Tapahtumatiedot
Vakuutuksenottaja X Oy oli suorittamassa vapaa-ajan asunnon laajennusurakkaa toukokuussa 2023 vahingonkärsinyt A:n vapaa-ajan asunnolla. Urakkakohteessa oli kulkenut rakenteissa vesijohto, johon urakoitsija oli vahingossa osunut. Sittemmin 17.1.2025 vahingonkärsinyt A oli havainnut, että lattian alus oli täynnä vettä, jonka todettiin olevan peräisin lämminvesijohdossa olevasta ruuvin aiheuttamasta reiästä.
Korvausta vuodon rakennukselle aiheuttamista vahingoista haettiin X Oy:n toiminnan vastuuvakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö antoi asiassa päätöksen, jossa se viittasi tapauksessa sovellettaviin vakuutusehtoihin ja totesi, että kosteusvahingon korvattavuus edellyttää, että kysymyksessä on äkillinen vahinko, jonka syynä on satunnainen tai yksittäinen virhe tai laiminlyönti tai rakennukseen, laitokseen tai laitteeseen vakuutuksenottajan syystä äkillisesti syntynyt vika tai puute. Tällöin edellytetään lisäksi, että myös itse vahinko on syntynyt äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti.
Päätöksessä vakuutusyhtiö toteaa, että käsillä olevassa tapauksessa vahinko on aiheutunut vakuutuksenottajan yksittäisestä putkeen osumisesta lattialautoja asentaessa toukokuussa 2023. Vahinko on näin ollen aiheutunut aikavälillä 05/2023 – 17.1.2025. Tällaisen hitaasti ja pitkällä aikavälillä aiheutuneen vahingon ei voida katsoa olevan ehtojen edellyttämä äkillinen ja nopea vahinkotapahtuma. Vakuutusehtojen edellytykset korvattavuudelle eivät siten täyty eikä korvausta voida maksaa toiminnan vastuuvakuutuksesta.
Asiakkaan valitus
X Oy oli tyytymätön vakuutusyhtiön korvauspäätökseen ja pyysi asiassa ratkaisusuositusta Vakuutuslautakunnalta.
Valituksessaan X Oy toistaa lyhyesti asian tapahtumatiedot ja toteaa, että vesiputkeen poraaminen aiheutti noin 12.000 euron vahingon. Valituksen mukaan vahinko tulee korvata toiminnan vastuuvakuutuksesta.
Vakuutusyhtiön vastine
Vastineessaan vakuutusyhtiö toistaa asian tapahtumatiedot sekä asiassa annetussa korvauspäätöksessä lausutun kantansa.
Yhtiö viittaa edelleen tapauksessa sovellettaviin vakuutusehtoihin ja toteaa, että vuotovahingon korvattavuuden edellytyksenä on, että kaikki ehtokohdan 2.11 edellytykset täyttyvät. Tässä tapauksessa riidanalaista ei ole se, etteikö ruuvin osuminen vesijohtoon olisi yksittäinen tai satunnainen ja äkillinen virhe, eikä se, ettei vuotovahinko olisi seurausta tällaisesta äkillisestä virheestä. Vakuutusyhtiö on kuitenkin edelleen sitä mieltä, ettei itse vuotovahinko ole syntynyt äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti, koska vakuutuksenottaja on osunut ruuvilla vesijohtoon jo vuonna 2023, mutta vuotovahinko on havaittu vasta 17.1.2025. Näin ollen vakuutusyhtiö katsoo edelleen, että vahingossa on kyse hitaasti ja vähitellen aiheutuneesta kosteusvahingosta, joka ei tule vakuutusehtojen mukaan korvattavaksi.
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Asiassa on kysymys siitä, onko ruuvin osumisesta vesijohtoon aiheutunut vahinko tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti.
Sovellettavat vakuutusehdot
Vakuutusehtojen (voimassa 1.9.2020 alkaen) kohdan 2.11 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sade-, sulamis-, jäte- tai viemäriveden aiheuttamasta tulvimisesta.
Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen ja odottamaton vahinko, jonka syynä on ollut satunnainen ja yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute.
Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syntyminen on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin tai muutoin toistuviin tapahtumiin.
Vakuutusehtojen (voimassa 1.1.2025 alkaen) kohdan 2.11 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sade-, sulamis-, jäte tai viemäriveden aiheuttamasta tulvimisesta.
Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen ja odottamaton vahinko, jonka syynä on ollut
- satunnainen ja yksittäinen virhe ja laiminlyönti taikka
- rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamatta syntynyt vika tai puute.
Vahinko ei ole äkillinen, jos se on syntynyt hitaasti tai vahinkoon on syynä
- hitaasti ja vähitellen tapahtuva vaikutus
- jatkettu teko tai laiminlyönti taikka
- muutoin toistuvat tapahtumat.
Asian arviointi
Asiaan sovellettavien vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sade-, sulamis-, jäte- tai viemäriveden aiheuttamasta tulvimisesta. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen ja odottamaton vahinko, jonka syynä on ollut satunnainen ja yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute. Lisäksi edellytetään, ettei vahingon syntyminen perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin tai muutoin toistuviin tapahtumiin.
Käsillä olevassa asiassa on kysymys siitä, onko mökin laajennusurakan yhteydessä ruuvin osumista vesijohtoon aiheutunut vahinko tapahtunut vakuutusehtojen tarkoittamalla tavalla äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti. X Oy oli suorittanut työn toukokuussa 2023, jolloin lattiaa tehtäessä ruuvi oli vahingossa osunut vesijohtoon. Tammikuussa 2025 havaittiin, että vaurioitunut vesijohto oli vuotanut ja että lattian alus oli täynnä vettä.
Vakuutuslautakunta toteaa, että voimassa olevan oikeuden mukaan näyttövelvollisuus vakuutustapahtuman sattumisesta kuuluu korvauksen hakijalle. Mikäli vakuutuksenantaja sen jälkeen haluaa vapautua korvausvelvollisuudestaan, on vakuutuksenantajan osoitettava, että vahinko on johtunut vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle jäävästä syystä.
Vakuutuslautakunnalla käytettävissä olevan 29.1.2025 päivätyn kosteuskartoitusraportin mukaan vahinkokohteessa havaittu vuoto sijaitsi saunasta keittiöön tulevassa lattian alla olevassa suojaputkeen asennetussa käyttövesiputkessa. 29.1.2025 päivätyn lausunnon mukaan tarkastettaviksi otetuissa Pex-putken ja suojaputken palasissa oli todettu noin 25 cm saunan laattapinnasta keittiöön päin reikä, joka oli ulkoisen tekijän aiheuttama. Varsinainen vahinko on ilmennyt vasta noin puolitoista vuotta urakkatoimeksiannon jälkeen. Käytettävissä olevasta selvityksestä ei ilmene, että vuodosta olisi ollut merkkejä ennen tammikuuta 2025. Vahingon laajuudesta on mainittu, että rakennuksen hirsiseinissä on havaittu lahovaurioita ja mikrobikasvustoa vuotokohdan ja rakenneavauksien alueella.
Lautakunnalla käytettävissä olevan selvityksen mukaan tapauksessa on jäänyt epäselväksi, milloin ja millaisella aikavälillä vuoto on tapahtunut. Vesivahingon laaja-alaisuus ja rakenteissa havaitut lahovauriot viittaavat lautakunnan näkemyksen mukaan kuitenkin siihen, että vettä on vuotanut jo pidemmän aikaa. Näin ollen lautakunta katsoo, että vesivahinko ei ole tapahtunut äkillisesti, vaan sen syynä on ollut hitaasti ja vähitellen tapahtuva vaikutus.
Vakuutusyhtiö on korvauspäätöksissään viitannut 1.9.2020 voimaan tulleisiin vakuutusehtoihin ja vastineessaan 1.1.2025 voimaan tulleisiin vakuutusehtoihin. Selvyyden vuoksi lautakunta toteaa, että sillä kumpia ehtoja tapauksessa on alun perin sovellettu, ei ole vaikutusta käsillä olevan asian lopputulokseen, koska ehtokohdat ovat tältä osin sisällöllisesti toisiaan vastaavat.
Lopputulos
Edellä todetuin perustein ja käytettävissään olevan selvityksen perusteella Vakuutuslautakunta pitää asiassa annettua korvauspäätöstä vakuutusehtojen mukaisena
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Norros
Sihteeri Hanén
Jäsenet
Haapasaari
Kankkunen
Malmberg
Ryymin