Tapahtumatiedot

Asiakas on aamuyöllä 19.4.2025 baarista poistuttuaan lähtenyt hänelle entuudestaan tuntemattoman seurueen kyydillä kotiinsa. Tämän jälkeen asiakas on lähtenyt seurueen kanssa ajelemaan autolla. Asiakas on yrittänyt maksaa klo 05.29 kortillaan tankkausta polttoaineautomaatilla, mutta maksu on peruutettu. Asiakkaan kortti anastettiin ja em. kortilla tehtiin klo 5.46–07.31 oikeudeton automaattinosto ja oikeudettomia ostoja, mistä aiheutui yhteensä 1 842,31 euron vahinko.

Asiakkaan kortti suljettiin 22.4.2025 klo 09.28.

Asiakkaan valitus

Asiakas vaatii pankkia palauttamaan hänelle 1 842,31 euroa, jotka hän on menettänyt pankkikorttinsa luvattoman käytön johdosta.

Asiakkaan muistikuvat tapahtuneesta ovat hieman hatarat. Asiakas oli perjantain ja lauantain välisenä yönä 18.4.2025-19.4.2025 baarissa viettämässä iltaa. Asiakas tapasi kolme henkilöä, joiden kanssa istui iltaa. Baarin sulkeuduttua asiakas ja edellä mainitut henkilöt lähtivät asiakkaan asunnolle jatkoille henkilöiden autolla.

Jonkin ajan kuluttua asiakas ja edellä mainitut henkilöt lähtivät neljästään ajelemaan henkilöiden autolla. Henkilöt tarjosivat asiakkaalle alkoholia, mutta juoman seassa on mahdollisesti ollut muutakin, koska iltapäivällä 19.4.2025 asiakkaan herätessä hänellä oli omituista huimausta, jota hän ei ole ennen kokenut. Asiakas ja edellä mainitut henkilöt menivät tankkaamaan, josta oli katevaraus 19.04.2025 klo 05.29 ja tankkaus peruttu asiakkaan kortilla. Asiakas muistaa hämärästi tankkauksesta, että yksi henkilöistä oli auttamassa ja seisoi asiakkaan takana. Tankkauksen määrä oli aivan liian suuri, minkä takia maksutapahtuma peruttiin.

Asiakas epäilee, että tässä vaiheessa asiakkaan kortti on luultavasti joutunut vääriin käsiin koska kortilla oli nostettu 300 euroa käteistä automaatista 19.04.2025 klo 05.46 ilman, että asiakas oli tietoinen asiasta. Jonkin aikaa myöhemmin asiakas ja edellä mainitut henkilöt olivat ruokakaupan pihalla. Mobiilipankin kuiteista näkyy, että asiakkaan kortilla oli ostettu vaatteita ja tupakkaa 242,31 eurolla sekä Paysafe-kortteja 600 eurolla ja 700 eurolla luvatta. Seuraavaksi asiakas ja edellä mainitut henkilöt menivät huoltoasemalle, josta asiakas ei muista oikein mitään.

Asiakas heräsi iltapäivällä kotoaan ja huomasi, että hänen puhelimensa oli resetoitu ja hänen pankkikorttinsa oli puhelimen takakuoren välissä, missä hän ei ole ikinä säilyttänyt korttia. Yksi muistikuva asiakkaalla on varmaan ruokakaupan tai huoltoaseman parkkipaikalta, jossa yksi henkilöistä tuli istumaan auton takapenkille ja halusi lainata asiakkaan puhelinta soittaakseen tai johonkin muuhun tarkoitukseen. Siinä vaiheessa asiakkaan puhelin on luultavasti resetoitu ja hänen korttinsa laitettu puhelimen kuoren väliin.

Pankin vastine

Asiakas on reklamaatiossaan kertonut olleensa viettämässä iltaa baarissa, ja tämän jälkeen liikkunut autolla kolmen entuudestaan tuntemattoman henkilön kanssa. Asiakas on epäillyt kortin ja sen tunnusluvun päätyneen näille ulkopuolisille henkilöille hänen itsensä syöttäessään tunnusluvun auton tankkausmaksun aikana.

Asiakas on kertonut säilyttävänsä korttiaan lompakossa vasemmassa taskussaan. Kortin tunnusluku on ainoastaan asiakkaan muistissa. Asiakas ei mielestään ole luovuttanut korttiaan tai kertonut korttinsa tunnuslukua autossa olleille henkilöille. Asiakas on kertonut, että kortti ei ilmeisesti ole ollut koko tapahtumien ajan hänen hallussaan eikä hän tiedä, milloin kortti on joutunut vääriin käsiin. Asiakas on kiistänyt olleensa ruokakaupassa ja Otto-automaatilla tapahtumien aikaan.

