Tapahtumatiedot
Asiakkaan tekemän vahinkoilmoituksen mukaan 19.10.2024 keittiön allaskaapin alapuolelta olevasta sulkuletkusta alkoi virrata vettä. Asiakas laittoi ämpärin vuotokohdan alle ja kuivasi lattialle asti tulvineet vedet. Veden vuotaminen loppui yllättäen ilman, että asiakkaan täytyi tehdä toimenpiteitä. Asiakas ilmoitti asiasta kiinteistöhuollon päivystykseen, josta käytiin tarkastamassa asunnon putket ja vaihtamassa uusi hana. Asunnossa tehtiin vahinkokartoitus 21.10.2024.
Vahinkokartoitusraportin mukaan asunnossa 19.10.2024 käynyt päivystäjä oli kertonut, ettei hanassa tai kulmasuluissa ollut vuotoa käyntihetkellä, mutta roskakaapissa oli ämpärissä vettä. Laminaattilattian saumat sekä roskavaunun reunat olivat turvonneet. Vahinkokartoituksessa havaittiin keittiön lattialaminaatissa saumojen pullistumia, mutta ei kohonneita pintakosteusarvoja. Allaskaapin pohjalevy, jätevaunu ja alasokkeli olivat kastuneet. Allaskaapin takaosassa, jossa putket sijaitsevat, ei havaittu kohonneita kosteuslukemia. Allaskaapin takalevyssä havaittiin pisaramaisia jälkiä. Taso oli kastunut allashanan läpiviennin sekä altaan ylivuotoputken kohdalta. Astianpesukoneen tulovesijohdon havaittiin olevan ylhäältä poikki. Vesijohtoja avattaessa ei vuotoja niissä havaittu. Kartoitusraportin mukaan kyseessä ei ollut tihkuvuoto, vaan vettä oli päässyt runsaasti suihkuamalla allaskaappiin ja keittiön lattialla. Vesivahingon aiheuttajaksi todettiin työtason alareunasta katkaistu allashanan tulovesiputki. Asiakas haki korvausta vesivahingon aiheuttamista kuluista kotivakuutuksestaan. Asiakkaalla ei ollut tietoa siitä, kuka putken oli katkaissut, eikä asiakas ollut huomannut putken puuttumista. Asiakkaalla ei kertomansa mukaan ollut ollut astianpesukonetta koko asunnossa asumisen aikana, eikä hän näin ollen ollut tarkastanut putkia asuntoon muuttaessaan.
Vakuutusyhtiö antoi asiassa kielteisen korvauspäätöksen 8.11.2024. Vakuutusyhtiö vetosi vahinkokartoitusraporttiin ja katsoi, että vahinko on aiheutunut katkaistusta ja tulppaamattomasta astianpesukoneen tulovesiputkesta. Paineelliset vesiputket tulee aina tulpata, eikä vedentulon katkaisua saa jättää vain hanasulun varaan. Vakuutusyhtiö vetosi tapauksessa sovellettaviin vakuutusehtoihin, joiden mukaan vakuutus ei korvaa vahinkoa, joka on aiheutunut omaisuudelle tai esineelle suunnittelu-, asennus-, käsittely-, käyttö- tai työvirheestä.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön korvauspäätökseen ja pyytää asiassa FINEn ratkaisusuositusta. Muutoksenhaun mukaan vahinko oli luonteeltaan äkillinen ja ennalta arvaamaton, mikä asiakkaan mukaan täyttää vakuutusehtojen määritelmän korvattavasta vahingosta. Tulppaamattoman tulovesiputken olemassaolo ei ollut asiakkaalla tiedossa, eikä se asiakkaan mukaan ollut hänen vastuullaan, koska kyseessä on vuokra-asunto, jossa vastuullisia asennustoimista ovat vuokranantaja ja kiinteistöhuolto. Asiakas vetoaa vakuutusehtoihin, joiden mukaan vakuutus korvaa rakennuksen kiinteän LVI-laitteen tai -putkiston äkillisen ja ennalta arvaamattoman rikkoutumisen aiheuttaman välittömän esinevahingon. Asiakkaan mukaan kyseessä oli rikkoutuminen, joka aiheutti veden virtaamisen lattialle.
