Tapahtumatiedot

Asiakas on 24.12.2024 pyrkinyt kirjautumaan kotikoneellaan uuden pankkinsa verkkosivustolle, mutta onkin hakukoneen kautta päätynyt rikollisten luomille pankin verkkosivuilta näyttäneille valesivuille. Valesivuilla asiakas on yrittänyt vaihtaa verkkopankkinsa salasanaa ja näin joutunut verkkourkinnan uhriksi. Salasanaa vaihtaessa sivu on jäänyt junnaamaan, jolloin asiakas on yrittänyt uudestaan, mutta sama on toistunut.

Rikolliset ovat em. valesivuston kautta saamillaan asiakkaan pankkitunnuksilla ja pankin 24.12.2024 kello 19.31 asiakkaalle lähettämässä tekstiviestissä olleella koodilla aktivoineet käyttöönsä asiakkaan nimissä olevan pankin mobiilisovelluksen omalle laitteelleen. Asiakkaalle lähetetty viesti on ollut sisällöltään seuraavanlainen:

VIKTIGT! Appen [pankin mobiilisovellus] håller på att aktiveras med dina webbankskoder till [pankin] i en ny enhet. SE UPP FÖR BEDRÄGERIER! RÖJ INTE BEKRÄFTELSEKODEN FÖR NÅGON ANNAN OCH ANGE INTE DEN PÅ NÅGON WEBBPLATS. BLUFFWEBBPLATSER KAN SE UT SOM [pankin] WEBBPLATS. Koden används enbart för att aktivera [pankin mobiilisovellus]. Om du inte har för avsikt att aktivera [pankin mobiilisovellus] själv, ska du inte använda koden och ska radera detta meddelande. Om du har för avsikt att aktivera [pankin mobiiisovellus], ange bekräftelsekoden 6256 i [pankin mobiilisovellukseen] i din enhet. Om du misstänker att du har angett dina webbankskoder på en bluffwebbplats, ska du genast ringa spärrtjänsten på 09 XXXX XXXX (lna/msa). Hälsningar [pankki]"

Käyttöönotetulla mobiilisovelluksella rikolliset ovat vahvistaneet asiakkaan tililtä oikeudettomia tilisiirtoja 3 840 euron määrästä kello 19.41-19.45. Varoista on saatu palautettua asiakkaalle 2 695 euroa, jolloin asiakkaan vahingoksi on jäänyt 1 145 euroa.

Asiakkaan vaatimukset

Asiakas vaatii pankkia korvaamaan 1 145 euroa.

Asiakas on perustellut vaatimuksiaan pääpiirteissään sillä, ettei hän ole toiminut törkeän huolimattomasti.  Hän on kyseisen pankin uutena asiakkaana ollut vaihtamassa verkkopankin salasanaa ensimäistä kertaa omalla koneellaan kotonaan ja rauhassa. Hän on päätynyt pankin sivujen näköisille sivuille, jotka väreiltään, näytöltään ja toiminnoiltaan vastasivat pankin sivustoa. Hän on kirjautunut sisään pankin ohjeiden mukaan käyttäen omaa syntymäaikaansa salasanan vaihtoon. Salasanaa vaihtaessa sivu on jäänyt junnaamaan, jolloin asiakas on koittanut uudestaan, mutta sama on toistunut. Asiakas on tullut pois sivustolta ja mennyt pankin mobiilisovellukseen QR-koodilla. Siellä hän on nähnyt, että tilit ovat tyhjentyneet. Asiakas on saanut jonkinmoisen paniikkikohtauksen tuossa tilanteessa ja sulkenut kaikki sovellukset. Hän on käynyt automaatilla tarkastamassa tapahtuneen, ja soittanut sen jälkeen sulkupalveluun.

Näiden tapahtumien aikana on tullut ruotsinkielinen viesti, jonka asiakas on ilmeisesti huonosti ymmärtänyt ja ymmärtänyt sen väärin. Hän on ymmärtänyt sanastoa ja kokenut, että pankki varmistaa kyseessä olevan asiakas, joka yrittää vaihtaa salasanaa, ja varmistamalla tuolla koodilla asiakas varmistaa asian. Asiakas ei ole kaksikielinen ja pitää erikoisena, että pankki lähettää ruotsinkielisen viestin. Vajaan kuukauden vanhana asiakkaana hän ei myöskään ole tuntenut kyseisen pankin toimintatapoja. Asiakas olisi kuvitellut, että automaattisesti muutokset hoitaisi pankkivirkailija. Ko. salasana ei ole ollut hänellä missään muistissa tai ylhäällä. Aiemman pankin aikana ei samanlaisia virheitä sattunut.

