Tapahtumatiedot
Vahinkoilmoituksen mukaan vakuutuksenottaja N Oy:n työntekijä oli havainnut 6.7.2024 klo 10, että yrityksen autoon oli murtauduttu ja siellä säilytettyä irtaimistoa oli anastettu. Auto oli pysäköity työntekijän kotipihaan 5.7.2024. N Oy haki korvausta anastetuista työkaluista yrityksen omaisuusvakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö antoi asiassa 18.7.2024 ja 18.7.2024 korvauspäätökset, joissa se totesi, ettei korvausta suoriteta, koska toimitetusta videotallenteesta tai muista vahinkoa koskevista selvityksistä ei ilmennyt, miten autoon oli päästy sisään. Vakuutuksesta korvataan varkausvahinko silloin, kun omaisuuden säilytystilaan on murtauduttu vahingoittamalla sen rakenteita tai lukkoja, tai kun sisäänpääsyyn käytetty avain on saatu haltuun murtautumisen yhteydessä. Korvattavuuden edellytykset eivät asiassa täyttyneet, koska autossa ei todettu murtojälkiä.
Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta
N Oy on pyytänyt asiassa ratkaisusuositusta vaatien, että vahinko on korvattava vakuutuksesta. N Oy kertoo, että vahingosta tehtiin rikosilmoitus, ja että samana yönä alueella oli murtauduttu useisiin muihinkin ajoneuvoihin. Poliisi oli saanut vahinkopaikan läheisyydessä sijaitsevan ravintolan videotallenteen, jossa näkyy useiden henkilöiden osallistuneen tekoon, mutta tekijöitä ei voitu tunnistaa. Videotallenteelta ilmenee, että auton takaluukku avattiin. Vahingon jälkeen autossa todettiin kuljettajan oven kahvan väljyyttä sekä takaosan maalivaurioita.
Autossa on keyless entry -järjestelmä eikä perinteistä avainta käytetä. Autoihin kohdistuvissa rikoksissa käytetään nykyisin laitteita, joilla tällä järjestelmällä varustetut autot voidaan avata ilman murtojälkiä. Tällaisissa tilanteissa murtojälkien puuttuminen ei yksinään osoita, etteikö kyse olisi vakuutusehtojen tarkoittamasta murtautumisesta. N Oy:n mielestä vakuutusyhtiön ratkaisu on kohtuuton ja hyvän vakuutustavan vastainen tilanteessa, jossa vahinkotapahtuma on selvästi näytetty toteen, mutta sen tekninen toteutustapa ei jätä perinteisiä murtojälkiä.
Vakuutusyhtiö toteaa vastineessaan, että autokorjaamolla 1.8.2024 tehdyssä auton tarkastuksessa todettiin takapuskurissa pieni painauma, jota ei ollut havaittu ennen vahinkoa. Lisäksi kuljettajan oven kahva vaikutti hieman väljältä, avaimeton kulkutoiminto ei toiminut kyseisessä ovessa, ja auto antoi asiasta vikakoodin.
Yhtiön mukaan korjaamolla havaittujen jälkien ja auton sisälle pääsemisen välillä ei ole todettu yhteyttä. Jäljet eivät viitanneet siihen, että autoa olisi fyysisesti vahingoitettu siinä määrin, että siihen oli voitu tunkeutua. Mikään tieto ei myöskään viitannut siihen, että varkaat olisivat saaneet auton avaimen haltuunsa jonkin toisen murtautumisen yhteydessä. Kuvattu vahinkotapahtuma, jossa autoon on päästy etänä ovien lukituksen avaavalla laitteella ja anastettu auton sisällä ollutta omaisuutta, ei ole vakuutusehtojen mukaan korvattava rikosvahinko.
