Tapahtumatiedot

Vakuutuksenottaja L Oy:n asentajalta oli jäänyt patterin venttiilin puserrusmutteri kiristämättä asunnossa veden täytön jälkeen. Patterista oli valunut vettä asuntoon A23 sekä alapuolella olevaan asuntoon A13. Linja täytettiin vedellä 24.11.2023 ja vuoto tuli esiin 4.1.2024, kun alapuolisen asunnon A13 katossa havaittiin kosteusvauriota. Vakuutusyhtiö on katsonut, että asunnon A23 osalta vahinko kuuluu vakuutuksen korvauspiiriin, mutta asunnon A13 osalta ei. Vakuutusyhtiö on katsonut, että asunnossa A13 vahinko on aiheutunut vakuutuksen rajoitusehdon tarkoittamalla tavalla hitaasti ja vähitellen.

Asiakkaan valitus

Vakuutuksenottaja L Oy on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja katsoo seuraavaa.

Vakuutusyhtiön soveltama rajoitusehto jättää tulkinnanvaraa siitä, mikä katsotaan hitaasti ja vähitellen aiheutuneeksi vahingoksi, koska tarkempia aikamääreitä ei rajoitusehdossa ole ilmoitettu.

Vakuutuksenottajan mukaan sekä vahinko että vahingon seuraus myös asunnossa A13 on yhtä lailla A23 tapaan aiheutunut äkillisesti ja ennalta-arvaamattomasti, koska kyseessä on näinkin lyhyt ajanjakso. Asunnon A13 vahinko ei luonnollisestikaan voi aiheutua tai ilmentyä yhtä nopeasti tai äkillisesti kuin A23 asunnon vahinko, vaan veden täytyy kulkeutua alakerran asuntoon rakenteiden läpi.

Vakuutusyhtiö on katsonut asunnon A23 vahingon äkillisesti syntyneen, vaikka syntymekanismi on sama myös asunnon A13 kohdalla. Näin ollen vakuutuksenottaja pitää päätöstä jättää A13 vahingot korvaamatta vääränä ja vaatii, että vakuutusyhtiö korvaa vakuutuksenottajan toiminnan vastuuvakuutuksesta myös asunnon A13 vahingot.

Vakuutusyhtiön vastine

Vakuutusyhtiö on antanut asiassa ensimmäisen korvauspäätöksen päivämäärällä 21.2.2024 ja toisen korvauspäätöksen päivämäärällä 24.4.2024.

Korvauspäätöksissä on katsottu, että vahinko on osittain vastuuvakuutuksesta korvattava. Vastuuvakuutuksesta korvattavaksi katsotun vahingon osalta vahingon määrä jää vastuuvakuutuksen omavastuuosuuden alle. Vakuutusyhtiö viittaa antamiinsa korvauspäätöksiin ja toteaa lisäksi seuraavaa.

Toiminnan vastuuvakuutusehtojen mukaan vastuuvakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sade-, sulamis-, jäte- tai viemäriveden aiheuttamasta tulvimisesta. Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen ja odottamaton vahinko, jonka syynä on ollut satunnainen ja yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamatta syntynyt vika tai puute. Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syntyminen on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin tai muutoin toistuviin tapahtumiin.

Asiassa on kyse siitä, onko huoneistossa A13 havaittu kosteusvahinko aiheutunut vakuutusehtojen tarkoittamalla tavalla äkillisesti 24.11.2023–4.1.2024 välisenä aikana, kun vettä on tihkunut huoneistossa A23 sijaitsevasta epätiiviistä liitoksesta rakenteisiin ja sitä kautta asunnon A23 alapuoliseen asuntoon A13.

Käsiteltävänä olevassa tapauksessa lämmitysverkoston perussäädön/venttiilien vaihdon yhteydessä vakuutuksenottajan palveluksessa olevalta asentajalta on jäänyt liitososan puserrusmutteri epähuomiossa kiristämättä. Linja täytettiin vedellä 24.11.2023 ja vuoto tuli esiin 4.1.2024, kun alapuolisen asunnon A13 katossa havaittiin kosteusvauriota. Asunnossa A23 ei juurikaan asuta, eikä huoneistossa havaittu vahinkoa. Kiristämättä jäänyt liitos on valuttanut vettä yli kuukauden päivät, ennen kuin kosteusvaurio tuli ilmi alemman kerroksen huoneistossa.

