Tapahtumatiedot
Asiakkaan vakuutusyhtiöön tekemän vahinkoilmoituksen mukaan peura hyppäsi kesken ajon hänen moottoripyöränsä eteen. Asiakas jarrutti voimakkaasti väistäessään peuraa, jolloin moottoripyörän etupyörä lukkiutui ja pyörä kaatui. Moottoripyörä vaurioitui ja asiakas haki vahingon aiheuttamista kuluista korvausta kaskovakuutuksestaan. Asiakkaan moottoripyörä oli vahingon sattuessa vakuutettuna osakasko-vakuutuksella, joka sisälsi eläintörmäysturvan, mutta ei kolarointiturvaa.
Vakuutusyhtiö teki asiassa kielteisen korvauspäätöksen 16.9.2024 katsoen, ettei vahinkoa voida korvata vakuutuksesta, koska yhteentörmäystä eläimeen ei ollut tapahtunut. Vakuutusyhtiö vetosi vakuutusehtojen kohtaan, jonka mukaan eläimen väistämisestä aiheutunutta vahinkoa ei korvata eläintörmäysturvasta.
Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön antamaan korvauspäätökseen ja pyytää asiassa FINEn ratkaisusuositusta. Asiakkaan mukaan onnettomuus johtui peuran yllättävästä tielle loikkaamisesta, joten kyseessä on asiakkaan mukaan vakuutuksesta korvattava vahinko. Asiakas vaatii vakuutusyhtiötä korvaamaan moottoripyörän arvon 1 700 euroa.
Vakuutusyhtiö toistaa kielteisen kantansa 21.11.2024 toimittamallaan vastineella ja viittaa asiassa 16.9.2024 annettuun korvauspäätökseen.
Vakuutusyhtiö toteaa, että vahinkoilmoituksen mukaan asiakas ei törmännyt eläimeen, vaan väisti sitä. Moottoripyörä vaurioitui eläimen väistämisestä aiheutuneen kaatumisen seurauksena. Eläintörmäysturvasta ei korvata vahinkoa, joka ei ole välittömästi aiheutunut yhteentörmäyksestä eläimen kanssa. Asiakkaan vakuutus ei sisällä kolarointiturvaa, josta moottoripyörän vauriot olisi väistämistapauksessa korvattu.
Sopimusehdot
Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen, voimassa 1.6.2024 alkaen, ehtokohdan 4.2 (Eläintörmäysturva) alakohdan 4.2.1 (Korvattavat vahingot) mukaan eläintörmäysturvasta korvataan vahinko, joka on välittömästi aiheutunut yhteentörmäyksestä eläimen kanssa.
Ehtokohdan 4.2.2 (Rajoitukset) mukaan eläimen väistämisestä aiheutunutta vahinkoa ei korvata tästä turvasta, vaan se voidaan korvata vain kolarointiturvasta.
Ehtokohdan 4.4 (Kolarointiturva) alakohdan 4.4.1 (Korvattavat vahingot) mukaan kolarointiturvasta korvataan vahinko, joka välittömästi aiheutuu vakuutuskohteelle
- tieltä suistumisesta tai kaatumisesta
- tien sortumisesta
- törmäyksestä tai
- muusta äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta vakuutuskohdetta ulkoapäin vahingoittavasta syystä.
Ratkaisusuositus
Asiassa on kysymys siitä, onko vakuutusyhtiö velvollinen korvaamaan peuraa väistettäessä sattuneen moottoripyörän kaatumisvahingon eläintörmäysturvasta.
FINE toteaa, ettei asiassa ole esitetty väitettä siitä, että asiakas olisi törmännyt moottoripyörällään eläimeen. Tapahtumatietojen osalta FINE pitää siten selvitettynä, että moottoripyörän vauriot ovat syntyneet eläimen väistämisestä aiheutuneen kaatumisen seurauksena. Vakuutusehtojen mukaan eläintörmäysturvasta korvataan vain vahinkoja, jotka ovat aiheutuneet yhteentörmäyksestä eläimen kanssa. Vakuutusyhtiön korvausvelvollisuutta rajaavassa rajoitusehdossa lisäksi todetaan nimenomaisesti, että eläimen väistämisestä aiheutunutta vahinkoa ei korvata eläintörmäysturvasta. Koska asiassa ei ole kysymys eläintörmäysturvasta korvattavasta tapahtumasta, katsoo FINE, että vakuutusyhtiön korvauspäätös on vakuutusehtojen mukainen, eikä suosita sen muuttamista. FINE myös toteaa, että asiakirjaselvityksen mukaan asiakkaan vakuutuksessa ei ole ollut kolarointiturvaa, joka vakuutusehtojen mukaan korvaisi moottoripyörällä kaatumisesta aiheutuneet vauriot.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Talvitie