Tapahtumatiedot
Asiakas haki korvausta omistamansa vuokrahuoneiston vuokratulon menetyksestä vesivahingon korjaustyön ajalta.
Vakuutusyhtiö teki 28.5.2025 asiassa kielteisen korvauspäätöksen, koska asiakkaan vuokahuoneiston vakuutusturvaan ei sisältynyt vuokratulon keskeytysturvaa. Yhtiö viittasi kodin omaisuuden vakuutusehtojen kohtaan 6.1, jonka mukaan vakuutettu omaisuus ja valittu vakuutusturva on merkitty vakuutuskirjaan. Korvauspäätöksen mukaan vakuutus sisälsi vastuuvakuutusturvan perusturvatasolla, irtaimistovakuutuksen suppealla turvatasolla ja huoneiston kiinteän sisustuksen laajalla turvatasolla.
Asiakas haki muutosta kielteiseen päätökseen. Muutoksenhaussaan asiakas katsoi, että hänellä on oikeus korvaukseen vuokratulon menetyksestä, koska vakuutuskirjalla mainitaan, että vakuutukseen sovelletaan yleisesti kodin omaisuuden vakuutusehtoja ja kyseisten ehtojen keskeytysturvaa koskevassa kohdassa todetaan, että vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjaan merkittyyn vuokrahuoneistoon kohdistuvaa vuokratulon menetystä, kun vuokralainen on lain mukaan osittain tai kokonaan vapautettu vuokranmaksamisesta.
Vakuutusyhtiö ei muuttanut ratkaisuaan 25.8.2025 tekemällään korvauspäätöksellä.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön kielteiseen korvauspäätökseen ja vaatii korvausta vuokratulon keskeytyksestä.
Valituksessaan asiakas toteaa, että alkuperäiseen vakuutuskirjaan on merkitty, että vakuutukseen sovelletaan yleisesti kodin omaisuuden vakuutusehtoja. Nämä ehdot kattavat äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman turvan, varkaus- ja ilkivaltaturvan, paloturvan ja luonnonilmiöturvan, vuototurvan, LVI-laiteturvan ja sähkölaiteturvan. Vakuutuskirjassa irtaimiston osalta turvaa on tarkennettu ja siihen on otettu korvauksen ylärajat. Vakuutuskirjaan on merkitty, että kiinteistön omistajan vastuuvakuutuksen osalta sovelletaan kiinteistövakuutuksen ehtoja, mutta tällä ei ole suljettu pois mitään kohtaa kodin omaisuuden vakuutusehdoista. Kodin omaisuuden vakuutusehtojen vuokratulon keskeytysturvaa koskevassa ehtokohdassa 3.9 on todettu, että vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjaan merkittyyn vuokrahuoneistoon kohdistuvaa vuokratulon menetystä, kun vuokralainen on lain mukaan osittain tai kokonaan vapautettu vuokran maksamisesta. Koska vakuutukseen sovelletaan yleisesti kodin omaisuuden vakuutusehtoja, asiakas katsoo, että hänellä on oikeus korvaukseen vuokratulon keskeytyksen osalta. Lisäksi asiakas toteaa, että vakuutusta otettaessa myyjällä on ollut tiedossa, että asunto tulee olemaan vuokrauskäytössä.
Asiakkaan näkemyksen mukaan vakuutuskirja ja vuokratulon menetys muodostavat yhdessä yhtenäisen kokonaisuuden, joka on epäselvä ja harhaanjohtava. Vakuutuskirjassa ei ole poissuljettu mitään. Vuokratulon menetys on välillisesti osa vakuutuskirjassa mainittuja osia kuten esimerkiksi vuotolaiteturva ja luonnonilmiöturva ja siten osa vakuutuskirjaan merkittyjä korvausperusteita. Asiakas viittaa hyvään vakuutustapaa ja vakuutustoimintaa koskeviin yleisiin periaatteisiin ja toteaa, että epäselvää ehtokohtaa on tulkittava asiakkaan eduksi.
Vastineessaan vakuutusyhtiö toistaa kielteisen kantansa ja toteaa, että koska asiakas ei ole ottanut vakuutusturvaa vuokratulon keskeytymisen varalle, ei korvausta voida maksaa. Kodin omaisuuden vakuutusehtojen kohta 6.1.3.5 vuokratulon keskeytymiseen liittyen ei tule sovellettavaksi tässä vahinkotapauksessa.
