Tapahtumatiedot

Asiakkaan vuosimallin 1988 BMW 316 -henkilöauto, joka oli rakennettu vastaamaan mallia 325i, syttyi 28.6.2025 ajon aikana tuleen. Ajoneuvon mittarilukema oli vahinkohetkellä 238 000 kilometriä. Ajoneuvo vaurioitui korjauskelvottomaksi.

Vakuutusyhtiön tekninen asiantuntija arvioi ajoneuvon käyvän arvon olleen ennen vahinkoa 13 000 euroa ja jäännösarvon vahingon jälkeen olevan 10 500 euroa. Vakuutusyhtiö maksoi korvauspäätöksellä 11.7.2025 asiakkaalle 10 500 euroa vähennettynä omavastuuosalla. Käyvän arvon lausunnon mukaan ajoneuvon maalipinta ja kori olivat hyvässä kunnossa ikäisekseen. Sisusta oli normaalissa kunnossa ikäisekseen, joskin kuljettajan penkki oli lausunnon mukaan kulunut. Moottori, vaihteisto ja voimansiirto sekä alusta olivat niin ikään normaalissa kunnossa ikä huomioon ottaen. Renkaat olivat normaalikuntoiset. Ajoneuvon varusteluun kuuluivat muun muassa manuaalivaihteisto, alumiinivanteet, nahkaverhoilu, sport-penkit ja metalliväri.

Käyvän arvon lausunnon mukaan ajoneuvon hinnoittelussa on huomioitu vastaavan ajoneuvon markkinahinnat, vaurioituneen ajoneuvon yksilöllinen kunto, varusteet, käyttöönottoaika, vuosimalli, käyttötapa ja ajetut kilometrit. Internetin myyntisivuston pyyntihinnat vastaavista ajoneuvoista ovat 8 000–24 900 euron välillä. Pyyntihinnoissa todetaan olevan yleensä neuvotteluvaraa 5–10 prosenttia, ja autoliikkeiden pyyntihinnoissa on lisäksi mukana myyntikate sekä mahdolliset varaukset jälkikäteen tehtäviin korjauksiin. Lausunnon mukaan toteutuvien myyntihintojen voidaan olettaa asettuvan noin 7 200–23 700 euron välille. Varusteiltaan asiakkaan ajoneuvo pääosin vastaa myynnissä olevia vertailukohteita. Keskiarvopyyntihinta on 15 450 euroa ja keskiarvoajomää­rä 234 000 kilometriä. Lausunnon mukaan kyseessä on koriltaan kunnostettu ja tekniikaltaan muuteltu ajoneuvo. Ajoneuvo on alun perin ollut malliltaan 316, mutta se on rakennettu vastaamaan mallia 325, ja siihen on asennettu harvinainen M-Tech 2 -korisarja. Koska kyse on vanhasta ajoneuvosta, vertailuajoneuvojen joukossa on mukana sekä vastaavia että poikkeavia, mutta kuitenkin samankaltaisia yksilöitä. Vertailuajoneuvoissa on huomioitu teknisesti mahdollisimman vastaavanlaisia ajoneuvoja, joista osa on nelivetoisia, osa alkuperäisiä 325i-malleja ja osa rakennettuja vastaamaan 325i-mallia. Lausunnon mukaan siitä käy ilmi, millainen ero arvotuksessa on alkuperäisen 325i-mallin ja rakennetun vastaavan ajoneuvon välillä.

Asiakas haki muutosta vakuutusyhtiön korvauspäätökseen katsoen, että ajoneuvon arvo oli arvioitu liian alhaiseksi. Hänen mukaansa arvonmäärityksessä ei ollut otettu huomioon ajoneuvon alkuperäistä M-Tech 2 -ulkopakettia, jota ei ollut merkitty rekisteriotteeseen. Kyseiset osat eivät olleet edellyttäneet muutoskatsastusta, koska ne eivät vaikuttaneet ajoneuvon ulkomittoihin. Vaikka vakuutustietoihin oli merkitty, että kyseessä on malli 316, oli ajoneuvo rakennettu täysin vastaamaan tehdasmallin 325-versiota. Ajoneuvon muutokset olivat näkyneet Traficomin tiedoissa, ja vakuutusmaksu oli ollut noin 100 euroa korkeampi kuin alkuperäisessä 325-mallissa. Asiakas vaati 17 000 euron kertakorvausta. Asiakas totesi alkuperäisten 325-mallien vastaavalla varustetasolla maksavan vähintään 25 000 euroa, ja hänen ajoneuvonsa vastasi ominaisuuksiltaan tällaista alkuperäistä 325 M-Technic 2 -mallia.

