Tapahtumatiedot
Asiakkaan tekemän vahinkoilmoituksen mukaan hänen koiransa astui 8.10.2025 pellolla ilmeisesti kauriin sorkan jälkeen ja loukkasi takajalkansa. Koira vietiin eläinlääkäriin 15.10.2025, ja sille määrättiin tulehduskipulääkitys sekä lepoa. Ontumisen jatkuessa koiralle tehtiin 21.10.2025 kuvantamistutkimus. Kuvissa havaittiin oikeassa polvessa tavallista enemmän nivelnestettä ja lieviä nivelrikkomuutoksia. Lonkissa todettiin lonkkaniveldysplasia ja alkavaa nivelrikkoa. Oikeassa polvessa havaittiin kliinisessä tutkimuksessa eturistisiderepeämään viittaavat muutokset. Repeämä kiinnitettiin leikkauksessa 27.10.2025. Asiakas haki korvausta koiran hoito- ja leikkauskuluista eläinvakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö korvasi ensimmäisen eläinlääkärikäynnin kulut. Myöhempien hoitokulujen osalta yhtiö teki kielteisen korvauspäätöksen 5.11.2025. Yhtiö katsoi hoitokulujen syntyneen vakuutusehdoissa korvauksen ulkopuolelle rajatusta sairaudesta eli nivelen kasvuhäiriöstä, minkä vuoksi korvausta ei maksettu.
Asiakas haki muutosta päätökseen ja toimitti muutoksenhaun yhteydessä hoitaneen eläinlääkärin lausunnon. Eläinlääkäri katsoi, ettei eturistisidevaurio ole kasvuhäiriö, eivätkä lonkkien löydökset liity vaurioon. Etummaisen ristisiteen repeämä on eläinlääkärin mukaan yksi koirien yleisimmistä tuki- ja liikuntaelimistön sairauksista. Useat tekijät vaikuttavat vaurion syntyyn ja sairausalttiuteen, muun muassa siderakenteen ikävaikutus eli rappeutuminen, ylirasitus, yksittäiset ja toistuvat traumat, ylipaino, huono fyysinen kunto, perintötekijät, rakenne ja liikkuvuus sekä rotu. Yksittäisen potilaan kohdalla on eläinlääkärin mukaan mahdotonta erotella täsmälleen, mitkä tekijät ovat altistaneet vaurion syntymiseen. Polvinivelen sairaudet tai kasvuhäiriöt voivat altistaa vauriolle, mutta eläinlääkärin mukaan koiralla ei ole todettu polven kasvuhäiriötä tai sairautta. Polvessa todetut nivelrikkomuutokset ovat eläinlääkärin mukaan yleisesti ottaen seurausta eturistisidevauriosta eivätkä sen taustasyy.
Vakuutusyhtiö ei muuttanut päätöstään. Yhtiö katsoi, että ristisiteen katkeaminen on seurausta kasvuhäiriöstä. Yhtiö totesi, että ristisiteen katkeaminen on koiralla harvoin äkillisen, yksittäisen trauman aiheuttama tapaturma, vaan ristisidevammat syntyvät koirilla pikkuhiljaa ristisiteen rappeutuessa. Äkillinen tapahtuma voi aiheuttaa viimeisten säikeiden katkeamisen, mutta ehjä ja terve ristiside katkeaa yllättäen äärimmäisen harvoin. Yhtiön mukaan ristisiteen rappeutumisen syynä on yleensä iän mukanaan tuoma rappeuma, kun koiran polvet ja lonkat ovat muutoin terveet. Yhtiön mukaan neljävuotiaalla koiralla todetut rappeumamuutokset eivät tyypillisesti selity pelkästään iän myötä tapahtuvalla rappeutumisella. Koiralla on tässä tapauksessa todettu kasvuhäiriön löydöksiä, jotka altistavat polven ristisidevauriolle.
Asiakas haki myös muutosta päätökseen yhtiön sisäisessä muutoksenhaussa. Yhtiö ei muuttanut päätöstään.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas vaatii vakuutusyhtiötä korvaamaan koiran hoitokulut. Asiakas vetoaa hoitaneen eläinlääkärin lausuntoon ja katsoo, että ristisidevaurio on seurausta koiran astumisesta kuoppaan 8.10.2025.
Vakuutusyhtiö toteaa, ettei ristisiteen katkeaminen ole itsessään kasvuhäiriö, vaan se on seurausta ehtojen mukaisesta luuston ja nivelten kasvuhäiriöstä eli lonkkaniveldysplasiasta ja siihen liittyvästä nivelrikosta, sekä polven nivelrikosta. Näiden muutosten aiheuttama nivelten kuormituksen epätasaisuus ja ristisiteen rappeutuminen ovat johtaneet ristisiteen katkeamiseen tapaturman yhteydessä. Yhtiön mukaan pienellä koiralla paino ei riitä niin suureen rasitukseen, että eturistiside katkeaisi äkillisesti kauriin jälkeen astumisen seurauksena.
