Tapahtumatiedot
Asiakas oli jättänyt matkalaukun lentoyhtiön kuljetettavaksi ulkomaan matkalla. Matkalaukku rikkoutui lennon aikana asiakkaan palatessa matkalta 24.1.2025. Asiakas haki korvausta vahingosta matkatavaravakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö maksoi laukun rikkoutumisesta korvauksen 8.4.2025 käyttäen ikävähennystaulukon kohtaa ”vaatteet, jalkineet, laukut ja muut asusteet”, jonka mukaan vuotuinen ikävähennys on 20 %, kuitenkin korkeintaan 80 %. Vakuutusyhtiö maksoi korvauksen vuonna 2016 ostetusta matkalaukusta siten, että asiakkaan ilmoittamasta jälleenhankintahinnasta 650 euroa tehtiin ikävähennystaulukon kohdan ”Vaatteet, jalkineet, laukut ja muut asusteet” mukainen 20 %:n vuotuinen ikävähennys 8 vuoden mukaisesti. Ikävähennystä ei tehty vahingon sattumisvuodelta eikä esineen käyttöönottovuodelta. Ikävähennykseksi määräytyi ehtojen mukainen 80 %:n enimmäisikävähennys, joka oli 520 euroa. Ikävähennyksen jälkeen maksettava korvaus oli 130 euroa, josta vähennettiin lisäksi lentoyhtiön asiakkaalle maksama 60 euron korvaus laukun rikkoutumisesta. Asiakas haki muutosta korvauspäätökseen vakuutusyhtiön sisäisestä muutoksenhausta. Korvauspäätöstä ei muutettu.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen asiassa tehdystä matkalaukun ikään perustuvasta ikävähennyksestä, koska kyseistä vuonna 2016 hankittua laukkua on käytetty vain yhdellä matkalla aikaisemmin, joten laukku oli uuden veroinen. Asiakkaan mukaan matkalaukut pitäisi tarvittaessa korvata arvon mukaan, koska matkalaukku ei ”mene vanhaksi”. Lisäksi asiakas vetoaa siihen, että ehdoissa ei ole erikseen määritelty matkalaukuille omaa ikävähennyslukua. Ikävähennys tehtiin kategoriasta, joka tarkoittaa vaatteita, kenkiä, laukkuja sekä muita asusteita. Asiakas katsoo, että ehdot tarkoittavat mukana kannettavia käsilaukkuja, reppuja ja muita asustelaukkuja. Asiakkaan mukaan on väärin, että kahdeksan vuotta vanha paljon käytetty laukku on samanarvoinen kuin kahdeksan vuotta vanha käyttämätön laukku. Asiakas katsoo, että matkalaukku tulisi rinnastaa työkaluun tai huonekaluun, koska niiden rakenne muistuttaa enemmän niitä kuin asusteita, ja käyttökin on samantyylistä. Asiakkaan mukaan järkevämpi korvaushinta saadaan käyttämällä asiakkaan esittämiä ikävähennysten kategorioita. Asiakas kertoo myös, että mikäli vakuutusyhtiö hankkii hänelle vähän käytetyn vastaavan kokoisen Samsonite laukun, tyytyy hän tähän.
Vakuutusyhtiön vastineen mukaan matkalaukun vahingossa tulee soveltaa laukkuja koskevaa kohtaa riippumatta laukun koosta tai siitä, onko laukku puettava asuste vai ei. Matkalaukussa on nimensä mukaisesti kyse korvauspäätöksessä sovelletun ehtokohdan tarkoittamasta laukusta, eikä ehtokohtaa ole sidottu ainoastaan puettaviin laukkuihin. Matkalaukkua ei myöskään ole perusteltua rinnastaa asiakkaan muutoshakemuksella esittämiin kategorioihin, koska kyse ei ole kummankaan kategorian omaisuudesta. Laukkujen vuotuinen ikävähennys on 20 prosenttia. Vähennys laskettiin kertomalla prosenttiluku omaisuuden käyttöönottovuotta seuranneiden, vahingon tapahtuma-ajankohtaan mennessä päättyneiden täysien kalenterivuosien lukumäärällä. Ikävähennystä ei tehty vahingon sattumisvuodelta eikä käyttöönottovuodelta. Vähennys tehtiin vuosilta 2017–2024 ja vähennyksen määrä oli yhteensä 160 prosenttia. Vakuutusehtojen taulukon 6.2.2 mukainen ikävähennys on kuitenkin enintään 80 prosenttia. Vahingon määrä oli uusi vastaava matkalaukku 650 euroa - ikävähennys 80 prosenttia - Finnairin maksama korvaus 60 euroa = 70 euroa.