Asia käsiteltiin yhtiön sisäisessä muutoksenhakumenettelyssä, mutta päätös käyvästä arvosta pysyi samana.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja vaatii yhtiöltä 17 000 euroa saamansa 10 500 euron sijaan. Hänen mukaansa ajoneuvon arvoksi arvioidulla 13 000 eurolla ei pysty hankkimaan vastaavanlaista ajoneuvoa. Asiakas katsoo ajoneuvonsa vastanneen kaikilta osin BMW 325i M-Technic 2 -mallia. Alkuperäisten kyseisten mallien hinnat alkavat 25 000 eurosta. Yhtään vastaavaa jälkikäteen tehtyä ei asiakkaan mukaan ole tarjolla missään päin maailmaa.

Asiakkaan mukaan ajoneuvossa ollut alkuperäinen M-Tech 2-ulko- ja lisävarustepaketti vaikuttaa ajoneuvonhintaan huomattavasti, noin 10 000 euroa, eikä tätä ole huomioitu ajoneuvon käypää arvoa määritettäessä. Ajoneuvossa olevat sisusta- ja ulkopaketit ovat alkuperäisiä BMW:n lisävarusteita eivätkä viritysosia, ja ne ovat olleet ajoneuvossa jo ennen vakuutuksen siirtoa kyseiseen vakuutusyhtiöön. Vakuutusehdois­sa ei ole asiakkaan mukaan määräystä, jonka mukaan alkuperäisiä lisävarusteita ei huomioitaisi korvauksessa. Yleisten markkinahintojen perusteella vastaavien ajoneuvojen hinnat alkavat 25 000 eurosta ja nousevat yli 40 000 euron.

Vakuutusyhtiö viittaa vastineessaan yhtiön teknisen asiantuntijan lausuntoon ajoneuvon käyvästä arvosta. Lausunnon mukaan käypää arvoa määritettäessä on huomioitu vastaavien ajoneuvojen markkinahinnat sekä vahingoittuneen ajoneuvon yksilöllinen kunto, varusteet, käyttöönottoaika, vuosimalli, käyttötapa ja ajetut kilometrit. Internetin myyntisivuston pyyntihinnat vastaavista ajoneuvoista ovat vaihdelleet 8 000–24 900 euron välillä. Pyyntihinnoissa on yhtiön mukaan tyypillisesti 5–10 prosentin neuvotteluvara, ja autoliikkeiden pyyntihinnoissa on mukana myyntikate sekä varaukset mahdollisiin jälkikorjauksiin. Näin ollen vakuutusyhtiö katsoo todellisten myyntihintojen sijoittuvan noin 7 200–23 700 euron välille. Vertailuajoneuvojen keskimääräinen pyyntihinta on ollut 15 450 euroa ja keskimääräinen ajomäärä noin 234 000 kilometriä. Varustelultaan asiakkaan ajoneuvo pääosin vastaa myynnissä olevia vertailukohteita.

Vakuutusyhtiö toteaa lisäksi, että kyseessä on koriltaan kunnostettu ja tekniikaltaan muuteltu ajoneuvo. Alkuperäinen vakuutuksen kohteena ollut ajoneuvo on ollut malliltaan 316, mutta asiakas on rakentanut sen vastaamaan mallia 325. Lisäksi ajoneuvoon on asennettu harvinainen M-Tech 2 -korisarja, jonka yhtiö ei katso olevan vakuutuksen kohteena, sillä kaskovakuutusehtojen mukaan vakuutuksen kohteena eivät ole muun muassa jälkiasennetut ja säädettävät alustasarjat, erikoisiskunvaimentimet ja madallusjouset, moottorin tehon tai väännön lisäämiseen tarkoitetut osat ja ohjelmoinnit sekä muut viritys- ja tuning-osat.

