Tapahtumatiedot

Asiakkaan omistaman kiinteistön pihassa sijaitseva grillikota joutui 24.6.2025 veden valtaan viereisen puron tulvimisen seurauksena. Grillikodassa nousi vettä metrin korkeuteen. Asiakas haki korvausta vahingosta kotivakuutuksestaan. Vakuutusyhtiö teki asiassa kielteisen korvauspäätöksen 2.7.2025 vedoten vakuutusehtoihin, joiden mukaan vain pinta-alaltaan alle 12 neliömetrin kokoiset grillikodat ovat vakuutuksen kohteena ja asiakkaan grillikota on pinta-alaltaan 14 neliömetriä. Korvauspäätöksessä todetaan lisäksi, että asiakkaan päättyneissä vakuutuksissa näkyy 20 neliömetrin grillikota, joka asiakkaan yhtiölle kertoman mukaan on sama kota, josta nyt on kyse.

Asiakas haki muutosta korvauspäätökseen yhtiön sisäisessä muutoksenhakumenettelyssä kertoen, että vakuutusmyyjä oli vakuutuksen ottamisen yhteydessä sanonut, ettei grillikotaa tarvitse erikseen vakuuttaa, vaan se kuuluu kotivakuutuksen. Lisäksi asiakas totesi grillikodan olleen vakuutettuna hänen aiemmassa, toisessa vakuutusyhtiössä olleessa vakuutuksessa ennen vakuutuksen ottamista nykyisestä vakuutusyhtiöstä syksyllä 2024. Ratkaisussa 31.7.2025 vakuutusyhtiö katsoi aiemman korvauspäätöksen olevan vakuutusehtojen ja vakuutussopimuslain mukainen. Ratkaisun mukaan asiassa ei ole todettavissa sellaista laiminlyöntiä tai virhettä, jonka perusteella asiakkaalla olisi ollut aihetta käsittää, että 14 neliömetrin kokoinen grillikota kuuluu kyseessä olevan kotivakuutuksen piiriin.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas vaatii, että grillikodan katsotaan olevan kotivakuutuksen kohteena ja että aiheutunut vahinko korvataan tuosta vakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö viittaa korvauspäätöksessä ja ratkaisussa 31.7.2025 esittämäänsä. Myyntitilanteen osalta vakuutusyhtiö toteaa, että myyjä on vakuutustarjousten yhteydessä toimittanut asiakkaalle vakuutusehtojen ohella yhä toimivan linkin kotivakuutuksen tuoteoppaaseen. Myyjä on myös kehottanut asiakasta tutustumaan huolellisesti sekä tarjoukseen että liitteenä oleviin vakuutusehtoihin ja tuoteoppaisiin. Vakuutusyhtiö on esittänyt kuvakaappauksen, jossa näkyy myyjän lähettämä viesti ja linkki tuoteoppaaseen. Myyjä on erillisessä selvityksessään todennut kertovansa aina asiakkaille, että kotivakuutukseen kuuluvat alle 12 neliömetrin pienet piharakennelmat ja että muut rakennukset pitää vakuuttaa erikseen.

Tuoteselosteessa todetaan, että omakotitalon vakuutukseen sisältyy enintään 12 neliömetrin suuruiset maakellarit, katokset, kevytrakenteiset rakennelmat ja rakennukset enintään 7 000 euroon asti. Oppaassa todetaan myös, että muut rakennelmat ja yli 12 neliömetrin suuruiset talousrakennukset tulee vakuuttaa erikseen.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Kotivakuutusehtojen, voimassa 1.1.2024 alkaen, kohdan 4 (Vakuutettu omaisuus) mukaan vakuutettuna on vakuutuskirjassa mainittu omaisuus.

Ehtokohdan 4.1 (Rakennus) mukaan, […] kun vakuutettu rakennus on omakoti- tai huvilarakennus, vakuutettuina ovat myös
- yhteensä enintään 7 000 euroon asti vakuutetun rakennuksen käyttöä palvelevat, sen piha-alueella olevat
- kiinteät tavanomaiset rakenteet sekä
- kaivot laitteineen
- enintään 12 m²:n suuruiset maakellarit, katokset, kevytrakenteiset rakennelmat ja rakennukset saunarakennuksia lukuun ottamatta
- hoidetun piha-alueen maaperä ja puutarha.
[…]

Vakuutussopimuslain 5 §:n 1 momentin mukaan, ennen vakuutussopimuksen päättämistä vakuutuksenantajan on annettava vakuutuksen hakijalle vakuutustarpeen arvioimiseksi ja vakuutuksen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot, kuten tietoja vakuutusmuodoistaan, vakuutusmaksuistaan ja vakuutusehdoistaan. Tietoja annettaessa tulee kiinnittää huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin.

