Tapahtumatiedot

Asiakkaana oleva asunto-osakeyhtiö ilmoitti vakuutusyhtiölle, että huoneiston
B 3 keittiön yhteydessä olevan, rakennusajankohtana vuonna 1973 asennetun kylmiön kuparinen kylmäaineputki oli rikkoutunut ja kylmäainetta oli valunut välipohjassa putkea pitkin huoneiston eteisen kattopaneloinnille. Asiakas haki korvausta vahingosta kiinteistövakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö ilmoitti 26.1.2024, että kyseessä on korvattava vakuutustapahtuma, mutta vuotovahingosta tehdään 50 prosentin ikävähennys, koska vahingon on aiheuttanut nesteen, höyryn tai kaasun äkillinen, ennalta arvaamaton vuoto rakennukseen kiinteästi asennetusta, rakennusta palvelevasta laitteesta.

Asiakas katsoi, ettei vakuutusyhtiöllä ole oikeutta tehdä vuotovahinkoa koskevaa ikävähennystä. Asiakkaan mukaan kyseessä ei ole rakennukseen kiinteästi asennettu, rakennusta palveleva putki eikä kylmiö ole myöskään rakennusta palvelevaan putkistoon liitetty laite. Asiakas katsoi, että kylmiö on verrattavissa jää- tai kylmäkaappiin, koska kylmäaine virtaa vain kyseisessä kylmiössä, ei rakennuksen yhteisessä putkistossa.

Vakuutusyhtiö katsoi asiakkaan muutoksenhaun perusteella tehdyissä korvauspäätöksissä, että vaikka kylmäaine virtaa vain kyseisessä kylmiössä, on putkisto kuitenkin asennettu kiinteästi rakennukseen. Vakuutusehtojen mukaan rakennukseen kiinteästi asennetun putkiston vuotovahingosta tehdään putkiston iän perusteella ikävähennys, joka on tässä tapauksessa 50 prosenttia.

Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta

Asiakas katsoo valituksessaan, ettei vuotovahingon aiheuttanut kylmiö palvele rakennusta, vaan huoneistoa. Jotta vuotovahingon ikävähennystä voitaisiin soveltaa, tulisi vuotovahingon aiheutua rakennusta palvelevasta vesijohdosta tai jätevesiviemäri-, lämpö-, jäähdytys-, höyry-, kaasu- tai öljyputkistosta, öljysäiliöstä, sisäpuolisesta sadevesiviemäristä, pore- tai uima-altaan putkistosta tai näihin kiinteästi liitetystä koneesta, laitteesta tai aineen säilytysastiasta.

Vakuutusyhtiö katsoo vastineessaan, että vakuutusehtoja on yleisten sopimusoikeudellisten tulkintaperiaatteiden mukaan tulkittava sanamuotonsa mukaisesti. Vakuutusehtoja on myös tarkasteltava kokonaisuutena. Nyt kyseessä oleva kylmiö sisältyy kiinteistövakuutuksen vakuutettuun omaisuuteen rakennusta palvelevana koneistona tai laitteena. Kylmiö on rakennettu taloyhtiön rakentamisvaiheessa huoneiston rakenteisiin kiinteästi sen asumiskäyttöä palvelemaan. Myös FINE on katsonut ratkaisusuosituksessaan FINE-010424, että kylmiöhuone oli osa omakotitalorakennusta ja myös kylmiöhuoneen koneistossa oli kyse vakuutusehdoissa tarkoitetusta, kiinteästi asennetusta, rakennukseen kuuluvasta laitteesta. Kyseisessä tapauksessa FINE katsoi, että kylmiöhuoneen koneiston rikkoutumisvahinko oli käsiteltävä rakennuksen vakuutuksesta eikä irtaimistovakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö katsoo, että nyt puheena olevassa tapauksessa on kyse rakennukseen kiinteästi liitetyn koneen tai laitteen vuotovahingosta, joten vakuutusyhtiöllä on ollut oikeus tehdä vakuutusehtojen kohdan 5.3.5. mukainen ikävähennys vuotovahingon rakennukselle aiheuttamista korjaus- ja jälleenhankintakustannuksista. Vakuutusyhtiö katsoo, että asiassa tehty korvauspäätös on ollut oikea ja vakuutusehtojen mukainen eikä sitä tule suosittaa muutettavaksi.

Sopimusehdot

Kiinteistövakuutusehtojen, voimassa 1.1.2023 alkaen, kohdan ES 2 (Vakuutuksen kohde) mukaan vakuutuksen kohteena on jäljempänä mainittu omaisuus.

Ehtokohdan 2.1 (Rakennus) mukaan vakuutuksen kohteena on vakuutuskirjaan merkitty rakennus.