Palveluntarjoajan kanta

Pankki kiistää asiakkaan vaatimukset.

Asiakas on kertonut pankille tekemässään reklamaatiossaan yrittäneensä kirjautua pankin sivustolle verkkopankkiin Google-palvelun kautta. Järjestelmä on kysynyt käyttäjätunnusta ja salasanaa. Asiakkaan kertoman mukaan hän on yrittänyt toimintoa kaksi kertaa siinä onnistumatta, järjestelmä on pyörittänyt kuvaketta etenemättä.  Asiakkaan kertoman mukaan jossain välissä häneltä on kysytty henkilötunnusta ja korttinumeroa. Hän on kirjannut nämä. Hän on onnistuneesti päässyt kirjautumaan, kun on käyttänyt samalla sivulla olevaa QR-koodia.

Kaikki reklamoidut tapahtumat on vahvistettu pankin mobiilisovelluksella. Mobiilisovellus, jolla tapahtumat on vahvistettu, on ladattu laitteelle iPhone 15 Pro Max 24.12.2024 kello 19.32. Asiakas on kertonut itse käyttävänsä pankin mobiilisovellusta laitteella Galaxy S21 FE 5G.

Pankin mobiilisovelluksen käyttöönottoon on tarvittu asiakkaan henkilökohtaiset verkkopankkitunnukset eli verkkopankin käyttäjätunnus, salasana ja ainakin yksi satunnaisesti valittu tunnuslukutaulukon tunnusluku sekä tekstiviestillä lähetetty vahvistuskoodi. Pankki on lähettänyt sovelluksen käyttöönottoon tarvittavan vahvistuskoodin asiakkaan numeroon tekstiviestillä 24.12.2024 kello 19.31.

Asiakas on kertonut lukeneensa viestin, mutta ei ole huomioinut viestiä ruotsinkielisyyden vuoksi. Lisäksi asiakas on kertonut FINElle osoitetussa kirjelmöinnissä, ettei ollut varma viestin sisällöstä, mutta antoi koodin kuitenkin sivustolle. Huolellisesti toimivan pankkiasiakkaan voidaan olettaa lukevan ja ymmärtävän pankilta saapuvan viestinnän. Myös Pankkilautakunta on ratkaisukäytännössään katsonut, että asiakas ei saa syöttää vahvistuskoodia sivustolle, jos ei ymmärrä viestin sisältöä.

Asiakas on syöttänyt huijaussivustolle verkkopankkitunnuksensa, pankin mobiilisovelluksen lataamiseksi tarvittavan vahvistuskoodin, korttinsa maksutiedot ja henkilötunnuksensa. Asiakas on toiminut pankkitunnusehtojen tunnistusvälineiden säilyttämistä koskevan kohdan vastaisesti ja luovuttanut verkkopankkitunnuksensa sekä pankin mobiilisovelluksen lataamiseen tarvittavan vahvistuskoodin rikollisten haltuun syöttämällä ne huijaussivustolle. Lisäksi asiakas on syöttänyt korttinsa tiedot huijaussivustolle korttiehtojen vastaisesti, vaikka asiakas ei ole ollut ostamassa mitään.

Pankki katsoo, että asiakas on toiminut kokonaisuutena arvioiden maksupalvelulaissa tarkoitetulla tavalla törkeän huolimattomasti luovuttaessaan verkkopankkitunnuksensa ja pankin mobiilisovelluksen lataamiseksi tarvittavan vahvistuskoodin rikollisen haltuun. Näin ollen asiakas vastaa reklamoiduista tapahtumista täysimääräisesti.

Pankki on toimittanut vastauksensa liitteenä korttiehdot sekä pankkitunnusehdot.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Maksupalvelulain 53 §:n (Maksuvälineestä huolehtiminen.) 1 momentin mukaan
Maksuvälineen haltijan on käytettävä maksuvälinettä sen myöntämistä ja käyttöä koskevien ehtojen mukaisesti. Erityisesti hänen on kohtuullisin toimenpitein huolehdittava maksuvälineestä ja siihen liittyvistä henkilökohtaisista turvatunnuksista. Maksuvälineen myöntämistä ja käyttöä koskevat ehdot eivät saa olla perusteettomia, kohtuuttomia tai syrjiviä.