Vakuutusyhtiö on katsonut vahinkotapauksessa, että linjaston täytön yhteydessä kiristämättä jääneestä liitoksesta valunut vesivahinko on tapahtunut ehtojen edellyttämällä tavalla äkillisesti ja satunnaisen ja yksittäisen virheen seurauksena. Siltä osin, kuin huoneistoon A23 on tapahtunut vesivahinko linjan täytön yhteydessä, on katsottu vastuuvakuutuksesta korvattavaksi äkillisesti syntyneeksi vesivahingoksi. Huoneiston A23 aiheutuneen äkillisen vesivahingon korjaustoimenpiteiden kustannus on 3138 euroa (alv 0 %) ja se jää kustannuksena alle vastuuvakuutuksen omavastuuosuuden.

Siltä osin kuin kiristämättä jäänyt liitos on vuotanut työsuorituksen ja alapuolisen huoneiston kosteusvaurion havaitsemisen välisen ajan, eli 24.11.2023–4.1.2024 välisen ajan, vakuutusyhtiö katsoo, että kyse on vakuutusehtojen tarkoittamasta hitaasti ja vähitellen tapahtuneesta vaikutuksesta. Kosteusvaurion laajeneminen jää näin ollen rajoitusehdon perusteella vastuuvakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle.

Vakuutusyhtiö katsoo asiakirjaselvitysten perusteella asiassa olevan selvää ja riidatonta, että linjan täytön yhteydessä käytetystä vesimäärästä aiheutunut vahinko ei ole ulottunut laajuudeltaan huoneistoa A23 laajemmalle alueelle ehtojen tarkoittamalla tavalla äkillisesti. Huomionarvoista on, että kun tarkastellaan kastuneen alueen laajuutta ja ensimmäisiä havaintoja kosteudesta, voidaan todeta, että huoneiston A13 kastumisen on täytynyt aiheutua tihkuvuodosta epätiiviistä liitoksesta. Jos esitetty kosteusvaurio olisi tapahtunut kokonaisuudessaan äkillisesti, olisi järjestelmään ollut hankala saada kunnollista painetta ja vuoto olisi havaittu välittömästi linjan täytön yhteydessä. Vahinko on havaittu kiistatta noin kuusi viikkoa linjan täytön jälkeen. Pitkäaikaisen kosteusvahingon syntymekanismia tukee myös Mikko Happonen Oy:n edustaja lausuma, jonka mukaan vuodon määrän perusteella vahinko on aiheutunut pikkuhiljaa useamman viikon aikana.

Vakuutusyhtiö viittaa nyt käsillä olevassa tapauksessa Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositukseen FINE-018394 vahinkomekanismin ja rajoitusehdon tulkintaan liittyen hitaasti syntyneen vahingon osalta. Vakuutuslautakunnan ratkaisusuosituksessa on kyseessä osin vastaavanlaisesta vahinkomekanismista ja tapauksessa pitkäaikaisena vuotona on pidetty noin kolmen viikon aikana tapahtuvaa tihkuvuotoa. Nyt käsillä olevassa tapauksessa vuoto on riidattomasti aiheutunut pidemmällä aikavälillä, joten vakuutusyhtiö katsoo asiassa rajoitusehdon soveltuvan nyt käsillä olevaan vahinkotapaukseen siltä osin, kuin vahinko on laajentunut linjan täytön jälkeen usean viikon aikana.

Yllä olevin perustein vakuutusyhtiö katsoo, ettei huoneiston A13 vauriota voida katsoa syntyneen ehdon tarkoittamalla tavalla äkillisesti, vaan huoneiston A13 osalta kyse on pitkäaikaisen tihkuvuodon aiheuttamasta kosteusvauriosta.

Ratkaisusuositus

Kysymyksenasettelu

Asiassa on kysymys siitä, onko L Oy:n huoltaman patterin liitoksen löysälle jääneen puserrusmutterin aiheuttamaa vesivahinkoa pidettävä vastuuvakuutusehdoissa mainituin tavoin äkillisenä.

Sovellettavat lainkohdat ja vakuutusehdot

Toiminnan vastuuvakuutus
1 Korvattavat vakuutustapahtumat
1.1 Korvattavan vakuutustapahtuman edellytykset
Vakuutuksesta korvataan vakuutetussa toiminnassa vakuutuksen voimassaoloalueella toiselle aiheutettu henkilö- ja esinevahinko, kun

- vakuutettu on korvausvastuussa vahingosta voimassaoloalueella voimassa olevan oikeuden mukaan
- vahinko on todettu vakuutuksen voimassa oloaikana.

