Tapahtumatiedot

Asiakkaan oli tarkoitus lähteä 10-vuotiaan poikansa kanssa jääkiekon turnausmatkalle ajankohdalle 11.4.2025–20.4.2025. Tarkoituksena oli lähteä ensin turnausmatkalle kotimaassa ja siirtyä sieltä suoraan toiseen jääkiekkoturnaukseen ulkomailla huhtikuussa 2025. Matka oli varattu ja maksettu etukäteen. Asiakkaan lapsi kaatui ennen matkaa 10.3.2025 jääkiekkoseuran vapaaehtoisissa luisteluharjoituksissa ja loukkasi kätensä. Lapsella todettiin värttinäluun alaosan murtuma, jonka hoitona oli kipsihoito 1.4.2025 saakka. Asiakas ja hänen lapsensa peruuttivat jääkiekon kotimaan ja ulkomaan turnausmatkan lapsen tapaturman vuoksi. Asiakas haki korvausta matkan peruuntumisesta luottokorttiin liittyvästä matkavakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö antoi asiassa kielteisen korvauspäätöksen. Vakuutusyhtiön mukaan vakuutusyhtiö ei korvaa vaadittuja kustannuksia. Vakuutusyhtiön mukaan dokumenttien ja tietojen perusteella matkan tarkoitus oli kilpailuun osallistuminen/ jääkiekkoturnaukseen osallistuminen. Vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta ei makseta korvauksia, jotka johtuvat suoraan tai epäsuorasti osallistumisesta kilpailuun. Jääkiekko-turnaus/kilpailu ja siihen liittyvät tapahtumat eivät kuulu ehtojen mukaisesti korvauksen piiriin.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas vaatii vakuutusyhtiötä korvaamaan matkan peruuntumisen. Asiakas perustelee vaatimustaan muun muassa sillä, että matkan pääasiallinen tarkoitus ei ollut kilpailuihin osallistuminen, vaan isän ja lapsen yhteinen matka. Turnausten välissä oli tarkoitus viettää 2 päivää pääkaupunkiseudulla sukulaisissa vieraillen ja tutustuen Helsinkiin. Valituksen mukaan 10-vuotiaan lapsen jääkiekko ei ole kilpaurheilua vaan harrastamista. Matka sisälsi asiakkaan mukaan muutakin yhdessä tehtävää toimintaa. Asiakas itse ei ollut osallistumassa mihinkään kilpailutoimintaan vaan matkusti pelkästään lapsensa huoltajana ja matkakumppanina. Lapsen tapaturma ei tapahtunut jääkiekkoharjoituksissa, vaan vapaaehtoisissa luisteluharjoituksissa, josta asiakas on toimittanut myös todistuksen.

Vakuutusyhtiö vetoaa vastineessaan vakuutusehtojen kohtaan, jonka mukaan urheilu ja aktiviteetit eivät sisälly vakuutusturvaan, jos niihin osallistuminen on vakuutetun matkan ainoa tai pääsyy (lukuun ottamatta golf- ja talviurheilumatkoja). Vakuutusyhtiön mukaan kyseisen ehdon perusteella turnaus- ja kilpailumatkat eivät sisälly korvauksen piiriin. Vakuutusyhtiön mukaan merkittävä osa asiakkaan matkakuluista liittyi pelaajan ja huoltajan turnaukseen osallistumiseen.

Vakuutusyhtiön mukaan jääkiekko ei sisälly vakuutusehtojen mukaisesti korvattavien lajien luetteloon. Vakuutusturva ei ole voimassa vakuutetun osallistuessa muuhun urheiluun ja aktiviteettiin kuin vakuutusehdoissa lueteltuihin lajeihin. Vakuutusturvaan eivät missään olosuhteissa kuulu korvaukset, jotka johtuvat luetteloon kuulumattomista aktiviteeteista riippumatta siitä, onko niitä harjoitettu osana järjestettyä retkeä tai tapahtumaa. Vakuutusyhtiön mukaan asiakas on itse kertonut kyseessä olleen jääkiekkoharjoitukset, jonka myös jääkiekkoseuran edustaja on vahvistanut, joten vakuutusyhtiö katsoo, että asiakkaan alkuperäisestä hakemuksestaan muuttuneella tulkinnallakaan ei korvauspäätöstä muutettu.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Tapauksessa sovellettavaksi tulevat luottokorttiin liittyvän matkavakuutuksen vakuutusehdot, jotka ovat voimassa 1.7.2024 alkaen.

Vakuutusehtojen kohdan 4 (Sanasto ja muuta tietoa) alakohdan ”Vakuutettu/vakuutetut” mukaan vakuutettuja ovat kortinhaltija ja hänen puolisonsa tai lainmukainen kumppaninsa (pariskunta, joka asuu pysyvästi samassa asunnossa) sekä heidän alle 25-vuotiaat mukana matkustavat lapsensa. Kaikkien vakuutettujen on oltava samalla matkalla samaan määränpäähän kuin kortinhaltija.

