Tapahtumatiedot

Asiakas oli lähtenyt perheensä kanssa autolla lomalle Ranskaan huhtikuussa 2025. Asiakkaan mukana olivat sairauden hoitoon tarkoitetut lääkehappipullot, joita asiakas joutuu pitämään aina mukanaan. Asiakkaan auto oli rikkoutunut Etelä-Ranskassa 5.4.2025, ja autoa oli huollettu 7.–10.4.2025. Huollon jälkeen auto rikkoutui jälleen. Auto oli luvattu kuljettaa Suomeen, mutta kuljetusyritys ei ollut suostunut kuljettamaan asiakkaan lääkehappipulloja niiden räjähdysherkkyyden vuoksi. Happipullot jouduttiin tyhjentämään. Asiakas joutui lisäksi ostamaan matkan viivästyksen vuoksi lisää lääkkeitä (97,58 euroa). Asiakas on hakenut edellä mainittuja korvauksia vakuutuksestaan. Vakuutusyhtiö on evännyt korvauksen asiakkaan matkatavaravakuutuksesta, autopalveluvakuutuksesta sekä matkustajavakuutuksesta.

Asiakkaan valitus

Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen. Asiakkaan mukaan lääkehapen hinta on 250 euroa/pullo. Auton kuljettanut yritys ei suostunut ottamaan kyytiin täysiä lääkehappipulloja, eikä niitä saanut ottaa lentokoneeseenkaan. Ainoa keino saada vuokratut happipullot Suomeen oli tyhjentää ne. Asiakas vaatii yhteensä 1500 euron korvausta happipulloista.

Vakuutusyhtiön vastine

Vakuutusyhtiö viittaa antamiinsa päätöksiin sekä asiakasasiamiehen vastaukseen ja toistaa niissä kerrotut perustelut. Lisäksi vakuutusyhtiö toteaa seuraavaa.

Vapaaehtoisista vakuutuksista maksetaan korvauksia vakuutusehtojen asettamissa rajoissa. Sinänsä tarpeellinen ja välttämätönkin kustannus voi vakuutusehtojen vuoksi jäädä vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle.

Matkatavaravakuutus
Asiakkaan ajoneuvon rikkoutuminen matkan aikana on suoranainen esinevahinko. Lääkehappipullot ja niiden sisältö ovat ehtojen tarkoittamaa matkatavaraa. Happipullot eivät ole vaurioituneet. Pullojen tyhjentäminen ennen auton kuljettamista takaisin Suomeen ei ole ajoneuvon rikkoutumisesta johtuva suoranainen esinevahinko, vaan välillinen seuraus rikkoutumisesta. Asiaan ei vaikuta se, että toimenpide oli ilmeisesti välttämätön, jotta ajoneuvo voitiin siirtää. Näin ollen vahinko ei ole matkatavaravakuutuksen ehtokohdan 4.1 perusteella korvattava.

Jos täysien happipullojen kuljettamisen epääminen autossa johtui viranomaisen antamasta määräyksestä, vahinko ei ole myöskään vakuutusehtojen ehtokohdan 5.3 perusteella korvattava.

Autopalveluvakuutus
Asiakkaan matkan keskeytymisestä hänen ajoneuvoonsa tulleen vian vuoksi on aiheutunut asiakkaalle ylimääräisiä kuluja, joita vakuutusyhtiö on korvannut 27.5.2025 antamansa korvauspäätöksen mukaisesti. Happipullojen tyhjentämisestä asiakkaalle aiheutunut välillinen kustannus ei sisälly vakuutusehtojen perusteella korvattaviin kustannuksiin (kyseessä ei ole ajoneuvon tai sen kuljettajan matka- tai kuljetuskustannus). Tämän vuoksi tätä kustannusta ei korvata autopalveluvakuutuksesta.

Matkustajavakuutus
Asiakkaan sairaus on alkanut tai sen ensioireet ovat alkaneet jo ennen matkalle lähtöä. Happipullot eivät siten ole olleet matkasairauteen liittyvää hoitoa. Asiakkaalle auton rikkoutumisen seurannaisvahinkona aiheutuneesta lääkehappipullojen tyhjentämistarpeesta syntynyt kulu ei näin ollen ole matkustajavakuutuksen perusteella korvattava.