2.11 Kosteus ja tulviminen
Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut kosteudesta tai sade-, sulamis-, jäte- tai viemäriveden aiheuttamasta tulvimisesta.

Vakuutuksesta korvataan kuitenkin äkillinen ja odottamaton vahinko, jonka syynä on ollut satunnainen ja yksittäinen virhe tai laiminlyönti taikka rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamatta syntynyt vika tai puute.

Lisäksi edellytetään, että myös vahingon syntyminen on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti eikä perustu hitaaseen, vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen tai jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin tai muutoin toistuviin tapahtumiin.

Asian arviointi

Toiminnan vastuuvakuutuksella katetaan vakuutusehtojen mukaisessa laajuudessa sitä vahingonkorvausvelvollisuutta, joka vakuutetulle voi seurata vakuutetussa toiminnassa tapahtuvasta virheestä tai laiminlyönnistä.

Vakuutusyhtiö on L Oy:lle myöntämäänsä toiminnan vastuuvakuutukseen sovellettavissa vakuutusehdoissa rajoittanut kosteudesta tai vedestä aiheutuvat vahingot pääsääntöisesti vakuutuksen korvauspiirin ulkopuolelle. Rajoitusehtoon otetun poikkeuksen mukaan vakuutuksesta kuitenkin korvataan ne kosteudesta tai vedestä aiheutuvat vahingot, joiden syynä on ollut rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute. Korvattavuuden lisäedellytykseksi on tällöin asetettu se, että myös vahingon täytyy syntyä äkillisesti.

Lautakunnan käytettävissä olevan asiakirjaselvityksen perusteella vesivahinko on tässä tapauksessa aiheutunut L Oy:n suorittaman huoltotyön yhteydessä patterin liitoksen löysälle jääneestä puserrusmutterista. Huoltotyö on suoritettu asunnossa A23. Vettä on valunut sekä asuntoon A23 että sen alapuoliseen asuntoon A13. Asunnon A23 osalta vakuutusyhtiö on katsonut vahingon kuuluvan vakuutuksen korvauspiiriin.

Kartoitusraportin (11.1.2024) mukaan lämmitysjärjestelmän putki on vuotanut asunnon A23 olohuoneen ikkunan alla, josta vuotovesi on valunut putken läpiviennistä välipohjarakenteeseen. Kosteuskartoitusraportin (19.1.2024) mukaan alakerrassa olevan asunnon A13 olohuoneen sekä makuuhuoneen katto ja seinät ovat kastuneet. Kartoitusraportin 11.1.2024 laatinut taho on arvioinut vakuutusyhtiölle sähköpostitse (12.4.2024), että vahinko on vuodon määrän perusteella aiheutunut pikkuhiljaa useamman viikon aikana.

Vakuutuslautakunta toteaa, että yläkerran asunnon A23 osalta vahingon katsominen äkilliseksi puoltaisi sitä, että myös alakerran asunnon A13 osalta vahinko katsottaisiin äkilliseksi. Kartoitusraportin mukaan vettä on valunut pikkuhiljaa useamman viikon ajan. Näin ollen yläkerrankaan asunnon osalta kysymyksessä ei ole sellainen vahinko, joka olisi tapahtunut yhtä äkillisesti kuin esimerkiksi putkirikkotilanteessa vahingot usein aiheutuvat.

Koska patteri on kuitenkin vuotanut ensin yläkerran asuntoon A23, josta se on valunut rakenteita pitkin alakerran asuntoon A13, lautakunta arvioi, että vahinko on aiheutunut yläkerran asuntoon nopeammin kuin alakerran asuntoon. Näin ollen lautakunta katsoo, että alakerran asuntoon syntynyttä vahinkoa voidaan arvioida toisin kuin yläkerran asuntoon syntynyttä vahinkoa.

Vakuutuslautakunta katsoo, että sille toimitetun selvityksen perusteella on todennäköistä, että asunnon A13 kosteusvauriot ovat syntyneet useamman viikon aikana ja hitaammin kuin yläkerran asunnon A23 vauriot. Näin ollen kysymyksessä ei ole vakuutusehtojen tarkoittamalla tavalla äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti syntynyt vahinko.

Lopputulos

Vakuutuslautakunta pitää vakuutusyhtiön korvauspäätöstä asianmukaisena.

Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.

VAKUUTUSLAUTAKUNTA

Puheenjohtaja Norros
Sihteeri Luukkonen Yli-Rahnasto

Jäsenet:
Haapasaari
Jyrä
Malmberg
Räty-Ivanov