Asiakas on FINElle 15.9.2025 toimittamansa lisäkirjelmän ohessa toimittanut vuokranantajalle 23.2.2025 lähettämänsä kirjeen, jonka liitteenä on tuolloin otettu valokuva allaskaapista sekä viesti vuokranantajalta, jossa todetaan, että asunnossa olleet edellisen vuokralaisen asuntoon jättämät tavarat saa heittää roskiin. Asiakkaan mukaan tämä todistaa, ettei asuntoa ollut tarkastettu ennen kuin asiakas oli sinne muuttanut. Valokuvassa allaskaapissa oleva kuparinen tulovesiputki näkyy tulpattuna. Lisäksi kirjelmän ohessa on toimitettu asiakkaan 9.12.2024 vuokranantajalle lähettämä kirje, jossa asiakas vaatii vuokranantajan omistamaa taloyhtiötä maksamaan vahingosta aiheutuneet kustannukset. Kirjeessä asiakas toteaa, ettei hän ole katkaissut kupariputkea ja että vastuu tulppaamattomasta putkesta on taloyhtiöllä. Kyseisen kirjeen liitteenä on 21.10.2024 otettuja valokuvia, joissa kuparinen tulovesiputki näkyy katkaistuna siten, että putken pää on litistetty jonkin työvälineen avulla. Kirjeessä todetaan, ettei vuokralaisella ole oikeutta suorittaa LVI-asennuksia asunnossa. Asiakas tuo myös esiin, ettei vahinkokartoitusraportilla oleva, 27.10.2022 otettu valokuva ole asiakkaan asunnon allaskaapista, sillä kuvassa näkyvä putki on eri mallisessa asennossa kuin asiakkaan allaskaapissa oleva putki. Lisäksi altaan pohjaan tuleva kupu on valokuvassa harmaa, kun taas asiakkaan altaassa se on valkoinen.
Asiakkaan FINElle toimittamassa vuokranantajan vastauksessa tämä kiistää olevansa vastuussa asennusvirheestä; samoin sen, ettei tarkastusraportin kuva olisi asiakkaan asunosta. Vuokranantaja toteaa asiakkaan vuokrasopimus alkaneen 30.12.2022, ja asunnossa suoritettiin tarkastus 10.10.2022 ennen asiakkaan asuntoon muuttamista. Tarkastuksen yhteydessä myös tulovesiputki tarkastettiin ja kuvattiin. Asunto tarkastettiin vielä uudelleen 27.10.2022, ja myös tällöin tulovesiputki tarkastettiin ja kuvattiin. Kyseinen valokuva on vahinkotarkastusraportin liitteenä ja valokuvassa putki näkyy tulpattuna.
Vakuutusyhtiö katsoo vastineessaan 7.8.2025 vahingon olevan seurausta astianpesukoneen tulovesiputken katkaisusta. Vakuutusyhtiöllä ei ole tiedossa syytä putken katkaisemiseen, mutta asiassa annettujen selvitysten perusteella putki on katkaistu asiakkaan vuokrasuhteen aikana. Vakuutusyhtiö toteaa, että vuokranantajan raportin perusteella asunnossa on suoritettu lopputarkastus edellisen asukkaan pois muutettua. Lopputarkastuksen yhteydessä on dokumentoitu, että pesukoneliitäntä on ollut tulpattuna messinkisellä tulpalla asianmukaisesti, eikä vuokranantaja tai taloyhtiö ole tämän jälkeen suorittanut toimenpiteitä kyseiseen tulppaukseen. Vakuutusyhtiön mukaan kyse ei ole vakuutusehtojen mukaan korvattavasta LVI-laitteen, putkiston tai niihin kytketyn kulutuslaitteen äkillisen ja ennalta arvaamattoman rikkoutumisen seurauksena syntyneen vuodon aiheuttamasta vahingosta. Kyse ei myöskään ole vahingosta, joka olisi korvattavissa äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman turvasta. Vakuutusyhtiö katsoo vahingon oleva seurausta korvauspiirin ulkopuolella rajatusta työvirheestä, koska putki on katkaistu ja jätetty tulppaamatta, vaikka objektiivisesti arvioituna on yleisesti tiedossa oleva riski, että tulppaamaton putki aiheuttaa suurella todennäköisyydellä vuotovahingon.