Vakuutusyhtiön vastineen mukaan vakuutusyhtiöllä on ehdon 6.5 mukaisesti oikeus korvata vahinko joko uudelleen rakennuttamalla, korjauttamalla, maksamalla rahakorvaus tai hankkimalla tilalle vastaavaa omaisuutta. Asiakkaan tapauksessa vakuutusyhtiö on valinnut korvaustavaksi rahakorvauksen.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Asiakkaan vakuutuskirjan mukaan asiakkaan vakuutukseen sisältyy erikseen sovittu ”Matkatavarat ulkomaan matkoilla” mukainen vakuutus, jonka omavastuu on vakuutuskirjan mukaan 0 euroa.
Tapauksessa sovellettavaksi tulevat kotivakuutukseen erikseen sovittavat Matkatavaraturva ulkomaanmatkoilla vakuutuksen ehdot, jotka ovat voimassa 1.1.2024 alkaen.
Vakuutusehtojen kohdan 8 (Matkatavaraturva ulkomaanmatkoilla) mukaan kotivakuutukseen sisältyy matkatavaraturva ulkomaanmatkoilla, jos tästä on erikseen sovittu ja tehty merkintä vakuutuskirjaan.
Vakuutusehtojen kohdan 8.6 (Korvaussäännökset) mukaan matkatavaroiden korvauksiin sovelletaan Kotivakuutuksen ehtojen kohdan 6.2 korvaamiseen liittyviä ehtoja. Jos samalla vakuutussopimuksella on Laaja Plus -turva koti-irtaimistolle, sovelletaan matkatavaroiden vahinkojen ikävähennyksiin myös ehtojen kohtaa 5.2.1.
Kotivakuutuksen ehtojen kohdan 5.2 (Laaja Plus -turva koti-irtaimistolle) mukaan kotivakuutuksen Laaja Plus -turvasta korvataan koti-irtaimiston vahingot kotivakuutuksen ehtojen mukaan noudattaen alla olevia laajennuksia.
Ehtojen kohdan 5.2.1 (Irtaimiston vahinkojen ikävähennykset Laaja Plus -turvassa) mukaan vahingon määrää arvioitaessa noudatetaan Kotivakuutuksen ehtojen ikävähennyksiä seuraavin poikkeuksin:
- Matkapuhelinten, mobiililaitteiden, tietokoneiden, niiden oheislaitteiden, älykellojen sekä vaatteiden, asusteiden, jalkineiden sekä ansio- ja yrittäjätoiminnan työvälineiden korvauksesta ei tehdä ehtokohdassa 6.2.2 kerrottuja ikävähennyksiä käyttöönottovuodelta eikä sitä seuraavalta yhdeltä kalenterivuodelta. Ikävähennystä ei tehdä myöskään vahingon sattumisvuodelta.
- Muun ehtokohdan 6.2.2 taulukossa mainitun omaisuuden korvauksesta ei tehdä ikävähennyksiä esineen käyttöönottovuodelta eikä seuraavilta neljältä täydeltä kalenterivuodelta. Ikävähennystä ei tehdä myöskään vahingon sattumisvuodelta.
- Kun omaisuus on sen ikäistä, että ikävähennyksiä tehdään, noudatetaan ehtojen kohdan 6.2.2 mukaista vähennyslaskentaa esineen käyttöönottovuodesta alkaen.
Vakuutusehtojen kohdan 6.1.2 (Omaisuuden arvon arvioiminen ja vahingon määrän laskeminen) mukaan vakuutuksen tarkoituksena on korvata todellisia menetyksiä, joten käytetyn omaisuuden ikä ja kunto vaikuttavat vahingon määrän arviointiin.
Vakuutusehtojen kohdan 6.1.3 (Korvauksen enimmäismäärä) mukaan vakuutusyhtiö on velvollinen korvaamaan omaisuudesta enintään sen jälleenhankinta-arvon, päivänarvon tai käyvän arvon. Jos omaisuus on vakuutettu erikseen sovitusta enimmäiskorvausmäärästä, on tämä enimmäiskorvausmäärä aina suurin mahdollinen korvaus. Vakuutukseen liittyvät enimmäiskorvausmäärät on merkitty joko vakuutuskirjaan tai ne on kerrottu näissä vakuutusehdoissa.
Vakuutusehtojen kohdan 6.2.1 (Irtaimen esineen arvon arvioiminen ja vahingon määrän laskeminen) mukaan irtaimen esineen arvo arvioidaan ominaisuuksiltaan ja käyttökelpoisuudeltaan vastaavan uuden esineen jälleenhankinta-arvon mukaan.