Sopimusehdot
Eläinvakuutusehtojen, voimassa 1.1.2025 alkaen, kohdan 3.1 (Eläinlääkärikulut) mukaan turvasta korvataan eläinlääketieteellisesti perustellut ja välttämättömät sairauden tai tapaturman aiheuttaman hoidon kustannukset seuraavasti:
- eläinlääkärin antamasta tai määräämästä sairauden tai vamman tutkimuksesta ja hoidosta syntyneet kustannukset
- eläinlääkärin toteaman sairauden tai vamman hoitoon käytettyjen tai määrättyjen lääkkeiden, sidetarpeiden tai niihin verrattavien kustannukset
- laboratorio- ja röntgenkustannukset ja magneettikuvauksen, tietokonetomografian sekä ultraäänitutkimuksen kustannukset.
Vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle kuuluvien sairauksien ja tapaturmien osalta eläinlääkärikulut korvataan sitä edeltävään käyntiin asti, jolloin eläimellä todetaan vakuutuksen ulkopuolelle rajattu diagnoosi tai muutoin on selvää, ettei eläimellä ole vakuutuksen korvauspiiriin kuuluvaa sairautta tai tapaturmaa. Vakuutus ei korvaa enää sen käyntikerran kustannuksia, jolloin eläimellä todetaan ei-korvattava sairaus tai tapaturma. […]
Ehtokohdan 4 (Vakuutusturvien yleiset rajoitukset) mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
7) nivelten tai luuston kasvuhäiriöstä
Ratkaisusuositus
Asiassa on kyse siitä, ovatko koiran eturistisidevaurion tutkimus- ja hoitokulut korvattavia eläinvakuutuksesta vai onko vahinko aiheutunut vakuutusehdoissa tarkoitetusta nivelten tai luuston kasvuhäiriöstä.
Voimassa olevan oikeuden yleisten periaatteiden mukaan näyttötaakka vakuutuksesta korvattavan vahingon syntymisestä on vakuutuskorvausta hakevalla. Jos tämä on näytetty ja vakuutusyhtiö sen jälkeen haluaa vedota rajoitusehtoon, näyttötaakka rajoitusehdon soveltumisesta tapaukseen on vakuutusyhtiöllä. Vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta korvataan eläinlääketieteellisesti perustellut ja välttämättömät sairauden tai tapaturman aiheuttaman hoidon kustannukset. Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut nivelten tai luuston kasvuhäiriöstä.
Asiassa on riidatonta, että koiralla on todettu oikean polven eturistisidevaurio, jonka vuoksi sille on tehty leikkaushoito. Asiassa on arvioitavana, onko vakuutusyhtiö osoittanut eturistisidevaurion aiheutuneen vakuutusehdoissa tarkoitetusta nivelten tai luuston kasvuhäiriöstä.
FINE toteaa, että asiassa esitetyn eläinlääketieteellisen selvityksen mukaan eturistisiteen repeämän syntymiseen voivat vaikuttaa useat eri tekijät. Hoitaneen eläinlääkärin lausunnon mukaan mahdollisia altistavia tekijöitä ovat muun muassa rakenteelliset tekijät, perintötekijät, nivelten sairaudet, kasvuhäiriöt, toistuvat traumat sekä ristisiteen rappeutuminen. Lausunnon mukaan yksittäisen potilaan kohdalla ei yleensä ole mahdollista tarkasti määrittää kaikkien vaurioon johtaneiden tekijöiden merkitystä.
Asiassa saadun selvityksen mukaan koiran oireet ovat alkaneet sen jälkeen, kun koira oli pellolla astunut kauriin sorkan jättämään kuoppaan. FINE katsoo, ettei kuvattu tapahtumamekanismi yksinään osoita, että terve eturistiside olisi repeytynyt yksittäisen tapaturman seurauksena. Asiassa ei ole myöskään esitetty selvitystä poikkeuksellisen voimakkaasta ulkoisesta tapahtumasta.
Koiralla on ennen leikkausta tehdyissä tutkimuksissa todettu lonkkaniveldysplasiaa sekä nivelrikkomuutoksia lonkissa ja oikeassa polvessa. Vakuutusyhtiö on katsonut näiden löydösten osoittavan koiralla olleen sellaisia rakenteellisia muutoksia, jotka ovat altistaneet eturistisidevaurion syntymiselle. FINE toteaa, että asiassa esitetty eläinlääketieteellinen selvitys tukee yleisellä tasolla sitä käsitystä, että rakenteelliset tekijät, nivelmuutokset ja kasvuhäiriöt voivat altistaa eturistisidevaurioille.
Vaikka asiassa ei ole todettu polvinivelen kasvuhäiriötä, FINE katsoo kokonaisuutena arvioiden todennäköisemmäksi, että eturistisidevaurion syntyyn on olennaisesti myötävaikuttanut koiralla todettu lonkkaniveldysplasia ja siihen liittyvät rakenteelliset muutokset, kuin että kyse olisi ollut yksinomaan kuoppaan astumisen aiheuttamasta terveen ristisiteen tapaturmaisesta repeämästä.
Näin ollen FINE katsoo vakuutusyhtiön osoittaneen, että eturistisidevaurion taustalla on ollut vakuutusehdoissa tarkoitettu nivelten tai luuston kasvuhäiriö. Tämän vuoksi vakuutusyhtiöllä on ollut oikeus evätä korvaus eturistisidevaurion tutkimus- ja hoitokuluista.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Kukkonen