Reklamoidut tapahtumat on tehty 19.4.2025 klo 5:46-07:31 välisenä aikana. Asiakkaan reklamoimat korttitapahtumat:

19.04.2025 kello 05:46 KÄTEISNOSTO AUTOMAATISTA -300,00 euroa

19.04.2025 kello 07:21 KORTTIOSTO ruokakauppa -242,31 euroa

19.04.2025 kello 07:30 KORTTIOSTO ruokakauppa -700,00 euroa

19.04.2025 kello 07:31 KORTTIOSTO ruokakauppa -600,00 euroa

Yhteensä: -1842,31 euroa.

Asiakas on sulkenut kortin 22.4.2025 klo 09:28.

Pankin korttiehtojen mukaan asiakkaan tulee ilmoittaa pankille viipymättä, jos asiakkaan kortti tai tunnusluku joutuu sivullisen haltuun. Kortin katoamisilmoitus tehdään ensisijaisesti 24 tuntia vuorokaudessa avoinna olevan sulkupalvelun kautta.

Kaikki reklamoidut tapahtumat on tehty asiakkaan kortilla ja siihen liitetyllä tunnusluvulla. Kortin siru on luettu käteisnostoautomaatissa tai maksupäätteessä ja nostoista on tehty reaaliaikainen katevaraus, eli asiakkaan kortti on ollut läsnä jokaisessa nostotapahtumassa. Kortin sirua ei ole mahdollista kopioida eikä tunnusluku ole saatavilla itse kortista.

Pankin korttiehtojen mukaan tunnusluku tulee näppäiltäessä suojata kädellä siten, ettei sivullisen ole mahdollista nähdä näppäinyhdistelmää ja kortin tallella oloa on seurattava säännöllisesti olosuhteiden edellyttämällä tavalla.

Asiakas on kertonut päästäneensä tuntemattomat henkilöt sisälle asuntoonsa vapaaehtoisesti ja nousseensa heidän kyytiinsä. Asiakkaan olisi näissä olosuhteissa tullut kiinnittää erityistä huomiota korttinsa säilyttämiseen sekä tunnuslukunsa suojaamiseen.

Asiakkaan kertoman mukaan kortti on onnistuttu anastamaan ja kortti on sen oikeudettoman käytön jälkeen onnistuttu palauttamaan hänen huomaamattaan. Asiakkaan olisi kuitenkin täytynyt mieltää olosuhteista aiheutunut riski ja pankki katsoo, että kortin anastaminen ja sen palauttaminen asiakkaan huomaamatta on onnistunut, koska asiakas ei ole huomioinut poikkeavia olosuhteita asianmukaisesti.

Pankki katsoo edellä mainituista syistä johtuen, että asiakas on laiminlyönyt korttiehtojen mukaisia velvollisuuksiaan ja toiminut maksupalvelulain tarkoittamalla tavalla törkeän huolimattomasti, jolloin hän vastaa oikeudettomista tapahtumista aiheutuneesta vahingosta täysimääräisesti.

Selvitykset

Valitusta koskevan osapuolten kirjelmöinnin lisäksi lautakunnalle on toimitettu seuraavat asiakirjat:
- Pankin korttiehdot (28.3.2024)

Ratkaisusuositus

Kysymyksenasettelu

Asiakkaan ja pankin välisen vastuunjaon ratkaisemiseksi Pankkilautakunnan on arvioitava, voidaanko kortin oikeudettoman käytön katsoa johtuneen siitä, että asiakas on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin ja korttiehtojen mukaiset velvollisuutensa, ja onko asiakkaan mahdollinen huolimattomuus törkeää.

Sovellettavat lainkohdat ja sopimusehdot

Maksupalvelulain (290/2010) 53 §:n 1 momentin mukaan

Maksuvälineen haltijan on käytettävä maksuvälinettä sen myöntämistä ja käyttöä koskevien ehtojen mukaisesti. Erityisesti hänen on kohtuullisin toimenpitein huolehdittava maksuvälineestä ja siihen liittyvistä henkilökohtaisista turvatunnuksista. Maksuvälineen myöntämistä ja käyttöä koskevat ehdot eivät saa olla perusteettomia, kohtuuttomia tai syrjiviä.

Maksupalvelulain 54 §:n 1 momentin mukaan

Maksuvälineen haltijan on ilman aiheetonta viivytystä ilmoitettava palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle havaitsemastaan maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä.

