Tapahtumatiedot
Asiakas oli matkalla matkustaen useammalla paikkakunnalla Suomessa. Asiakkaalla oli matkalla kädessään kultainen rannekello ja sen kultainen panssariketjuranneke, johon oli kiinnitetty kultaisella pannalla kultainen ranneketju, jossa oli pieni riipus. Savonlinnassa rannekello ja ranneketju olivat asiakkaan ranteessa. Ne olivat myös asiakkaan ranteessa, kun asiakas matkusti henkilöautolla Jyväskylään ja myöhemmin asiakkaan tyttären saattaessa asiakkaan linja-autolle Jyväskylässä 2.8.2024. Asiakas tyttärineen ruokaili juuri ennen linja-autoon menoa, ja tässä vaiheessa rannekello ja ranneketju olivat asiakkaan ranteessa. Asiakas jatkoi matkaa linja-autolla toisen tyttärensä luokse, ja sieltä edelleen kotiin muutaman päivän päästä henkilöautolla. Asiakkaan palattua kotiin hän huomasi, että rannekello ja ranneketju puuttuivat. Asiakas ei ole varma, onko esineet varastettu linja-autossa, ovatko ne pudonneet jonnekin hänen vieraillessaan toisen tyttärensä luona tai onko ne menetetty kotiin palattaessa. Asiakas epäili, että kello ja ranneketju on joko varastettu tai ne ovat irronneet asiakkaan ranteesta ulkoisesta voimasta johtuen. Asiakas haki korvausta menetetyistä esineistä koti- ja matkatavaravakuutuksestaan.
Vakuutusyhtiö maksoi asiakkaalle 150 euron korvauksen matkatavaravakuutuksen esineiden katoamista koskevien vakuutusehtojen mukaan. Korvauspäätöksen 9.10.2024 mukaan matkatavaravakuutuksesta korvataan matkatavaran katoamisesta tai unohtamisesta aiheutunut vahinko maksimissaan 150 euroon asti.
Vakuutusyhtiö ei korvannut vahinkotapahtumaa enemmälti asiakkaan matkatavaravakuutuksesta tai kotivakuutuksesta. Korvauspäätöksen mukaan kotivakuutuksen ehtojen mukaan ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut omaisuuden katoamisesta tai unohtamisesta. Vakuutuksesta ei myöskään korvata varkausvahinkoa, jonka tapahtumahetkeä, -olosuhteita ja -paikkaa ei voida tarkoin määrittää. Asiakas haki muutosta korvauspäätökseen vakuutusyhtiön sisäisen muutoksenhaun kautta. Korvauspäätöstä ei muutettu.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas pyytää oikaisua vakuutusyhtiön korvauspäätökseen. Kello, sen ranneke ja ranneketju pienen riipuksen kanssa merkitsivät asiakkaalle todella paljon. Asiakas on ollut vakuutusyhtiön uskollinen asiakas 50 vuotta, ja asiakas on uskonut, että vakuutus, jonka maksut ovat huomattavia, on kattava. Asiakas on hakenut kaikkien vuosien aikana korvausta vain muutamia kertoja. Asiakas odottaa vakuutusyhtiöltä kokonaisnäkemystä vahinkoasiassa ja arvostusta pitkää asiakassuhdetta kohtaan. Asiakas mainitsee, että hän on iäkäs ja hänellä on muistisairaus, joka aiheuttaa hahmottamisen vaikeutta. Asiakas katsoo, että korujen menettämisen aikaa ja olosuhteita painotetaan annetuissa päätöksessä suhteettomasti. Vastaava kello maksaa 1 775 euroa, panssariranneke 3495 euroa, kultainen ketju 690 euroa ja sen pieni riipus 76 euroa. Asiakas pyytää muuttamaan vakuutusyhtiön korvauspäätöksen pystyäkseen hankkimaan korvaavat korut menetettyjen tilalle. Lisäkirjelmässä asiakas kertoo, että hän on todenmukaisesti kertonut tapahtuneen vahingon. Asiakkaan mukaan olisi oikeus ja kohtuus, että asiakkaalle tapahtunut vahinko korvataan.
Vakuutusyhtiö viittaa asiassa annettuihin päätöksiin. Vakuutusyhtiön vastineen mukaan asiakkaan tulee näyttää toteen vakuutustapahtuman sattuminen ja tästä aiheutunut vakuutuksesta korvattava vahinko. Vakuutusyhtiön vastineen mukaan asiakkaan kuvaama vahinkotapaus ei ole kotivakuutuksen ehtojen perusteella korvattava. Vastineen mukaan myöskään matkatavaravakuutuksen ehtojen mukaan ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut tavaran katoamisesta tai unohtamisesta, mutta matkatavaravakuutuksen ehtojen kohdan 5.8 mukaan asiakkaalle on maksettu esineiden katoamisen perusteella 150 euron korvaus, vaikka asiakas ei ole voinut varsinaisesti määritellä vahingon tapahtumahetkeä ja -paikkaa.