Lain 62 §:n (Maksupalvelun käyttäjän vastuu maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä.) mukaan
Maksupalvelun käyttäjä, joka on tehnyt maksuvälinettä koskevan sopimuksen palveluntarjoajan kanssa, vastaa kadonneen tai oikeudettomasti toisen haltuun joutuneen maksuvälineen käytöstä tai muusta maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä vain, jos oikeudeton käyttö johtuu siitä, että hän tai muu maksuvälineen haltija on:
1) luovuttanut maksuvälineen sen käyttöön oikeudettomalle;
2) huolimattomuudesta laiminlyönyt 53 §:n 1 momentin mukaiset velvollisuutensa; taikka
3) laiminlyönyt ilman aiheetonta viivytystä ilmoittaa palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle havaitsemastaan maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä.

Maksupalvelun käyttäjän vastuu maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä 1 momentin 2 ja 3 kohdassa tarkoitetuissa tapauksissa on enintään 50 euroa. Tätä rajoitusta ei sovelleta, jos maksupalvelun käyttäjä tai muu maksuvälineen haltija on toiminut tahallisesti tai törkeän huolimattomasti.

Maksupalvelun käyttäjä ei vastaa maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä:
1) siltä osin kuin maksuvälinettä on käytetty sen jälkeen, kun palveluntarjoajalle tai sen nimeämälle muulle taholle on ilmoitettu maksuvälineen katoamisesta, joutumisesta oikeudettomasti toisen haltuun tai oikeudettomasta käytöstä;
2) jos palveluntarjoaja on laiminlyönyt huolehtia siitä, että maksuvälineen haltijalla on mahdollisuus tehdä milloin tahansa 1 kohdassa tarkoitettu ilmoitus;
3) jos maksunsaaja ei ole maksuvälinettä käytettäessä asianmukaisesti varmistunut maksajan oikeudesta käyttää maksuvälinettä; tai
4) jos palveluntarjoaja ei ole edellyttänyt maksajan vahvaa tunnistamista.
Sen estämättä, mitä 3 momentissa säädetään, maksupalvelun käyttäjä on vastuussa maksuvälineen oikeudettomasta käytöstä, jos hän tai muu maksuvälineen haltija on tahallaan tehnyt väärän ilmoituksen tai toiminut muuten petollisesti.

Maksupalvelulain 63 §:n (Palveluntarjoajan vastuu oikeudettomasta maksutapahtumasta.) 1 momentin mukaan
Jos maksutapahtuma on toteutettu oikeudettomasti eikä 62 §:stä muuta johdu, palveluntarjoajan, jonka asiakkaan varoja on käytetty maksutapahtuman toteuttamiseen, on välittömästi ja viimeistään seuraavana työpäivänä siitä, kun se havaitsi maksutapahtuman tai sille ilmoitettiin maksutapahtumasta, palautettava maksutapahtuman rahamäärä asiakkaalleen tai palautettava tämän maksutili siihen tilaan, jossa se olisi ollut ilman veloitusta.

Pankin 7.10.2021 alkaen voimassa olleiden digitaalisten palvelujen ja tunnistusvälineiden yleisten ehtojen (pankkitunnusehdot) kohta, joka koskee asiakkaan vastuuta tunnistusvälineiden oikeudettomasta käytöstä maksuvälineenä vastaa maksupalvelulain 62 §:n kuluttajan hyväksi pakottavia säännöksiä.