Ehtojen kohdan 1.2 (Näin vakuutus on voimassa) mukaan ulkomaanmatkalla vakuutus on voimassa, kun 50 % matkan kustannuksista on maksettu OP Gold -kortin credit-ominaisuudella. Matkan kustannuksiksi lasketaan majoitus sekä matkustus matkakohteeseen lentokoneella, linja-autolla, junalla tai vuokra-autolla.

Kotimaanmatkalla vakuutus on voimassa, kun vähintään kahden yön maksullinen majoitus tai matkustus matkakohteeseen (lentokoneella, linja-autolla, junalla tai vuokra-autolla) on varattu etukäteen ja maksettu OP Gold -kortin credit-ominaisuudella.

Vakuutusehtojen kohdassa 2 (Korvaukset) alakohdan ”Matkan keskeytymistä ja peruuntumista koskevat yhteiset rajoitukset” kohdan ”Mitä vakuutus ei korvaa?” mukaan
[…]
Urheilu ja aktiviteetit eivät kuulu vakuutusturvaan, jos niihin osallistuminen on vakuutetun matkan ainoa tai pääsyy (lukuun ottamatta golf- ja talviurheilumatkoja).
[…]

Vakuutusehtojen kohdan 6 (Korvausrajoitukset) mukaan nämä rajoitukset koskevat koko vakuutetun vakuutusta. Vakuutuksenantaja ei maksa korvauksia, jotka johtuvat suoraan tai epäsuorasti näistä asioista:
[…]
4. Vakuutetun osallistuminen muuhun urheiluun tai aktiviteettiin kuin kohdassa 4.3 Urheilut ja aktiviteetit vakuutusturvaan kuuluviin tai sellaisten harjoittaminen. Urheilu ja aktiviteetit kuuluvat vakuutusturvaan vain, kun ne ovat satunnaisia, niissä ei kilpailla ja niitä ei harjoiteta ammattimaisesti. Vakuutusturvaan eivät missään olosuhteissa kuulu korvaukset, jotka johtuvat luetteloon kuulumattomista aktiviteeteista riippumatta siitä, onko niitä harjoitettu osana järjestettyä retkeä tai tapahtumaa.
[…]

Vakuutusehtojen kohdan 4.3 (Urheilu ja aktiviteetit) mukaan vakuutetun hoitokuluja koskeva vakuutusturva on voimassa näissä alla luetelluissa aktiviteeteissa.

Kaikki urheilu ja aktiviteetit, jotka on merkitty tähdellä (*) eivät kuulu vakuutusturvaan kohdassa 2.10 (Vastuuvahinko ulkomailla)

• Baseball
• Golf
• *Go-Karting
• Hurling
• Ihmispalloilu
• *Jäätikköhiihto
• Jalkapallo
• *Jousiammunta
• Juokseminen
• Kalastus
• Kamelilla ratsastaminen
• Keilaus
• *Kelkkailu
• *Kilpamoottorikelkkailu
• Koripallo
• Kriketti
• *Kuumailmapalloilu
• Lainelautailu
• Laitesukellus ** (katso huomautus jäljempänä)
• Laskettelu (merkityssä rinteessä tai niiden ulkopuolella oppaan kanssa)
• Leijalautailu
• Lentopallo
• Luistelu (virallisissa kaukaloissa)
• Lumikenkäily
• *Lumilautailu
• Maahockey
• Maantiepyöräily
• *Maastopyöräily asfaltilla
• *Maastoratsastus
• *Melonta (tasoon/luokkaan 3 asti)
• *Miekkailu
• Monoski
• Moottorikelkkailu (merkityllä reitillä tai sen ulkopuolella oppaan kanssa)
• Murtomaahiihto
• *Norsulla ratsastaminen
• Patikointi (4 000 metriin asti ilman kiipeilyvarusteita)
• *Polkujuoksu
• * Poniratsastus maastossa
• Pöytätennis
• Purjehdus (yli 20 merimailin päässä rannikosta)
• Purjehdus (20 merimailin sisällä rannikosta)
• Purjelautailu
• Racketball
• *Ratsastu
• Rullaluistelu
• *Savikiekkoammunta
• *Sotapelit
• Squash
• Sulkapalloilu
• Suunnistus
• Tennis
• Trampoliinilla hyppiminen
• *Vaellushiihto
• *Värikuulapeli
• *Veneily (yli 20 merimailin päässä rannikosta)
• Veneily (20 merimailin sisällä rannikosta)
• Verkkopallo
• Vesihiihto
• Vesipoolo
• *Vesiskootterilla ajaminen

** Laitesukellus – vakuutetun vakuutusturva on voimassa ainoastaan vakuutetun luokitusta vastaavaan syvyyteen asti. Vakuutetulla on oltava sukellustaan vastaava luokitus ja sukellettava akkreditoidun sukellusohjaajan, -opettajan tai -oppaan johdolla ja asianomaisen sukelluskoulun tai -yhdistyksen ohjeiden mukaisesti.

