Tapahtumatiedot
Asiakas ilmoitti vakuutusyhtiölle, että hänen kissansa sai 18.7.2023 kouristuskohtauksen, jonka aikana se oli virtsannut ja ulostanut kaikille matoille sekä sohvalle. Asiakas arvioi vahingon määräksi 1 200 euroa.
Vakuutusyhtiö teki asiassa kielteisen korvauspäätöksen 2.8.2023. Päätöksessä todetaan, että vakuutus ei korvaa vahinkoja, jotka lemmikkieläin on aiheuttanut hampaillaan, kynsillään, virtsaamalla, ulostamalla, oksentamalla tai tahraamalla. Koska nyt kyseessä oleva vahinko johtui siitä, että kouristuskohtauksen aikana kissa ulosti ja virtsasi matolle sekä sohvalle, ei vahinkoa voitu korvata vakuutuksesta.
Asiakas teki oikaisupyynnön kielteisestä päätöksestä. Hänen mukaansa sairauskohtaus oli täysi yllätys, sillä kissa oli vasta kuusivuotias. Kissalla todettiin lisäksi aivokasvain ja se oli jouduttu lopettamaan. Näin ollen asiakkaan mukaan tapahtumaa ei voitu rinnastaa satunnaisiin tapahtumiin. Asia käsiteltiin vakuutusyhtiön sisäisessä muutoksenhakumenettelyssä asiakkaan valituksen perusteella, mutta yhtiö ei muuttanut päätöstään.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja vaatii vahingon korvaamista kotivakuutuksesta. Asiakkaan mukaan tapahtuma oli täysin ennalta arvaamaton, eikä kissan vakavan sairauskohtauksen aikaista käytöstä voi verrata tajuissaan olevan eläimen käytökseen. Asiakas kertoo, ettei hän uskaltanut koskea kissaan kohtauksen aikana ja että hän joutui myös pitämään samalla toista kissaansa kauempana, koska se yritti peloissaan hyökätä tajuttoman kissan kimppuun.
Vakuutusyhtiö toteaa vastineessaan, ettei kotivakuutus korvaa vahinkoa, jonka lemmikkieläin on aiheuttanut hampaillaan, kynsillään, virtsaamalla, ulostamalla, oksentamalla tai tahraamalla. Yhtiön mukaan kissan äkillinen sairauskohtaus ei tee vahinkotapahtumasta korvattavaa.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Kotivakuutusehtojen, voimassa 1.1.2022 alkaen, kohdan 3.1 (Äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman turva) mukaan vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma.
Ehtokohdan 4 (Vakuutusturvan yleiset ajoitukset) alakohdan 20 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka lemmikkieläin on aiheuttanut hampaillaan, kynsillään, virtsaamalla, ulostamalla, oksentamalla tai tahraamalla.
Ratkaisusuositus
Asiassa on kysymys siitä, voiko vakuutusyhtiö evätä korvauksen vetoamalla lemmikkieläimen aiheuttamaa vahinkoa koskevaan rajoitusehtoon tilanteessa, jossa syynä eläimen toimintaan on sairauskohtaus.
Vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, jonka lemmikkieläin on aiheuttanut hampaillaan, kynsillään, virtsaamalla, ulostamalla, oksentamalla, syömällä tai tahraamalla.
Asiakas on vedonnut asiassa siihen, ettei sairauskohtauksen aikana kissan käytöstä voi verrata eläimen normaaliin käytökseen. FINE toteaa, ettei ehtokohtaan 4.20 osalta sisälly rajauksia siihen liittyen, mistä syystä eläin on käyttäytynyt kyseisessä ehtokohdassa mainitulla tavalla. Samoin FINE toteaa käsityksenään, ettei voida pitää erityisen harvinaisena, että ehtokohdassa mainittujen tilanteiden taustalla saattaa olla eläimen sairaus. Näin ollen FINE katsoo, ettei asiassa ole perusteita tulkita rajoitusehdon sisältöä sen sanamuodosta poiketen, vaan rajoitusehdon on katsottava koskevan kaikkea kyseisessä ehtokohdassa mainittua eläimen toimintaa riippumatta siitä, miksi tai missä olosuhteissa se on tapahtunut. Rajoitusehdon soveltuessa tapaukseen FINE katsoo vakuutusyhtiön korvauspäätöksen olevan vakuutusehtojen mukainen.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Muurasniemi