Tapahtumatiedot

A Oy:llä on ollut henkivakuutus, joka on alkanut 28.7.1998. Vakuutusyhtiö lähetti A Oy:n ilmoittamaan osoitteeseen 1.9.2022 päivätyn vakuutusmaksulaskun. Laskua ei maksettu eräpäivään mennessä, joten vakuutusyhtiö lähetti A Oy:lle 1.11.2022 päivätyn muistutuslaskun sekä irtisanomisilmoituksen, jossa pyydettiin maksamaan lasku viimeistään 21.11.2022, jotta sopimus pysyy voimassa. Koska vakuutusmaksua ei maksettu, vakuutusyhtiö irtisanoi vakuutussopimuksen 1.12.2022 vakuutusmaksun laiminlyönnin vuoksi. Vakuutusyhtiö lähetti A Oy:lle vielä 3.1.2023 vahvistuksen sopimuksen irtisanomisesta.

Asiakkaan vaatimukset

A Oy on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja pyytää asiassa FINEn ratkaisusuositusta asiamiehensä välityksellä.

Irtisanomiskirjeessä on asianmukaisesti todettu, että vakuutus päättyy 14 vuorokautta sosiaalisen suoritusesteen päättymisestä, mutta kuitenkin viimeistään 3 kuukauden kukuttua irtisanomisilmoituksen päättymisestä. Kirjeessä on myös ilmoitettu asianmukaisesti vakuutuksenottajan oikeudesta saattaa vakuutus uudelleen voimaan suorittamalla vakuutusmaksu määräajan kuluessa.

A Oy ei kuitenkaan saanut tietoa vakuutuksen irtisanomisesta ennen kuin yrityksen edustaja soitti vakuutusyhtiöön kyseisen vakuutuksen muuttamisesta. A Oy ei siis tiennyt, että laskut ja irtisanomisilmoitus oli lähetetty postitse jo vuonna 2022 ja 2023. A Oy käy läpi vakuutusmaksun maksamattomuuteen johtaneita syitä ja toteaa, etteivät mainitut syyt vakuutusehtojen tai vakuutussopimuslain nojalla oikeuta vakuutusmaksun maksamatta jättämiseen. Laskun maksamattomuuteen liittyvät taustatekijät halutaan kuitenkin tuoda avoimesti ilmi, sillä vakuutus halutaan takautuvasti voimaan.

A Oy katsoo, että vakuutuksen irtisanominen on tehty vastoin vakuutusehtoja. A Oy viittaa vakuutusehtoihin, joiden mukaan vakuutusyhtiö voi irtisanoa vakuutuksen vain, jos ensimmäinen vakuutusmaksu jää maksamatta tai jos vakuutuksenottaja rikkoo tiedonantovelvollisuutensa. Lisäksi vakuutusyhtiöllä on ehtokohdan 13.3 mukaan oikeus irtisanoa tapaturma- ja sairausvakuutus päättymään seuraavana vuosieräpäivänä. Vakuutusyhtiölle ei ole säädetty mainittua laajempaa oikeutta vakuutuksen irtisanomiseen.

Vakuutussopimuslaki ei estä yritystä ja vakuutusyhtiötä sopimasta vakuutusehdoista, jotka tuovat lain vähimmäismääräyksiä kattavampaa turvaa. Koska vakuutusehdoissa ei ole mainintaa vakuutusyhtiön oikeudesta irtisanoa vakuutus muun kuin ensimmäisen vakuutusmaksun maksamattomuuden vuoksi, A Oy katsoo, ettei vakuutusyhtiöllä ole ollut oikeutta irtisanoa vakuutusta vakuutussopimuslain 38 ja 39 §:ien perusteella.

A Oy tuo esiin, että vakuutusehtoja on myös 1.4.2025 päivitetty siten, että niihin on lisätty maininta yhtiön oikeudesta irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun laiminlyönnin vuoksi.

Lisäkirjelmässä 1.10.2025 A Oy toteaa ymmärtävänsä, että sen päävelvollisuus on vakuutusmaksun maksaminen. A Oy on valmis maksamaan maksut takautuvasti, koska vakuutusyhtiön oikeus irtisanoa vakuutus ei ole täyttynyt ehtojen mukaisesti.

