Tapahtumatiedot
Asiakkaan puhelimitse tekemän vahinkoilmoituksen mukaan hänen poikansa oli kaatunut sup-laudalla 23.7.2025. Kaatumisen jälkeen poika oli huomannut sormessaan olleen älysormuksen kadonneen veteen. Poika oli kertonut menettäneensä tasapainonsa ja pudonneensa laudalta veteen. Asiakas haki korvausta menetetystä sormuksesta kotivakuutuksestaan.
Vakuutusyhtiö katsoi korvauspäätöksessään 25.7.2025, ettei vahinko ole kotivakuutuksesta korvattava tapahtuma. Vakuutusyhtiön mukaan sup-laudalta kaatumista ja siitä seurannutta omaisuuden menettämistä ei voida pitää vakuutusehtojen mukaisena korvattavana äkillisenä ja ennalta arvaamattomana tapahtumana, koska sup-lautailuun liittyy merkittävä kaatumisen tai veteen putoamisen riski.
Asiakas haki muutosta saamaansa korvauspäätökseen katsoen vahingon olleen äkillinen ja ennalta arvaamaton, koska poika oli menettänyt yllättäen tasapainonsa ja pudonnut veteen. Veden vaikutuksesta sormus oli irronnut sormesta ja uponnut. Asiakkaan mukaan sup-laudalta putoaminen voi olla aktiviteettiin kuuluva riski, mutta sormuksen irtoaminen sormesta kaatumisen seurauksena ei ole tavanomaista tai odotettavissa olevaa. Sormus oli ollut pojan hallussa ja kiinnitettynä hänen kehoonsa. Sen irtoaminen veden vaikutuksesta ei asiakkaan näkemyksen mukaan ole tapahtuma, jota voitaisiin pitää etukäteen ajateltuna todennäköisenä. Vakuutusyhtiön päätös ei muuttunut asiakkaan muutoksenhaun seurauksena, vaan pysyi kielteisenä.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön korvauspäätökseen ja pyytää asiassa FINEn ratkaisusuositusta. Asiakkaan mukaan vahinko oli äkillinen ja ennalta arvaamaton, sillä sormus oli normaalissa käytössä sormessa, eikä kyseessä ollut irtonaisena kuljetettu omaisuus tai huolimattomasti säilytetty esine. Sormus ei ollut laudan päällä tai taskussa, vaan kiinnitettynä käyttäjäänsä. Ihmiset käyttävät jatkuvasti sormuksia erilaisissa tilanteissa, myös uidessa tai liikkuessaan vedessä, ilman, että ne katoavat. Vahingon sattuminen ei näin ollen ollut nähtävissä ennalta, eikä sen syntyyn liittynyt huolimattomuutta tai omaisuuden suojelun laiminlyöntiä. Asiakas toteaa vakuutusyhtiön päätöksen perustuvan tulkintaan, jonka mukaan sup-lautailu on niin riskialtista toimintaa, ettei siinä sattuvia vahinkoja voida pitää ennalta arvaamattomina. Asiakkaan mukaan vakuutusyhtiön tulkinta on epäjohdonmukainen ja johtaisi siihen, ettei yksikään sup-lautailun yhteydessä sattunut vahinko olisi vakuutuksesta korvattava, riippumatta siitä, missä ja miten esine on ollut kiinnitetty ja käytössä. Asiakas katsoo, ettei päätöksenteon perustana tule olla yleistetty riskiarvio sup-lautailusta, vaan yksilöllinen arvio tapahtumankulusta, esineen käytöstä ja sen hallinnasta vahinkohetkellä. Asiakas on lisäksi katsonut, ettei Vakuutuslautakunnan aiemmin antama ratkaisusuositus FINE-053084 sovellu nyt käsillä olevaan tapaukseen, sillä tapauksessa sup-lautailijan päältä olivat pudonneet silmälasit. Asiakkaan mukaan sormus ja silmälasit eivät ole rinnastettavissa, sillä silmälasien putoaminen on arjessa tavanomaista. Sormus taas on kiinteästi kiinnittynyt sormeen ja sen irtoaminen vaatii poikkeuksellisen tilanteen.
Vakuutusyhtiö toistaa kielteisen kantansa vastineessaan 19.12.2025 ja toteaa, ettei asiakkaan tapauksessa kyseessä ole vakuutusehtojen tarkoittama ennalta arvaamaton vahinkotapahtuma. Vakuutusyhtiö katsoo, että korvauspäätös on vakuutusehtojen mukainen.