Vakuutussopimuslain 9 §:n 1 momentin mukaan, jos vakuutuksenantaja tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.

Ratkaisusuositus

Asiassa on kyse siitä, onko vakuutusyhtiö antanut asiakkaalle väärää tai puutteellista tietoa kotivakuutuksesta myyntitilanteessa ja onko grillikodan katsottava tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin perusteella olevan vakuutettuna kotivakuutuksessa.

FINE toteaa, että tuoteselosteen antaminen asiakkaalle riittää yleensä täyttämään vakuutussopimuslain 5 §:n mukaisen vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuuden niistä seikoista, jotka ilmenevät tuoteselosteesta. Vakuutusalaa lähemmin tuntemattoman kuluttaja-asiakkaan on kuitenkin voitava luottaa vakuutuksen­antajan asiamieheltä suullisesti saamiinsa tietoihin, eikä hän ole velvollinen käymään saamaansa kirjallista aineistoa läpi sen varmistamiseksi, ovatko asiamiehen antamat tiedot paikkansa pitäviä. Suullisesti annetut tiedot siis muodostavat lähtökohtaisesti kuluttaja-asiakkaalle vakuutussopimuslain 9 §:n mukaisen perustellun käsityksen vakuutussopimuksen sisällöstä, vaikka asiakkaan saamaan kirjalliseen aineistoon sisältyisikin toisenlaista tietoa vakuutuksen sisällöstä.

Vakuutusyhtiön vakuutuksen myyntitilanteesta toimittaman selvityksen mukaan asiakkaalle on 27.9.2024 ja 18.10.2024 tehtyjen vakuutustarjousten yhteydessä toimitettu tuoteopas ja vakuutusehdot, joissa molemmissa mainitaan rakennelmien pinta-alaperusteisesta rajoituksesta. Vakuutusmyyjä on saateviesteissään lisäksi kehottanut asiakasta tutustumaan tarjoukseen ja sen liitteenä olevin asiakirjoihin huolellisesti. FINE toteaa, että asiakkaalle toimitetun kirjallisen aineiston osalta vakuutusyhtiö on täyttänyt vakuutussopimuslain mukaisen tiedonantovelvollisuutensa.

Asiassa ratkaisevaa on se, mitä keskustelua asiakas ja vakuutuksen myyjä olivat käyneet kotivakuutuksen sisällöstä ennen vakuutuksen ottamista syksyllä 2024. Asiakkaan mukaan vakuutusmyyjä oli myyntitilanteessa sanonut, että grillikotaa ei tarvitse erikseen vakuuttaa vaan se kuuluu kotivakuutukseen. Asiakas oli aiemmin samasta yhtiöstä otetun kotivakuutuksen yhteydessä vakuuttanut grillikodan erikseen, mutta korvauspäätöksen mukaan kodan pinta-alaksi oli tällöin merkitty 20 neliömetriä. Myyjä on selvityksessään todennut kysyvänsä aina asiakkailta, mitkä piharakennelmat on tarkoitus vakuuttaa erikseen ja kertovansa asiakkaille, että alle 12 neliömetrin suuruiset piharakennelmat sisältyvät kotivakuutukseen. Suoraan nyt käsiteltävään myyntitilanteeseen myyjä ei ole ottanut kantaa.

Näyttötaakka siitä, että vakuutusyhtiön antamat tiedot ovat olleet virheellisiä tai puutteellisia, on tähän seikkaan vetoavalla asiakkaalla. Vakuutuksen myynyt henkilö on tässä tapauksessa FINEn näkemyksen mukaan antanut uskottavan kuvauksen myyntitavastaan asiassa merkityksellisiltä osin. FINE toteaa, ettei kodan vakuuttamisesta omana kohteenaan aiemmissa vakuutussopimuksissa ole tehtävissä johtopäätöstä, jonka mukaan asiakas olisi vahinkohetkellä voimassa olleen vakuutuksen osalta saanut virheellisiä tai puutteellisia tietoja. Asiassa ei myöskään ole esitetty muuta selvitystä, joka osoittaisi vakuutusyhtiön tällaisia tietoja antaneen.

Edellä kerrotuilla perusteilla FINE katsoo asiassa jäävän näyttämättä vakuutusyhtiön antaneen kotivakuutuksesta väärää tai puutteellista tietoa siten, että asiakkaalla on ollut perusteltu syy ymmärtää grillikodan olevan vakuutettuna kotivakuutuksessa. Näin ollen FINE katsoo vakuutusyhtiön korvauspäätös olevan vakuutusehtojen mukainen.

Lopputulos

FINE ei suosita asiassa muutosta.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Kukkonen