Tapahtumatiedot

Puhelimitse tehdyn vahinkoilmoituksen mukaan A (s. 1998) sahasi 21.11.2024 töissä paneelia jiirisirkkelillä. Sahauksen jälkeen A otti sirkkelistä pois sahattua pätkää, jolloin terä nappasi vasempaan hanskaan kiinni vetäen käden mukanaan terän alle. A:n vasemman käden etusormi katkesi keskimmäisestä nivelestä. Lisäksi kämmeneen ja peukalon keskivaiheille tuli haavoja/ruhjeita. A haki tutkimus- ja hoitokuluista korvausta yksityistapaturmavakuutuksestaan.

Vakuutusyhtiö katsoi 20.12.2024 antamassaan korvauspäätöksessä, että A oli ryhtynyt omasta päätöksestään sellaiseen tekoon, joka on asettanut hänet ilmeiseen ja merkittävään vahingonvaaraan. Sirkkelin käyttäminen vaatii erityistä varovaisuutta ja tarkkaavaisuutta. Käsisirkkelin turvallisuusohjeissa on muun muassa mainittu, ettei käsiä tule viedä sahausalueelle tai lähelle sahanterää. Yhtiö katsoi A:n aiheuttaneen vahingon törkeästä huolimattomuudesta, jonka vuoksi se vähensi A:lle maksetusta korvauksesta 1/4.

A haki korvauspäätökseen muutosta vakuutusyhtiöltä ja vakuutusyhtiön sisäiseltä muutoksenhakumenettelyltä. A totesi päätöksessä olleen virhe, sillä tapaturma ei sattunut käsisirkkelillä vaan jiirisirkkelillä. A halusi saada perustelut sille, mitkä asiat hänen tapauksessaan olivat törkeää huolimattomuutta.

Vakuutusyhtiö tai vakuutusyhtiön sisäinen muutoksenhakumenettely eivät muuttaneet korvauspäätöstä. Vakuutusyhtiön sisäinen muutoksenhakumenettely totesi antamassaan korvauspäätöksessä muun muassa, että A oli toiminut sahaustilanteessa sirkkelin turvallisuusohjeiden vastaisesti viedessään kätensä terän ulottuville. Toimiessaan vastoin sirkkelin turvallisuusohjeita A oli tietoisesti laiminlyönyt normaalit varotoimet ja saanut aikaan tilanteen, jossa vahingonvaara oli suuri. A:n huolimattomuutta voitiin näin ollen pitää törkeänä.

Asiakkaan valitus

A on tyytymätön vakuutusyhtiön korvauspäätöksiin ja pyytää asiassa Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositusta. A vaatii, että korvaukset maksetaan kokonaisuudessaan ilman 1/4 vähennystä.

A toteaa, että rakennustyömaalla työskennellessä täytyy aina pitää suojakäsineitä. Terä tarttui kiinni hanskaan ja vei hänen kätensä mukanaan. Jos hänellä ei olisi ollut hanskaa, ei terä olisi vetänyt hänen kättänsä pidemmälle. A katsoo tämän olevan yksi ulkoinen tekijä, joka viittaa tapaturmaan eikä tahallisuuteen.

A toteaa, ettei hän vienyt kättään liian lähelle jiirisirkkelin terää, vaan käsi luiskahti ja terä tarttui hanskaan kiinni. A katsoo sahanneensa paneelia turvallisuusohjeiden mukaisesti. A on toimittanut ratkaisusuosituspyyntönsä liitteenä jiirisahan käyttö- ja turvallisuusohjeet.

A toteaa myös potilaskertomuksessa lukevan, että vasen käsi ajautui kaappasirkkelin terään. Kyse ei siten ole tahallisuudesta. Lisäksi vakuutusyhtiön kanssa käydyn puhelinkeskustelun aikana vakuutusyhtiön edustaja totesi, että ”Et onhan sulla tässä niinku ainaki alkuvaiheessa nyt ihan selkee tapaturma, että miksipä ei korvattaisi niitä.”

Lisäkirjelmässään A toteaa, ettei vakuutusyhtiö ole vastannut kunnolla hänen pyyntönsä saada asiassa kunnon perustelut siitä, mikä on törkeää huolimattomuutta ja miten se määritellään. A haluaa tietää, mikä ero on huolimattomuudella ja törkeällä huolimattomuudella.

Vakuutusyhtiön vastine

Vakuutusyhtiö viittaa asiassa antamiinsa korvauspäätöksiin ja toistaa niissä esittämänsä perustelut.

Selvitykset

Lääketieteellinen selvitys

21.11.2024 päivätyn potilaskertomuksen mukaan A oli ollut sirkkelöimässä, ja vasen käsi oli ajautunut kaappasirkkelin terään.

Puhelulitterointi

Vakuutuslautakunnalle toimitetun puhelulitteroinnin mukaan vakuutusyhtiön edustaja soitti A:lle 28.11.2024 soittopyynnön johdosta. Vakuutusyhtiön edustajan tiedusteltua A:lta tarkempaa selvitystä 21.11.2024 vahinkotapahtuman kulusta A vastasi seuraavasti:

”Joo, eli mää olin, oon siis yksinyrittäjä toiminimel teen töitä ja töissä sahasin sahasin tota paneelia ja sellaisella sir-, öö, mikä tää on niinku jiirisirkkeli tai kaappasirkkeli, ja sitte ku olin sahannu, nii, öö, sitä sahattua pätkää otin siit pois, niin sitten se vasen käsi lipsahti siihen, ja se terä nappas nappas tosta hanskasta kiinni ja vetäs siihen vähän mukaan se käden.”