Huomautus: Vakuutusturva ei ole voimassa vakuutetun osallistuessa koulutukseen tai kurssille.

Katso kohdat 5 Yleiset ehdot ja 6 Korvausrajoitukset.

Ratkaisusuositus

Tapauksessa on kysymys siitä, onko asiakas oikeutettu saamaan korvausta peruuntuneesta matkasta.

FINEn käytettävissä olevien asiakirjojen mukaan asiakkaan 10-vuotias lapsi on loukkaantunut jääkiekkoseuran vapaaehtoisissa luisteluharjoituksissa ja murtanut kätensä 10.3.2025. Asiakas ja hänen lapsensa ovat peruuttaneet varatun matkan Espooseen ja Bratislavaan lapsen jääkiekkoturnauksiin ajankohdaksi 11.4.2025–20.4.2025.

Vakuutusehtojen kohdassa 2 (Korvaukset) alakohdan ”Matkan keskeytymistä ja peruuntumista koskevat yhteiset rajoitukset” kohdan ”Mitä vakuutus ei korvaa?” mukaan urheilu ja aktiviteetit eivät kuulu vakuutusturvaan, jos niihin osallistuminen on vakuutetun matkan ainoa tai pääsyy (lukuun ottamatta golf- ja talviurheilumatkoja).

Vakuutusehtojen kohdan 6 (Korvausrajoitukset) mukaan ehdoissa mainitut rajoitukset koskevat koko vakuutetun vakuutusta. Ehtojen alakohdan 4 mukaan vakuutuksenantaja ei maksa korvauksia, jotka johtuvat suoraan tai epäsuorasti vakuutetun osallistuminen muuhun urheiluun tai aktiviteettiin kuin kohdassa 4.3 Urheilut ja aktiviteetit vakuutusturvaan kuuluviin tai sellaisten harjoittaminen. Urheilu ja aktiviteetit kuuluvat vakuutusturvaan vain, kun ne ovat satunnaisia, niissä ei kilpailla ja niitä ei harjoiteta ammattimaisesti. Vakuutusturvaan eivät missään olosuhteissa kuulu korvaukset, jotka johtuvat luetteloon kuulumattomista aktiviteeteista riippumatta siitä, onko niitä harjoitettu osana järjestettyä retkeä tai tapahtumaa. Vakuutusehtojen kohdassa 4.3 (Urheilu ja aktiviteetit) luetellaan tyhjentävästi ne aktiviteetit, joissa vakuutus on voimassa. Luettelossa ei ole mainittu jääkiekkoa.

FINE katsoo, että jääkiekkoseuran järjestämät luisteluharjoitukset ovat osa jääkiekkoiluharrastukseen osallistumista. Asiakirjojen mukaan asiakkaan lapsen jääkiekkoharrastukseen kuuluvat myös kilpailut eli jääkiekkoturnaukset. Vakuutusehtojen mukaan kohdan 6 rajoitukset koskevat koko vakuutetun vakuutusta. Ehtojen mukaan vakuutuksesta ei makseta korvauksia, jotka johtuvat suoraan tai epäsuorasti vakuutetun osallistumisesta muuhun urheiluun tai aktiviteettiin kuin vakuutuksen ehdoissa tyhjentävästi lueteltuun urheiluun tai aktiviteettiin. Jääkiekko ei kuulu vakuutusehtoissa lueteltuihin urheilulajeihin. Lisäksi FINE katsoo, että asiakirjojen mukaan matkan päätarkoituksena on ollut lapsen jääkiekkoharrastuksen turnaukset eli urheilu ja aktiviteetit, joiden perusteella vakuutusehtojen mukaan ei korvata matkan peruuntumista.

Selvyyden vuoksi FINE toteaa, että vaikka luistelussa aiheutuneet vahingot ovat vakuutusehtojen mukaan korvattavia, ei tämä merkitse sitä, että myös jääkiekkoharrastuksen luisteluharjoituksissa aiheutuneet vahingot olisivat korvattavia. Luistelua on FINEn näkemyksen mukaan tässä yhteydessä pidettävä jääkiekosta erillisenä urheilulajina, eikä luistelua koskevasta korvattavuudesta siten voida tehdä johtopäätöksiä jääkiekkoharjoituksiin liittyvissä luisteluharjoituksissa sattuneiden vahinkojen korvattavuudesta.

FINE katsoo, että vakuutusyhtiön korvauspäätös on vakuutuksen ehtojen mukainen, eikä FINEllä ole perusteita suosittaa vakuutusyhtiötä muuttamaan kielteistä korvauspäätöstä.

Lopputulos

FINE ei suosita muutosta asiassa.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Hanén                                           
Esittelijä Lappi