Tapahtumatiedot
Asiakkaan tekemän vahinkoilmoituksen mukaan hänen hevosensa muutti uuteen talliin terveenä 3.9.2025, mutta ensimmäisen yön jälkeen vasen etujalka oli turvoksissa ja hevonen ontui. Asiakkaan mukaan hevonen oli todennäköisesti jäänyt yön aikana johonkin jumiin. Eläinlääkäri kävi tarkastamassa hevosen kunnon 5.9.2025. Potilaskertomuksen mukaan hevosen vasemman etujalan säären jännealueella oli kohtalaista turvotusta, mutta ei selkeää palpaatioarkuutta. Selkeää vaurioaluetta ei ollut näkyvissä. Kontrollikäynnillä 16.9.2025 eläinklinikalla vasemman etujalan jännealue tutkittiin ultraäänellä. Tutkimuksessa ei havaittu enää turvotusta tai muitakaan harvakaikuisia alueita. Asiakas haki korvausta hevosen tutkimus- ja hoitokuluista hevosvakuutuksestaan.
Vakuutusyhtiö teki asiassa kielteisen korvauspäätöksen 24.9.2025 todeten, että vakuutuksesta korvataan vauriot hevosen jänteissä, nivelissä ja nivelsiteissä vain, jos eläinlääkäri on tutkimuksissaan todennut ulkoisen tapaturman aiheuttamia vammoja, kuten ruhjeita tai haavoja. Hevosen potilaskertomuksista tai eläinlääkärin tutkimustuloksista ei käynyt ilmi, että eläinlääkäri olisi tutkimuksissaan havainnut ulkoisen tapaturman aiheuttamia vaurioita.
Asiakas oli tyytymätön korvauspäätökseen ja ilmoitti 25.9.2025 vakuutusyhtiöön lähettämillään verkkoviesteillä, että vakuutusehdoissa mainitaan, että ennen 1.7.2024 otetuissa vakuutuksissa korvataan jänteiden ja nivelten vauriot. Asiakkaan mukaan vakuutusehto osoittaa, että vahinko on vakuutuksesta korvattava. Vakuutusyhtiön vastasi asiakkaalle, ettei vakuutusehdoissa ole mainintaa, jonka mukaan ennen 1.7.2024 alkaneissa vakuutuksissa korvattaisiin jänteiden ja nivelten vauriot, vaan noissakin sopimuksissa kyseiset vauriot korvataan vain silloin tapaturmana, kun jalassa on ulkoisia merkkejä tapaturmasta, kuten haavoja tai ruhjeita. Sen sijaan 1.7.2024 jälkeen alkaneissa vakuutuksissa nivelien ja jänteiden vaurioita korvataan ainoastaan silloin, kun vauriot ovat aiheutuneet luunmurtumasta tai jänteen haavasta.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön korvauspäätökseen ja pyytää asiassa FINEn ratkaisusuositusta. Asiakas katsoo, että vakuutusyhtiön tulee korvata vahinko vakuutusehtojen mukaisesti. Vakuutus on otettu ennen 1.7.2024, ja asiakas on ollut siinä käsityksessä, että vahinko kuuluu vakuutuksen korvauspiiriin. Asiakkaan mukaan ehtokohtaan lisätty rajoitus, jonka mukaan korvausta ei makseta, ellei kyseessä ole ulkoinen eläinlääkärin toteama haava, on ristiriidassa edeltävän lauseen kanssa, ja vakuutusehdot ovat siten tulkinnanvaraiset.