Sopimusehdot
Asiakkaalla on kotivakuutus ja sen yhteydessä erillinen matkatavaravakuutus. Vakuutuksiin tulevat sovellettavaksi vakuutusehdot, jotka ovat voimassa 1.4.2023 alkaen.
Koti-irtaimistovakuutus
Vakuutusehtojen kohdan 5.1 (Korvattavat vakuutustapahtumat) mukaan vakuutuksesta korvataan vakuutetun omaisuuden suoranainen esinevahinko, joka on aiheutunut jäljempänä selostetusta tapahtumasta, jos tämä tapahtuma on ollut äkillinen ja ennalta arvaamaton ja jos turva, jonka perusteella vahinko on korvattavissa, on ollut voimassa vakuutustapahtuman sattuessa.
Ennalta arvaamattomuutta arvioidaan objektiivisesti ja vahingon syyn, ei seurauksen perusteella.
[…]
Vakuutusehtojen kohdan 5.1.2 (Rikosturva) mukaan rikosturvasta korvataan äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta varkaudesta, ryöstöstä, murrosta tai ilkivallasta aiheutunut vahinko.
[…]
Vakuutusehtojen kohdan 5.1.5 (Särkymis- ja menetysturva) mukaan särkymis- ja menetysturvasta korvataan äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta ulkoisesta syystä tapahtunut omaisuuden vahingoittuminen tai menettäminen, mikäli kyseessä olevaa vahinkoa ei ole määritelty korvattavaksi palo- ja luonnonilmiö-, rikos-, laiterikko- tai putkistovuototurvasta. Sillä, onko tämä toinen turva ollut voimassa vakuutustapahtuman sattuessa, ei ole merkitystä.
Särkymis- ja menetysturvasta ei koskaan korvata vahinkoja, jotka johtuvat palosta, luonnonilmiöstä, varkaudesta, ryöstöstä, murrosta, ilkivallasta taikka koneen, laitteen tai putkiston sisäisestä rikkoutumisesta taikka rakennuksen kiinteästä putkistosta tai siihen kytketystä käyttölaitteesta vuotaneesta nesteestä.
Vakuutusehtojen kohdan 6 (Korvauspiirin ulkopuolelle jäävät vahingot) mukaan vakuutuksesta ei korvata
[…]
6.10 vahinkoa, joka on aiheutunut omaisuuden katoamisesta tai unohtamisesta
6.11 varkausvahinkoa, jonka tapahtumahetkeä, -olosuhteita ja -paikkaa ei voida tarkoin määritellä
[…]
Matkatavaravakuutus
Vakuutuksen ehtojen kohdan 1 (Vakuutuksen sisältö) mukaan vakuutus antaa turvaa vakuutetuille matkatavaroille vakuutuksen voimassaoloaikana sattuvien esinevahinkojen varalta.
Vakuutusehtojen kohdan 4.1 mukaan vakuutuksesta korvataan suoranaiset esinevahingot, jotka ovat aiheutuneet äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta vakuutuksen voimassa ollessa.
Vakuutusehtojen kohdan 5 (Korvauspiirin ulkopuolelle jäävät vahingot) mukaan vakuutuksesta ei korvata
[…]
5.8 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut tavaran katoamisesta tai sen unohtamisesta.
[…]
Vakuutuksesta korvataan kuitenkin muun matkatavaran kuin maksuvälineiden ja arvopapereiden katoamisesta tai sen unohtamisesta aiheutunut vahinko 150 euroon asti edellyttäen, että vahingon tapahtumahetki ja -paikka sekä olosuhteet määritellään ja että vahinko matkan aikana on heti tapahtumapaikalla havaittu ja siitä on tuolloin ulkopuoliselle todistettavasti ilmoitettu. […]
Ratkaisusuositus
Asiassa on selvää ja riidatonta, että asiakas on menettänyt kultaisen rannekellon ja sen kultaisen panssariketjurannekkeen sekä rannekkeeseen kultaisella pannalla kiinnitetyn kultaisen ranneketjun, jossa oli pieni riipus. Tapauksessa on arvioitavana se, onko vahinkotapahtuma, jonka seurauksena esineet on menetetty, sellainen, että se tulee korvattavaksi koti-irtaimistovakuutuksen tai matkatavaravakuutuksen ehtojen mukaan.