Omaisuuden varkaus korvataan vain, kun sen säilytystilaan on murtauduttu vahingoittamalla sen rakenteita tai lukkoja, tai jos sisäänpääsyyn käytetty avain on saatu haltuun murtautumisen yhteydessä. Korvauksenhakija ei ole esittänyt selvitystä siitä, että vahinko olisi tapahtunut kummallakaan edellä mainituista tavoista. Sovellettava vakuutusehto ei ole epäselvä, eikä korvauspäätöksen riitauttaminen sellaisenaan merkitse sitä, että vahinko olisi korvattava.
Sopimusehdot
Vakuutusehtojen OM333, Rikos, (voimassa 1.1.2019 alkaen) kohdan 1, Varkaus, mukaan vakuutus korvaa vahingon, kun vakuutuskirjassa mainittuun vakuutuspaikkaan tai vakuutetun omaisuuden säilytystilaan on
- murtauduttu sen rakenteita tai lukkoja vahingoittaen tai
- tunkeuduttu avaimella, joka on saatu haltuun edellä mainitulla tavalla tehdyn murtautumisen yhteydessä
[…]
Ratkaisusuositus
Asiakirjojen mukaan N Oy:n autosta on anastettu työkaluja auton ollessa pysäköitynä yrityksen työntekijän kotipihaan 5.- 6.7.2024 välisenä aikana. Vahingosta on tehty rikosilmoitus, ja läheisen ravintolan videotallenteen perusteella useita henkilöitä oli osallistunut tekoon.
Vakuutusyhtiö on kieltäytynyt korvaamasta vahinkoa vedoten vakuutusehtoihin, joiden mukaan omaisuuden varkaus korvataan vain, jos omaisuuden säilytystilaan on murtauduttu sen rakenteita tai lukkoja vahingoittaen tai jos sisäänpääsyyn käytetty avain on saatu haltuun vastaavalla tavalla tehdyn murtautumisen yhteydessä. Tällaista selvitystä ei ole esitetty, eikä autossa ole todettu murtautumista osoittavia jälkiä.
N Oy on vedonnut siihen, että auton lukitusjärjestelmä on voitu avata ulkopuolisella laitteella ilman näkyviä murtojälkiä, ja että auton takaluukun avaaminen näkyi videotallenteella. Auton kuljettajan puoleisessa ovenkahvassa oli havaittu vahingon jälkeen väljyyttä ja takapuskurissa maalivaurio. Lisäksi samana yönä alueella oli murtauduttu muihinkin ajoneuvoihin. Murtojälkien puuttuminen ei osoittanut, että kyseessä ei olisi vakuutusehtojen tarkoittama murtautuminen, joten vakuutusyhtiön ratkaisu on kohtuuton.
FINE toteaa olevan riidatonta, että N Oy:n autosta on anastettu omaisuutta. Vahingon korvaaminen vakuutuksesta edellyttää kuitenkin, että kyse on nimenomaan vakuutusehdoissa määritellystä rikosvahingosta. Sovellettavien vakuutusehtojen mukaan varkausvahinko korvataan edellyttäen, että omaisuuden säilytystilaan eli tässä tapauksessa autoon on päästy murtautumalla sen rakenteita tai lukkoja vahingoittaen tai murtautumisen yhteydessä haltuun saadulla avaimella.
Tässä tapauksessa autossa ei ole todettu vakuutusehdossa edellytettyjä murtojälkiä, jotka osoittaisivat autoon tunkeudutun väkivalloin eikä selvitystä siitä, että sisäänpääsyyn käytetty avain olisi saatu haltuun murtautumisen yhteydessä ole myöskään esitetty. Auton lukitusjärjestelmän mahdollinen elektroninen avaaminen ei täytä omaisuusvakuutusehtojen mukaista murtautumisen määritelmää. Näin ollen FINE katsoo, ettei vahinko ei ole vakuutusehtojen mukaan korvattava. FINE ei myöskään pidä sovellettavaa vakuutusehtoa epäselvänä eikä sen soveltamista asiaan kohtuuttomuuteen johtavana.
Lopputulos
FINE ei suosita muutosta asiassa.
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Johtava lakimies Isokoski
Esittelijä Taivalantti