Vakuutusyhtiö toteaa lisävastineessaan 24.9.2025, että sävyero valokuvissa näkyvissä keittiöaltaissa johtuu valaistuksesta. Toisessa kuvassa kupua valaistaan kirkkaalla työvalolla ja toisessa ei. Ylivuotoputken muodosta ei vakuutusyhtiön mukaan myöskään voi päätellä, että kuvat olisivat eri asunnoista, sillä haitariputkea pystyy taivuttamaan tai sen muoto voi muuttua esimerkiksi jonkin tavaran osuttua siihen. Se, ettei vuokralaisella ole oikeutta tai mahdollisuutta suorittaa LVI-asennuksia asunnossa, ei osoita sitä, etteikö hän voisi putkea katkaista.
Vakuutusyhtiö katsoo, että yleisen elämänkokemuksen perusteella on pidettävä epäuskottavana, että taloyhtiö vilpillisesti liittäisi toisen huoneiston valokuvia tarkastusraporttiin tai ylipäätään ammattimaisena toimijana katkaisisi astianpesukoneen tulovesiputken nyt tapahtuneella tavalla ja aiheuttaisi itse itselleen vahinkoa. Vakuutusyhtiö toteaa, että asennus- tai työvirheestä aiheutuneet vahingot eivät ole vakuutuksesta korvattavia riippumatta sen tekijästä. Ilman putken katkaisua vahinkoa ei olisi aiheutunut, vaikka taustalla olisikin asiakkaan tuottamuksellinen hanan avaaminen.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Kotivakuutusehtojen, voimassa 1.1.2024 alkaen, kohdan 3.1 (Äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman turva) mukaan vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma.
Tästä turvasta ei korvata vakuutustapahtumaa, joka näiden vakuutusehtojen mukaan voitaisiin korvata jostakin muusta turvasta.
Ehtokohdan 3.5 (Vuototurva) mukaan vakuutuksesta korvataan rakennuksen kiinteän LVI-laitteen, putkiston tai niihin kytketyn kulutuslaitteen äkillisen ja ennalta arvaamattoman rikkoutumisen seurauksena syntyneen vuodon aiheuttama välitön esinevahinko.
Ehtokohdan 4 (Vakuutusturvien yleiset rajoitukset) mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
1) omaisuudelle tai esineelle
- suunnittelu-, asennus-, käsittely-, käyttö- tai työvirheestä
[…]
Ratkaisusuositus
Asiassa on kysymys vuotovahingon korvattavuudesta kotivakuutuksesta.
Asiakkaan vuokra-asunnon keittiön allaskaapissa sijainnut astianpesukoneen tulovesiputken vuoto aiheutti vesivahingon 19.10.2024. Kohteessa tehdyn vahinkokartoituksen raportin mukaan vuotovahingon aiheuttajaksi todettiin työtason alareunasta katkaistu allashanan tulovesiputki.
