Tapahtumatiedot
Asiakas (s. 1963) varasi maaliskuussa 2025 ulkomaan matkan ajankohdaksi 20.9.2025–27.9.2025. Asiakkaalla oli aikaisempana sairaushistoriana heikentynyttä kävelyä vuodesta 2021. Asiakkaalle oli tehty maaliskuussa 2022 selkäleikkaus, joka oli parantanut kävelyä hieman. Asiakkaalla oli ollut tammikuussa 2023 sydäninfarkti, josta asiakas oli toipunut kohtuullisen hyvin. Asiakas oli pystynyt elämään suhteellisen normaalia elämää. Asiakkaan kävely oli pikkuhiljaa heikentynyt alkuvuodesta 2025, mutta asiakas oli kertomansa mukaan kuitenkin pärjännyt heikentyneen kävelyn kanssa, joten asiakas puolisoineen päätti lähteä matkalle ennestään tuttuun paikkaan. Asiakas varasi kertomansa mukaan kesällä 2025 ajan lääkärille ajatuksella, olisiko hänen heikentyneeseen kävelyynsä saatavilla apua pitkällä aikavälillä esimerkiksi uudesta selkäleikkauksesta. Tutkimusten perusteella asiakas määrättiin kiireellisiin neurologisiin tutkimuksiin. Asiakas joutui perumaan matkan 11.9.2025, koska hänet määrättiin kiireellisiin neurologisiin tutkimuksiin. Asiakas haki korvausta matkan peruuntumisesta matkustajavakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö antoi 9.10.2025 kielteisen korvauspäätöksen, jonka mukaan asiakkaalla oli ollut oireita matkaa varatessa 27.3.2025. Tästä syystä korvausta matkan peruuntumisesta ei makseta. Asiakas teki vakuutusyhtiölle oikaisuvaatimuksen päätökseen. Asiakkaan mukaan asiakkaan aikaisemmatkaan kävelyyn liittyvät ongelmat eivät estäneet asiakasta matkustamasta. Myöskään vuonna 2025 olleet kävelyn ongelmat eivät estäneet asiakasta liikkumasta ja matkustamasta. Asiakas tiesi pärjäävänsä matkalla heikentyneen kävelyn kanssa. Matka peruuntui, koska asiakas ohjattiin jatkotutkimuksiin neurologille. Vakuutusyhtiö antoi uuden kielteisen korvauspäätöksen 17.10.2025. Asiakas valitti asiasta vakuutusyhtiön sisäiseen muutoksenhakuun. Korvauspäätöstä ei muutettu.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön kielteiseen korvauspäätökseen. Asiakas vaatii vakuutusyhtiötä korvaamaan matkan peruuntumisesta aiheutuneet kulut. Asiakas kertoo varanneensa kesällä 2025 ajan lääkärille ajatuksella, josko heikentyneeseen kävelyyn löytyisi pitkällä aikavälillä apua esimerkiksi selkäleikkauksesta. Asiakas kävi selän ja jalkojen röntgenissä ennen neurologin tutkimuksia, koska myös hoitava lääkäri arveli heikentyneen liikkumisen johtuvan aiemminkin vaivanneista selkärangan ongelmista. Kuvista ei löytynyt selittävää tekijää, joten asiakas ohjattiin jatkotutkimuksiin neurologille. Asiakkaalle tuli täytenä yllätyksenä, että oireisiin liittyvissä tutkimuksissa ilmeni vakavia verenkiertoon liittyviä ongelmia niskan seudulta. Asiakkaasta on kohtuutonta, että vakuutusyhtiö ei maksa korvausta peruuntuneesta matkasta.
Vakuutusyhtiö viittaa vastineessaan annettuihin korvauspäätöksiin. Vakuutusyhtiö toistaa kielteisen kantansa korvattavuuteen.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Tapauksessa tulevat sovellettavaksi vakuutusehdot, jotka ovat voimassa 1.1.2024 alkaen.
18.1 Matkan peruuntumisena korvattavat vakuutustapahtumat
Matkan peruuntumisella tarkoitetaan Suomesta matkalle lähdön estymistä.