Vakuutusyhtiön edustaja tiedusteltua A:lta suojaamisvälineistä tai suojalaitteista A vastasi seuraavasti:

”Joo, siinä oli teräsuoja [epäselvä kohta] kaikki ihan toiminnassa.”

Katkaisu- ja jiirisahan käyttöohjeet

Vakuutuslautakunnan käytössä olevien katkaisu- ja jiirisahan käyttöohjeiden mukaan kysymys on ammattikäyttöön tarkoitetusta sähkötyökalusta. Sivulla 2 olevista turvallisuusohjeista ilmenee muun muassa seuraavaa:

”9 Pukeudu asianmukaisesti.

Älä käytä liian väljiä vaatteita tai koruja. Ne voivat tarttua liikkuviin     osiin. Käytä ulkona työskennellessäsi kumihansikkaita ja liukumattomia kenkiä. Jos sinulla on pitkät hiukset, käytä hiusverkkoa.”

”Erityisiä turvallisuusohjeita jiirisahojen käyttöä varten

• […]
• Älä työnnä kumpaakaan kättä terän lähelle, kun saha on liitettynä sähköverkkoon.
• […]”

Ratkaisusuositus

Kysymyksenasettelu

Asiassa on kysymys siitä, voidaanko A:n katsoa aiheuttaneen vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta. Mikäli A:n voidaan katsoa aiheuttaneen vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta, tulee arvioitavaksi korvauksesta tehtävän vähennyksen määrä.

Sovellettavat lainkohdat

Vakuutussopimuslain 28 §:n 3. momentin mukaan, jos vakuutettu tapaturmavakuutuksessa tai sairausvakuutuksessa on aiheuttanut vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta, vakuutuksenantajan vastuuta voidaan alentaa sen mukaan kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista.

Asian arviointi

Vakuutusyhtiö on katsonut A:n aiheuttaneen vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta ja alentanut A:lle maksettua korvausta 1/4:lla.

Vakuutussopimuslain 28 §:n 3. momentin mukaan, jos vakuutettu tapaturmavakuutuksessa tai sairausvakuutuksessa on aiheuttanut vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta, vakuutuksenantajan vastuuta voidaan alentaa sen mukaan kuin olosuhteet huomioon ottaen on kohtuullista. Edellä mainittua säännöstä koskevan hallituksen esityksen (HE 114/1993 vp, s. 43) mukaan törkeästä huolimattomuudesta voi olla kyse esimerkiksi silloin, jos vakuutettu laiminlyö tietoisesti normaalit varotoimet ja saa aikaan tilanteen, jossa vahingonvaara on suuri.

Vakuutuslautakunta toteaa, että vakuutusyhtiöllä on näyttötaakka väittämästään korvauksen alentamisperusteesta. Tässä tapauksessa vakuutusyhtiö on perustanut korvauksen alentamista koskevan päätöksensä siihen, että A on jiirisahan turvallisuusohjeiden vastaisesti vienyt vasemman kätensä lähelle sahan terää, ja että A on toimiessaan vastoin sahan turvallisuusohjeita tietoisesti laiminlyönyt normaalit varotoimet ja saanut aikaan tilanteen, jossa vahingonvaara on suuri. A:n vahinkotapahtumasta antaman selvityksen mukaan A irrotti sahaamaansa paneelinpalaa jiirisahasta, jolloin hänen vasen kätensä lipsahti lähelle sahan terää ja terä otti kiinni suojahanskasta vetäen vasemman käden osittain terän alle.

Vakuutuslautakunta toteaa, että käden viemistä jiirisahan pyörivän terän lähettyville voidaan sinänsä pitää ilmeisen vahingonvaaran aiheuttavana toimintana. Ottaen kuitenkin huomioon se, että A on puhelimitse tekemästään vahinkoilmoituksesta lähtien kertonut johdonmukaisesti käden lipsahtamisesta lähelle sahan terää, lautakunta katsoo, ettei asiassa ole osoitettu A:n vieneen tietoisesti kättään erityisen lähelle sahan terää.

Vakuutuslautakunta katsoo asiassa jääneen osoittamatta, että A olisi aiheuttanut vakuutustapahtuman törkeästä huolimattomuudesta. Vakuutusyhtiöllä ei ole ollut perustetta alentaa vakuutuksesta maksettavaa korvausta, vaan sen tulee maksaa A:lle täysi vakuutussopimuksen mukainen korvaus.

Lopputulos

A ei ole aiheuttanut vakuutustapahtumaa törkeästä huolimattomuudesta. Vakuutusyhtiön tulee maksaa vakuutussopimuksen mukaiset korvaukset ilman vähennystä. 

Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.

VAKUUTUSLAUTAKUNTA

Puheenjohtaja Luukkonen
Sihteeri Pippola

Jäsenet:
Korkeamäki
Kummoinen
Rahijärvi
Sibakov