Asiakas on vaatinut vakuutusyhtiötä korvaamaan vahingon sillä perusteella, ettei hän ollut katkaissut tulovesiputkea ja kyseessä on näin ollen äkillinen ja ennalta arvaamaton, vakuutuksen perusteella korvattava vahinko. Lisäksi asiakas on katsonut, ettei hän ole asiassa korvausvelvollinen, koska vesiputkien kunnossapito on taloyhtiön vastuulla. Vakuutusyhtiön mukaan vahinko ei ole vakuutuksesta korvattava, koska korvauspiirin ulkopuolelle on rajattu asennus- ja työvirheestä aiheutuneet vahingot, jollaisena tulppaamatonta ja katkaistua tulovesiputkea on vakuutusyhtiön näkemyksen mukaan pidettävä.
Asiassa sovellettavien kotivakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma. Vuototurvan perusteella vakuutuksesta korvataan rakennuksen kiinteän LVI-laitteen, putkiston tai niihin kytketyn kulutuslaitteen äkillisen ja ennalta arvaamattoman rikkoutumisen seurauksena syntyneen vuodon aiheuttama välitön esinevahinko. Vakuutuksen rajoitusehtojen mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut omaisuudelle tai esineelle suunnittelu-, asennus-, käsittely-, käyttö- tai työvirheestä.
Yleisten vakuutus- ja vahingonkorvausoikeudellisten periaatteiden mukaan näyttötaakka siitä, että vakuutuksesta korvattava vahinkotapahtuma on sattunut, kuuluu korvauksen hakijalle, tässä tapauksessa asiakkaalle. Jotta vahinkotapahtuma olisi kotivakuutuksesta korvattava, sen on täytettävä vakuutusehtojen edellytykset. Jos vakuutusyhtiö tämän jälkeen haluaa vedota rajoitusehtoon, tulee vakuutusyhtiön näyttää rajoitusehdon soveltuminen tapaukseen.
Vakuutuslautakunnan vakiintuneen käytännön mukaan muun muassa erilaiset putkivuodot ovat lähtökohtaisesti äkillisiä ja ennalta arvaamattomia, korvaukseen oikeuttavia vahinkotapahtumia. FINE myös toteaa, että erehdyksessä tapahtunutta astianpesukoneen vesihanan avaamista voidaan lähtökohtaisesti pitää korvaukseen oikeuttavana äkillisenä ja ennalta arvaamattomana tapahtumana.
Nyt käsillä olevassa tapauksessa toimitettujen valokuvien perusteella astianpesukoneen kuparinen tulovesiputki on katkaistu jollain työkalulla ja katkaisukohta on litistetty kasaan, eikä tulovesiputkea ole tulpattu. Taloyhtiön toimittaman selvityksen mukaan tulovesiputki on ollut tulpattu asiakkaan muuttaessa asuntoon, minkä asiakas on kiistänyt. FINE toteaa asiassa esitetyn selvityksen perusteella jäävän epäselväksi, milloin ja kenen toimesta putki on katkaistu. FINE kuitenkin katsoo, että katkaisu on toteutettu virheellisesti riippumatta siitä, kuka ja milloin sen on tehnyt ja että kyseessä siten on rajoitusehdoissa mainittu asennus- tai työvirhe. Rajoitusehdon soveltamisen edellytyksenä ei ole, että virheen olisi tehnyt vakuutettu itse tai että se olisi syntynyt hänen teettämänsä työn yhteydessä. Näillä perusteilla FINE katsoo vuotovahingon aiheutuneen edellä mainitun asennus- tai työvirheen seurauksena ja vakuutusyhtiön korvauspäätöksen olevan vakuutusehtojen mukainen.
Selvyyden vuoksi FINE toteaa nyt annetun ratkaisusuosituksen koskevan ainoastaan vakuutusyhtiön korvausvelvollisuutta. Siltä osin kuin asiassa olisi tarvetta arvioida asiakkaan ja taloyhtiön välistä korvauskiistaa tai muuta vahingonkorvausoikeudellista vastuuta, FINE ei ole toimivaltainen käsittelemään asiaa.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Talvitie