Vakuutusyhtiö toteaa vastineessaan 14.11.2025, että vakuutusehtoon lisätty maininta ”ennen 1.7.2024 alkaneen vakuutuksen perusteella” on sisällytetty ehtokohtaan sen vuoksi, että 1.7.2024 ja sen jälkeen alkaneisiin hevosvakuutuksiin on otettu käyttöön uusi, sisällöltään tiukempi rajoitusehto. Kyseinen ehto koskee ainoastaan 1.7.2024 tai sen jälkeen alkaneita vakuutuksia. Ehtokohtien erottaminen toisistaan päivämäärän perusteella on ollut tarpeen, jotta ennen 1.7.2024 alkaneisiin vakuutuksiin sovellettavat ehdot ja 1.7.2024 jälkeen alkaneisiin vakuutuksiin sovellettavat uudet ehdot voidaan erottaa toisistaan. Asiakkaan vakuutukseen sovellettavaa ehtokohtaa ei ole muutettu, vaan ehtoon on lisätty päivämäärä erottamaan se uudesta, myöhemmin käyttöön otetusta rajoituksesta. Vakuutusyhtiö toteaa, että asiakkaan vakuutukseen sisältyvä ehtokohta on sisältynyt vakuutusehtoihin vakuutussopimuksen alusta saakka ja myös korvauskäytäntö on ollut sama, eikä jänne- ja nivelvaurioita siten ole korvattu ilman ulkoisia merkkejä tapaturmasta.
Vakuutusyhtiö lisää, että vakuutusehdoissa on mainittu, että vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle rajattujen sairauksien ja tapaturmien osalta hoitokulut korvataan sitä edeltävään hoitokäyntiin asti, jolloin hevosella todetaan vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle rajattu diagnoosi. Vakuutus ei korvaa sen käyntikerran kustannuksia, jolloin hevosella todetaan korvattavuuden ulkopuolelle rajattu sairaus tai tapaturma. Asiakkaan hevosella ei vakuutusyhtiön mukaan hoidettu ensikäynnillä mitään vakuutuksesta korvattavaa sairautta tai tapaturmaa, joten käyntiä ei ole korvattu vakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö toteaa lisäksi, että vakuutuksen myyntitilanteessa asiakkaalle toimitetaan aina vakuutusehdot ja tuoteseloste.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Hevosvakuutusehtojen, voimassa 1.7.2024 alkaen, kohdan HO131 (Hevosen tapaturma ja sairaus) alakohdan 1 (Tapaturman korvattavuus) mukaan vakuutuksen perusteella korvattava hevosen tapaturma on vakuutuksen voimassa ollessa sattunut äkillinen ja odottamaton ulkoinen tapahtuma, joka aiheuttaa vamman, jonka eläinlääkäri on todennut ja jota voidaan pitää myös eläinlääketieteellisin perustein ulkoisen tapahtuman aiheuttamana.
Alakohdan 3 (Korvauspiirin ulkopuolelle jäävät vahingot) mukaan vakuutus ei korvaa
- […]
- jänteen, ligamentin, nivelen tai nivelsiteen vauriota tai sairautta, jos hevosvakuutus on alkanut 1.7.2024 tai sen jälkeen. Vakuutus korvaa kuitenkin tapaturmaisesti murtuneen luun aiheuttaman vaurion. Vakuutus korvaa lisäksi jänteen vaurion, kun jänteen vaurion kohdassa on eläinlääkärin toteama haava.
- tapaturmana ennen 1.7.2024 alkaneen vakuutuksen perusteella vauriota jänteissä, nivelissä tai nivelsiteissä, ellei eläinlääkäri tutkimuksissaan ole todennut ulkoisen tapaturman aiheuttamia vammoja kuten ruhjeita tai haavoja.
Alakohdan 4 (Hevosen tapaturman ja sairauden hoitokulut) mukaan vakuutus korvaa vakuutuskirjaan merkityn vakuutusturvan mukaisesti hoitokuluja, jotka ovat vakuutuskauden aikana aiheutuneet korvattavan tapaturman tai sairauden tutkimuksesta, hoidosta tai lääkityksestä. […]
[…]
Vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle rajattujen sairauksien ja tapaturmien osalta hoitokulut korvataan sitä edeltävään hoitokäyntiin asti, jolloin hevosella todetaan vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle rajattu diagnoosi tai muutoin selviää, ettei hevosella ole vakuutuksen korvauspiiriin kuuluvaa sairautta tai tapaturmaa. Vakuutus ei korvaa enää sen käyntikerran kustannuksia, jolloin hevosella todetaan ei-korvattava sairaus tai tapaturma.
