Tapahtumatiedot

Asiakas haki eläinvakuutuksesta korvausta koiran kastraatiosta aiheutuneista kustannuksista. Vahinkoilmoituksen mukaan koira oli poikkeuksellisen aggressiivinen muita koiria kohtaan ja remmiräyhäys oli todella paha ongelma. Ongelman poistamiseksi asiakas päätyi 19.9.2025 kastroimaan koiraan. Korvausvaatimus oli yhteensä 561,55 euroa.

Kastraatiota koskevan eläinlääkärikäynnin hoitokertomuksen 19.9.2025 mukaan koira kastroitiin pitkään jatkuneen ja pahenevan remmiräyhän sekä toisiin koiriin kohdistuvan aggressiivisen käyttäytymisen takia.

Vakuutusyhtiö teki asiassa 26.9.2025 kielteisen korvauspäätöksen, jossa se totesi, että eläinvakuutuksen hoitoturvasta korvataan sairauden tai tapaturman hoidosta aiheutuneet kulut. Kastroinnin hoitokulut maksetaan vain silloin, kun toimenpide on tehty akuutin sairauden hoitamiseksi. Lisäksi vakuutuksesta ei korvata vahinkoa eikä hoitokuluja, jotka ovat aiheutuneet sairaudesta riippumattomasta luonneviasta tai käyttäytymisestähäiriöstä. Yhtiö katsoi, että saamiensa selvitysten mukaan toimenpidettä ei ollut tehty akuutin sairauden hoitamiseksi.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas on tyytymätön kielteiseen korvauspäätökseen ja vaatii kastraatiokulujen korvaamista.

Asiakas kertoo, että kyseessä on elokuussa 2024 syntynyt urospuolinen koira. Koira on loppukesästä 2025 alkaen ollut poikkeuksellisen aggressiivinen perheen toista uroskoiraa sekä ylipäätään muita koiria kohtaan. Koiralla on niin sanottu remmiräyhäongelma. Ongelman poistamiseksi tai ainakin helpottamiseksi asiakas päätyi eläinlääkärin suosituksesta kastroimaan koiran.

Asiakas katsoo, että kyseessä on vakuutusehtojen mukainen akuutti sairaus, eikä vakuutusyhtiö näin ollen voi kieltäytyä korvauksen maksamisesta. Asiakkaan mukaan koiran liiallinen aggressiivisuus on sairaus. Vakuutusyhtiö ei voi asiakkaan näkemyksen mukaan vedota myöskään luonnevikaa tai käyttäytymishäiriötä koskevaan rajoitusehtoon, koska hoitokulut eivät ole aiheutuneet näiden seurauksena, vaan kirurgisesta operaatiosta.

Lisäkirjelmässään asiakas tarkentaa, että koiran liiallinen aggressiivisuus muita koiria kohtaan ilmeni kesän 2025 aikana. Koska eläinlääkärit olivat paljolti kesälomilla, kuten myös asiakas, siirtyi koiran kastraatio loppukesään. Se, että koira on edellä mainituista syistä kastroitu vasta syyskuun 2025 alussa, ei merkitse, ettei kyse olisi akuutin sairauden hoitamisesta. Kun kyseessä on ollut eläinlääkärin nimenomaisesta suosituksesta ja edellä mainitusta syystä tehty operaatio, tulee vakuutusyhtiön korva­ta kulut eläinvakuutuksesta.

Vastineessaan vakuutusyhtiö toistaa kielteisen kantansa ja toteaa, että koiralla on maaliskuussa 2025 todettu immuunivälitteinen niveltulehdus, jota on hoidettu ja kontrolloitu ajalla 3.3.–3.10.2024 ainakin 11 kertaa. Yhtiön toimittaman kontrollikäyntiä 10.6.2025 koskevan hoitokertomuksen mukaan kotiutusohjeisiin on kirjattu, että juominen ja virtsaaminen runsasta. Koira virtsaa pissa-alustoille, joita kuluu kymmenen päivässä. Kotiutusohjeiden mukaan koiran vointi on muuten hyvä, mutta koirakaverin kanssa tulee riitaa joka päivä, minkä kanssa kuitenkin selvitään.

