Tapahtumatiedot
Asiakas on matkalla Tanskassa, kun asiakkaan sormus putosi lavuaariin viemäriin, eikä sitä saatu pois. Asiakas haki korvausta sormuksen menettämisestä luottokorttiin liittyvästä matkavakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö antoi asiassa kielteisen korvauspäätöksen. Päätöksen mukaan vakuutuksesta ei korvata katoamista tai unohtamista muutoin, kun silloin, jos menetetty esine on ollut lukitussa tilassa hotellissa tai liikennöitsijällä. Korvauspäätöksen mukaan vakuutuksen piiriin ei sisälly esineen unohtaminen, katoaminen tai menetys. Poikkeuksena vakuutusehtojen mukaan on omaisuus, joka on jätetty kuljetusyhtiön haltuun ja kuljetuksen aikana katoaa, ja josta vastuullinen yhtiö ei maksa täyttä korvausta. Matkavakuutus korvaa matkatavaroiden myöhästymisen, vahingoittumisen tai varastamisen, kun varkaudesta on tehty rikosilmoitus 24 tunnin sisällä.
Asiakas valitti korvauspäätöksestä vakuutusyhtiölle. Asiakkaan mukaan kyseessä ei ollut vakuutusehdoissa tarkoitettu katoaminen tai unohtaminen, vaan selkä vahinkotilanne, jossa esine joutui lavuaariin ilman, että asiakas olisi voinut sitä estää. Asiakas katsoi, että vakuutusehtojen sanamuoto ”katoaminen tai unohtaminen” ei selkeästi kata asiakkaalle tapahtuneen kaltaisia vahinkotilanteita. Asiakas vetoaa myös muun muassa siihen, että vakuutusehdot ovat tulkinnanvaraisia ja niitä tulee tulkita kohtuullisesti ja asiakkaan eduksi, kun kyseessä on tulkinnanvarainen tilanne. Asiakas vetosi myös muun muassa siihen, että sormuksen putoaminen lavuaariin ja sen menettäminen täyttää vakuutusehtojen mukaisen vahingoittumisen määritelmän. Esine ei ole toimintakykyinen, eikä enää käytettävissä, mikä on selkeäasti vahingoittumisen seurausta. Kyseessä on ollut ennakoimaton vahinkotapahtuma.
Vakuutusyhtiö ei muuttanut kielteistä korvauspäätöstä.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas vaatii sormuksen korvaamista matkavakuutuksesta.
Vakuutusyhtiön vastineen mukaan asiassa on tehty vakuutusehtojen mukainen kielteinen korvauspäätös. Vakuutusyhtiö vetoaa vakuutuksen ehtoihin ja vakuutusyhtiön mukaan esineen menetyksen tavalla ei ole merkitystä, vaan korvauskäsittely suoritetaan ehtojen antamissa raameissa.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Tapaukseen tulevat sovellettavaksi luottokorttiin liittyvät matkavakuutusehdot, jotka ovat voimassa 1.7.2024 alkaen.
Vakuutusehtojen kohdan 2.6 (Matkatavarat ja henkilökohtaiset rahat) kohdan ”Mitä vakuutus korvaa” alla todetaan, että matkavakuutuksesi korvaa matkatavarat yhtä matkaa ja jokaista yhdessä matkustavaa vakuutettua kohti, kun kyseessä on matkatavaroiden ja arvoesineiden varkaus tai vahingoittuminen.
Vakuutusehtojen kohdan 2.6 kohdan ”Tärkeitä korvaushakemuksen ehtoja” alla todetaan, jos matkatavarat katoavat, varastetaan tai vahingoittuvat, kun ne ovat liikenteenharjoittajan, kuljetusyrityksen, viranomaisen tai hotellin hallussa, vakuutetun on ilmoitettava heille kirjallisesti tapahtuman tiedot. Vakuutetun on saatava paikalliselta poliisilta virallinen selvitys 24 tunnin kuluessa.