Hevosvakuutusehtojen, voimassa 1.7.2022 alkaen, kohdan HO131 (Hevosen tapaturma ja sairaus) alakohdan 1 (Tapaturman korvattavuus) mukaan vakuutuksen perusteella korvattava hevosen tapaturma on vakuutuksen voimassa ollessa sattunut äkillinen ja odottamaton ulkoinen tapahtuma, joka aiheuttaa vamman, jonka eläinlääkäri on todennut ja jota voidaan pitää myös eläinlääketieteellisin perustein ulkoisen tapahtuman aiheuttamana.
Alakohdan 3 (Korvauspiirin ulkopuolelle jäävät vahingot) mukaan vakuutus ei korvaa tapaturmana
- […]
- vauriota jänteissä, nivelissä tai nivelsiteissä, ellei eläinlääkäri tutkimuksissaan ole todennut ulkoisen tapaturman aiheuttamia vammoja kuten ruhjeita tai haavoja.
Ratkaisusuositus
Osapuolten välinen erimielisyys koskee sitä, ovatko asiakkaan hevosen vasemman etujalan säären jännealueen vauriosta aiheutuneet eläinlääkärikulut hevosvakuutuksesta korvattavia. Asiassa on kysymys myös siitä, onko asiassa sovellettavaksi tuleva vakuutusehto ristiriitainen ja tulkinnanvarainen.
Yleisten vakuutus- ja vahingonkorvausoikeudellisten periaatteiden mukaan näyttötaakka vakuutuksesta korvattavan tapahtuman sattumisesta on korvauksen hakijalla. Tämä tarkoittaa, että ollakseen korvaukseen oikeutettu asiakkaan on näytettävä hevosen vakuutuksesta hakemiensa korvausten aiheutuneen vakuutuksesta korvattavan tapahtuman seurauksena. Näyttötaakka vakuutusyhtiön vetoamien rajoitusehtojen soveltumisesta tapaukseen on puolestaan vakuutusyhtiöllä.
FINEn käyttöön toimitetun selvityksen perusteella asiakkaan hevosen vakuutus on tullut voimaan ennen 1.7.2024, jolloin vahingon sattuessa voimassa olleiden vakuutusehtojen mukaan vakuutus ei korvaa tapaturmana vauriota jänteissä, nivelissä tai nivelsiteissä, ellei eläinlääkäri tutkimuksissaan ole todennut ulkoisen tapaturman aiheuttamia vammoja, kuten ruhjeita tai haavoja. Selvityksen mukaan asiakkaan hevosen vasen etujalka oli kipeytynyt yön aikana. Hevonen oli terve illalla talliin mennessään, joten oli mahdollista, että hevonen oli satuttanut itseään yön aikana esimerkiksi jäämällä johonkin jumiin. Eläinlääkärin tutkimuksissa jalan jännealueella todettiin turvotusta, mutta ihossa ei todettu haavoja, ruhjeita, hiertymiä tai muita ulkoiseen tapaturmaan viittaavia merkkejä. Tutkimuksissa ei todettu tarkkaa vaurioaluetta, vaan turvotusta vasemman etujalan säären jännealueella. Myöhemmällä kontrollikäynnillä turvotuksen todettiin laskeneen ja ontumisen vähentyneen.
FINE katsoo, että koska eläinlääkärin tutkimuksissa ei todettu vakuutusehdoissa tarkoitettuja ulkoisia vammoja, eivät korvattavuuden edellytykset täyty.
Asiakas on lisäksi vedonnut siihen, että ehtokohtaan on lisätty rajoitus, jonka mukaan korvausta ei makseta, ellei kyseessä ole ulkoinen eläinlääkärin toteama haava. Asiakas katsoo rajoituksen olevan ristiriidassa sen kanssa, että vakuutusehtojen mukaan vakuutus korvaa tapaturman yhteydessä syntyneen hevosen jänteen vaurion. Asiakkaan mukaan ehto on tulkinnanvarainen.