Vakuutusyhtiön mukaan kyseessä on vanha ajoneuvo, minkä vuoksi vertailuaineistossa on mukana sekä täysin vastaavia että osin poikkeavia, mutta kuitenkin samankaltaisia ajoneuvoja. Yhtiön määrittämässä käyvässä arvossa on huomioitu teknisesti mahdollisimman vastaavat ja varustetasoltaan vahingon kohteena ollutta ajoneuvoa lähinnä olevat ajoneuvot sekä vakuutusehdoissa asetetut rajoitukset. Vertailuajoneuvois­sa on mukana alkuperäisiä 325i-malleja sekä rakennettuja ajoneuvoja, joiden perusteella yhtiön mukaan käy ilmi arvostusero alkuperäisen ja rakennetun ajoneuvon välillä.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Vakuutussopimuslain 69 §:n mukaan korvauksen hakijan on annettava vakuutuksenantajalle sellaiset asiakirjat ja tiedot, jotka ovat tarpeen vakuutuksenantajan vastuun selvittämiseksi ja joita häneltä kohtuudella voidaan vaatia ottaen myös huomioon vakuutuksenantajan mahdollisuudet hankkia selvitys.

Kaskovakuutusehtojen, voimassa 1.1.2025 alkaen, kohdan 2 (Vakuutuksen kohde) mukaan vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjassa mainittu moottoriajoneuvo sekä siihen kiinteästi asennetut, ajoneuvossa liikenteessä käytettäväksi tarkoitetut vakiovarusteet.

Vakuutuksen kohteena ovat myös
1) tavanomaiset, kiinteästi asennetut, liikenteessä käytettäväksi tarkoitetut lisävarusteet kohdassa 2.1 mainituin rajoituksin.
 […]

Ehtokohdan 2.1 (Rajoitukset) alakohdan 5) mukaan vakuutuksen kohteena eivät ole jälkiasennetut alustasarjat ja säädettävät alustat, erikoisiskunvaimentimet ja madallusjouset, erikoispuslat ja kallistuksenvakaajat, polttoaineensyötön ja moottorinohjauksen osat ja ohjelmoinnit sekä muut moottorin tehon tai väännön lisäämiseksi tarkoitetut osat tai ohjelmoinnit, erikoiskytkimet ja erikoisvauhtipyörät sekä muut viritys- ja tuning-osat. […]

Ehtokohdan 3.3 (Paloturva) mukaan vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on irtipäässyt tuli tai ajoneuvoon suoraan kohdistunut salamanisku.
[…]

Ehtokohdan 6.2.1 (Omaisuuden hinnan ja vahingon määrän arvioiminen, Käypä hinta) mukaan korvauksena maksetaan enintään käyvän hinnan mukainen määrä.

Käypä hinta on se käteishinta, joka vahinkohetken markkinatilanteessa ajoneuvosta tai sen varusteista - ottaen huomioon niiden kunto - on yleisesti saatavissa, kun niitä pidetään myytävänä tarkoituksenmukaisella tavalla. […]

Ehtokohdan 6.3 (Korvaamistavat) mukaan [vakuutusyhtiö] korvaa esinevahingot jollakin seuraavista tavoista. [Vakuutusyhtiöllä] on oikeus valita korvauksen suorittamistapa.
[…]

Ehtokohdan 6.3.1 (Korjaaminen) mukaan esinevahinko korvataan ensisijaisesti maksamalla korjauskustannukset. [Vakuutusyhtiöllä] on oikeus määrätä korjaamo tai paikka, josta osa hankitaan, ja tätä varten vakuutetun tulee ottaa ennalta yhteyttä [vakuutusyhtiöön].

Korjauskustannuksina maksetaan enintään omaisuudella ennen vahinkoa ollut käypä hinta vähennettynä sen hinnalla vahinkotapahtuman jälkeen sekä omavastuulla.
[…]

Ehtokohdan 6.3.2 (Kertakorvaus) mukaan [vakuutusyhtiöllä] on oikeus korvata vahinko maksamalla kertakorvaus, kun ajoneuvoa tai muuta vakuutuksen kohdetta ei ole tarkoituksenmukaista korjata ajoneuvon iän, osien saatavuuden, korjaustekniikan, korjauksen odotettavissa olevan lopputuloksen, vaurion laadun tai muun vastaavan syyn vuoksi.

Kertakorvaus voidaan sopia muulloinkin, jos [vakuutusyhtiö] ja ajoneuvon omistaja siitä yhdessä erikseen sopivat. Kertakorvausta ei kuitenkaan makseta silloin, kun ajoneuvon omistaa rahoitusyhtiö, muu luottoyhteisö tai leasing-vuokralle antaja.