Yhtiö katsoo, että koiran aggressiivisuus muita koiria kohtaan liittyy käyttäytymiseen, eikä kastraation kuluja voida tästä syystä korvata käyttäytymishäiriötä tai luonnetta koskevan rajoitusehdon perusteella. Aggressiivista käytöstä, joka on jatkunut jo kesän alkupuolelta, ei myöskään voida pitää akuuttina (äkillisenä ja lyhytkestoisena) sairautena, jonka hoidoksi kastraatio olisi suoritettu.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Eläinvakuutusehtojen, voimassa 15.4.2025 alkaen, ehtokohdan 3.1 (Eläinlääkärikulut) mukaan tästä turvasta korvataan eläinlääketieteellisesti perustellut ja välttämättömät sairauden tai tapaturman aiheuttaman hoidon kustannukset seuraavasti:
- eläinlääkärin antamasta tai määräämästä sairauden tai vamman tutkimuksesta ja hoidosta syntyneet kustannukset
- eläinlääkärin toteaman sairauden tai vamman hoitoon käytettyjen tai määrättyjen lääkkeiden, sidetarpeiden tai niihin verrattavien kustannukset
- laboratorio- ja röntgenkustannukset ja magneettikuvauksen, tietokonetomografian sekä ultraäänitutkimuksen kustannukset.
[…]

Ehtokohdan 4 (Vakuutusturvine yleiset rajoitukset) mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
4) kastroinnista tai sterilisaatiosta, ellei kysymyksessä ole akuutin sairauden hoitaminen
6) käyttäytymishäiriöstä tai luonteesta (esim. ahdistus, arkuus tai aggressiivisuus)

Ratkaisusuositus

Asiassa on kysymys siitä, ovatko koiralle tehdyn kastraation kulut eläinvakuutuksesta korvattavia kustannuksia.

Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kastroinnista tai sterilisaatiosta, ellei kysymyksessä ole akuutin sairauden hoitaminen. Vakuutuksesta ei myöskään korvata vahinkoa, joka on aiheutunut käyttäytymishäiriöstä tai luonteesta (esim. ahdistus, arkuus tai aggressiivisuus).

Voimassa olevan oikeuden mukaan näyttötaakka vakuutuksesta korvattavan vahingon sattumisesta on vakuutuskorvausta hakevalla.

Eläinlääkärin hoitokertomuksen 19.9.2025 mukaan koira kastroitiin pitkään jatkuneen ja pahenevan remmiräyhän takia sekä toisia koiria kohdistuvan aggressiivisen käyttäytymisen vuoksi. FINElle toimitetun selvityksen mukaan koiraa on 10.6.2025 käytetty eläinlääkärillä immuunivälitteisen niveltulehduksen kontrollikäynnillä, jolloin hoitokertomuksessa on muun muassa todettu, että runsasta virtsaamista lukuun ottamatta koiran vointi on hyvä, ja että ”koirakaverin kanssa tulee riitaa joka päivä, mutta tämän kanssa selvitään”.

FINE toteaa, että sen käyttöön toimitettujen selvitysten perusteella asiassa on riidatonta, että kastraation syynä on ollut koiran aggressiivinen käyttäytyminen. Erimielisyyttä on sen sijaan siitä, onko kyseessä ollut vakuutusehdoissa mainittu akuutti sairauden hoitaminen. Tältä osin FINE toteaa, että vakuutusehtojen termejä on tulkittava lähtökohtaisesti yleisen kielenkäytön merkityssisällön mukaisesti. Sanalla ”akuutti” ymmärretään yleisessä kielenkäytössä tarkoitettavan äkillistä, nopeasti kehittyvää ja yleensä lyhytkestoista tilaa, joka vaatii usein nopeaa hoitoa.

FINE toteaa, ettei sen käytössä olevista selvityksistä ilmene, kuinka kauan koiran aggressiivinen käytös on tarkalleen ottaen jatkunut. Asiakas on kertonut käytöksen ilmenneen kesän 2025 aikana. Hoitokertomuksesta 10.6.2025 on pääteltävissä, että ongelmia käytöksessä on ollut jo ennen 10.6.2025. Ottaen huomioon käytössään oleva selvitys asiasta FINE katsoo, ettei asiassa ole tullut näytetyksi, että kyseessä olisi vakuutusehdoissa mainittu akuutti sairaus.

Lisäksi FINE toteaa, että koiran aggressiivinen käyttäytyminen on yksi koiran käyttäytymishäiriön muoto, ja näin ollen vahingon eli kastraatiokulujen voidaan katsoa aiheutuneen rajoitusehdossa tarkoitetusta käyttäytymishäiriöstä tai luoneesta. Tältä osin FINE kiinnittää lisäksi huomiota siihen, että käyttäytymishäiriötä tai luonnetta koskevassa rajoitusehdossa on nimenomaisesti mainittu aggressiivisuus yhtenä esimerkkinä.

Edellä mainituin perustein FINE katsoo asiassa jäävän osoittamatta, että kyseessä olisi vakuutusehdoissa tarkoitettu akuutti sairaus. FINE myös katsoo, että vakuutusyhtiön vetoama käyttäytymishäiriötä koskeva rajoitusehto soveltuu tapaukseen.

Lopputulos

FINE ei suosita asiassa muutosta.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Toukonen