Tapahtumatiedot

Asiakkaan Tesla Model S -henkilöauto vaurioitui korjauskelvottomaksi 3.11.2024 tapahtuneen ulosajon seurauksena. Ajoneuvo oli vuosimallia 2019, viistoperäinen ja viisiovinen, ja vahinkohetken mittarilukema oli 148 533 kilometriä. Vakuutusyhtiö oli arvioinut vahinkotarkastajan laatiman lausunnon perusteella ajoneuvon käyvän arvon ennen vahinkoa olleen 30 000 euroa. Summasta vähennettiin 200 euron omavastuuosuus.

Asiakas oli tyytymätön vakuutusyhtiön arvioon ajoneuvon käyvästä arvosta ja haki muutosta saamaansa korvauspäätökseen vakuutusyhtiön sisäisessä muutoksenhakumenettelyssä. Asiakkaan mukaan halvin myynnissä olleista ja asiakkaan ajoneuvoa vastaavista ajoneuvoista maksoi 33 500 euroa. Vakuutusyhtiö totesi 10.2.2025 päivätyssä ratkaisussaan, että asiakkaan ajoneuvoa oli verrattu neljään myynnissä olleeseen, ajoneuvoa lähinnä vastaavaan verrokkiajoneuvoon. Vahinkotarkastajan lausunnon mukaan asiakkaan ajoneuvon kunnon oli määritelty olevan korin, maalauksen, sisustuksen ja moottorin osalta 3 (kunto on normaali, normaalista käytöstä johtuvaa kuluneisuutta) asteikolla 1–5. Lausunnossa todettiin verrokkiajoneuvoissa olleen samoja lisävarusteita kuin asiakkaan ajoneuvossa. Lisäksi vakuutusyhtiö katsoi, että autoliikkeiden hintapyynnöissä tulee huomioida myyntihintoihin sisältyvät muut kulut. Huomioiden ajoneuvon ikä, kunto, ajomäärä, varusteet sekä muut hintaan vaikuttavat tekijät, ajoneuvon käypä arvo oli lausunnon mukaan 30 000 euroa.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön antamaan korvauspäätökseen ja pyytää asiassa FINEn ratkaisusuositusta. Asiakkaan mukaan ajoneuvon arvo on arvioitu alakanttiin. Asiakas kertoo halvimman samanlaisen myynnissä olleen ajoneuvon pyyntihinnan olleen 33 000–34 000 euroa. Asiakkaan mukaan sähköautojen hinnat ovat laskeneet, mikä on vaikuttanut myös autokauppojen myyntiin. Näin ollen autoliikkeiden katteiden vaikutusta ajoneuvojen pyyntihintaan on spekulatiivista arvioida.

Lisäkirjelmässään 16.6.2025 asiakas toteaa vakuutusyhtiön jättäneen huomiotta ajoneuvossa olleet alkuperäiset 21 tuuman Performance-vanteet, jotka eivät ole ajoneuvon vakiovarusteita. Asiakkaan mukaan vanteiden rahallista arvoa ei ole huomioitu ajoneuvon käypää arvoa arvioitaessa. Vastaavien vanteiden hankintahinta uutena on tuhansia euroja. Asiakkaan mukaan käypää hintaa arvioitaessa ei myöskään ole huomioitu Enchanced Autopilot -lisävarustetta, jollaisen hankintahinta uutena on 3 500–5 000 euroa. Asiakas lisää, että vakuutusyhtiön käyttämien verrokkiajoneuvojen pyyntihinnat ovat 32 950–37 850 euroa, joka tukee asiakkaan näkemystä siitä, että asiakkaan ajoneuvon käypä arvo olisi tullut arvioida korkeammaksi.

Vastineessaan 16.6.2025 vakuutusyhtiö toistaa kantansa ja toteaa, että käypänä arvona pidetään sitä arvoa, joka autolla on välittömästi ennen vahingon tapahtumista. Tällä tarkoitetaan sitä käteishintaa, jonka vahinkoa kärsinyt olisi voinut käteiskaupassa saada auton myymisestä. Auton käypää arvoa arvioitaessa otetaan huomioon muun muassa vastaavan auton markkinahinnat, vaurioituneen auton yksilöllinen kunto, varusteet, käyttöönottoaika, vuosimalli, käyttötapa ja ajetut kilometrit. Myynti-ilmoitusten hinnat ovat pyyntihintoja, eivätkä ne sellaisenaan osoita ajoneuvon käypää arvoa. Ajoneuvon lisävarusteet eivät korota käypää arvoa varusteiden hankintahintaa vastaavalla määrällä.