Yhtiö toteaa, että omaisuusvakuutuksen kokonaisuus muodostuu vakuutuskirjasta ja vakuutusehdoista. Ehtokohdassa 6.1 todetusti vakuutettu omaisuus ja sille valittu vakuutusturva ovat merkittyinä vakuutuskirjaan. Kodin omaisuusvakuutusehdot lähetetään vakuutuksen ostamisen jälkeen asiakkaalle kokonaisuudessaan riippumatta vakuutukseen kattaman turvan laajuudesta, ja tämän jälkeen ehdot toimitetaan aina vakuutuskauden vaihtuessa tai muutoksia vakuutukseen tehtäessä.
Vakuutuskirjassa on merkintä, että vakuutus on tehty vuokrakäytössä olevalle huoneistolle. Tässä vuokranantajan vakuutuksessa on valittu turvat irtaimistolle ja huoneiston kiinteälle sisustukselle sekä asunnon vastuuturva. Vakuutusta on mahdollista laajentaa myös turvilla vuokratulon keskeytys, vuokralaisen aiheuttamat tahalliset vahingot sekä asunnon oikeusturva. Kyseiseen vakuutukseen ei ole otettu turvaa vuokratulon keskeytyksen varalta. Koska turvaa ei ole otettu eikä vakuutuskirjaan merkitty, sen perusteella ei voi myöskään saada korvausta.
Siltä osin kuin asiakas viittaa hyvään vakuutustapaan ja sen vastaiseen toimintaan, katsoo yhtiö valituksen olevan aiheeton. Yhtiö katsoo, että korvauspäätös on voimassa olevan oikeuden, vakuutusehtojen ja hyvän vakuutustavan mukainen. Vakuutusehtojen kohta siitä, että valittu vakuutusturva on merkitty vakuutuskirjaan, on sanamuodoltaan selkeä eikä sitä tule pitää sillä tavalla harhaanjohtavana tai kohtuuttomana, että sen sanamuodosta tulisi tässä tapauksessa poiketa. Keskeytysturvaa koskevia epäselviä kirjauksia ei ole tehty vakuutuskirjaan. Sovellettu ehtokohta on myös selkeästi yksilöity korvauspäätöksessä.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Kodin omaisuusvakuutusehtojen, voimassa 1.1.2024 alkaen, kohdan 3.9 (Vuokratulon keskeytysturva) vakuutuksesta korvataan vakuutuskirjaan merkittyyn vuokrahuoneistoon kohdistuvaa vuokratulon menetystä, kun vuokralainen on lain mukaan osittain tai kokonaan vapautettu vuokran maksamisesta. Vahingon tulee olla näiden vakuutusehtojen mukaan korvattava äkillinen ja ennalta arvaamaton vahinko.
Ehtokohdan 6 (Vahinkojen korvaaminen) alakohdan 6.1 (Korvaamisen perusteet) mukaan vakuutettu omaisuus ja valittu vakuutusturva on merkitty vakuutuskirjaan.
Ehtokohdan 6.1.1 (Välitön esinevahinko) mukaan vakuutuksesta korvataan vakuutuksen kohteelle vakuutuksen voimassaoloaikana äkillisesti ja ennalta arvaamatta sattuneesta tapahtumasta aiheutunut välitön esinevahinko vakuutuskirjaan merkityn vakuutusturvan mukaisesti. […]
Ehtokohdan 6.1.3.5 (Vuokratulon keskeytyminen) mukaan korvaamisen perusteena on vahinko, joka estää asunnon käytön kokonaan tai osittain vuokraustarkoitukseen. Korvaus edellyttää voimassa olevaa vuokrasopimusta vahinkohetkellä.
Korvausta maksetaan siihen asti, kun asunto on saatettu vuokrauskelpoiseen kuntoon. Jos korjaustyö tai sen aloitus viivästyy, korvataan keskeytysvahinko vain siltä ajalta, joka olisi kestänyt esinevahingon korjaamiseen tehokkaita korjaustapoja käyttäen.
Korvausta maksetaan enintään 12 kuukauden ajalta yhden vahinkotapahtuman seurauksena. Korvauksen perusteena on keskeytyksestä aiheutunut todellinen vuokran määrän menetys. Korvaus lasketaan päiväkohtaisesti ja maksetaan todellisten keskeytyspäivien mukaisesti. Kuukaudessa katsotaan olevan 30 vuorokautta. Korvaamisen edellytyksenä on vakuutuksenottajan toimittama selvitys vuokratulon keskeytyksen ajasta ja todellisesta vuokran määrän menetyksestä.