A Oy:n mukaan vakuutusyhtiön viittaukset vakuutussopimuslakiin ja oikeuskirjallisuuteen eivät päde tässä tapauksessa, koska vakuutusyhtiö on nimenomaisesti lisännyt vakuutusehtoihinsa edellytyksiä, jolloin sillä on oikeus irtisanomiseen. Oikeuskirjallisuudessa tai vakuutussopimuslaissa ei ole otettu kantaa tilanteisiin, joissa vakuutusehdoissa on erikseen sovittu vakuutusyhtiön irtisanomisoikeudesta laista poikkeavalla tavalla. Jos vakuutusyhtiö on itse sitoutunut lakia rajatumpaan irtisanomisoikeuteen, vakuutussopimuslain edellytyksillä tai oikeuskirjallisuudella ei ole merkitystä. Käsillä olevassa tapauksessa 1.1.2003 ja 1.3.2020 päivättyjen vakuutusehtojen kohdissa 7 ja 13 on yksiselitteisesti lueteltu tilanteet, joissa vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus.

Vakuutusehtojen alakohdan 11.1 mukaan vakuutus päättyy, ”jos muuta kuin ensimmäistä vakuutusmaksua ei ole maksettu viimeistään eräpäivänä”. Vakuutusehdot mahdollistavat kuitenkin tulkinnan, jonka mukaan vakuutus olisi saatettavissa takautuvasti voimaan maksamalla vakuutusmaksu, kun huomioidaan yritysasiakkaan sekä vakuutusyhtiön välillä vallitseva sopimusvapaus sekä se, ettei vakuutusehtojen kohdassa 13 ole mainintaa irtisanomisoikeudesta vakuutussopimuslain 38 ja 39 §:ien perusteella.

A oy katsoo, että vakuutusehtojen edellytykset vakuutusyhtiön irtisanomisoikeudesta ovat siten tulkinnanvaraiset ja epäselvät. Yleisten sopimusoikeudellisten periaatteiden mukaan epäselvää taikka tulkinnanvaraista sopimusehtoa tulkitaan niiden laatijan vahingoksi. Näin ollen vakuutusyhtiöllä ei ole ollut oikeutta irtisanoa vakuutusta, ja sen tulee palauttaa vakuutus voimaan takautuvasti vakuutusturvan päättymisestä alkaen, kun vakuutuksenottaja maksaa erääntyneet vakuutusmaksut.

Vakuutusyhtiön vastine

Vakuutusyhtiö kiistää A Oy:n vaatimukset perusteettomina.

Vakuutusyhtiö on lähettänyt A Oy:lle vakuutussopimuslain 38 §:n ja 39 §:n perusteella 1.11.2022 päivätyn muistutuslaskun ja ilmoituksen sopimuksen irtisanomisesta. Asiaan sovelletaan 1.1.2003 voimaan tulleita vakuutusehtoja. Kohdan 11.1 mukaan, ”jos vakuutukseen on kertynyt vakuutussäästöjä, se on voimassa siihen saakka, kunnes säästöt on vakuutusturvan ylläpitämiseksi käytetty loppuun. Muutoin vakuutus päättyy, jos muuta kuin ensimmäistä vakuutusmaksua ei ole maksettu viimeistään eräpäivänä.”

Vakuutussopimuslain ja oikeuskirjallisuuden mukaan vakuutuksenantajan ei tarvitse määrätä vakuutusehdoissa vakuutussopimuksen irtisanomisesta vakuutusmaksun maksamattomuuden perusteella, vaan tällaisessa tilanteessa oikeus irtisanomiseen on suoraan lain nojalla (Esko Hoppu – Mika Hemmo, Vakuutusoikeus 2006, sivu 131). Tässä tapauksessa vakuutussopimuksen irtisanominen 1.11.2022 on perustunut vakuutussopimuslakiin ja tehty sen mukaisesti ja pätevästi. Vakuutussopimusta ei ole irtisanottu vastoin vakuutussopimusta ja sen vakuutusehtoja, vaan kyseiset ehdot täydentävät vakuutussopimuslain vakuutuksenantajan irtisanomisoikeutta.

Vakuuttamisessa lähtökohtana on, että vakuutusmaksun maksaminen on vakuutuksenottajan päävelvollisuus, jotta vakuutussopimuksen mukainen turva pysyy voimassa. Mikäli vakuutusmaksuja ei makseta, vakuutuksenantajalla on vakuutussopimuslakiin perustuva oikeus irtisanoa

vakuutussopimus. Tässä tapauksessa ei ole vakuutussopimuksessa erikseen sovittu tai ehdoissa määrätty, että vakuutuksenantajan luopuisi irtisanomisoikeudesta maksulaiminlyöntiin perustuen. A Oy:n esittämä väite ja siihen kuvattu toimintatapa on täysin normaalista vakuutustoiminnasta poikkeava, eikä vakuutusyhtiö ole sopinut tällaisesta menettelystä A Oy:n kanssa millään tavalla.