Asiakas on menettänyt esineet joko linja-autossa, vieraillessaan tyttärensä asuinpaikkakunnalla tai kotimatkalla. Vakuutusyhtiö on maksanut asiakkaalle korvauksen matkatavaravakuutuksesta esineiden katoamisena, jolloin ehtojen mukainen enimmäiskorvaus on 150 euroa. Asiakas vaatii vastaavien esineiden uudelleenhankintahinnan mukaista korvausta.
Vakuutuksen sisällöllinen laajuus määräytyy vakuutussopimuksen ja sen ehtojen perusteella. Vakuutuksesta korvataan niitä vahinkotapahtumia, jotka vakuutussopimuksen ja -ehtojen mukaan on määritelty korvattavaksi. Muunlaisia vahinkotapahtumia vakuutuksesta ei korvata.
Voimassa olevan oikeuden mukaan vakuutuskorvausta hakevan tulee osoittaa, että on tapahtunut vakuutusehdoissa korvattavaksi määritelty vahinkotapahtuma. Tämä tarkoittaa muun muassa sitä, että vaikka tiedetään, että on tapahtunut vahinkotapahtuma, kuten nyt käsiteltävänä olevassa tapauksessa rannekellon ja ranneketjun menettäminen, tulee asiassa olla myös selkeää se, että tapahtunut vahinkotapahtuma on sellainen, että se tulee korvattavaksi vakuutusehtojen mukaisesti.
Asiakkaan matkatavaravakuutuksen ehtojen mukaan vakuutuksesta korvataan äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta aiheutuneet vahingot. Matkatavaravakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoa, joka on aiheutunut tavaran katoamisesta tai sen unohtamisesta. Matkatavaravakuutuksesta korvataan kuitenkin katoamisesta tai sen unohtamisesta aiheutunut vahinko 150 euroon asti vakuutusehtojen mukaisissa tapauksissa.
Asiakkaan koti-irtaimistovakuutuksen rikosturvasta korvataan muun muassa äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta varkaudesta aiheutunut vahinko. Koti-irtaimistovakuutuksen särkymis- ja menetysturvasta korvataan äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta ulkoisesta syystä tapahtunut omaisuuden vahingoittuminen tai menettäminen. Ehtojen mukaan vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vahinkoa, joka on aiheutunut omaisuuden katoamisesta tai unohtamisesta, eikä varkausvahinkoa, jonka tapahtumahetkeä, olosuhteita ja -paikkaa ei voida tarkoin määritellä.
Asiakkaan tapauksessa ei ole FINEn käytettävissä olevien selvityksien perusteella tarkkaa tietoa siitä, mitä kellolle ja ranneketjulle on tapahtunut joko linja-automatkalla, yhdessä matkakohteista tai kotimatkalla. On mahdollista, että kello ja ranneketju ovat kadonneet, irronneet asiakkaan ranteesta tai varastettu.
FINEn omaksumassa ratkaisukäytännössä on vakiintuneesti katsottu, että korvauksenhakijan jälkikäteinen oletus tai päättelyketju siitä, mitä omaisuudelle on täytynyt tapahtua, ei itsessään riitä osoitukseksi siitä, mitä menetetylle omaisuudelle on tapahtunut. Varkausvahinkojen osalta FINEn ratkaisukäytännössä on vakiintuneesti katsottu, että varkausvahingon tunnusmerkistön täyttymistä arvioitaessa avainasemassa on alkuperäinen syy, jonka vuoksi omaisuus on joutunut pois vakuutetun hallusta. Jos tämä alkuperäinen syy on katoaminen, hukkaaminen tai häviäminen, ei sillä, että omaisuuden myöhemmin löytävä henkilö pitää omaisuuden oikeudettomasti itsellään, ole asian arvioinnin kannalta merkitystä.
Asiassa on siten ratkaisevaa se, onko osoitettu, että asiakkaan rannekello ja ranneketju joutuivat pois asiakkaan hallusta varkauden tai muun vakuutusehtojen mukaisesti korvattavan äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman seurauksena. Asiakas on menettänyt esineet joko linja-automatkalla, yhdessä matkakohteista tai kotimatkalla. FINE toteaa, ettei tapauksessa ole esitetty tapahtuneen sellaista vakuutusehtojen edellyttämää äkillistä ja ennalta arvaamatonta tapahtumaa, jossa rannekello ja ranneketju menetettiin tai varastettiin. FINE katsoo näin ollen, että kultakellon rannekkeineen ja ranneketjun menettämisen syy jää sillä tavalla epäselväksi, että vakiintuneen tulkinnan mukaan mukaisesti esineiden katsotaan kadonneen.
Vakuutusyhtiö on maksanut asiakkaalle korvauksena katoamisen maksimikorvauksen 150 euroa. Edellä mainituin syin FINEllä ei ole perusteita suosittaa vakuutusyhtiötä maksamaan lisäkorvausta asiassa.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Lappi