Pankkitunnusehtojen tunnistusvälineiden säilyttämistä koskevan kohdan mukaan
Verkkopankkitunnukset ja laitteeseen ladattu [pankin mobiilisovelluksen] tunnistaminen ovat henkilökohtaisia. Niitä ei saa osittainkaan luovuttaa tai antaa tiedoksi sivulliselle henkilölle, vaikka kyseessä olisi perheenjäsen, eikä erilliselle sovellukselle tai palvelulle.
Tällä sopimuksella sitoudut säilyttämään tunnistusvälineitä huolellisesti ja varmistamaan säännöllisesti, että ne ovat tallessa. Et saa kirjoittaa verkkopankin tai [pankin mobiilisovelluksen] tunnuslukuasi muistiin helposti tunnistettavaan muotoon. Sitoudut myös säilyttämään verkkopankin käyttäjätunnuksen, mahdollisesti muistiin merkitsemäsi salasanan ja tunnusluvut sisältävät tulosteet erillään toisistaan siten, ettei kukaan voi yhdistää niitä toisiinsa.
Verkkopankkitunnusten eri osia ei siis saa säilyttää samassa paikassa, kuten käsilaukussa, lompakossa tai kotona samassa säilytyspaikassa.
Huomioi erityisesti seuraavat asiat:
· Et saa missään tilanteessa kertoa verkkopankkitunnuksia tai tekstiviestillä lähettämäämme vahvistuskoodia suullisesti sinulle tulleessa puhelussa, sähköpostissa tai muussa viestissä niitä kysyvälle.
· Et saa käyttää verkkopankkitunnuksia verkkopankkiin kirjautumiseen, tunnistautumiseen tai muun pankkiasian hoitamiseen, jos linkki kirjautumissivulle on lähetetty sinulle sähköpostilla tai muulla sähköisellä tavalla.
Tarkista olosuhteiden vaatimalla tavalla säännöllisesti, että verkkopankkitunnusten osat tai [pankin mobiilisovelluksen] sisältävä laitteesi ovat tallessa.
Muiden ihmisten läsnäollessa suojaa käyttämäsi laite kädelläsi tai kehollasi, kun kirjaudut verkkopankkiin. Näin sivulliset eivät pääse näkemään, kun näppäilet verkkopankkitunnuksen tai [pankin mobiilisovelluksen] tunnusluvun.
Et saa kirjautua verkkopankkiin tai hyväksyä tunnistusvälineilläsi maksuja, jos olet luovuttanut laitteesi etäyhteydellä toisen hallintaan. Et saa käyttää verkkopankkitunnuksia laitteella, jossa on havaittu tai epäillään olevan haittaohjelma.
Sinulla on kuitenkin oikeus tunnistautua tunnistusvälineillämme maksupalvelulain mukaisiin ulkopuolisen palveluntarjoajan maksutoimeksiantopalveluihin tai tilitietopalveluihin.

Pankkitunnusehtojen katoamisilmoituksentekemistä koskevan kohdan mukaan
Palveluiden asiattoman käytön estämiseksi sinun pitää ilmoittaa meille välittömästi, jos tunnistusvälineet tai niiden osa (verkkopankin salasana, tunnuslukutaulukko, [pankin mobiilisovelluksen] sisältävä laite tai [pankin mobiilisovelluksen] tunnusluku) on kadonnut tai on syytä epäillä sivullisen saattaneen saada ne haltuunsa tai tietoonsa.
Tee katoamisilmoitus ensisijaisesti 24 tuntia vuorokaudessa avoinna olevaan sulkupalveluun: […]

Ratkaisusuositus

Kysymyksenasettelu

Asiakkaan ja pankin välisen vastuunjaon ratkaisemiseksi asiassa on arvioitava, onko maksuvälineen oikeudeton käyttö johtunut siitä, että asiakas on huolimattomuudestaan laiminlyönyt maksupalvelulain 53 § 1 momentin mukaisia velvollisuuksiaan, sekä minkä asteista asiakkaan mahdollinen huolimattomuus on ollut.

Tapahtumakulku

Asiassa on riidatonta, että asiakas on hakukoneen kautta päätynyt rikollisten luomille pankin sivuilta näyttäneille valesivuille, jonne hän on salasanan vaihto- sekä kirjautumistarkoituksesta syöttänyt verkkopankkitunnuksensa, korttitietonsa, henkilötunnuksensa sekä pankin hänelle lähettämän pankin mobiilisovelluksen käyttöönottoon tarvittavan vahvistuskoodin.