Maksupalvelulain 62 §:n mukaan

Maksupalvelun käyttäjä, joka on tehnyt maksuvälinettä koskevan sopimuksen palveluntarjoajan kanssa, vastaa kadonneen tai oikeudettomasti toisen haltuun joutuneen maksuvälineen käytöstä tai muusta maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä vain, jos oikeudeton käyttö johtuu siitä, että hän tai muu maksuvälineen haltija on:
1) luovuttanut maksuvälineen sen käyttöön oikeudettomalle;
2) huolimattomuudesta laiminlyönyt 53 §:n 1 momentin mukaiset velvollisuutensa; taikka
3) laiminlyönyt ilman aiheetonta viivytystä ilmoittaa palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle havaitsemastaan maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä.

Maksupalvelun käyttäjän vastuu maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä 1 momentin 2 ja 3 kohdassa tarkoitetuissa tapauksissa on enintään 50 euroa. Tätä rajoitusta ei sovelleta, jos maksupalvelun käyttäjä tai muu maksuvälineen haltija on toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti.

Maksupalvelun käyttäjä ei vastaa maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä:
1) siltä osin kuin maksuvälinettä on käytetty sen jälkeen, kun palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle on ilmoitettu maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä;
2) jos palveluntarjoaja on laiminlyönyt huolehtia siitä, että maksuvälineen haltijalla on mahdollisuus tehdä milloin tahansa 1 kohdassa tarkoitettu ilmoitus;
3) jos maksunsaaja ei ole maksuvälinettä käytettäessä asianmukaisesti varmistunut maksajan oikeudesta käyttää maksuvälinettä; tai
4) jos palveluntarjoaja ei ole edellyttänyt maksajan vahvaa tunnistamista

Sen estämättä, mitä 3 momentissa säädetään, maksupalvelun käyttäjä on vastuussa maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä, jos hän tai muu maksuvälineen haltija on tahallaan tehnyt väärän ilmoituksen tai toiminut muuten petollisesti.

Pankin korttiehtojen Kortin ja tunnusluvun säilyttäminen -kohdan mukaan

Kortti ja kortin tiedot sekä kortin tunnusluku ovat henkilökohtaisia eikä niitä saa luovuttaa toisen käyttöön. Kortinhaltijana sinun pitää säilyttää korttia huolellisesti ja erillään tunnusluvusta sekä mahdollisista verkkopankkitunnuksista. Sinun pitää varmistaa säännöllisesti kortin olevan tallessa erityisesti niissä tilanteissa, joissa kortin katoamisen riski väentungoksen tai ravintolassa taskuvarkauden vuoksi on suuri.

Säilytä tunnuslukua ja tarkista unohtunut tunnusluku niin, ettei sivullisella ole mahdollista saada sitä tietoonsa. Kortinhaltijana sitoudut hävittämään meiltä saamasi tunnuslukutulosteen ja olemaan kirjoittamatta tunnuslukua ylös helposti tunnistettavaan muotoon. Suojaa tunnuslukua näppäillessäsi näppäimistö kädelläsi siten, ettei sivullisen ole mahdollista nähdä käyttämääsi näppäinyhdistelmää. […]

Pankin korttiehtojen Kortinhaltijan ja tilinomistajan vastuu oikeudettomasta käytöstä -kohdan mukaan

Kortinhaltija ja tilinomistaja vastaavat kadonneen tai oikeudettomasti toisen haltuun joutuneen kortin ja sen tietojen käytöstä tai muusta kortin oikeudettomasta käytöstä vain, jos oikeudeton käyttö johtuu siitä, että joku heistä on
1) luovuttanut kortin tai kortin tiedot sen käyttöön oikeudettomalle tai
2) huolimattomuudesta laiminlyönyt näiden ehtojen kohdan 13.1 mukaiset velvollisuutensa tai
3) laiminlyönyt velvollisuutensa ilman aiheetonta viivytystä ilmoittaa meille näiden ehtojen kohdan 13.2 mukaisesti havaitsemastaan kortin tai kortin tietojen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä.

Kortinhaltijan ja tilinomistajan vastuu kortin oikeudettomasta käytöstä on edellä mainittujen kohtien 2) ja 3) tapauksissa enintään 50 euroa. Tätä rajoitusta ei sovelleta, jos joku heistä on toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti.

Kortinhaltija ja tilinomistaja eivät vastaa kortin oikeudettomasta käytöstä
1) siltä osin kuin korttia on käytetty sen jälkeen, kun meille on ilmoitettu kortin katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä tai
2) jos kauppias ei ole korttia käytettäessä asianmukaisesti varmistunut maksajan oikeudesta käyttää korttia tai
3) jos emme ole edellyttäneet maksajan vahvaa tunnistamista.

