Tapahtumatiedot

U Oy oli asentanut uudisrakennukseen sadevesiviemärit, jotka oli otettu käyttöön 11. - 17.4.2022. Rakennuksen märkätiloissa vesieristystyötä varten 29.4.2022 suoritetun kosteusmittauksen tulos oli ollut normaali. Sadevesiviemärin 8.6.2022 tehdyssä koepaineistuksessa viemäri oli kuitenkin vuotanut ja vettä oli tullut ylimmän kerroksen asuntoon. Sen vuoksi kattorakennetta oli 13.6.2022 avattu ja kuivatettu ja vuodon lähteeksi epäilty sadevesiviemäriputken haaraosuus oli vaihdettu. U Oy:n kertoman mukaan uudessa koepaineistuksessa 14.6.2022 vuotokohtia ei ollut löytynyt.

Sadevesiviemäri vuoti uudestaan lokakuussa 2022 rankkasateella. Sadevesiviemärien kuvauksesta 1.11.2022 laaditun raportin mukaan putkissa ei ollut havaittu liitoksien puutteita tai epäkohtia. Putket oli päätetty varmuuden vuoksi vaihtaa, jolloin yhdestä hitsaussaumasta löytyi putken yläosassa ollut 1-2 millimetrin kokoinen reikä. U Oy:n mukaan koepaineistuksessa 14.6.2022 viemärin tukkimiseen käytetty ilmatäytteinen pallo oli ilmeisesti osunut reiän kohdalle, minkä vuoksi vuotokohtaa ei ollut tuolloin löydetty. U Oy haki korvausta vuotovahingoista aiheutuneista kustannuksista toiminnan vastuuvakuutuksestaan.

Vakuutusyhtiö on U Oy:n kanssa käydyssä sähköpostikeskustelussa 1.11.2023 todennut, että aikaisemmin toimitetun selvityksen mukaan vuotoja olisi havaittu jo heinäkuussa, jolloin kohteessa olisi suoritettu tutkimuksia, mutta vuotokohtaa ei ollut löydetty. U Oy toimitti 1.7.2022 ja 18.7.2022 suoritetuista porareikämittauksista laaditut raportit, joiden mukaan mittauspisteissä ei ollut havaittu kohonneita kosteusarvoja.

Vakuutusyhtiö katsoi 13.11.2023 päivätyssä korvauspäätöksessään, että selvityksen perusteella putkessa oli ollut jo ennen 8.6.2022 havaittua vuotoa reikä, josta vesi oli voinut päästä rakenteisiin. Reiän koon perusteella kyse ei ollut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti syntyneestä vesivahingosta. Pelkästään sillä perusteella, että 29.4.2022 toteutetuissa kosteusmittauksissa ei ollut havaittu raja-arvot ylittäviä kosteusarvoja, ei voitu todeta, etteikö putkessa olleesta reiästä olisi voinut valua vettä rakenteisiin heti viemärien käyttöönoton jälkeen. Koska kyse ei ollut vakuutusehtokohdan 5.2.14 edellyttämällä tavalla äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti syntyneestä vahingosta eikä vahinkoa ollut vakuutusehtojen edellyttämällä tavalla todettu 30 päivän kuluessa kosteuden tai tulvimisen alkamisesta, vakuutusyhtiö ei korvannut vahinkoa U Oy:n vastuuvakuutuksesta.

Vakuutusyhtiö katsoi, ettei myöskään lokakuussa 2022 havaittu vahinko ollut syntynyt äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti, eikä sitä ollut todettu viimeistään 30 päivän kuluessa kosteuden tai tulvimisen alkamisesta. Putkessa oli ollut reikä jo silloin, kun viemärit oli otettu käyttöön. Uusi vahinko oli ollut seurausta siitä, että kyseistä pistemäistä vuotokohtaa ei ollut löydetty kesäkuussa suoritetuissa tutkimuksissa.

Asiakkaan vaatimukset ja vakuutusyhtiön kanta

U Oy on vaatinut vahingon korvaamista todeten, että sadevesiviemärin sauman pieni reikä oli sijainnut putken yläosassa, minkä vuoksi vuoto oli alkanut vasta, kun vettä oli patoutunut putkeen niin paljon, että vesi ylsi reiän kohdalle. Kosteusvahinkoja ei ollut havaittu ennen 8.6.2022 tehtyä koepaineistusta. Vahinko oli aiheutunut äkillisesti, sillä se huomattiin heti koepaineistuksen yhteydessä. Vahinko uusiutui marraskuussa 2022, kun vettä oli rankkasateella patoutunut putkeen. Kyseessä oli molempien vahinkojen osalta vakuutusehtojen mukainen äkillisesti aiheutunut vahinko.

Vakuutusyhtiö on vastineessaan toistanut korvauspäätöksessään lausumansa ja katsoo, ettei U Oy ole toimittanut mitään sellaista uutta lisäselvitystä, joka edellyttäisi asian kommentointia.

Sopimusehdot

Asiaan sovellettavien 9.3.2022 päivättyjen toiminnan vastuuvakuutuksen ehtojen kohdan 5.2.1 mukaan yleisten sopimusehtojen rajoitusten lisäksi toiminnanvastuu ei kata seuraavia vahinkoja.
[…]

5.2.14 (Kosteus- ja tulvavahingot)
Vahinko aiheutuu
- kosteudesta tai vedestä,
- sadeveden, sulamisveden tai viemärivesien aiheuttamasta tulvimisesta joko suoraan tai viemärien, kaivojen, kourujen, ojien taikka vastaavien täyttymisen seurauksena.

