi, löydökset viittaavat yhtiön mukaan taustalla olevaan eturistisiteen sairauteen. Näin ollen kyse ei yhtiön mukaan ole aiemmin terveeseen kudokseen kohdistuneesta tapaturmavammasta, vaan sairausperäisestä tilasta, jota vakuutus ei korvaa.

Sopimusehdot

Eläinvakuutusehtojen, voimassa 1.1.2024 alkaen, kohdan 3.3.1 (Käsitteitä, Tapaturma) mukaan tapaturma on äkillinen tapahtuma, joka aiheutuu ulkoisesta syystä ja aiheuttaa vamman, josta jää silmin havaittava paikallisoire.

Tapaturmana korvataan aiemmin terveeseen kudokseen kohdistunut vamma, jonka taustalla ei ilmene sairautta, kulumaa tai muuta altistavaa tekijää.

Ehtokohdan 3.4 (Korvattavat vakuutustapahtumat ja niiden rajoitukset) mukaan vakuutuksesta korvataan sairauden tai tapaturman tutkimisesta ja hoidosta sekä tiineyden ja synnytyksen komplikaatioista aiheutuneita kohtuullisia ja perusteltuja eläinlääkärikuluja.

Eläinlääkärikuluja korvataan

• kun sairaus on alkanut tai tapaturma sattunut vakuutuksen voimassaoloaikana ja
• vain siltä vakuutuskaudelta, jonka aikana kulut ovat syntyneet.

Korvausta maksetaan yhden vakuutuskauden aikana enintään vakuutuskirjassa mainittuun enimmäiskorvausmäärään asti.

Vakuutusyhtiöllä on oikeus ohjata koira tai kissa valitsemansa eläinlääkärin tai palveluntarjoajan hoidettavaksi.

Ehtokohdan 3.4.2 (Tuki- ja liikuntaelinten sairaudet ja vammat) mukaan vakuutuksesta korvataan ainoastaan ulkoisen tapaturman aiheuttamat tuki- ja liikuntaelinten vammat.

Eläinlääkärikuluvakuutuksesta ei korvata

• polvilumpion sijoiltaanmenoa (patellaluksaatio) tai muun nivelen luksaatiota
• jänteissä, nivelissä, nivelsiteissä ja muissa siderakenteissa esiintyviä sairauksia
• tuki- ja liikuntaelinten sairauksia tai sairaudellisia muutoksia
• selkäsairauksia
• nivelrikkoa
• luunmurtumaa tai säröytymää, jossa on aiempaa heikkenemistä eikä
• kasvuhäiriöitä

vaikka nämä ilmenisivät äkillisesti tai tapaturman tai korvatun vahingon seurauksena.

Ratkaisusuositus

Asiassa on kyse siitä, ovatko koiran vasemman polven eturistisidevaurion tutkimus- ja hoitokulut korvattavia eläinvakuutuksesta.

Voimassa olevan oikeuden yleisten periaatteiden mukaan näyttötaakka vakuutuksesta korvattavan vahingon syntymisestä on vakuutuskorvausta hakevalla. Jos tämä on näytetty ja vakuutusyhtiö sen jälkeen haluaa vedota rajoitusehtoon, näyttötaakka rajoitusehdon soveltumisesta tapaukseen on vakuutusyhtiöllä.

Vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta korvataan ainoastaan ulkoisen tapaturman aiheuttamat tuki- ja liikuntaelinten vammat. Vakuutuksesta ei korvata tuki- ja liikuntaelinten sairauksia tai sairaudellisia muutoksia, vaikka nämä ilmenisivät äkillisesti tai tapaturman tai korvatun vahingon seurauksena. Asiakkaan tulee siten osoittaa, että koiran ristisidevaurio on aiheutunut vakuutusehdoissa tarkoitetusta ulkoisesta tapaturmasta. Vakuutusehtojen kohdan 3.3.1 mukaan tapaturmana korvataan aiemmin terveeseen kudokseen kohdistunut vamma, jonka taustalla ei ilmene sairautta, kulumaa tai muuta altistavaa tekijää.

Tässä tapauksessa koiran oireet ovat alkaneet äkillisesti sen palattua metsästä vingahtaen ja ontuen. Asiassa ei kuitenkaan ole esitetty tarkempaa selvitystä sellaisesta ulkoisesta tapaturmasta tai vammaenergiasta, joka olisi todennäköisesti riittänyt aiheuttamaan terveen ristisiteen repeämän.

Asiassa esitetystä eläinlääketieteellisestä selvityksestä ilmenee, että koiran vasemmassa polvessa on todettu ristisidevaurio. Selvitys on osin ristiriitaista sen suhteen, onko polvessa ollut nivelrikkoon tai muuhun rappeumaperäiseen muutokseen viittaavia löydöksiä. FINE toteaa kuitenkin, että vakuutusyhtiön hankkiman asiantuntijalausunnon mukaan vasemmassa polvinivelessä on todettu alkavaan nivelrikkoon viittaavia muutoksia sekä röntgentiiviyden muutoksia, jotka sopivat ristisiteen sairauteen liittyviin tulehduksellisiin muutoksiin. Röntgenkuvat on otettu vahinkotapahtumaa seuraavana päivänä. FINE ei pidä todennäköisenä, että tällaiset muutokset olisivat kehittyneet tapaturman seurauksena näin lyhyessä ajassa.

Edellä todetun perusteella FINE katsoo, ettei asiassa ole näytetty koiran ristisidevaurion aiheutuneen vakuutusehtojen mukaisesta ulkoisesta tapaturmasta, jonka taustalla ei ilmene sairautta, kulumaa tai muuta altistavaa tekijää. Näin ollen vakuutusyhtiön kielteinen korvauspäätös on vakuutusehtojen mukainen.

Lopputulos

FINE ei suosita asiassa muutosta.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Kukkonen