Vakuutusehtojen kohdan 2.6 kohdan ”Mitä vakuutus ei korvaa” alla todetaan
[…]
Matkatavaroiden tai arvoesineiden katoamista tai varastamista koskevat tapahtumat, joista ei ole ilmoitettu paikalliselle poliisille 24 tunnin kuluessa niiden havaitsemisesta eikä kirjallista selvitystä ole hankittu. Lomaedustajan selvitys ei riitä.
Vakuutetun matkalla vahingoittuneet esineet, kun vakuutettu ei ole hankkinut vahinko-/korjausilmoitusta asianmukaiselta asiamieheltä seitsemän päivän kuluessa palaamisesta asuinmaahan.
[…]
Esineen katoaminen tai sen unohtaminen muutoin kuin kuljetusyhtiön tai hotellin lukitussa säilössä.
Ratkaisusuositus
FINE toteaa, että vakuutuksen sisällöllinen laajuus määräytyy vakuutussopimuksen ja sen ehtojen perusteella. Vakuutuksesta korvataan siten niitä vahinkotapahtumia, jotka vakuutussopimuksen ja ehtojen mukaan on määritetty korvattaviksi vahinkotapahtumiksi.
Vapaaehtoisten vakuutussopimusten antaman vakuutusturvan laajuus on lähtökohtaisesti sopimuksenvarainen asia. FINE toteaa, että muut kuin vakuutusehdoissa erikseen määritellyt vahinkotapahtumat eivät lähtökohtaisesti tule korvattavaksi vakuutuksien perusteella.
Asiakas on hakenut korvausta sormuksensa vaurioitumisesta sen pudottua hotellissa viemäriin. Sormusta ei saatu takaisin viemäristä.
Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen mukaan menetetyistä matkatavaroista suoritetaan korvaus ainoastaan tietyissä tilanteissa, kuten silloin, jos tavara on ollut lukitussa tilassa majoituksen taikka kuljetuksen järjestäneellä taholla. Muissa tilanteissa vakuutus korvaa varkauden kohteeksi joutuneen matkatavaran, mikäli varkaudesta on ilmoitettu paikalliselle poliisille 24 tunnin kuluessa. Myös vaurioitunut esine korvataan, mikäli siitä on saatavissa raportti sen korjauskuluista taikka siitä, että se on vaurioitunut korjauskelvottomaksi.
Käsillä olevassa tapauksessa on sinänsä riidatonta, että asiakas on menettänyt sormuksensa viemäriin pudottamisen seurauksena ja että sormusta ei ole saatu takaisin.
FINE on perehtynyt tapauksessa sille toimitettuihin ja tapauksessa sovellettavaksi tuleviin vakuutusehtoihin ja katsoo, että ehtojen kokonaisuuden kannalta niitä on loogisesti ja kokonaisuutta ajatellen tulkittava siten, että lähtökohtaisesti mitään matkatavaran menettämisestä aiheutuvia vahinkoja ei ole tarkoitus korvata matkavakuutuksen perusteella, mutta tietyissä tilanteissa matkatavaroiden menetys tai varkaus voi poikkeuksellisesti tulla korvattavaksi, mikäli tapahtumasta tehdään ilmoitus poliisille 24 tunnin kuluessa. Käsillä olevassa tapauksessa ei ole kyse tällaisesta tilanteesta. Koska nyt käsiteltävänä olevassa tapauksessa asiakkaan sormus on jäänyt kadoksiin viemäriin putoamisen seurauksena, on vakuutusyhtiöllä oikeus vakuutusehtojensa mukaan kieltäytyä korvaamasta sormuksen vahinkoa.
FINE viittaa asiassa myös liitteenä olevaan Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositukseen FINE-68916-S7G3M.
Edellä todetuin perustein FINE pitää vakuutusyhtiön päätöstä vakuutusehtojen mukaisena.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Hanén
Esittelijä Lappi