Ratkaisusuositus

Kysymyksenasettelu

Asiassa on kysymys siitä, tulisiko asiakkaan lääkehappipullot ja lääkkeet korvata vakuutuksesta.

Sovellettavat lainkohdat ja vakuutusehdot

Vakuutusehdot
Matkatavaravakuutusehdot

1 Vakuutuksen sisältö

Vakuutus antaa turvaa vakuutetuille matkatavaroille vakuutuksen voimassaoloaikana sattuvien esinevahinkojen varalta.

3 Vakuutettu omaisuus

Matkatavaralla tarkoitetaan vakuutetun matkalle mukaansa ottamaa ja matkalla hankittua omaisuutta. Matkatavarat ovat vakuutettuna yhteensä enintään vakuutuskirjassa mainittuun vakuutusmäärään asti.

[ – – ]

4 Korvattavat vakuutustapahtumat
4.1 Vakuutuksesta korvataan suoranaiset esinevahingot, jotka ovat aiheutuneet äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta vakuutuksen voimassa ollessa.

Autovakuutusehdot

1 Vakuutuksen sisältö ja tarkoitus

Nämä vakuutusehdot koskevat vakuutuskirjaan merkittyjä ajoneuvoja.

Vakuutus korvaa näiden ehtojen mukaisesti vakuutustapahtumasta vakuutuksen kohteelle aiheutuneen suoranaisen esinevahingon sekä ehdoissa erikseen mainittuja muita kustannuksia.

[ – – ]

4 Esinevakuutus
4.1 Vakuutuksen kohde

Vakuutuksen kohteena on
- vakuutuskirjassa mainittu moottoriajoneuvo
- moottoriajoneuvon ohjehintaan sisältyvät vakiovarusteet
- moottoriajoneuvoon kiinteästi asennetut, ajoneuvon käyttöön olennaisesti liittyvät lisävarusteet
- varusteet, jotka on valmistettu ainoastaan ajoneuvossa käytettäviksi
- toinen rengaskerta vanteineen, henkilöauton osalta vakuutuksen kohteena on kaksi rengaskertaa autossa kiinni olevan rengaskerran lisäksi sekä moottoripyörää, mopoa ja moottorikelkkaa, mönkijää, kolmi- ja nelipyörää tai ilman koria olevaa kevyttä nelipyörää käytettäessä myös kypärä ja kypäräpuhelin.

Kiinteästi asennetuksi ei katsota laitetta, joka on kytketty ainoastaan ajoneuvon virtapiiriin.

5 Autopalveluturva
5.1 Korvattavat vahingot

Autopalveluturva korvaa vakuutuksen voimassaoloalueella näiden ehtojen mukaisesti matkan keskeytymisestä aiheutuneita ylimääräisiä kuluja, kun keskeytymisen syy on ajoneuvoon tullut vika tai vaurio, lukitun ajoneuvon varkaus, luvaton käyttö tai käyttövarkaus.

[ – – ]

5.2 Vakuutuksen kohde

Autopalveluturvan kohteena on vakuutuskirjassa mainittu ajoneuvo

ja matkan aikana mukana oleva perävaunu.

5.5 Korvaussäännökset
5.5.3 Matka- ja muut ylimääräiset kustannukset ulkomailla

Ajoneuvon ja sen kuljettajan kuljetus- ja matkakustannuksia koti-, lähtö- tai määräpaikkakunnalle sekä matkustajien matkakustannuksia lähtö- tai määräpaikkakunnalle korvataan, jos
- ajoneuvo on korjattu, mutta vaurioituneen tai vioittuneen ajoneuvon korjaus liikenneturvallisuuden vaatimaan käyttökuntoon on kestänyt enemmän kuin kolme (3) työpäivää ja matkan jatkaminen muulla kulkuneuvolla on tästä syystä ollut välttämätöntä
- ajokelvottomaksi vaurioitunut ajoneuvo korjataan vasta Suomessa
- ajoneuvo on varastettu ja matkaa on jatkettu muulla kulkuneuvolla
- ajoneuvo on vaurioitunut korjauskelvottomaksi.

