Tapahtumatiedot

Asiakkaan tekemän vahinkoilmoituksen mukaan asiakkaan ajoneuvo oli lainassa hänen siskollaan, kun ajoneuvon avaimet anastettiin siskon takin taskusta hänen nukkuessaan. Tapahtumahetkellä talossa oli paikalla kolme henkilöä, ja poliisille tehdyn rikosilmoituksen mukaan jokin talossa olleista henkilöistä vei avaimet ja otti ajoneuvon luvatta käyttöönsä. Ajoneuvo löytyi vaurioituneena tien penkereeltä. Asiakas haki korvausta ajoneuvolle aiheutuneista vaurioista kaskovakuutuksestaan.

Vakuutusyhtiön 5.1.2026 antaman korvauspäätöksen mukaan vahinko ei ole kaskovakuutuksesta korvattava, sillä ajoneuvon avaimet oli saatu haltuun jonkin talossa olleen henkilön toimesta, eikä vakuutusehtojen edellyttämällä tavalla murron yhteydessä tapahtuneella varkaudella tai ryöstön yhteydessä. Asiakas haki muutosta saamaansa korvauspäätökseen vakuutusyhtiön sisäisestä muutoksenhakumenettelystä, mutta päätös pysyi kielteisenä.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön korvauspäätökseen ja pyytää asiassa FINEn ratkaisusuositusta. Asiakkaan mukaan ajoneuvon anastanut henkilö on luvattomasti ottanut ajoneuvon avaimet asiakkaan siskon takin taskusta. Asiakas vaatii vakuutusyhtiöltä ajoneuvon hinnan mukaista 2.000 euron korvausta.

Vakuutusyhtiö toistaa kielteisen kantansa 16.2.2026 toimittamallaan vastineella ja viittaa perusteluiden osalta asiassa aiemmin annettuun korvauspäätökseen sekä yhtiön sisäisen muutoksenhakumenettelyn antamaan ratkaisuun. Vakuutusyhtiö toteaa, että koska ajoneuvo on otettu käyttöön sen omilla avaimilla, joita ei ole saatu haltuun murron tai ryöstön yhteydessä, vahingon korvattavuuden edellytykset eivät täyty.

Sopimusehdot

Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen (voimassa 1.4.2024 alkaen) ehtokohdan 4.10 (Varkausturva) alakohdan 4.10.1 (Korvattavat vahingot) mukaan varkausturvasta korvataan vakuutuksen kohteen menettämisestä tai vahingoittumisesta aiheutunut vahinko vain, jos
- syynä on ollut ajoneuvoon, sen vakiovarusteeseen tai vakuutuksen kohteena olevaan lisälaitteeseen kohdistunut rikoslain 28 luvussa tarkoitettu varkaus, luvaton käyttö, käyttövarkaus taikka näiden yritys ja
- teon kohde on ollut teon tapahtuessa lukittu kohdassa 4.10.2 mainitulla tavalla tai se on ollut kohdassa 4.1.3 määritellyn kaltaisessa lukitussa säilytyssuojassa, kiinteään rakenteeseen lukittuna, ajoneuvossa, perävaunussa, ajoneuvoyhdistelmässä tai vastaavassa ja
- vakuutuksenottaja tai muu vakuutettu on vaatinut rangaistusta tehdystä rikoksesta

Varkausturvasta korvataan ajoneuvon menettämisestä suoranaisesti aiheutunut vahinko, jos ei vakuutettu tai poliisiviranomainen ole saanut tietoa ajoneuvon löytymisestä 30 päivän kuluessa siitä, kun vakuutusyhtiölle on toimitettu poliisiviranomaisen antama jäljennös ajoneuvon luvattomasta käytöstä tai käyttövarkaudesta tehdystä rikosilmoituksesta.

[…]

Ehtokohdan 4.10.2 (Lukitusvaatimukset varkausvahingossa) mukaan auto, mopoauto ja muu umpikorilla varustettu ajoneuvo on lukittu, kun sen koritila on suljettu ja lukittu.

[…]

Ehtokohdan 4.10.3 (Rajoitukset) mukaan jos jokin edellä tarkoitetuista teoista on tehty avaimia käyttäen, suoritetaan korvaus turvasta vain, jos teon tekijä on saanut vakuutuskohteen tai sen säilytyssuojan avaimet haltuunsa murron yhteydessä tapahtuneella varkaudella tai ryöstön yhteydessä.

Murtautumisella tarkoitetaan sitä, että lukittuun tilaan päästään väkivaltaa käyttäen lukkoja tai rakenteita rikkoen siten, että siitä jää murtojäljet.

Ratkaisusuositus

Asiassa on kysymys siitä, onko asiakkaan ajoneuvon vaurioitumiseen johtanut vahinkotapahtuma varkausturvasta korvattava.

Asiakkaan vahinkoilmoituksen mukaan ajoneuvo on ollut vahinkotapahtuman sattuessa lukittuna. Selvitysten mukaan ajoneuvo on ollut lainassa asiakkaan siskolla, jonka takin taskusta avaimet on anastettu hänen ollessaan nukkumassa. Ajoneuvo on anastettu siihen kuuluvia avaimia käyttäen.

Kyse on ollut vakuutusehtojen mukaisesti lukittuna olevaan ajoneuvoon kohdistuneesta varkaudesta. Sovellettavien vakuutusehtojen rajoituskohdan 4.10.3 mukaan, jos ajoneuvon varkaus on tehty sen omia avaimia käyttäen, vahinko kuitenkin korvataan vain, jos teon tekijä on saanut avaimet haltuunsa murron yhteydessä tapahtuneella varkaudella tai ryöstön yhteydessä. Murtautumisella tarkoitetaan ehtokohdan mukaan sitä, että lukittuun tilaan päästään väkivaltaa käyttäen lukkoja tai rakenteita rikkoen siten, että siitä jää murtojäljet.

FINE toteaa, ettei asiassa ole esitetty selvitystä tai väitettäkään siitä, että ajoneuvon luvatta käyttöönsä ottanut henkilö olisi saanut ajoneuvon avaimen haltuunsa ehtokohdassa 4.10.3 edellytetyllä tavalla murron tai ryöstön yhteydessä. Sen sijaan asiassa on riidatonta, että ajoneuvon avaimet on anastettu asiakkaan siskon takin taskusta hänen nukkuessaan.

Koska ajoneuvon avaimia ei ole saatu haltuun murtautumalla tai ryöstön yhteydessä, FINE katsoo, ettei ajoneuvon vaurioituminen sen luvattoman käytön yhteydessä ole vakuutuksesta korvattava vahinko. Tämän vuoksi FINE katsoo vakuutusyhtiön antaman korvauspäätöksen olevan vakuutusehtojen mukainen, eikä suosita siihen muutosta.

Lopputulos

FINE ei suosita muutosta asiassa.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Johtava lakimies Siirala
Esittelijä Talvitie