Tapahtumatiedot
Vakuutusyhtiölle 5.9.2024 tekemässään vahinkoilmoituksessa asiakas kertoi olleensa sup-lautailemassa 28.6.2024, kun hän laudan päälle seisomaan noustuaan horjahti ja hänen päässään olleet aurinkolasit tippuivat laudalle. Asiakas kaatui lasien päälle, jolloin ne rikkoutuivat. Lauta myös keikahti, ja asiakas ja aurinkolasit tippuivat järveen, eikä laseja etsinnöistä huolimatta löydetty. Asiakas haki korvausta aurinkolaseista kotivakuutuksestaan.
Vakuutusyhtiö ilmoitti asiakkaalle 18.9.2024, ettei vahinkoa korvata kotivakuutuksesta. Yhtiö totesi sup-lautailuun liittyvän aina riski siitä, että lauta voi keikahtaa tai sen päällä voi horjahtaa tai kaatua. Samoin laudalta voi tippua veteen sekä vesi voi roiskua ja kastella omaisuutta. Näin ollen riski siihen, että laudalla horjahtaa ja lasit rikkoutuvat ja tippuvat veteen on niin suuri, ettei tällaisessa tapahtumassa ole kyse ennalta arvaamattomasta vahingosta. Lisäksi yhtiö ilmoitti 25.9.2024, että vahingon korvattavuus määräytyy aina vahingon syyn, ei seurauksen perusteella. Ennalta arvaamattomuutta arvioidaan objektiivisesti. Yhtiö totesi, että päätöksessä ei oteta kantaa jonkin lajin tai tekemisen vaarallisuuteen, vaan päätös perustuu siihen, ettei yleisen kokemuksen perusteella sup-lautaillessa ole ennalta arvaamatonta, että aurinkolasit saattavat tippua veteen lautailijan horjahtaessa.
Asiakas haki muutosta saamaansa korvauspäätökseen 25.9.2024 tekemällään muutoksenhaulla, mutta myös 7.10.2024 annettu korvauspäätös oli kielteinen.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön antamaan korvauspäätökseen. Asiakas toteaa, ettei vakuutusehdoissa sup-lautailua ole vaadittu erikseen vakuutettavaksi urheilulajiksi. Asiakkaan mukaan määritelmä ”äkillinen ja odottamaton” viittaa tilanteisiin, joissa vahinko tapahtuu yllättäen ja ilman ennakkovaroitusta. Vahinko ei tällöin ole seurausta pitkäaikaisista tapahtumista tai perustu laiminlyöntiin. Asiakas katsoo, etteivät vakuutusehdot edellytä, että asiakkaan tulee etukäteen tietää jonkin toiminnan olevan tapaturma-altista, jos kyseistä toimintaa ei ole erikseen suljettu vakuutusehdoissa pois.
Vakuutusyhtiö toistaa kielteisen kantansa vastineessaan 29.1.2025. Yhtiö toteaa vakuutuksen korvaavan äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttaman omaisuuden rikkoutumisen. Ennalta arvaamattomuutta arvioidaan objektiivisesti vahingon syyn, ei seurauksen perusteella. Nyt käsillä olevassa tapauksessa aurinkolasien rikkoutuminen tapahtui sellaisessa toiminnassa, johon jo etukäteen arvioiden sisältyy suuri riski laudalla horjahtamiseen tai veden varaan joutumiseen ja sitä kautta omaisuuden rikkoutumiseen tai menettämiseen. Vakuutusyhtiön mukaan aurinkolaseille aiheutunut vahinko ei täytä määritelmää ennalta arvaamattomasta vahingosta, eikä vahinko näin ollen ole vakuutuksesta korvattava.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Kotivakuutusehtojen, voimassa 1.7.2023 alkaen, ehtokohdan KO340 (Vakuutusturvan sisältö) mukaan vakuutus korvaa äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttaman suoranaisen esinevahingon, kun omaisuus on vakuutettu toteutuneen riskin varalta. Lisäksi korvataan näissä vakuutusehdoissa erikseen mainitut muut kustannukset. Ennalta arvaamattomuutta arvioidaan objektiivisesti. Korvattavuus määräytyy vahingon syyn, ei seurauksen perusteella. […]
Ehtokohdan KO346 (Rikkoutuminen) mukaan vakuutus korvaa äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttaman omaisuuden välittömän rikkoutumisvahingon. […]
Ratkaisusuositus
Tapauksessa on kiistaa siitä, ovatko asiakkaan aurinkolasit rikkoutuneet vakuutusehtojen edellyttämällä tavalla äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman seurauksena. FINE toteaa, että yleisten vakuutus- ja vahingonkorvausoikeudellisten periaatteiden mukaan korvauksen hakijalla on näyttötaakka siitä, että korvattava vahinkotapahtuma on sattunut. Jos vakuutusyhtiö vetoaa vakuutukseen sisältyvään rajoitusehtoon, tulee sen vastaavasti näyttää, että vahinko on aiheutunut rajoitusehdon mukaisella tavalla. Nyt käsiteltävässä asiassa ei kuitenkaan ole kysymys rajoitusehdon soveltamisesta.
Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta korvataan äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman aiheuttamia suoranaisia esinevahinkoja. Vakuutusalalla vakiintuneen käytännön mukaan vakuutusehtojen mukaista ennalta arvaamattomuuden vaatimusta on arvioitava lähtökohtaisesti objektiivisesti eli yleisellä tasolla. Tämä tarkoittaa arviota siitä, kuinka yleisinä ja todennäköisinä tietyn tyyppisiä tapahtumia voidaan yleisen elämänkokemuksen perusteella pitää. Tulkinnassa otetaan huomioon myös vakuutetun mahdollisuus välttää vahinko ja hänen menettelynsä vahinkoon johtaneessa tapahtumassa.
Vakuutuslautakunta on ratkaisusuosituksessa FINE-053084 arvioinut, että sup-lautailuun liittyy riski kaatumisesta ja veteen putoamisesta, koska sup-lautaa yleensä melotaan sen päällä seisten. Tämän johdosta lautailijan vähäinenkin horjahtaminen voi johtaa tasapainon menettämiseen ja mukana olevien tavaroiden veden varaan joutumiseen tai uppoamiseen. Kyseisessä ratkaisusuosituksessa Vakuutuslautakunta katsoi, että kun otetaan huomioon sup-lautailuun tyypillisesti liittyvä laudalta veteen kaatumisen riski, silmälasien menettämiseen johtanutta sup-laudalla kaatumista ei voitu pitää vakuutusehdoissa tarkoitettuna ennalta arvaamattomana tapahtumana.
FINEn käyttöön toimitetun selvityksen mukaan asiakas on nyt käsiteltävässä tapauksessa menettänyt tasapainonsa ja kaatunut sup-laudan päällä seisoessaan, minkä seurauksena aurinkolasit ovat rikkoutuneet ja pudonneet järveen. FINE katsoo, että kyseessä on sup-lautailuun tyypillisesti liittyvä riski, mikä tulee huomioitavaksi arvioitaessa tapahtuman ennalta arvaamattomuutta. FINE myös toteaa, ettei asiakkaan selvityksestä ilmene, että vahingon syntyyn olisi edellä kuvatun tapahtumainkulun lisäksi vaikuttanut jokin äkilliseksi ja ennalta arvaamattomaksi katsottava tekijä.
Viitaten vahingon tapahtumaolosuhteita koskevaan selvitykseen sekä Vakuutuslautakunnan aiempaan ratkaisukäytäntöön FINE katsoo, ettei asiakkaan aurinkolasien rikkoutuminen ja menettäminen ole tässä seurausta äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta, eikä vahinko siten ole vakuutuksesta korvattava. Edellä mainituin perustein FINE pitää vakuutusyhtiön antamaa korvauspäätöstä vakuutusehtojen mukaisena, eikä suosita siihen muutosta.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Talvitie