Omavastuu on 50 % yhden kalenterikuukauden vuokratulosta. Korvaus on veronalaista tuloa. Ennakonpidätys huomioidaan maksettavassa korvauksessa, jolloin vähennysten laskemisjärjestys poikkeaa ehtokohdan 6.4.4 järjestyksestä.
Vuokratulon keskeytysturvasta ei korvata vuokratulon keskeytystä ajalta:
1. joka aiheutuu huoneiston asumiskäytön estävästä korjaus- ja/tai parannustyöstä, joka ei liity korvattavaan vahinkoon.
2. joka kuluu asunnon uudelleen vuokraamiseen sen jälkeen, kun asunto on vahingon jälkeen vuokrauskelpoinen.
Kuluttajasuojalain 4 luvun 3 §:n mukaan, jos tässä laissa tarkoitetun sopimuksen ehto on laadittu etukäteen ilman, että kuluttaja on voinut vaikuttaa sen sisältöön, ja ehdon merkityksestä syntyy epätietoisuutta, ehtoa on tulkittava kuluttajan hyväksi.
Ratkaisusuositus
Asiassa on kysymys siitä, tuleeko asiakkaan ottamaan asuinhuoneiston vakuutukseen katsoa sisältyvän vuokratulon keskeytysturva.
Asiakas on vedonnut vakuutuskirjan epäselvyyteen. Asiakas katsoo, että vakuutuskirja ja siinä mainitut vakuutusehdot muodostavat yhtenäisen kokonaisuuden, eikä vakuutuskirjalla ole poissuljettu mitään ehtojen kohtaa pois vakuutuksen piiristä.
Sovellettavien kodin omaisuusvakuutusehtojen mukaan vakuutettu omaisuus ja valittu vakuutusturva on merkitty vakuutuskirjaan. Tässä tapauksessa vakuutuskirjalla on vakuutettuna kotivakuutuksella kerrostaloasunto. Vakuutuskirjan mukaan kotivakuutukseen sovelletaan kodin omaisuusvakuutusehtoja. Kerrostaloasunnon irtaimisto on vakuutettuna suppealla turvatasolla sisältäen paloturvan ja luonnonilmiöturvan. Huoneiston kiinteä sisustus on vakuutettuna laajalla turvatasolla sisältäen äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman turvan, varkaus- ja ilkivaltaturvan, palo- ja luonnonilmiöturvan sekä vuototurvan, LVI-laiteturvan ja sähkölaiteturvan. Lisäksi vakuutussopimukseen sisältyy kiinteistön ja huoneiston omistajan vastuuvakuutus, johon sovelletaan kiinteistön ja huoneiston omistajan vakuutusehtoja.
FINE toteaa, että vakuutussopimuksen sisältö koostuu vakuutuskirjasta ja vakuutusehdoista. Vakuutuskirja yksilöi vakuutetun kohteen, vakuutusmäärät, omavastuut ja valitut turvat. Vakuutusehdot taas määrittävät muun muassa vakuutuskirjalle merkittyjen turvien sisällön, vahinkojen korvausedellytykset sekä korvattavuudelle asetetut rajoitukset. Vakuutusehdot eivät siten itsessään määritä vakuutuksen laajuutta, vaan ne sisältävät kaikkia vakuutussopimukseen valittavissa olevia vakuutusturvia koskevat sopimusehdot.
FINE toteaa, että arvioitaessa sitä, voidaanko sopimuksen ehtoa pitää epäselvänä, on sopimusta arvioitava kokonaisuutena eli tässä tapauksessa tulee huomioida sekä vakuutuskirjan että vakuutusehtojen sisältö.
FINE katsoo, että koska vakuutuskirjasta ilmenee tässä tapauksessa selkeästi sopimukseen valitut vakuutusturvat ja koska vakuutusehdoissa on nimenomaisesti mainittu, että valittu vakuutusturva on merkitty vakuutuskirjaan, ei sopimuskokonaisuutta voi pitää epäselvänä sen vuoksi, että vakuutusehtoihin sisältyy myös sellaisia turvia, joita kyseiseen vakuutukseen ei ole valittu. Lisäksi FINE toteaa, että edellä todettu sopimusasiakirjojen systematiikka on tavanomainen vakuutusalalla.
Koska sopimuskokonaisuutta ei voida tässä tapauksessa pitää epäselvänä ja koska asiakkaan vakuutuskirjalla ei ole valittuna vuokratulon keskeytysturvaa, ei kyseisen turvan voi katsoa olevan osa asiakkaan vakuutussopimusta. Näin ollen FINE katsoo vakuutusyhtiön korvauspäätös olevan vakuutusehtojen mukainen.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Toukonen