Tapahtumatiedot
Asiakkaan kiinteistöllä rikkoutui 29.4.2023 jätevesipumppaamo. Vakuutusyhtiö korvasi kotivakuutuksesta 7 000 euroa korjauskustannuksista, mikä sen mukaan vastasi vakuutusehtojen mukaista enimmäiskorvausmäärää kyseisestä vahingosta. Asiassa on riitaa siitä, onko vakuutusyhtiö antanut asiakkaalle tiedon enimmäiskorvauksen määrää rajoittavasta vakuutusehdosta ennen vakuutussopimuksen tekemistä.
Asiakkaan valitus
Asiakas vaatii, että vakuutusyhtiö korvaa jätevesipumppaamon rikkoutumisesta aiheutuneen vahingon täysimääräisesti.
Asiakas hankki muistikuvansa mukaan kotivakuutuksen vakuutusyhtiöltä noin 25 vuotta sitten. Asiakas ei muista vakuutusyhtiön kertoneen vakuutusta otettaessa, että jätevesipumppaamon vahingossa enimmäiskorvausmäärä olisi rajoitettu 7 000 euroon. Hän ei myöskään muista nähneensä tuoteopasta, jossa olisi kerrottu 7 000 euron enimmäiskorvauksesta.
Vahinko tulee korvata kotivakuutuksesta ilman vakuutusmäärän rajoitusta, mikäli vakuutusyhtiö on laiminlyönyt tietojenantovelvollisuutensa kertoa pumppaamon vahinkojen enimmäiskorvausmäärää koskevasta olennaisesta rajoitusehdosta asiakkaalle.
Vakuutusyhtiön vastine
Vakuutusyhtiö kiistää asiakkaan vaatimuksen.
Vakuutusehtojen mukaan rakennuksen piha-alueella olevat kaivot laitteineen ovat vakuutettuna 7 000 euroon asti. Vakuutusyhtiö korvasi asiakkaalle vahingon ehtojen mukaisesti.
Vakuutusyhtiön asiakastietojen mukaan asiakas osti vakuutuksen 11.2.2013 verkkokaupasta. Ensimmäistä vakuutuskirja ei ole enää haettavissa vakuutusyhtiön järjestelmästä. Vakuutusyhtiön järjestelmästä on saatavissa kuitenkin tieto vakuutuksen ottamisajasta ja siitä, mitä tietoja kyseisenä aikana asiakkaiden on tullut ilmoittaa saaneensa ennen vakuutuksen ottamista.
Ennen vakuutuksen ostamista asiakkaan tuli tutustua hänelle pdf-muodossa esitettyyn tuoteoppaaseen ja vakuutusehtoihin. Kauppaa ei ollut mahdollista toteuttaa ennen kuin asiakas merkitsi rastin kohtaan "Olen tutustunut asiakirjoihin sekä tallentanut tai tulostanut ne. Vakuutan antamani tiedot oikeiksi". Kun asiakas rastitti mainitun kohdan, hän pystyi vahvistamaan oston pankkitunnuksillaan.
Asiakkaalle 11.2.2013 esitettyjen vakuutusehtojen ohella myös tuolloin esitetyssä tuoteselosteessa kerrottiin 7 000 euron enimmäiskorvausmäärästä. Asiakas sai siten ennen vakuutuksen voimaantuloa tiedon vakuutusturvan olennaisista rajoituksista mukaan lukien asiaan sovellettava 7 000 euron enimmäiskorvausmäärä.