Vakuutusyhtiön maksama korvaus perustuu vahinkotarkastajan lausuntoon ajoneuvon käyvästä arvosta. Lausunto pohjautui neljään myynnissä olleeseen, ajoneuvoa tuossa vaiheessa lähinnä vastanneeseen verrokkiajoneuvoon. Lausunnossa ajoneuvon kunnon on määritelty olevan 3 asteikolla 1–5. Kaikissa renkaissa oli kulutuspintaa kuusi millimetriä ja huoltokirja oli 148 000 kilometriin asti (mittarilukema vahinkohetkellä 148 533 kilometriä). Vahinkotarkastajan lausunnossa ajoneuvon hintaa korottavia lisävarusteita katsottiin olevan winter-paketti, panoraamakatto, laajennettu autopilotti, premium-äänentoisto ja metalliväri. Lisäksi akku oli 100 kWh suuruinen. Vakuutusyhtiö toteaa uusien autojen hintojen kokeneen suuren pudotuksen, joka näkyy myös käytettyjen autojen hintapyyntöjen jyrkässä putoamisessa. Huomioiden ajoneuvon ikä, kunto, ajomäärä, varusteet sekä muut hintaan vaikuttajat tekijät, ajoneuvon käypä arvo on vahinkotarkastajan lausunnon mukaan 30 000 euroa. Vakuutusyhtiö toteaa, että autoliikkeiden pyyntihinnat sisältävät myös liikevoiton ja myyntikustannukset, eikä käyvällä arvolla näin ollen tarkoiteta autoliikkeiden ulosmyynti- tai pyyntihintoja vaan sellaista hintaa, jonka useampi kuin yksi henkilö olisi ollut valmis ajoneuvosta todellisuudessa maksamaan.

Lisäksi vakuutusyhtiö toteaa, että käyvän arvon lausunnossa käytettyjenverrokkiajoneuvojen pyyntihinnat vaihtelevat 32 950 euron (mittarilukema 136 000 kilometriä) ja 37 850 euron (mittarilukema 129 000 kilometriä) välillä. Verrokkiajoneuvoissa on samoja lisävarusteita kuin asiakkaan ajoneuvossa.

Vakuutusyhtiö toteaa lisävastineessaan 8.7.2025, että käypää arvoa arvioitaessa arvioidaan koko ajoneuvoa, ei vain yksittäisiä osia. Yksittäinen osa voi olla arvoa korottava tekijä, mutta osien arvoa ei arvioida yksittäin. Vakuutusyhtiön mukaan arviossa on huomioitu asiakkaan ajoneuvossa olleen arvokkaitakin lisävarusteita.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Kaskovakuutusehtojen, voimassa 1.4.2024 alkaen, kohdan 4.12.2 (Korvauksen suoritustapa) mukaan vakuutusyhtiö täyttää korvausvelvollisuutensa vahingon määrän ja korjausmahdollisuuden mukaan joko

• […]
• lunastamalla vakuutuksen kohteen ennen vahinkoa olleesta käyvästä arvosta
• […].

Ehtokohdan 4.12.3.1 (Korvauksen määrittäminen, Käypä arvo) mukaan suoranaisessa esinevahingossa vakuutusyhtiön korvausvelvollisuuden ylimpänä rajana on vakuutuksen kohteen tai sen osan käypä arvo.

Käypänä arvona pidetään sitä käteishintaa, mikä vahinkohetken markkinatilanteessa on moottoriajoneuvosta tai sen osasta yleisesti saatavissa pidettäessä sitä myytävänä tarkoituksenmukaisella tavalla.

Ajoneuvon käypää arvoa määritettäessä otetaan huomioon ajoneuvon ja sen merkin päivän markkinahinnat, ajoneuvon yksilöllinen kunto, varusteet, käyttöönottoaika, vuosimalli, käyttötapa, ajetut kilometrit sekä muut hintaan vaikuttavat tekijät.
[…]

Ratkaisusuositus

Asiassa on kyse sen arvioimisesta, onko asiakas osoittanut ajoneuvon käyvän arvon vahinkohetkellä olleen suurempi kuin vakuutusyhtiön arvioima 30 000 euroa.

Suomen voimassa olevan oikeuden mukaan näyttövelvollisuus vahingon määrästä on vakuutuskorvausta hakevalla. Lisäkorvausta käyvän arvon osalta saadakseen asiakkaan tulisi siis kyetä osoittamaan, että hänen autonsa käypä arvo on vahinkohetkellä ollut suurempi kuin vakuutusyhtiön määrittelemä 30 000 euroa.

