Tapahtumatiedot

Asiakas ilmoitti vakuutusyhtiölle, että hänen omakotitalonsa takkahuoneen kiviseinälle oli 5.6.2023 tullut vettä katon rajapinnasta.

X Oy teki kohteessa 16.6.2023 vahinkokartoituksen, josta laaditun raportin mukaan vesikatolla harjatiili oli irronnut paikoiltaan ja alla olevaan aluskatteen kulmaan oli tullut reikä, josta vesi oli päässyt valumaan eristetilaan ja piipun muuria pitkin huonetilaan. Harjatiili oli ollut katon viistouden kulmakohdalla, johon lumi kertyy, jolloin harjatiili pääsee liikkumaan. Vesikatolla oli ollut joskus aiemmin kattovuoto, joka oli X Oy:n näkemyksen mukaan korjattu puutteellisesti. Kattotiilten saumaan oli asennettu erillinen korjauspelti, joka oli rikkoutunut. Vesi oli päässyt kulkeutumaan tästä rakenteisiin, ja vuotokohta sijaitsi piipun hormin vieressä. Korjaaja ei ollut X Oy:n mukaan tiivistänyt aluskatteen saumaa muurin pintaan kuten kuuluisi ja tällöin vesi pääsee sateella muuria pitkin huonetilaan. X Oy:n mukaan vesikatolla tuli purkaa kattotiilet ja ruodepuut vahinkoalueelta sekä poistaa yläpohjan kastuneet eristeet ja tuulensuojalevyt.

Vakuutusyhtiö ilmoitti asiakkaalle 22.6.2023 päivätyssä asiakaskirjeessä, että vakuutuksesta korvataan laajennetun turvan perusteella vesikatteen alapuolisille eli vesikaton alapaarteesta alaspäin rakenteille aiheutuneet vuotovahinkojen korjaukset X Oy:n kartoitusraportin pohjalta. Korvauspäätöksellä 11.9.2023 vakuutusyhtiö maksoi asiakkaalle hänelle koituneista sähkökuluista 524,62 euroa sekä purku- ja jälleenrakennustyöstä 1 006,86 euroa.

Asiakas teki vakuutusyhtiölle uudelleenkäsittelypyynnön 5.5.2024. Asiakas totesi, ettei kotivakuutuksen laajennusosan vakuutusehdoissa ole rajattu katon vuotovahinkoja siten, että korvattavuus koskisi vain katon alapaarteen alapuolisia osia, joten yhtiön ilmoittama rajaus oli vakuutusehtojen vastainen. Asiakas kertoi lisäksi, että vahinko oli sattunut kohdassa, jossa katto on harjaan saakka auki eli yläpaarre on siinä niin sanotusti alapaarre.

Vakuutusyhtiö teki asiassa uuden korvauspäätöksen 13.5.2024 muuttamatta aiempaa päätöstään.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

Asiakas vaatii, että kastuneet rakenteet eli muun muassa villat ja tuulensuojalevyt vaihdetaan ja sen lisäksi tehdään tarkastusmittaukset, jotta voidaan varmistua siitä, että kaikki vaurioituneet rakenteet ovat tulleet kuntoon. Asiakas katsoo, että vakuutuksen korvauspiiriin kuuluu vesikaton vuotovahingosta rakenteille aiheutuneen vaurion korvaaminen, eikä vakuutusyhtiön päätös rajata alapaarteen yläpuolinen osa vahingosta korvauspiirin ulkopuolelle ole vakuutusehtojen mukainen. Asiakkaan mukaan vesikaton rakenne vuotokohdassa on harjaan asti auki, ja tämän takia ylä- ja alapaarre ovat tässä tapauksessa sama asia. Katon korjaamiseksi vaurioitunutta aluetta on pitänyt tutkia ja purkaa joko ylä- tai alakautta, ja näitä kustannuksia vakuutusyhtiö ei ole halukas korvaamaan, joten kartoitustyötä on mahdoton tehdä.

Vakuutusyhtiö toteaa vastineessaan, että kotivakuutuksen laajennus­osan rakennusvakuutusehtojen mukaan kyseisestä turvasta korvataan ennalta-arvaamaton vahinko, jonka syynä sade- ja sulamisvesi, joka on läpäissyt vesikaton ja kastellut rakennuksen muita rakenteita. Ehtojen mukaan korvauspiirin ulkopuolelle on rajattu vesikaton korjaus- ja uusimiskustannukset. Ehdoissa on lisäksi määritelty tarkemmin, että vesikatolla tarkoitetaan rakennuksen ulkovaippaan kuuluvaa osaa, jonka tehtävänä on estää sadeveden, lumen ja sulamisveden pääsy rakennuksen sisään. Vesikaton muodostavat katekerros aluskatteineen ja näitä välittömästi kannattavat rakenneosat.

Koska alapaarre, joka on yksi kattotuolin osa, on vesikattoa kannattava rakenneosa, ei vakuutuksesta korvata voida maksaa. Vakuutusyhtiö katsoo korvauspäätöksen olevan vakuutusehtojen mukainen, koska riidanalaiset kulut kohdistuvat vesikaton korjaamiseen, joka on tarkemmin määritelty vakuutusehdoissa.