Ehtokohdan 2.1.1 (Rakennusta palvelevat koneet, laitteet ja järjestelmät) mukaan rakennukseen kuuluvat ja sen käyttöä palvelevat kiinteästi asennetut
- lämmitys-, jäähdytys-, sammutus-, vedenjakelu-, jätevesiviemäröinti-, sähkö-, automaatio-, sisäpuoliset sadevesiviemäröinti-, ilmanvaihto-, valvonta- ja tiedonsiirtojärjestelmät. Lämmitys- ja jäähdytysjärjestelmiin kuuluvat myös lämpöpumput ja aurinkopaneelit sekä aurinkokeräimet,
- […].

Ehtokohdan 5.3.5 (Vahingon määrä vuotovahingoissa) mukaan, jos vahingon on aiheuttanut nesteen, höyryn tai kaasun äkillinen, ennalta arvaamaton vuoto rakennukseen kiinteästi asennetusta:
- rakennusta palvelevasta vesijohdosta tai jätevesiviemäri-, lämpö-, jäähdytys-, höyry-, kaasu- tai öljyputkistosta, öljysäiliöstä, sisäpuolisesta sadevesiviemäristä, pore- tai uima-altaan putkistosta tai näihin kiinteästi liitetystä koneesta, laitteesta tai
- aineen säilytysastiasta.

Vuotovahingoissa tehdään vuotaneen johdon, putkiston tai muun laitteen iän perusteella kaikista rakennuksen korjaus- tai jälleenhankintakustannuksista ikävähennys seuraavan taulukon mukaisesti:

Johdon, putkiston tai muun laitteen ikä / v             %

11 – 20                                                                     10

21 – 30                                                                    20

31 – 40                                                                    40

41 – 50                                                                    50

51 tai yli                                                                     60

Ikävähennys on kuitenkin enintään 20 000 euroa vahinkoa kohti.

Johdon, putkiston tai muun laitteen ikä lasketaan ensimmäistä asennusvuotta seuraavan kalenterivuoden alusta.

Ratkaisusuositus

Asiassa on kyse sen arvioimisesta, onko vakuutusyhtiöllä oikeus tehdä kylmiön kylmäaineputken rakennuksen rakenteille aiheuttamasta vuotovahingosta ehtokohdan 5.3.5 mukainen ikävähennys. Ikävähennyksen tekemisen edellytyksenä kyseisen ehtokohdan mukaan on, että vahingon on aiheuttanut nesteen äkillinen, ennalta arvaamaton vuoto rakennukseen kiinteästi asennetusta, rakennusta palvelevasta jäähdytysputkistosta. Osapuolet ovat asiaa koskevissa kannanotoissaan viitanneet myös vakuutuksen kohteita määrittävään ehtokohtaan 2.1.1, ja FINE katsoo, että edellä mainittuja ehtokohtia on asiaa arvioitaessa tulkittava kokonaisuutena.

Ehtokohdan 2.1.1 osalta FINE katsoo, että rakennuksen huoneistoihin rakentamisvaiheessa asennetut kylmiölaitteistot ovat ehtokohdassa 2.1.1 tarkoitettuna rakennuksen käyttöä palvelevana, kiinteästi asennettuna jäähdytysjärjestelmänä osa rakennusta ja siten vakuutuksen kohteena. Vastaavasti kylmiölaitteiston kylmäaineputki on osa ehtokohdassa 5.3.5 tarkoitettua rakennukseen kiinteästi asennettua, rakennuksen käyttöä palvelevaa jäähdytysputkistoa. FINElle toimitetun selvityksestä ilmenee rikkoutuneen kylmäaineputken sijaitsevan rakennuksen rakenteissa, eikä kyseessä ole jonkin erillisen laitteen sisäinen putki. FINE myös toteaa yleisesti, ettei rakennukseen kiinteästi asennetun taloteknisen järjestelmän sijainti jonkin tietyn huoneiston yhteydessä ja sen käytön kohdistuminen mainittuun huoneistoon tarkoita, et­tä kyseessä ei asuinrakennuksen kohdalla voisi olla vakuutusehdois­sa tarkoitettu rakennuksen käyttöä palveleva järjestelmä tai putki.

Näin ollen FINE katsoo, että vakuutusyhtiöllä on oikeus tehdä jäähdytysnestettä sisältävän putken aiheuttaman vuotovahingon osalta vakuutusehtojen kohdan 5.3.5 mukainen 50 prosentin ikävähennys.

Lopputulos

FINE ei suosita asiassa muutosta.

FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Jaostopäällikkö Korpelainen                                          
Esittelijä Nikunlassi