Käyvällä arvolla tarkoitetaan asiassa sovellettavien vakuutusehtojen mukaan sitä käteishintaa, mikä vahinkohetken markkinatilanteessa on moottoriajoneuvosta yleisesti saatavissa pidettäessä sitä myytävänä tarkoituksenmukaisella tavalla. Ajoneuvon käypää arvoa määritettäessä otetaan huomioon ajoneuvon ja sen merkin päivän markkinahinnat, ajoneuvon yksilöllinen kunto, varusteet, käyttöönottoaika, vuosimalli, käyttötapa, ajetut kilometrit sekä muut hintaan vaikuttavat tekijät.

Vahinkotarkastajan laatimaan, ajoneuvon käypää arvoa koskevaan lausuntoon perustuen vakuutusyhtiö on katsonut ajoneuvon käyvän arvon ennen vahinkoa olleen 30 000 euroa. Asiakkaan näkemyksen mukaan arvio on liian alhainen. Lausunnossa käytettyjen verrokkiajoneuvojen pyyntihintojen vaihteluväli on 32 950–37 850 euroa. Asiakas on valituksessaan vedonnut verrokkiajoneuvojen korkeisiin pyyntihintoihin, ja ajoneuvon arvokkaisiin lisävarusteisiin ja katsonut, että vakuutusyhtiön tulisi korottaa ajoneuvon käyvästä arvosta maksettua korvausta. Asiakas on lisäksi esittänyt, ettei vakuutusyhtiön maksamassa käyvän arvon korvauksessa ole huomioitu ajoneuvon erikoisvanteita.

Vahinkotarkastajan tekemässä lausunnossa esitetyn perusteella asiakkaan ajoneuvossa on arvioitu olevan normaalista käytöstä johtuvaa kuluneisuutta ja ajoneuvon olevan ikäänsä nähden normaalikuntoinen. Ajoneuvossa on ollut arvokkaita lisävarusteita, kuten winter-paketti, panoraamakatto ja laajennettu autopilotti. Ajoneuvolla on ajettu 148 533 kilometriä. FINE toteaa, että käytetyissä ajoneuvoissa käyttöönottovuosi, ajetut kilometrit ja huoltohistoria ovat käyvän arvon määrityksessä olennaisimpia tekijöitä. Lisäksi käyvän arvon määrittelyssä olennaista on arvioitavan ajoneuvon yksilölliset ominaisuudet ja kunto.

FINE toteaa, ettei pelkästään se, että vastaavan kaltaisia ajoneuvoja on ollut myynnissä kalliimpaan hintaan, osoita vakuutusyhtiön arvion ajoneuvon käyvästä arvosta olevan virheellinen. Ajoneuvon käypää arvoa arvioitaessa arvo määritellään ajoneuvon yksilöllisten ominaisuuksien perusteella, joten arvion perusteena ei voi yksinomaan olla verrokkiajoneuvojen hintapyynnit. Samoin FINE toteaa, että myynti-ilmoitusten pyyntihinnat eivät muutoinkaan suoraan osoita ajoneuvon käypää arvoa, sillä kyse on pyyntihinnoista, ei toteutuneista kauppahinnoista. Autoliikkeiden kohdalla molempiin hintoihin sisältyy lisäksi liikkeen kate, jonka osuus myös on huomioitava ajoneuvon käypää arvoa arvioitaessa.

FINElle toimitetuista asiakirjoista ei käy ilmi, että asiakkaan ajoneuvon kunto poikkeaisi siitä, miten se on vahinkotarkastajan lausunnossa huomioitu. Verrokkiajoneuvojen taso vastaa varusteiltaan asiakkaan ajoneuvoa. Verrokkiajoneuvojen ajomäärät vaihtelevat 119 000 kilometrin ja 152 000 kilometrin välillä, joten asiakkaan ajoneuvo sijoittuu ajomäärältään verrokkiajoneuvojen vaihteluvälin yläpäähän. Erikoisvanteiden osalta FINE toteaa, ettei lähtökohtaisesti ole perusteltua arvioida yksittäisen lisävarusteen vaikutusta ajoneuvon käypään arvoon, vaan kyse on koko ajoneuvon käyvästä arvosta.

Ottaen huomioon asiakkaan ajoneuvon kunnosta edellä todettu, verrokkiajoneuvoihin nähden suurehko ajomäärä, verrokkiajoneuvojen varustetaso ja kunto sekä verrokkiajoneuvojen pyyntihinnat FINE katsoo asiassa jäävän osoittamatta, että asiakkaan ajoneuvon käypä arvo vahinkohetkellä olisi ollut korkeampi kuin vakuutusyhtiön määrittelemä 30 000 euroa.

Lopputulos

FINE ei suosita asiassa muutosta.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Talvitie