Selvitykset
- Korjaukseen liittyviä laskuja
- Kuvaruutukaappaus asiakastiedoista vakuutusyhtiön järjestelmässä
- Kuvautukaappaus vakuutuksen ostamisesta nettikaupasta ja annetuista tiedoista
- Kotivakuutuksen tuoteseloste (voimassa 4.2.2013 alkaen)
- Kotivakuutusehdot (voimassa 4.2.2013 alkaen)
- Kotivakuutusehdot (voimassa 1.4.2022 alkaen)
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Asiassa on riitaa vakuutetun rakennuksen pihalla sijainneen jätevesipumpun korjauskustannuksista. Vakuutuslautakunnan arvioitavana on, onko vakuutusyhtiö täyttänyt tietojenantovelvollisuutensa ennen vakuutussopimuksen tekemistä vakuutuskorvauksen enimmäismäärän rajoittamisesta rakennuksen käyttöä palvelevien sen piha-alueella olevien kaivojen vahinkojen osalta.
Sovellettavat lainkohdat ja vakuutusehdot
Vakuutussopimuslain 5 §:n 1 momentin (voimassa 30.9.2018 asti) ennen vakuutussopimuksen päättämistä vakuutuksenantajan on annettava vakuutuksen hakijalle vakuutustarpeen arvioimiseksi ja vakuutuksen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot, kuten tietoja vakuutusmuodoistaan, vakuutusmaksuistaan ja vakuutusehdoistaan. Tietoja annettaessa tulee kiinnittää huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin. Lisäksi huomiota on kiinnitettävä vakuutukseen mahdollisesti liittyvien sijoituskohteiden valinnan kannalta olennaisiin seikkoihin ottaen erityisesti huomioon vakuutuksen hakijan aikaisempi sijoituskokemus ja sijoittamisen tavoitteet.
Lainkohdan 2 momentin mukaan tietoja ei tarvitse antaa, jos vakuutuksen hakija ei halua tietoja tai niiden antaminen tuottaisi kohtuutonta hankaluutta.
Lainkohdan 3 momentin mukaan vakuutusten etämyynnissä kuluttajalle on lisäksi annettava kuluttajansuojalain (38/1978) 6 a luvussa tarkoitetut ennakkotiedot.
Vakuutussopimuslain 9 §:n 1 momentin mukaan, jos vakuutuksenantaja tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.
Kotivakuutusehtojen, voimassa 1.4.2022 alkaen, kohdan 4.1 (Rakennus) mukaan, […] kun vakuutettu rakennus on omakoti- tai huvilarakennus, vakuutettuina ovat myös
- yhteensä enintään 7 000 euroon asti vakuutetun rakennuksen käyttöä palvelevat, sen piha-alueella olevat
- kiinteät tavanomaiset rakenteet sekä
- kaivot laitteineen
[…]
Asian arviointi
Vakuutussopimuslain 5 §:n mukaan vakuutuksenantajan velvollisuutena on antaa säännöksessä tarkoitetut tiedot vakuutuksen hakijalle ennen kuin vakuutussopimus solmitaan. Näyttötaakka kyseisen vakuutusyhtiölle laissa asetetun velvollisuuden täyttämisestä on vakuutusyhtiöllä.
Asiakas on muistellut ottaneensa vakuutuksen noin 25 vuotta sitten. Asiakkaan valituksessa ei ole mainittu tarkempia tietoja siitä, missä vakuutus olisi otettu tai ostotapahtumasta muutoinkaan. Vakuutusyhtiön mukaan asiakas on ottanut vakuutuksen verkkokaupassa helmikuussa 2013. Myös vakuutusyhtiön tietojärjestelmästä otetun ruutukaappauksen mukaan vakuutus on hankittu verkkokaupasta 11.2.2013. Lautakunnalla ei ole syytä epäillä vakuutusyhtiön tietojärjestelmästä ilmeneviä kirjauksia. Asiakkaan kotivakuutus on siten näytetty otetuksi kyseisenä ajankohtana.