Mobiilisovelluksen käyttöönottoon tarvittavan vahvistuskoodin sisältänyt tekstiviesti on ollut seuraavanlainen:
VIKTIGT! Appen [pankin mobiilisovellus] håller på att aktiveras med dina webbankskoder till [pankin] i en ny enhet. SE UPP FÖR BEDRÄGERIER! RÖJ INTE BEKRÄFTELSEKODEN FÖR NÅGON ANNAN OCH ANGE INTE DEN PÅ NÅGON WEBBPLATS. BLUFFWEBBPLATSER KAN SE UT SOM [pankin] WEBBPLATS. Koden används enbart för att aktivera [pankin mobiilisovellus]. Om du inte har för avsikt att aktivera [pankin mobiilisovellus] själv, ska du inte använda koden och ska radera detta meddelande. Om du har för avsikt att aktivera [pankin mobiiisovellus], ange bekräftelsekoden 6256 i [pankin mobiilisovellukseen] i din enhet. Om du misstänker att du har angett dina webbankskoder på en bluffwebbplats, ska du genast ringa spärrtjänsten på 09 XXXX XXXX (lna/msa). Hälsningar [pankki]"

Valesivuston kautta urkituilla tiedoilla rikolliset ovat ottaneet käyttöönsä asiakkaan nimissä olevan pankin mobiilisovelluksen laitteelle iPhone 15 Pro Max 24.12.2024 kello 19.32 ja vahvistaneet sillä oikeudettomat maksutapahtumat. 

Pankkitunnusten luovuttaminen

Pankin mukaan asiakas on luovuttanut pankkitunnuksensa ulkopuoliselle. Tämän osalta FINE toteaa, että maksupalvelulain säätämiseen johtaneen hallituksen esityksen (HE 169/2009 vp) mukaan lain 62 §:n 1 momentin 1) kohdan mukaisella maksuvälineen luovuttamisella sen käyttöön oikeudettomalle tarkoitetaan maksuvälineen vapaaehtoista ja tietoista luovutusta toiselle.

Tässä tapauksessa asiakas on asiointinsa ajan ja pankkitunnuksiaan verkkopankin verkkosivuilta näyttäneillä valesivuilla käyttäessään luullut asioivansa pankkinsa kanssa ja näin ollen FINE katsoo, että asiakas ei ole tietoisesti luovuttanut pankkitunnustietojaan niiden käyttöön oikeudettomalle, ja ettei tapauksessa siten ole kyse maksupalvelulaissa tai pankkitunnusehdoissa tarkoitetusta tunnusten luovuttamisesta.

Asiakkaan menettelyn arviointi

Soveltuvissa pankkitunnusehdoissa ei kielletä pankin verkkosivuille hakeutumista hakukoneen kautta. Asiassa ei ole myöskään tuotu esille, että pankin asiakasta tai pankin asiakkaita ylipäänsä olisi varoitettu hakukoneen käyttämisen riskeistä. Pankkilautakunta on hakukoneen käyttämisen osalta aiemmassa ratkaisukäytännössään (esim. FINE-067799, ratkaistu 22.10.2024) todennut, ettei yleiseen tietämykseen ole tapahtuma-aikana kuulunut tieto siitä, että pankkien verkkopalveluihin hakeutuminen hakukoneita käyttäen sisältäisi erityisiä turvallisuusriskejä. Siten lautakunta on aiemmissa ratkaisuissaan katsonut, ettei asiakas ole laiminlyönyt maksupalvelulain tai pankkitunnusehtojen mukaisia velvollisuuksiaan yksinomaan hakeutumalla verkkopankkiin hakukoneen kautta.

Em. viitaten FINE katsoo tässä tapauksessa, ettei asiakkaan voida asiassa saadun selvityksen perusteella katsoa huolimattomuudestaan laiminlyöneen maksupalvelulain tai pankkitunnusehtojen mukaisia velvollisuuksiaan hakeutuessaan hakukoneen avulla pankin verkkosivuille ja käyttäessään pankkitunnustietojaan verkkopankin salasanan vaihtotarkoituksessa.