Kertakorvauksena korvattava vahingon määrä perustuu laskennalliseen arvioon ja se voidaan määritellä vaurion korjaamisesta normaalisti syntyviä korvauskustannuksia alemmaksi ottaen huomioon esimerkiksi vaurion laatu, perusteltu korjaustapa, korjaaja, ajoneuvon ikä ja muut vastaavat tekijät. Maksettava kertakorvaus voi olla arvioituja korjauskustannuksia alhaisempi. Tämä koskee myös tilanteita, joissa ajoneuvo on autovalmistajan ohjeiden mukaan korjattavissa, mutta varaosien saatavuuden tai korjaamon osaamisen puutteiden vuoksi korjausta ei ole voitu suorittaa.

Jos ajoneuvon varaosia ei enää ole saatavissa, vahinko voidaan korvata maksamalla kertakorvauksena se hinta, mikä niillä oli viimeksi silloin, kun niitä oli saatavissa.

Ratkaisusuositus

Asiassa on kyse sen arvioimisesta, mikä asiakkaan ajoneuvon käypä arvo oli vahinkohetkellä.

Voimassa olevan oikeuden mukaan näyttövelvollisuus vahingon määrästä on vakuutuskorvausta hakevalla. Lisäkorvausta käyvän arvon osalta saadakseen asiakkaan tulisi siis kyetä osoittamaan, että hänen ajoneuvonsa käypä arvo on vahinkohetkellä ollut suurempi kuin vakuutusyhtiön määrittelemä 13 000 euroa.

Vahingon korvaamista kertakorvauksella koskevan ehtokohdan 6.3.2 osalta FINE toteaa, että Vakuutuslautakunnan ratkaisusuosituksessa FINE-59133-R9H2Q sovellettavana olivat tässä merkityksellisiltä osin vastaavan sisältöiset vakuutusehdot. Vakuutuslautakunta katsoi kyseisessä tapauksessa, että kertakorvausta koskeva ehtokohta ei soveltunut osapuolten sopimaan vahingon korvaamiseen käyvän arvon perusteella, koska vakuutusehdoista ilmeni, että kertakorvaus lasketaan nimenomaan ajoneuvon korjauskustannusten pohjalta. Nyt käsiteltävässä tapauksessa tätä tulkintaa vahvistaa se, että ehtokohdan 6.3.2 kolmannen kappaleen lisäksi myös ehtokohdan neljännessä kappaleessa viitataan korjauskustannuksiin kertakorvauksen määrän osalta.

Tapauksen FINE-59133-R9H2Q tavoin myöskään nyt käsiteltävässä tapauksessa vakuutusehdoissa ei ole mainittu korvaamistapaa, jossa kertakorvaus määritetään ajoneuvon käyvän arvon pohjalta. Osapuolet ovat kuitenkin tosiasiassa perustaneet näkemyksensä vahingon määrästä nimenomaan ajoneuvon käypään arvoon. Näin ollen FINE katsoo, että vahingon määrää on arvioitava sen perusteella, mitä selvitysten perusteella on tullut näytetyksi ajoneuvon käyvän arvon osalta.

Asiaan sovellettavien vakuutusehtojen kohdan 6.2.1 mukaan käyvällä arvolla tarkoitetaan sitä käteishintaa, joka vahinkohetken markkinatilanteessa ajoneuvosta tai sen varusteista, ottaen huomioon niiden kunto, on yleisesti saatavissa, kun niitä pidetään myytävänä tarkoituksenmukaisella tavalla.

Vakuutusyhtiön teknisen asiantuntijan laatimassa käyvän arvon lausunnossa esitetyn perusteella asiakkaan ajoneuvon on arvioitu olevan ikäänsä nähden normaalikuntoinen. Lisäksi korin ja maalipinnan on katsottu olevan hyvässä kunnossa ikäisekseen, mutta sisustan osalta on mainittu, että kuljettajan istuin on kulunut. Asiakkaan ajoneuvo on vuosimallia 1988 ja sen mittarilukema on 238 000 km. Ajoneuvo on asiakkaan mukaan vuosina 2007–2008 rakennettu vastaamaan BMW 325i M-Tech 2 -mallia. Ajoneuvoon on asennettu M-Tech 2 -korisarja, joka vakuutusyhtiön mukaan ei ole vakuutuksen kohteena.