Kortinhaltija ja tilinomistaja ovat kuitenkin aina vastuussa kortin oikeudettomasta käytöstä, jos joku heistä on tahallaan tehnyt väärän ilmoituksen tai toiminut muuten petollisesti.

Asian arviointi

Pankkilautakunta toteaa vastuun kortin ja sen tunnusluvun huolellisesta säilyttämisestä ja käyttämisestä olevan maksupalvelulain ja korttiehtojen mukaan asiakkaalla. Tämä on luonnollista ottaen huomioon sen, että viime kädessä – riippumatta esimerkiksi kortin myöntäneen pankin ohjeistuksesta tai korttiehdoista – ainoastaan asiakas voi vaikuttaa siihen, miten ja missä olosuhteissa hän korttiaan ja tunnuslukuaan säilyttää ja käyttää. Lautakunta toteaa yleisellä tasolla ympäröivien olosuhteiden olevan olennaisessa osassa arvioitaessa, mitä kortin ja tunnusluvun huolellinen säilyttäminen/käyttäminen kortinhaltijalta edellyttää, ja toisaalta arvioitaessa kortinhaltijan mahdollisen huolimattomuuden astetta ja vakavuutta.

Tapahtumienkulku

Pankkilautakunta katsoo tapauksessa riidattomaksi, että asiakas on aamuyöllä baarin sulkeuduttua lähtenyt hänelle entuudestaan tuntemattoman seurueen kanssa autolla kotiinsa. Jonkin ajan kuluttua asiakas lähti seurueen kanssa ajamaan autolla. Asiakkaan ko. kortin ollessa vielä klo 05.29 tehdyn tankkausyrityksen aikaan asiakkaan hallussa Pankkilautakunta katsoo asiakkaan asiassa antaman selvityksen perusteella todennäköiseksi, että asiakkaan kortin tunnusluku on onnistuttu urkkimaan auton tankkausyrityksen yhteydessä asiakkaan näppäillessä korttinsa tunnusluvun polttoaineautomaatin kortinlukijaan klo 05.29.

Ottaen huomioon, että ensimmäinen oikeudeton maksutapahtuma, automaattinosto, on tehty klo 05.46 eli vain 17 minuuttia asiakkaan tekemän polttoaineostoyrityksen jälkeen, Pankkilautakunta katsoo, että korttia oikeudetta käyttäneiden on täytynyt anastaa kortti pian polttoaineautomaatilla asioinnin jälkeen. Asiassa saadun selvityksen perusteella Pankkilautakunta kuitenkin katsoo jääneen yksityiskohdiltaan epäselväksi, miten kortti on onnistuttu anastamaan asiakkaalta hänen huomaamattaan.

Asiakkaan huolimattomuuden arviointi

Tunnusluvun käyttäminen

Pankkilautakunta katsoo, että turvalliseen ja huolelliseen kortin ja tunnusluvun käyttämiseen ja huolelliselta kortinhaltijalta edellytettäviin kohtuullisiin toimenpiteisiin kuuluu se, että kortinhaltija pyrkii toimimaan korttitapahtumaa tunnusluvulla hyväksyessään niin, ettei ulkopuolinen voi nähdä tunnuslukua. Siihen, mitä yksittäisen maksutapahtuman kohdalla voidaan kortinhaltijan huolellisuudelta edellyttää, vaikuttaa maksutapahtumaa ympäröivät olosuhteet. Huolellisen kortinhaltijan voidaan edellyttää kiinnittävän erityistä huomiota tunnusluvun suojaamiseen esimerkiksi tilanteissa, joissa näköetäisyydellä maksupäätteestä tai automaatista on muita ihmisiä.

Pankkilautakunta katsoo, että tässä tapauksessa asiakkaan olisi huolellisesti toimiessaan - maksaessaan aamuyöllä hänelle entuudestaan tuntemattomien ihmisten seurassa polttoaineostosta näiden autoon - tullut tunnuslukua näppäillessään kiinnittää erityistä huomiota tunnuslukunsa suojaamiseen siten, ettei se olisi päätynyt ulkopuolisen tietoon. Mikäli asiakas ei näissä olosuhteissa ole voinut varmistua turvallisesta tunnusluvun käytöstä, olisi hänen tullut kieltäytyä polttoaineostoksen maksamisesta. Asiassa saadun kokonaisselvityksen perusteella Pankkilautakunta katsoo asiakkaan kortin tunnusluvun joutumisen ulkopuolisen tietoon johtuneen siitä, että asiakas on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin ja korttiehtojen mukaisia velvollisuuksiaan.