FINE katsoo kuitenkin, että saatuaan salasanan vaihto- ja verkkopankkiin kirjautumistilanteessa pankin mobiilisovelluksen käyttöönottoa koskevan tekstiviestin asiakkaan olisi erityisesti tekstiviestin sisältö ja huomiota herättävä muotoilu huomioiden tullut ymmärtää kyseenalaistaa asiointinsa asianmukaisuus ja jättää saamansa koodi syöttämättä verkkosivustolle. Mikäli asiakas olisi tuossa vaiheessa esimerkiksi tarkastanut verkkosivuston osoiterivin tai ottanut itse yhteyttä pankkiinsa tiedustellakseen menettelyn asianmukaisuutta, olisi tapauksessa asiakkaan pankkitunnusten oikeudettomasta käytöstä aiheutuneelta vahingolta voitu välttyä. Näin ollen FINE katsoo asiakkaan huolimattomuudestaan laiminlyöneen maksupalvelulain 53 §:n 1 momentin ja pankkitunnusehtojen mukaisia velvollisuuksiaan.

Pankkilautakunnan vakiintuneen ratkaisulinjan mukaan huolelliselta pankkitunnustenhaltijalta edellytettäviin perusvaatimuksiin kuuluu se, että pankkitunnuksia käyttäessään hän lukee ja huomioi omassa toiminnassaan asiointinsa yhteydessä pankiltaan saamansa viestit. Pankin vastuulla puolestaan on, että pankin asiakkaalle lähettämät viestit ovat sisällöltään ymmärrettäviä siten, ettei esimerkiksi huolelliselle pankkitunnustenhaltijalle pitäisi jäädä epäselväksi, missä tarkoituksessa pankin viestissä ollutta koodia käytetään.

Sovitusta ja tavanomaisesti käytetystä asiointikielestä poikkeavalla kielellä tulleiden viestien osalta Pankkilautakunta on ratkaisukäytännössään (kuten FINE-057082, annettu 6.6.2024) katsonut, että mikäli asiakas ei kielimuurin vuoksi ymmärrä tai voi olla varma, mihin pankin tekstiviestitse toimittama koodi on tarkoitettu, tulisi hänen huolellisesti toimiessaan keskeyttää asiointinsa ja olla esimerkiksi yhteydessä pankkiinsa varmistuakseen menettelyn tarkoituksesta ja asianmukaisuudesta.

Nyt arvioitavassa tapauksessa mobiilisovelluksen käyttöönottokoodin sisältänyt tekstiviesti on ollut ruotsinkielinen. Viesti on ollut sisällöltään informatiivinen, ja siinä on kerrottu asianmukaisesti, mitä asiakkaan pankkitunnustiedoilla ollaan tekemässä ja mihin tarkoitukseen viestissä ollutta aktivointikoodia käytetään. Siinä on myös kehotettu ottamaan yhteyttä pankkiin, jos ei ole itse ottamassa käyttöön pankin mobiilisovellusta. Viestissä on varoitettu huomiota herättävillä isoilla kirjaimilla asiakasta petoksen ja valesivujen mahdollisuudesta sekä kielletty syöttämästä koodia muualle kuin pankin mobiilisovellukseen.  

FINE katsoo, että asiakkaan olisi vetoamastaan kielimuurista huolimatta ja myös siitä johtuen tullut ymmärtää keskeyttää asiointinsa, koska hän ei ole voinut varmistua pankilta tekstiviestitse saamansa koodin käyttötarkoituksesta. Pankkisuhteen lyhyestä kestosta riippumatta asiakkaan tulee kiinnittää erityistä huomiota siihen, mitä pankki hänelle viestii pankkitunnusten käytön yhteydessä. Viestissä mainittu pankin mobiilisovellus ei ole ollut asiakkaalle myöskään tuntematon, sillä annetun selvityksen mukaan hänellä on ollut kyseinen sovellus käytössään omassa puhelimessaan.

Asiakkaan syötettyä valesivuille pankkitunnustietojensa ohella pankin tekstiviestitse lähettämän koodin ymmärtämättä ja selvittämättä tekstiviestin sisältöä, on asiakkaan menettelyn kokonaisuutena katsottava poikkeavan selvästi ja olennaisesti siitä, mitä maksuvälineen haltijan huolelliselta menettelyltä vaaditaan. Näin ollen FINE katsoo asiakkaan menettelyn kokonaisuutena osoittavan maksupalvelulaissa tarkoitettua törkeää huolimattomuutta ja asiakkaan siten vastaavaan täysimääräisesti maksuvälineensä oikeudettomasta käytöstä aiheutuneesta vahingosta asiakkaan ja pankin välisessä suhteessa.

Lopputulos

FINE ei suosita asiassa hyvitystä.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Ratkaisija Hidén
Esittelijä Tykkä