FINEn käyttöön toimitetun selvityksen mukaan sekä 1.7.2022 että 1.7.2024 voimaan tulleissa vakuutusehdoissa tapaturman määritelmä on ollut sisällöllisesti samanlainen. Molemmissa vakuutusehdoissa korvattavalla tapaturmalla tarkoitetaan vakuutuksen voimassa ollessa sattunutta äkillistä ja odottamatonta ulkoista tapahtumaa, joka aiheuttaa vamman, jonka eläinlääkäri on todennut ja jota voidaan pitää myös eläinlääketieteellisin perustein ulkoisen tapahtuman aiheuttamana.
Jänteitä, niveliä ja nivelsiteitä koskevan rajoitusehtokohdan osalta FINE toteaa, että ehtokohta on ilmaistu samasanaisesti 1.7.2022 voimaan tulleissa vakuutusehdoissa sekä 1.7.2024 voimaan tulleissa vakuutusehdoissa koskien ennen kyseistä päivämäärää alkaneita vakuutuksia. Molemmissa vakuutusehdoissa todetaan korvausrajoituksena, että vakuutus ei korvaa tapaturmana vauriota jänteissä, nivelissä tai nivelsiteissä, ellei eläinlääkäri tutkimuksissaan ole todennut ulkoisen tapaturman aiheuttamia vammoja, kuten ruhjeita tai haavoja. Ainoa puheena olevaa rajoitusta koskeva ero edellä mainittujen ehtoversioiden välillä on se, että vuoden 2024 vakuutusehtoihin on lisätty tarkennus, jossa kerrotaan, mihin mennessä alkaneisiin sopimuksiin kyseistä rajoitusehtokohtaa sovelletaan.
FINE toteaa, että vakuutusehtojen mukainen tapaturman määritelmä edellyttää ulkoista tapahtumaa ja eläinlääkärin toteamaa vammaa. Jänteitä, niveliä ja nivelsiteitä koskeva rajoitus puolestaan täsmentää kyseistä määritelmää rajaamalla korvauspiiriä siten, että kyseisten vammojen korvattavuus edellyttää lisäksi ulkoisen tapaturman aiheuttamien vammojen, kuten ruhjeiden tai haavojen, toteamista.
FINE toteaa, että vakuutuksen sisällöllinen laajuus määräytyy vakuutussopimuksen ja sen ehtojen perusteella. Vapaaehtoisten vakuutussopimusten antaman vakuutusturvan laajuus on lähtökohtaisesti sopimuksenvarainen asia. Kuluttajansuojalain 4 luvun 3 §:n mukaan, jos tässä laissa tarkoitetun sopimuksen ehto on laadittu etukäteen ilman, että kuluttaja on voinut vaikuttaa sen sisältöön, ja ehdon merkityksestä syntyy epätietoisuutta, ehtoa on tulkittava kuluttajan hyväksi. Kyseinen kuluttajansuojalain tulkintasäännös vastaa sisällöltään niin kutsutun epäselvyyssäännön mukaista tulkintasääntöä. Epäselvyyssäännön soveltamisen vakiintuneena edellytyksenä on, että sopimuksen ehto on myös objektiivisesti arvioiden epäselvä.
Sopimusoikeuden periaatteiden mukaan vakuutusehtoja tulkitaan lähtökohtaisesti niiden sanamuodon mukaisesti. Lisäksi vakuutusehtoja tulkitaan kokonaisuutena. Asiassa sovellettavien vakuutusehtojen osalta FINE katsoo, että jänteitä, niveliä ja nivelsiteitä koskeva rajoitusehto sekä tapaturman korvattavuuden määrittävä ehtokohta määrittelevät tapaturmavahinkojen korvausedellytykset tapauksessa selkeästi, myös rajoitusehdon ajallisen soveltamisen osalta. Asiassa ei siten ole perusteita katsoa vakuutusehtojen olevan sisällöltään siten epäselvät tai tulkinnanvaraiset, että vahingon korvattavuutta arvioitaessa olisi päädyttävä epäselvyyssäännön perusteella edellä lausutusta poikkeavaan lopputulokseen.
Näillä perusteilla FINE katsoo vakuutusyhtiön korvauspäätöksen olevan vakuutusehtojen mukainen, eikä suosita siihen muutosta.
Lopputulos
FINE ei suosita muutosta asiassa.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Talvitie