Myös ne kustannukset, jotka aiheutuvat ajoneuvon kuljetuksesta ulkomailta kotipaikkakunnalle, korvataan, kun ajoneuvon jättäminen ulkomaille on ollut välttämätöntä kuljettajan sairauden, tapaturman tai kuoleman johdosta.

Jos ajoneuvon korjaamiseen liikenneturvallisuuden vaatimaan käyttökuntoon kuluu enintään kolme työpäivää, korvataan ylimääräiset yöpymiskustannukset.

Matkustajavakuutusehdot

2 Matkustajavakuutuksen kaikkien turvien yhteiset määräykset

2.5 Matkasairaus

2.5.1 Matkasairaus on sellainen lääkärinhoitoa vaatinut sairaus, joka on alkanut tai jonka ensioireet ovat alkaneet matkan aikana vakuutusturvan voimassa ollessa ja johon on annettu lääkärinhoitoa matkan aikana tai 14 vuorokauden kuluessa matkan päättymisestä.

2.5.2 Matkasairaudeksi ei katsota

[ – – ]

sairautta, joka on alkanut ennen matkaa tai jonka oireet ovat alkaneet ennen matkaa. Edellä kerrottua sairautta ei katsota matkasairaudeksi siinäkään tapauksessa, että tämä sairaus matkan aikana äkillisesti pahenee tai sen tila muuttuu. Matkasairaudesta ei ole kyse myöskään silloin, kun paheneminen tai muutos yleisen lääketieteellisen kokemuksen mukaan ei ollut todennäköinen tai odotettavissa. Vaikka kyseessä ei ole matkasairaus, ennen matkaa alkaneen tai oireilleen sairauden hoitoa kuitenkin korvataan Matkustajan hoitoturvasta ehtokohdan 3.2.3 mukaisesti

[ – – ]

3 Matkustajan hoitoturva

3.2 Korvattavat kulut
3.2.3 Ennen matkaa olleen sairauden äkillinen paheneminen

Korvausta kuluista, jotka ovat aiheutuneet sairaudesta, joka on alkanut tai jonka oireet ovat alkaneet ennen matkaa, maksetaan, mikäli kyseessä on tämän sairauden äkillinen paheneminen tai tilan muutos matkan aikana turvan voimassa ollessa ja mikäli paheneminen tai muutos yleisen lääketieteellisen kokemuksen mukaan ei ole ollut todennäköinen tai odotettavissa. Kuluina korvataan ainoastaan akuutti ensiapuluonteinen matkakohteessa annettu lääketieteellinen hoito. Kuluja korvataan enintään 7 vuorokauden ajalta hoidon alkamisesta, ellei vakuutuskirjaan ole muuta merkitty.

Asian arviointi

Asiaan sovellettavien matkatavaravakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta korvataan suoranaiset esinevahingot, jotka ovat aiheutuneet äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta vakuutuksen voimassa ollessa.

Vakuutuslautakunta katsoo, etteivät lääkehappipullojen tyhjentäminen ja lääkkeiden ostamisesta aiheutuneet kulut ole suoranaisia matkatavaravakuutuksesta korvattavia vahinkoa, vaan ne ovat aiheutuneet välillisesti auton rikkoutumisen seurauksena. Näin ollen kyseiset kulut eivät tule korvattavaksi matkatavaravakuutuksesta.

Kulut eivät ole korvattavia autopalveluturvasta, sillä kyseiset kulut eivät kuulu vakuutusehdoissa määriteltyihin kuluihin tilanteessa, jossa auto on rikkoutunut. Kulut eivät tule myöskään korvattavaksi asiakkaan matkustajavakuutuksesta, sillä asiakkaalla on ollut sairaus jo ennen matkaa, eikä kyseessä ole vakuutusehtojen tarkoittama sairauden äkillinen paheneminen tai tilan muuttuminen.

Lopputulos

Vakuutuslautakunta pitää vakuutusyhtiön päätöstä asianmukaisena eikä suosita siihen muutosta.

Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.

VAKUUTUSLAUTAKUNTA

Puheenjohtaja Norros
Sihteeri Luukkonen Yli-Rahnasto

Jäsenet:
Haapasaari
Karimäki
Kankkunen
Malmberg