Matkan peruuntuminen korvataan, jos se on aiheutunut
- vakuutetun tai vakuutetun lähiomaisen äkillisestä ja odottamattomasta sairastumisesta tai vakavasta tapaturmasta tai kuolemasta, joka pakottavasti estää matkalle lähdön (lähiomaiset on määritelty kohdassa 2.2)
- ennen matkan varaamista vakuutetulla olleen sairauden äkillisestä ja odottamattomasta pahenemisesta, joka pakottavasti estää matkalle lähdön. Odottamattomana ei pidetä sellaisen sairauden pahenemista, jonka tutkimukset tai hoidot ovat olleet kesken matkaa varatessa.
[…]
Matkan peruuntuminen korvataan, jos jokin edellä mainittu syy on pakottavasti estänyt vakuutetun matkalle lähdön.
Pakottavuus arvioidaan sairauden tai tapaturman osalta lääketieteellisin perustein. […]
Ratkaisusuositus
Tapauksessa on kysymys siitä, onko asiakas oikeutettu saamaan korvausta matkan peruuntumisesta.
FINEn käytettävissä olevien asiakirjojen mukaan asiakas joutui perumaan 27.3.2025 varaamansa ulkomaan matkan hänelle 10.9.2025 päivätyn lääkärinlausunnon mukaan määrättyjen kiireellisten neurologisten tutkimusten vuoksi. Matkan ajankohta olisi ollut 20.9.–27.9.2025.
FINEn käytettävissä olevien asiakirjojen mukaan asiakkaalla oli ollut kävelyyn liittyviä ongelmia vuodesta 2021. Asiakkaalle maaliskuussa 2022 tehty selkäleikkaus oli parantanut kävelyä hieman. Asiakkaalla oli ollut maaliskuussa 2023 sydäninfarkti, josta asiakas oli toipunut suhteellisen hyvin, joskaan asiakkaan työkyky ei ollut enää palautunut. Asiakkaan kävelyssä oli tapahtunut vähittäistä heikentymistä aikaisemmasta alkuvuodesta 2025. Asiakas oli kertomansa mukaan kuitenkin pärjännyt kävelynsä kanssa ja ollut siinä määrin hyvässä kunnossa, että asiakas oli puolisonsa kanssa varannut 27.3.2025 ulkomaan matkan tuttuun matkakohteeseen. Asiakas oli hakeutunut lääkäriin asiakirjojen mukaan 22.8.2025 kävelyynsä liittyvien vähitellen pahentuneiden hankaluuksien vuoksi. Kävelyn ongelmien syy ei selittynyt tutkimuksilla, joita selän osalta tehtiin. Tutkimuksissa todettiin sen sijaan, että asiakkaalle tuli tehdä kiireellisiä neurologisia tutkimuksia, joten asiakas ei voinut 10.9.2025 päivätyn lääkärinlausunnon mukaan matkustaa suunnitellulle matkalle.
Sovellettavien vakuutusehtojen mukaan matkan peruuntuminen korvataan, jos se on aiheutunut ennen matkan varaamista vakuutetulla olleen sairauden äkillisestä ja odottamattomasta pahenemisesta, joka pakottavasti estää matkalle lähdön. Odottamattomana ei pidetä sellaisen sairauden pahenemista, jonka tutkimukset tai hoidot ovat olleet kesken matkaa varatessa. Käsillä olevassa tapauksessa asiakkaalla on todettu maaliskuussa 2025 varatun matkan jälkeen elokuussa ja syyskuussa 2025 suoritettujen tutkimusten perusteella, että asiakkaan oireilu vaati 10.9.2025 päivätyn lääkärinlausunnon mukaan kiireellisiä neurologisia tutkimuksia. Asiakkaan oireiden tutkimukset eivät ole käytettävissä olevien asiakirjojen mukaan olleet matkaa maaliskuussa 2025 varattaessa kesken. Lisäksi vakiintuneen ratkaisukäytännön mukaan tavanomaisia olemassa olevien sairauksien kontrolli- ja hoitokäyntejä ei muutoinkaan katsottaisi sellaisenaan kesken oleviksi tutkimuksiksi.
FINE katsoo, että asiakkaan tapauksessa kysymyksessä on vakuutusehtojen mukaisesti korvattava matkan peruuntuminen.
Lopputulos
FINE suosittaa, että vakuutusyhtiö korvaa asiakkaan matkan peruuntumisen.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Hanén
Esittelijä Lappi