Jälleenhankinta-arvo ja sen mukainen vahingon määrä määritetään omaisuuden vahinkohetkellä vallinneen hintatason mukaan.
Irtaimen esineen vahingon määrä lasketaan joko kohdan 6.2.2 ikävähennystaulukon mukaan tai kohdan 6.2.3 mukaisesti käyvän arvon mukaan.
Vakuutusehtojen kohdan 6.2.2 (Vahingon määrä taulukossa nimetyn irtaimiston vahingoissa) mukaan alla olevassa taulukossa mainitun irtaimen esineen vahingon määrää laskettaessa vähennetään omaisuuden jälleenhankinta-arvosta vuotuiset vähennykset taulukon mukaisesti toisesta käyttövuodesta alkaen. Vähennys lasketaan kertomalla prosenttiluku omaisuuden käyttöönottovuotta seuranneiden, vahingon tapahtuma-ajankohtaan mennessä päättyneiden täysien kalenterivuosien lukumäärällä. Ikävähennystä ei tehdä vahingon sattumisvuodelta.
Matkapuhelinten ja mobiililaitteiden vähennys lasketaan kuitenkin kertomalla prosenttiluku omaisuuden käyttöönottovuoden jälkeen alkaneiden vuosien lukumäärällä. Ikävähennys tehdään myös vahingon sattumisvuodelta.
Käyttöönottovuodella tarkoitetaan sitä vuotta, jolloin esine on otettu käyttöön. Käyttöönottovuosi päättyy kalenterivuoden vaihtuessa riippumatta siitä, mihin aikaan vuodesta esine on otettu käyttöön. Ikävähennyksen lisäksi vähennetään vakuutuskirjaan merkitty omavastuu.
| Ikävähennykset irtaimiston vahingoissa | |
| Huonekalut, kodin tekstiilit ja käyttöastiat | 6 % |
| Soutuveneet, enintään 10 hevosvoiman perämoottorit ja kevyet vesiharrastusvälineet, kuten SUP-laudat, kanootit ja kajakit | 6 % |
| Kodinkoneet | 8 % |
| Viihde- ja muut elektroniset laitteet, stereot, televisiot, kamerat ja muut optiset laitteet | 8 % |
| Retkeily- ja kalastusvälineet | 8 % |
| Polkupyörät, niiden osat ja varusteet | 10 % |
| Työkalut ja –välineet sekä moottoroidut kulkuvälineet ja laitteet | 10 % |
| Ajopuku, -kypärä, -käsineet ja –saappaat | 10 % |
| Proteesit ja henkilökohtaiset apuvälineet, kuten kuulokoje ja pyörätuoli | 10 % |
| Silmälasit ja aurinkolasit | 20 % |
| Urheiluvälineet ja -varusteet, harrastusvälineet sekä kauko- ohjattavat lennokit ja kopterit | 20 % |
| Vaatteet, jalkineet, laukut ja muut asusteet | 20 % |
| Matkapuhelimet, mobiililaitteet, tietokoneet oheislaitteineen sekä älykellot, -rannekkeet ja -sormukset | 25 % |
| Ansio- ja yrittäjätoiminnan työkalut, -välineet ja muu omaisuus | 25 % |
Taulukon mukainen ikävähennys on kuitenkin enintään 80 prosenttia. Ikävähennysten lisäksi vähennetään vakuutuskirjassa mainittu omavastuu.
Vahingoittuneen irtaimen omaisuuden korjauskelpoisuus vaikuttaa vahingon määrän laskemiseen seuraavasti:
- Jos esine voidaan korjata, vahingon määrä on korjauskustannukset, kuitenkin enintään esineen jälleenhankinta-arvo, josta on vähennetty esineen ikään perustuvat vähennykset.
- Jos esinettä ei voida korjata, vahingon määrä on jälleenhankinta-arvo, josta vähennetään esineen ikään perustuvat vähennykset.
- Jos esine on korjauskelvoton sen vuoksi, että varaosia ei saada Suomesta tai kohtuullisin kustannuksin ulkomailta suhteessa omaisuuden arvoon, vahingon määrä on enintään 30 prosenttia omaisuuden jälleenhankinta-arvosta.
- Esineen yksittäisen osan korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista tehdään ikävähennys koko esinekokonaisuuden iän mukaan, vaikka yksittäinen osa olisikin uudempi.