Vakuutussopimuksen tekoajankohtana voimassa olleen vakuutussopimuslain 5 §:n perustelujen (HE 114/1993 vp) mukaan pelkkien vakiovakuutusehtojen luovuttaminen ei riitä täyttämään vakuutusyhtiön tiedonantovelvollisuutta. Henkilökohtaista suullista tiedottamista ei kuitenkaan edellytetä. Yleensä voidaan pitää riittävänä, että hakijalle luovutetaan kirjallista aineistoa, jossa selkeästi ja tarvittaessa esimerkkien avulla havainnollistaen tuodaan esille momentissa edellytetyt tiedot. Tietoja annettaessa on kiinnitettävä huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin. Vakuutusturvan rajoituksilla tarkoitetaan paitsi vakuutusehdoissa erikseen rajoituksina mainittuja, korvauspiirin ulkopuolelle jääviä vahinkoja myös muita ehtomääräyksiä, jotka käytännössä merkitsevät vakuutusturvan rajoittamista siitä, mitä vakuutuksen hakija yleensä saattaa kyseiseltä vakuutukselta odottaa. Rajoituksen olennaisuus arvioidaan sen mukaan, mitä tavallisen vakuutusta harkitsevan henkilön voidaan olettaa pitävän kyseisessä vakuutuksessa tärkeänä.
Asiassa on selvitetty, että asiakkaan vakuutussopimus on syntynyt etämyyntinä. Vakuutusyhtiön mukaan asiakkaan on tullut ennen sopimuksen tekemistä hyväksyä verkkosivulla kohta, jossa hän on ilmoittanut tutustuneensa asiakirjoihin sekä tallentaneensa ja tulostaneensa ne. Kyseisen kohdan yläpuolelle on asiakirjoina listattu tuoteseloste, vakuutustietoasiakirja ja kotivakuutusehdot. Vakuutusyhtiö on esittänyt kuvaruutukaappauksen mainitun laiselta sivustolta, joka sen mukaan on ollut käytössä 1.1.2013 ja siten myös vakuutussopimuksen tekoajankohtana.
Asiakas ei ole muistanut, että vakuutusyhtiö olisi ennen vakuutussopimuksen tekemistä kertonut 7 000 euron enimmäiskorvauksesta. Kun asiakkaalla ei ole ostotapahtumasta tarkempia tietoja eikä hän toisaalta ole kiistänyt vakuutusyhtiön esittämää siitä, että vakuutussopimus on tehty verkossa, ja sopimuksen tekeminen on vakuutusyhtiön selvityksen mukaan edellyttänyt sitä, että asiakas on ilmoittanut tutustuneensa asiakirjoihin kuten vakuutusehtoihin ja tuoteselosteeseen, lautakunta katsoo vakuutusyhtiön näyttäneen, että asiakas on saanut kyseiset asiakirjat ennen vakuutussopimuksen tekemistä.
Vakuutusehdoissa on vakuutussopimuksen tekoajankohtana ollut vastaava rajoitus kuin vahinkohetkelläkin siitä, kun vakuutettu rakennus on omakoti- tai huvilarakennus, vakuutettuna on yhteensä enintään 7 000 euroon asti vakuutetun rakennuksen käyttöä palvelevat, sen piha-alueella olevat kiinteät tavanomaiset rakenteet sekä kaivot laitteineen. Myös tuoteselosteessa (s. 27) on mainittu, että piha-alueella olevat kaivot laitteineen on vakuutettu yhteensä 7 000 euron arvoon asti. Asiakirjoista on siten selkeästi ilmennyt korvauksen enimmäismäärää koskeva rajoitusehto. Kun asiakkaan on edellä katsottu saaneen ennen sopimuksen tekemistä vakuutusehtojen lisäksi tuoteselosteen, asiakas on ennen vakuutussopimuksen tekemistä saanut tiedon kyseisestä korvauksen enimmäismäärästä. Edellä esitetyn perusteella vakuutusyhtiö on täyttänyt tietojenantovelvollisuutensa.
Lopputulos
Lautakunta pitää vakuutusyhtiön päätöstä vakuutusehtojen mukaisena eikä suosita asiassa muutosta.
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Koponen
Sihteeri Heikinsalmi
Jäsenet
Koskinen
Kuosa
Rantala
Ståhlberg