Uudet 1.4.2025 voimaan tulleet vakuutusehdot eivät sovellu asiaan, eivätkä vaikuta sen arviointiin.

A Oy on laiminlyönyt päävelvollisuutensa vakuutuksenantajaan kohtaan eli vakuutusmaksun maksamisen, minkä perusteella asiakkaan vakuutussopimus on irtisanottu 1.11.2022 vakuutussopimuslain säännösten mukaisesti. Vakuutusyhtiön menettely, annetut vastaukset ja päätökset ovat vakuutussopimuksen ja sen vakuutusehtojen ja vakuutussopimuslain mukaisia.

Lisävastineessaan 20.10.2025 vakuutusyhtiö toteaa lisäksi, että tapauksessa irtisanomisoikeus ei ole millään tavalla epäselvä ja tulkinnallinen, vaan se on vakuutussopimuslain mukainen.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Sopimusehdot

Sovellettavien henkivakuutusehtojen (voimassa 1.1.2003 alkaen) kohdan 3 (Vakuutussopimus) mukaan vakuutussopimus on vakuutuksenottajan ja [vakuutusyhtiön] välillä tehty sopimus, jonka keskeinen sisältö on märitelty sopimuskirjassa, vakuutusehdoissa, vakuutuksen laskuperusteissa ja kerran vuodessa vakuutuksen omistajalle lähetettävässä laskelmassa.

Tämän lisäksi sopimukseen sovelletaan vakuutussopimuslakia (nro 543/94) ja muuta Suomen lainsäädäntöä.

Kohdan 7 (Vakuutusmaksun maksaminen) alakohdan 7.1 mukaan vakuutusturvan ylläpitämiseen tarvittavat maksut on maksettava viimeistään eräpäivänä.

Alakohdan 7.3 mukaan, jos ensimmäisen vakuutusmaksun maksaminen laiminlyödään, vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään 14 päivän kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä.

Kohdan 11 (Vakuutuksen päättyminen) alakohdan 11.1. mukaan, jos vakuutukseen on kertynyt vakuutussäästöjä, se on voimassa siihen

saakka, kunnes säästöt on vakuutusturvan ylläpitämiseksi käytetty loppuun. Muutoin vakuutus päättyy, jos muuta kuin ensimmäistä vakuutusmaksua ei ole maksettu viimeistään eräpäivänä.

Kohdan 13 (Vakuutuksen irtisanominen) alakohdan 13.2 mukaan vakuutusyhtiöllä on oikeus irtisanoa vakuutus päättymään, jos
- ensimmäisen vakuutusmaksun maksaminen laiminlyödään (ehtokohta 7.1) tai
- vakuutuksenottaja tai vakuutettu on laiminlyönyt tiedonantovelvollisuutensa (ehtokohta 5):
- […].

Lainsäädäntö

Vakuutussopimuslain 38 §:n 1 momentin mukaan vakuutusmaksu on suoritettava kuukauden kuluessa siitä, kun vakuutuksenantaja on lähettänyt vakuutuksenottajalle vakuutusmaksua koskevan laskun. Ensimmäistä maksua ei kuitenkaan tarvitse suorittaa ennen vakuutuksenantajan vastuun alkamista, ellei maksun suorittaminen ole vakuutusehtojen mukaan vakuutuksenantajan vastuun alkamisen edellytys, eikä myöhempiä maksuja ennen sovitun vakuutusmaksukauden tai vakuutuskauden alkamista. Jos vakuutuksenantajan vastuu alkaa joltakin osin myöhemmin, tätä osaa koskevaa vakuutusmaksua ei tarvitse suorittaa ennen vastuun alkamista.

Vakuutussopimuslain 39 §:n 1 momentin mukaan, jos vakuutuksenottaja on laiminlyönyt vakuutusmaksun suorittamisen 38 §:ssä säädetyssä määräajassa, vakuutuksenantajalla on oikeus irtisanoa vakuutus päättyväksi 14 päivän kuluttua irtisanomista koskevan ilmoituksen lähettämisestä. Vakuutusmaksun laiminlyönnin takia ei kuitenkaan saa irtisanoa 40 §:n 1 momentissa tarkoitettua jatkuvaa vahinkovakuutusta.

Vakuutussopimuslain 39 §:n 2 momentin mukaan, jos vakuutuksenottaja suorittaa vakuutusmaksun ennen irtisanomisajan päättymistä, vakuutus ei kuitenkaan pääty irtisanomisajan kuluttua. Vakuutuksenantajan on mainittava tästä mahdollisuudesta irtisanomista koskevassa ilmoituksessa. Jos kysymyksessä on henkilövakuutus, irtisanomisilmoituksessa on lisäksi annettava tieto 43 §:ssä säädetystä vakuutuksenottajan oikeudesta saada vakuutus uudelleen voimaan.