Asiakkaan mukaan 13 000 euron arvo ei vastaa ajoneuvon todellista markkina-arvoa, eikä sillä ole mahdollista hankkia vastaavaa autoa. Hän katsoo autonsa vastaavan BMW 325i M-Tech 2 -mallia, jonka hinnat alkavat noin 25 000 eurosta. Alkuperäinen M-Tech 2 -ulko- ja lisävarustepaketti, joka ajoneuvoon oli asennettu, ei ole hänen mukaansa vakuutusehdoissa mainittu jälkiasennettu tai säädettävä alustasarja, erikois­iskunvaimennin tai madallusjousi, moottorin tehon tai väännön lisäämiseen tarkoitettu osa tai ohjelmointi taikka muu viritys- tai tuning-osa. Tämä korisarja on asiakkaan mukaan arvoltaan noin 10 000 euroa, eikä tätä ole huomioitu ajoneuvon arvonmäärityksessä.

FINE toteaa ajoneuvon käyvän arvon määrittämisen osalta, että yksin sillä perusteella, että vastaavan kaltaisia ajoneuvoja on ollut myynnissä kalliimpaan hintaan, ei ole todettavissa vakuutusyhtiön arvion ajoneuvon käyvästä arvosta olevan virheellinen. Samoin FINE toteaa, että myynti-ilmoitusten pyyntihinnat eivät muutoinkaan suoraan osoita ajoneuvon käypää arvoa, sillä kyse on pyyntihinnoista, ei toteutuneista kauppahinnoista. Autoliikkeiden kohdalla molempiin hintoihin sisältyy lisäksi liikkeen kate, jonka osuus myös on huomioitava ajoneuvon käypää arvoa arvioitaessa.

FINE toteaa, että asiassa on tuotu esille erilaisia seikkoja ajoneuvon muutoskatsastuksesta sekä asiakkaan ajoneuvoonsa asentaman lisävarustepaketin osalta.

FINE toteaa, että käytetyn ajoneuvon käyvän arvon määrityksessä olennaisimpia tekijöitä ajoneuvon yksilöllisten ominaisuuksien ja kunnon ohella ovat ajoneuvon käyttöönottovuosi, ajetut kilometrit sekä huoltohistoria. Samoin FINE toteaa, että yksittäiset arvokkaammatkaan osat eivät korota ajoneuvon käypää arvoa suoraan osiin käytetyllä summalla.

Vakuutusyhtiön toimittamassa käyvän arvon lausunnossa asiakkaan ajoneuvoa on verrattu teknisesti ja varustetasoltaan vastaaviin ajoneuvoihin. Vertailussa on mukana alkuperäisiä 325i-malleja, nelivetoisia malleja sekä 325i:tä vastaaviksi rakennettuja ajoneuvoja, joista käy ilmi arvostusero alkuperäisten ja rakennettujen ajoneuvojen välillä. Käyvän arvon lausunnon mukaan vastaavien ajoneuvojen pyyntihinnat vaihtelevat ajoneuvojen myyntisivustolla noin 8 000–24 900 euron välillä. Pyyntihinnoissa on lausunnon mukaan tavanomaisesti 5–10 prosentin neuvotteluvara, minkä perusteella ajoneuvojen toteutuneiden myyntihintojen voidaan arvioida asettuvan noin 7 200–23 700 euroon. Vertailuajoneuvojen keskimääräinen pyyntihinta on ollut 15 450 euroa ja keskimääräinen ajomäärä noin 234 000 kilometriä.

FINEn näkemyksen mukaan asiakkaan ajoneuvoa sen yksilöllisen ominaisuuksien perusteella parhaiten vastaavien vertailuajoneuvojen pyyntihinnat sijoittuvat noin 13 700–15 000 euron välille. Huomioiden neuvotteluvara asiakkaan ajoneuvon käyväksi arvoksi määritetty 13 000 euroa sijoittuu edellä mainittujen pyyntihintojen perusteella arvioitujen myyntihintojen vaihteluvälin sisälle. Ajoneuvon mittarilukema 238 000 kilometriä vastaa olennaisesti vertailuajoneuvojen keskimääräistä ajomäärää, mikä tukee arviota siitä, että maksettu korvaus vastaa ajoneuvon käypää arvoa vahinkohetkellä.

Edellä kerrotuin perustein FINE katsoo, ettei asiassa ole osoitettu asiakkaan ajoneuvon käyvän arvon olevan vakuutusyhtiön arvioimaa 13 000 euroa korkeampi.

Lopputulos

FINE ei suosita asiassa muutosta.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Korpelainen                                     
Esittelijä Muurasniemi