Sopimusehdot ja lainsäädäntö

Kotivakuutuksen laajennusosan rakennusvakuutusehtojen OLR 260.6, voimassa 1.1.2023 alkaen, kohdan 2 (korvattavat vahingot) mukaan laajennetusta turvasta korvataan ennalta-arvaamaton vahinko, jonka syynä on
- sade- ja sulamisvesi, joka on läpäissyt vesikaton ja kastellut rakennuksen muita rakenteita
[…]

Vakuutusehtojen kohdan 5.1 (Vahinkojen korvaaminen, korvaamisen rajoitukset) mukaan Kodin omaisuusvakuutusehtojen kohdan 6.1.2 korvaamisen rajoitusten lisäksi vakuutuksesta ei myöskään korvata
- vesikaton korjaus- ja uusimiskustannuksia
[…]

Vakuutusehtojen kohdan Määritelmiä mukaan vesikatolla tarkoitetaan tässä rakennuksen ulkovaippaan kuuluvaa osaa, jonka tehtävänä on estää sadeveden, lumen ja sulamisveden pääsy rakennuksen sisään. Vesikaton muodostavat katekerros aluskatteineen ja näitä välittömästi kannattavat rakenneosat.

Ratkaisusuositus

Asiassa on kysymys siitä, kuuluvatko vesivahingosta aiheutuneet korjauskustannukset laajennetusta kotivakuutuksesta korvattaviin vahinkoihin.

Asiassa on riidatonta, että vesikaton vuotamisesta aiheutuneessa vahingossa sinänsä on kysymys laajennetusta kotivakuutuksesta korvattavasta tapahtumasta. Riitainen kysymys koskee niiden rakenteiden ja rakenneosien rajausta, joille aiheutunut vahinko vakuutuksesta korvataan.

Asiaan sovellettavien vakuutusehtojen mukaan laajennetusta kotivakuutuksesta korvataan ennalta-arvaamaton vahinko, jonka syynä on sade- ja sulamisvesi, joka on läpäissyt vesikaton ja kastellut rakennuksen muita rakenteita. Rajoitusehdon mukaan vakuutuksesta ei kuitenkaan korvata vesikaton korjaus- ja uusimiskustannuksia. Vakuutusehtojen määritelmäosiossa todetaan, että vesikatolla tarkoitetaan tässä rakennuksen ulkovaippaan kuuluvaa osaa, jonka tehtävänä on estää sadeveden, lumen ja sulamisveden pääsy rakennuksen sisään. Vesikaton muodostavat määritelmän mukaan katekerros aluskatteineen ja näitä välittömästi kannattavat rakenneosat.

Asiakas on vaatinut, että kastuneet villat ja tuulensuojalevyt vaihdetaan ja sen lisäksi tehdään tarkastusmittaukset, jotta voidaan varmistua siitä, että kaikki vaurioituneet rakenteet ovat tulleet kuntoon. Asiakas on kertonut, että tarkasteltavana olevan vesikaton rakenne vuotokohdassa on harjaan asti auki oleva, mistä johtuen ylä- ja alapaarre ovat tässä tapauksessa sama asia. Hän on myös toimittanut kattorakenteesta kuvan.

Vakuutusyhtiö on vedonnut siihen, että vesikaton korjaus- ja uusimiskustannukset on rajattu korvauspiirin ulkopuolelle. Koska vesikattoon kuuluu myös sitä kannattavat rakenneosat, kuten alapaarre, ei asiakkaan vaatimia korjauskustannuksia voida vakuutuksesta korvata, koska vakuutuksesta korvataan vain alapaarteen alapuolisille rakenneosille aiheutuneet vahingot.

Selvityksen perusteella FINE katsoo, riippumatta kattotuolin hieman poikkeavasti rakenteesta, alapaarre osana kattotuolia on vakuutusehdoissa kerrotun määritelmän mukainen vesikattoa välittömästi kannattava rakenneosa. Näin ollen kyseiselle osalle mahdollisesti aiheutuneita vahinkoja ei rajoitusehdon mukaisesti korvata kyseisestä vakuutuksesta.

FINE toteaa, ettei lämmöneristeenä toimivan eristevillan tai tuulensuojalevytyksen osalta ole kysymys vakuutusehtojen vesikattoa koskevaan määritelmään sisältyvistä rakenneosista. FINE myös toteaa, ettei vakuutusehtoissa ole vakuutusyhtiön esittämää rajausta, jonka mukaan vesikaton vuotamisesta aiheutuvia vahinkoja korvattaisiin vain kattotuolin tai sen alapaarteen alapuolisille rakenneosille, vaan rajoitus koskee vesikaton korjaus- ja uusimiskustannuksia. Näin ollen FINE katsoo, että vahinko kuuluu eristevillan, tuulensuojalevytyksen sekä näille aiheutuneiden vaurioiden selvittämiseksi tehtyjen mittausten osalta vakuutuksen korvauspiiriin. Sama koskee myös muita mahdollisesti kastuneita rakenneosia, joissa ei ole kysymys vakuutusehdoissa määritellystä vesikatosta.

Lopputulos

FINE suosittaa, että vakuutusyhtiö selvittää vahingon määrän ja maksaa asiakkaalle vakuutusehtojen mukaisen korvauksen eristevillojen ja tuulensuojalevyjen osalta, samoin mahdollisten muiden vesikattovuodosta vaurioituneiden rakenneosien kuin vakuutusehdoissa määritellyn vesikaton osalta. Lisäksi FINE suosittaa vakuutusyhtiötä korvaamaan kosteusvaurion korjaamiseksi tarpeellisista kosteusmittauksista aiheutuneet kustannukset.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Muurasniemi