Sopimusehdot
Kotivakuutusehtojen, voimassa 15.4.2025 alkaen, ehtokohdan 3.1 (Äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman turva) mukaan vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma. […]
Ratkaisusuositus
Osapuolten välinen erimielisyys koskee sitä, onko sup-lautailun yhteydessä asiakkaan pojan kaatumisen ja veteen putoamisen seurauksena tapahtunutta älysormuksen menettämistä pidettävä vakuutuksesta korvattavana, äkillisenä ja ennalta arvaamattomana tapahtumana.
Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen mukaan kotivakuutus korvaa äkillisen ja ennalta arvaamattoman esinevahingon, jonka syynä on äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma. Vakuutusalalla vakiintuneen käytännön mukaan vakuutusehtojen mukaista ennalta arvaamattomuuden vaatimusta on arvioitava lähtökohtaisesti objektiivisesti eli yleisellä tasolla. Tämä tarkoittaa arviota siitä, kuinka yleisinä ja todennäköisinä tietyn tyyppisiä tapahtumia voidaan yleisen elämänkokemuksen perusteella pitää. Tulkinnassa otetaan huomioon myös vakuutetun mahdollisuus välttää vahinko ja hänen menettelynsä vahinkoon johtaneessa tapahtumassa.
Vakuutuslautakunta on ratkaisusuosituksessa FINE-053084 arvioinut, että sup-lautailuun liittyy riski kaatumisesta ja veteen putoamisesta, koska sup-lautaa yleensä melotaan sen päällä seisten. Tämän johdosta lautailijan vähäinenkin horjahtaminen voi johtaa tasapainon menettämiseen ja mukana olevien tavaroiden veden varaan joutumiseen tai uppoamiseen. Kyseisessä ratkaisusuosituksessa Vakuutuslautakunta katsoi, että kun otetaan huomioon sup-lautailuun tyypillisesti liittyvä laudalta veteen kaatumisen riski, silmälasien menettämiseen johtanutta sup-laudalla kaatumista ei voitu pitää vakuutusehdoissa tarkoitettuna ennalta arvaamattomana tapahtumana.
FINEn käyttöön toimitetun selvityksen mukaan asiakkaan poika on nyt käsiteltävässä tapauksessa menettänyt tasapainonsa ja kaatunut sup-laudan päältä veteen, minkä seurauksena sormus on hukkunut. FINE katsoo, että kyseessä on sup-lautailuun tyypillisesti liittyvä riski, mikä tulee huomioitavaksi arvioitaessa tapahtuman ennalta arvaamattomuutta. FINE toteaa lisäksi, ettei asiakas ole toimittanut selvitystä, josta ilmenisi, että vahingon syntyyn olisi edellä kuvatun tapahtumainkulun lisäksi vaikuttanut jokin muu äkilliseksi ja ennalta arvaamattomaksi katsottaja tekijä.
Asiakas on katsonut, ettei Vakuutuslautakunnan aiempi ratkaisusuositus FINE-053084 sovellu hänen tapaukseensa, sillä sormuksen irtoamista sormesta ei voi rinnastaa silmälasien putoamiseen. FINE toteaa, että sup-lautailun yhteydessä tapahtuvan kaatumisen ja veteen putoamisen riskin oletettavissa oleva seuraus on mukana olevien tavaroiden joutuminen veden varaan ja katoaminen. Vaikka ratkaisusuosituksessa FINE-053084 ja nyt käsiteltävässä tapauksessa on kyse eri tavoin sup-lautailijaan kiinnitetyistä esineistä, katsoo FINE, että myös sormuksen menettämisessä kuvatun kaltaisessa tilanteessa on kysymys sup-lautailuun liittyvästä, siinä määrin odotettavissa olevasta riskistä, ettei vahinkoa voida pitää ennalta arvaamattomana.
Viitaten vahingon tapahtumaolosuhteita koskevaan selvitykseen sekä Vakuutuslautakunnan aiempaan ratkaisukäytäntöön FINE katsoo, ettei asiakkaan pojan sormuksen menettämisessä ole kysymys äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vahingosta, eikä vahinko siten ole vakuutuksesta korvattava. Edellä mainituin perustein FINE pitää vakuutusyhtiön korvauspäätöstä vakuutusehtojen mukaisena.
Lopputulos
FINE ei suosita muutosta asiassa.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Talvitie