Vakuutusehtojen kohdan 6.5 (Korvaamistavat) vakuutusyhtiöllä on oikeus korvata vahingoittunut omaisuus joko uudelleen rakennuttamalla, korjauttamalla, maksamalla rahakorvaus tai hankkimalla tilalle vastaavaa omaisuutta.
Ratkaisusuositus
Tapauksessa on kysymys asiakkaan vaurioituneen matkalaukun ikävähennyksistä ja niiden arvioimiseksi katsottavasta vakuutusehtojen ikävähennystaulukon kohdasta.
FINE toteaa, että vakuutuksen sisällöllinen laajuus määräytyy vakuutussopimuksen ja sen ehtojen perusteella. Vakuutuksesta korvataan siten vahinkoja vakuutusehtojen mukaisesti määritetyllä tavalla.
Arvioitavana olevien vakuutusehtojen mukaan ehtojen taulukossa nimetyn irtaimiston vahingossa vahingon määrää laskettaessa vähennetään omaisuuden jälleenhankinta-arvosta vuotuiset vähennykset taulukon mukaisesti toisesta käyttövuodesta alkaen. Vakuutusehtojen ikävähennystaulukon mukaan esineryhmässä ”vaatteet, laukut, jalkineet ja muut asusteet” vuotuinen ikävähennys on 20 %.
Asiakas katsoo, että matkalaukkuihin ei voi soveltaa kyseistä ikävähennystaulukon ”vaatteet, laukut, jalkineet ja muut asusteet” kohtaa, vaan soveltuvammat kohdat ovat ikävähennystaulukon kohta ”huonekalut, kodin tekstiilit ja käyttöastiat”, joiden ikävähennys on taulukon mukaisesti 6 %, tai ikävähennystaulukon kohta ”työkalut ja -välineet sekä moottoroidut kulkuvälineet ja laitteet”, joiden ikävähennys on 10 %.
FINE toteaa, että vakuutusehtoja tulkittaessa otetaan huomioon muun muassa ehdon sanamuoto, käytetyt käsitteet sekä vakuutusehdot ja vakuutussopimus kokonaisuutena. Arviointi tehdään objektiivisen mittapuun mukaan. Vakuutusehtojen sanamuotoa tulee lähtökohtaisesti tulkita yleiskielen mukaisesti. FINE katsoo, että käsite ”laukku” sisältää yleiskielen mukaisesti monenlaisia laukuksi katsottavia tavaroita, ja lisäksi matkalaukku on myös nimeltään laukku. Matkalaukun tarkoitus ei myöskään olennaisesti poikkea muiden laukkujen tavanomaisesta käyttötarkoituksesta eli tavaroiden kuljettamisesta laukun sisällä. FINE katsoo, että matkalaukkua ei myöskään ole perusteltua rinnastaa asiakkaan esittämällä tavalla huonekaluihin tai työkaluihin, koska kyseessä ei ole kummankaan kategorian mukainen omaisuus.
Edellä mainituin perustein FINE katsoo, että matkalaukussa on kysymys käsiteltävänä olevien vakuutusehtojen ikävähennystaulukon kohdan ”vaatteet, laukut, jalkineet ja muut asusteet” mukaisesta laukusta, joten kyseinen ikävähennystaulukon kohta tulee sovellettavaksi matkalaukun ikävähennystä laskettaessa, jolloin ehtojen mukainen vuotuinen ikävähennys on 20 %. Asiakkaan tapauksessa vakuutusyhtiö on arvioinut ikävähennyksen vakuutusehtojen mukaisen enimmäisikävähennyksen 80 %:n mukaisesti.
Asiakkaan vaatii toisaalta ikävähennyksen vaihtoehtona, että vakuutusyhtiö hankkii asiakkaalle vastaavan käytetyn Samsonite laukun. Käsillä olevien vakuutusehtojen mukaan vakuutusyhtiöllä on oikeus korvata vahingoittunut omaisuus joko uudelleen rakennuttamalla, korjauttamalla, maksamalla rahakorvaus tai hankkimalla tilalle vastaavaa omaisuutta. Nyt arvioitavana olevassa tapauksessa vakuutusyhtiö on valinnut korvaustavaksi rahakorvauksen. FINE katsoo, että vakuutusyhtiön valitsema korvaustapa on vakuutuksen ehtojen mukainen.
FINE katsoo, että vakuutusyhtiön korvauspäätös on vakuutuksen ehtojen mukainen, eikä FINEllä ole perusteita suosittaa vakuutusyhtiötä muuttamaan korvauspäätöstä.
Lopputulos
FINE ei suosita muutosta asiassa.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Hanén
Esittelijä Lappi