Vakuutussopimuslain 39 §:n 3 momentin mukaan, jos maksun laiminlyönti on johtunut vakuutuksenottajan maksuvaikeuksista, joihin hän on joutunut sairauden, työttömyyden tai muun erityisen seikan vuoksi pääasiassa omatta syyttään, vakuutus päättyy irtisanomisesta huolimatta vasta 14 päivän kuluttua esteen lakkaamisesta. Vakuutus päättyy kuitenkin viimeistään kolmen kuukauden kuluttua 1 momentissa säädetyn irtisanomisajan päättymisestä. Irtisanomisilmoitukseen on otettava maininta myös tämän momentin mukaisesta mahdollisuudesta vakuutuksen määräaikaiseen jatkumiseen.

Vakuutussopimuslain 39 §:n 4 momentin mukaan, jos irtisanomisilmoituksesta puuttuu jokin 2 tai 3 momentissa säädetyistä tiedoista, irtisanominen on mitätön.

Ratkaisusuositus

Tapauksessa on kyse siitä, onko vakuutusyhtiöllä ollut oikeus irtisanoa A Oy:n vakuutus vakuutusmaksun laiminlyönnin vuoksi. Asiassa on riidatonta, että A Oy on laiminlyönyt vakuutusmaksun maksamisen. Niin ikään asiassa on osapuolten kesken riidatonta, että irtisanomisilmoitus on sisältänyt vakuutussopimuslain 39 §:n 2 ja 3 momentissa edellytetyt tiedot. A Oy kuitenkin katsoo, että vakuutusyhtiöllä ei ole ollut oikeutta irtisanoa vakuutusta vakuutusehtojen perusteella.

Näkemyksensä tueksi A Oy on vedonnut siihen, että vakuutusehdoissa ei ole mainintaa vakuutusyhtiön oikeudesta irtisanoa vakuutus muun kuin ensimmäisen vakuutusmaksun maksamattomuuden vuoksi. A Oy katsoo, että vakuutusyhtiö olisi sitoutunut lakia rajatumpaan irtisanomisoikeuteen, eikä vakuutusyhtiöllä siten olisi suoraan lakiin perustuvaa irtisanomisoikeutta vakuutusmaksun laiminlyönnin vuoksi. A Oy on lisäksi pitänyt ehtoja tulkinnanvaraisina ja epäselvinä.

Vakuutusyhtiö on viitannut vakuutusehtojen kohtaan 11.1 sekä todennut, että vakuutussopimuslain ja oikeuskirjallisuuden mukaan vakuutuksenantajan ei tarvitse määrätä vakuutusehdoissa vakuutussopimuksen irtisanomisesta vakuutusmaksun maksamattomuuden perusteella, vaan tällaisessa tilanteessa oikeus irtisanomiseen on suoraan lain nojalla.

FINE toteaa, että vakuutusmaksun oikea-aikainen maksaminen on vakuutuksenottajan tärkein velvoite vakuutussopimuksessa. Vaikka vakuutusehdoissa ei ole nimenomaista määräystä vakuutusyhtiön oikeudesta irtisanoa vakuutus vakuutusmaksun laiminlyönnin vuoksi, vakuutussopimuksessa ei ole myöskään erikseen sovittu, että vakuutusyhtiö olisi luopunut lakiin perustuvasta irtisanomisoikeudestaan tai että vakuutusyhtiö olisi sitoutunut saattamaan vakuutusturvan takautuvasti voimaan, jos vakuutuksenottaja maksaa myöhemmin erääntyneet vakuutusmaksut. Päinvastoin vakuutusehtojen kohdassa 11.1 todetaan, että jos vakuutukseen on kertynyt vakuutussäästöjä, se on voimassa siihen saakka, kunnes säästöt on vakuutusturvan ylläpitämiseksi käytetty loppuun. Muutoin vakuutus päättyy, jos muuta kuin ensimmäistä vakuutusmaksua ei ole maksettu viimeistään eräpäivänä. FINE katsoo, ettei vakuutusehtoja voida pitää tulkinnanvaraisina tai epäselvinä tai tulkita niitä siten, että vakuutusyhtiö olisi luopunut vakuutussopimuslain 39 §:n mukaisesta irtisanomisoikeudestaan. Näin ollen FINE pitää irtisanomista pätevänä.

Lopputulos

FINE ei suosita muutosta asiassa.
 

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta         

Jaostopäällikkö Ylönen                                           
Esittelijä Taivalantti