Kortin säilyttäminen ja tallella olon seuraaminen

Pankkilautakunta toteaa, että arvioitaessa sitä, millaisia varotoimia maksuvälineen haltijalta voidaan kohtuudella edellyttää, on maksupalvelulain esitöiden (HE 169/2009 vp) mukaan otettava huomioon, että tavanomaisia maksuvälineitä on yleensä tarkoitettu käytettäväksi päivittäisessä maksamisessa ja niitä on sen vuoksi voitava kuljettaa mukana. Toisaalta maksuvälineen haltijan voidaan odottaa säilyttävän maksuvälineitä vähintään yhtä huolellisesti kuin käteistä rahaa. Ympäröivät olosuhteet ja erityisesti niihin liittyvät katoamis- ja anastusriskit ovat olennaisessa osassa arvioitaessa, mitä kortin huolellinen säilyttäminen kortinhaltijalta edellyttää, kuinka usein tapahtuvaa kortin tallella olon tarkistamista kortinhaltijalta voidaan kohtuudella edellyttää sekä toisaalta arvioitaessa kortinhaltijan mahdollisen huolimattomuuden astetta ja vakavuutta.

Pankkilautakunta katsoo tapahtumien olleen seurausta siitä, että asiakas lähti yöllä hänelle entuudestaan tuntemattomien henkilöiden kyytiin. Edelleen Pankkilautakunta katsoo tankkausyrityksen jälkeisiin tapahtumiin myötävaikuttaneen olennaisesti sen, että asiakas on näissä olosuhteissa käyttänyt tunnuslukuaan huolimattomasti siten, että ulkopuolinen on saanut sen tietoonsa.

Pankkilautakunta katsoo, että asiakkaan olisi tapauksen olosuhteissa tullut kiinnittää erityistä huomiota korttinsa turvalliseen säilyttämiseen. Asiakas on kertonut säilyttävänsä korttiaan lompakossa vasemmassa taskussaan. Asiassa saadun selvityksen perusteella Pankkilautakunta katsoo jäävän epäselväksi, miten kortti on onnistuttu anastamaan asiakkaalta ja miten kortti on sen oikeudettoman käytön jälkeen onnistuttu palauttamaan asiakkaalle tämän huomaamatta. Pankkilautakunta kuitenkin katsoo tapahtuman olosuhteet huomioon ottaen, että kortin anastaminen ja sen palauttaminen asiakkaan huomaamatta on onnistunut siitä johtuen, että asiakas ei ole huomioinut poikkeavia olosuhteita asianmukaisesti ja on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin ja korttiehtojen mukaisia velvollisuuksiaan korttinsa säilyttämisen ja sen tallella olon seuraamisen suhteen vakavaa varomattomuutta osoittavalla tavalla.

Vastuu kortin oikeudettomasta käytöstä

Asiassa saatu kokonaisselvitys ja erityisesti olosuhteet huomioon ottaen Pankkilautakunta katsoo asiakkaan menettelyn kortin ja tunnusluvun säilyttämisen ja käyttämisen suhteen kokonaisuutena osoittavan sellaista erittäin vakavaa varomattomuutta, joka osoittaa asiakkaan suhtautuvan selvästi piittaamattomasti maksuvälineiden hallintaan ja käyttöön liittyviin turvallisuusriskeihin.

Lopputulos

Pankkilautakunta katsoo asiassa saadun selvityksen perusteella asiakkaan kortin oikeudettoman käytön johtuneen siitä, että asiakas on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin ja pankin korttiehtojen mukaisia velvollisuuksiaan korttinsa ja tunnuslukunsa säilyttämisen ja käyttämisen suhteen. Olosuhteet huomioiden Pankkilautakunta katsoo asiakkaan menettelyn kokonaisuutena poikkeavan selvästi ja olennaisesti siitä, mitä huolelliselta menettelyltä vaaditaan. Näin ollen Pankkilautakunta katsoo asiakkaan menettelyn korttinsa suhteen osoittavan maksupalvelulaissa tarkoitettua törkeää huolimattomuutta ja asiakkaan siten vastaavan korttinsa oikeudettomasta käytöstä aiheutuneesta vahingosta asiakkaan ja pankin välisessä suhteessa.

Edellä esitettyyn viitaten Pankkilautakunta ei suosita asiassa hyvitystä.

Pankkilautakunta oli yksimielinen.

PANKKILAUTAKUNTA

Puheenjohtaja Sillanpää
Sihteeri Pöntinen

Jäsenet:
Atrila
Piilo
Punakivi
Tervonen