Tapahtumatiedot
Lausunnonpyytäjä, vakuutuksenottaja oli rakentanut vuonna 2022 asiakkaalleen talon, jonka rakennusvaiheessa oli osunut naula vahingossa vesiputkeen. Putki oli alkanut vuotaa vuonna 2024. Vakuutusyhtiö on katsonut päätöksessään, ettei kysymyksessä ole äkillinen ja ennalta arvaamaton vahinko. Vakuutusyhtiö katsoo, että virheellisestä asennustyöstä seurannut kosteusvahinko on perustunut hitaaseen ja vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen kun vettä on pidemmän aikaa vuotanut naularei’istä rakenteisiin.
Asiakkaan valitus
Asiakas pitää vakuutusyhtiön päätöstä virheellisenä. Asiakkaan mukaan vakuutusyhtiön arvio siitä, ettei vahinko ole äkillinen ja ennalta arvaamaton, on virheellinen.
Itse vahinko eli putken vaurioituminen tapahtui jo siinä hetkessä, kun naula osui putkeen rakennusvaiheessa. Vuoto itsessään ilmeni vasta myöhemmin. Näin ollen vahinko oli ennalta arvaamaton ja seurauksiltaan äkillinen, vaikka sen syy ulottuu rakennusvaiheeseen.
Putki vaurioitu nimenomaan naulan osuessa siihen, mikä täyttää vakuutuksen äkillisen vahingon määritelmän. Vuodon ilmeneminen vasta myöhemmässä vaiheessa ei muuta sitä tosiasiaa, että vahinko itsessään tapahtui hetkellisesti ja yllättäen rakennusvaiheessa.
Vuoto johtuu rakennusvaiheessa tapahtuneesta vahingosta, joka jäi piileväksi, koska se ei heti aiheuttanut näkyvää vuotoa.
Vakuutusyhtiön vastine
Vakuutusyhtiö katsoo, että sen tekemä ratkaisu asiassa on vakuutusehtojen ja vakuutussopimuksen mukainen.
Vahinkotapaukseen sovellettavasta toiminnan vastuuvakuutuksesta korvataan äkillisiä ja odottamattomia kosteus ja tulvimisvahinkoja ehtokohdassa mainittujen edellytysten täyttyessä. Kosteusvahingonkorvattavuus edellyttää, että kysymyksessä on äkillinen vahinko, jonka syynä on satunnainen tai yksittäinen virhe tai laiminlyönti tai rakennukseen, laitokseen tai laitteeseen vakuutuksenottajan syystä äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute. Tällöin edellytetään lisäksi, että myös itse vahinko on syntynyt äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti. Nyt kyseessä olevassa vahinkotapauksessa on ollut kysymys hitaasti ja vähitellen aiheutuneesta kosteusvahingosta, jota ei ehtojen mukaan korvata vakuutuksesta.
Vesivahinko on tässä tapauksessa aiheutunut siitä, että vakuutetun kiinnittäessä jalkalistoja nauloilla, kaksi nauloista ovat lävistäneet seinän sisälle suojaputkeen asennetun käyttövesijohdon. Todettakoon, että todellinen vahinkopäivä tai se, kuinka kauan käyttövesiputken reiät ovat vuotaneet vettä rakenteisin, ei ole tiedossa. Ottaen huomioon käyttövesijohdossa olevien reikien pienen koon ja sen, että naulat ovat olleet paikallaan vesijohdossa sekä vahinkoalueen laajuuden, on veden täytynyt valua hiljalleen rakenteisiin pidemmän ajan saatossa - joko heti asennushetkestä alkaen tai pikkuhiljaa naulojen ruostuessa, samalla aiheuttaen vähitellen laajenneen kosteusvaurion. Joka tapauksessa vuoto on tapahtunut listojen asennuksen (vuonna 2022) ja vahingon havaitsemisen (vuonna 2024) välillä.
Vakuutusyhtiö katsoo, että virheellisestä asennustyöstä seurannut kosteusvahinko on perustunut hitaaseen ja vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen kun vettä on pidemmän aikaa vuotanut naularei’istä rakenteisiin. Koska tällaiset vahingot on rajattu vastuuvakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle, vahinkoa ei voida korvata toiminnanvastuuvakuutuksesta.
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Asiassa on kysymys siitä, onko naulan osumisesta vesijohtoon aiheutunut vahinko tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti.
Sovellettavat lainkohdat ja vakuutusehdot
Toiminnan vastuuvakuutus (voimassa 1.9.2020 alkaen)
2. Korvausrajoitukset
2.11 Kosteus ja tulviminen
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sade-, sulamis-, jäte- tai viemäriveden aiheuttamasta tulvimisesta.
Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen ja odottamaton vahinko, jonka syynä on ollut satunnainen ja yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute.
Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syntyminen on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin tai muutoin toistuviin tapahtumiin.
Asian arviointi
Asiaan sovellettavien vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sade-, sulamis-, jäte- tai viemäriveden aiheuttamasta tulvimisesta. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen ja odottamaton vahinko, jonka syynä on ollut satunnainen ja yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute. Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syntyminen on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin tai muutoin toistuviin tapahtumiin.
Asiassa on kysymys siitä, onko naulan osumisesta vesijohtoon aiheutunut vahinko tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti. Vakuutuksenottaja oli rakentanut vuonna 2022 asiakkaalleen talon, jonka rakennusvaiheessa oli osunut naula vahingossa vesiputkeen. Putki oli alkanut vuotaa vuonna 2024.
Vakuutuslautakunta toteaa, että voimassa olevan oikeuden mukaan näyttövelvollisuus vakuutustapahtuman sattumisesta kuuluu korvauksen hakijalle. Mikäli vakuutuksenantaja sen jälkeen haluaa vapautua korvausvelvollisuudestaan, on vakuutuksenantajan osoitettava, että vahinko on johtunut vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle jäävästä syystä.
Vakuutuslautakunnalle toimitetun tarkastusraportin (6.9.2024) mukaan ”vuoto on todennäköisesti jalkalistojen asennuksen jälkeen aluksi ollut korkeintaan pientä tihkuvuotoa tai vuotoa ei välttämättä ole heti tapahtunut lainkaan. Vakuutuksenottajan kertoman mukaan vahingon havaitsemisen aikana vettä oli kuitenkin ilmestynyt äkillisesti useampaan paikkaan, joka viittaisi siihen, että vuoto on kasvanut/alkanut vasta käyttövesiputkeen osuneiden viimeistelynaulojen ruostuttua”.
Raportin mukaan kosteusvahinko on havaittavissa olohuoneessa, keittiössä, kodinhoitohuoneessa, eteisessä ja kylpyhuoneessa. Raportin kuvista voi havaita, että käyttövesiputkien vuotokohdat eli naulojen puhkaisemat reiät, ovat pienet.
Lautakunnalle toimitetun raportin mukaan on jäänyt epäselväksi, milloin ja millaisella aikavälillä vuoto putkista on tapahtunut. Vesivahingon laaja-alaisuus ja vuotokohtien pieni koko viittaa lautakunnan näkemyksen mukaan kuitenkin siihen, että vettä on vuotanut jo pidemmän aikaa. Näin ollen lautakunta katsoo, että vesivahinko ei ole tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti, vaan se on perustunut hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen.
Lopputulos
Vakuutuslautakunta pitää vakuutusyhtiön päätöstä asianmukaisena eikä suosita siihen muutosta.
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Norros
Sihteeri Luukkonen Yli-Rahnasto
Jäsenet
Haapasaari
Kankkunen
Malmberg
Ryymin