Vakuutus korvaa kuitenkin Yhdysvaltoja ja Kanadaa lukuun ottamatta vahingon, jonka syynä on rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute edellyttäen, että myös vahingon syntyminen on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti, ja vahinko todetaan viimeistään 30 päivän kuluessa kosteuden tai tulvimisen alkamisesta.

Mikäli vahingon syynä on vakuutuksenottajan työsuorituksessa tapahtunut asennus- tai työvirhe, on korvaamisen edellytyksenä lisäksi se, että vahinko on todettu kahdentoista kuukauden kuluessa asennus- tai työvirheen tekohetkestä.

Vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, kun vian tai puutteen tai itse vahingon syntyminen perustuu esimerkiksi
- hitaaseen tai vähitellen tapahtuvaan vaikutukseen kuten ruostumiseen, jäätymiseen tai tukkeutumiseen
- toistuviin tapahtumiin
- jatkettuun tekoon tai laiminlyöntiin
- vesi- ja viemäriputkien alimitoitukseen.

Ratkaisusuositus

Sovellettavien vakuutusehtojen mukaan toiminnan vastuuvakuutuksesta ei lähtökohtaisesti korvata kosteudesta tai vedestä aiheutuvia vahinkoja. Vakuutus korvaa kuitenkin vahingon, jonka syynä on rakennukseen tai laitteeseen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute edellyttäen, että myös vahingon syntyminen on tapahtunut äkillisesti, odottamattomasti ja nopeasti, ja vahinko todetaan viimeistään 30 päivän kuluessa kosteuden tai tulvimisen alkamisesta.

FINE katsoo asiassa olevan osapuolten kesken riidatonta, että sadevesiviemärissä on ollut vakuutusehtojen mukainen äkillisesti ja odottamattomasti syntynyt vika tai puute asennushetkestä lähtien. Asiassa on näin ollen arvioitava, olivatko selvitetyn mukaan kesä- ja lokakuussa 2022 todetut vuotovahingot tapahtuneet äkillisesti, ja onko vahingot todettu viimeistään 30 päivän kuluessa kosteuden tai tulvimisen alkamisesta.

Vakuutusyhtiö on katsonut, ettei vakuutusehdoissa asetettu edellytys vahingon syntymisen äkillisyydestä täyty kummankaan vahingon osalta, koska veden on ollut mahdollista päästä rakenteisiin putkessa asennushetkestä saakka olleesta reiästä. Vakuutusyhtiö on katsonut, että pelkästään sillä perusteella, että 29.4.2022 toteutetuissa kosteusmittauksissa ei ollut havaittu raja-arvot ylittäviä kosteusarvoja, ei voida todeta, etteikö putkessa olleesta reiästä olisi voinut valua vettä rakenteisiin heti sadevesiviemärien käyttöönoton jälkeen. Yhtiö on lisäksi katsonut, ettei vahinkoa ollut todettu viimeistään 30 päivän kuluessa kosteuden tai tulvimisen alkamisesta.

Ottaen huomioon reiän sijainnin putken yläosassa FINE pitää uskottavana, että veden vuotaminen putkesta on vaatinut sitä, että putkessa on ollut kerralla niin paljon vettä, että putki on reiän kohdalta kokonaisuudessaan täyttynyt. Tämä on toteutuakseen vaatinut joko putken tukkeutumisen, koepaineistuksen tai rankkasateen kaltaisen tilanteen. Asiassa on esitetty selvitys siitä, että 29.4.2022 suoritetussa kosteusmittauksessa ei ollut havaittu poikkeavia kosteusarvoja. Vakuutusyhtiö ei ole esittänyt näyttöä siitä, että putken tulviminen olisi alkanut jo ennen 8.6.2022. Näin ollen FINE katsoo, että putkessa olleen reiän aiheuttama vuotovahinko on tapahtunut ensimmäisen kerran 8.6.2022 suoritetun koepaineistuksen yhteydessä, jolloin vesi on päässyt vuotamaan välittömästi asuintiloihin. Kyseessä on siten ollut äkillisesti aiheutunut ja myös välittömästi todettu vahinko, joten kyse on vakuutusehtojen mukaan korvattavasta vahingosta.

Lokakuun 2022 vahingon on kuvattu tapahtuneen rankkasateen aikana. FINE katsoo, ettei vakuutusyhtiö ole tältäkään osin esittänyt näyttöä siitä, että putkesta olisi vuotanut vettä 8.6.2022 tapahtuneen vahingon ja lokakuun vahingon välisenä aikana. FINE pitää uskottavana, että vahinko on aiheutunut äkillisesti rankkasateen aikana putken nopeasti täytyttyä. Koska putken vuoto oli myös havaittu välittömästi, FINE katsoo tältäkin osin, että kyse on vakuutuksesta korvattavasta vahingosta.

Lopputulos

FINE suosittaa, että vakuutusyhtiö suorittaa korvauksen sadevesiviemärin vuodoista aiheutuneista vahingoista U Oy:lle myöntämästään vastuuvakuutuksesta.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta

Johtava lakimies Isokoski                                           
Esittelijä Nikunlassi