Tapahtumatiedot
Vahinkoilmoituksen mukaan vakuutuksenottaja R Oy:n työsuhdepakettiautosta oli varastettu työkaluja ja leikattu renkaita 12.12.2022. R Oy haki korvausta varastetuista työkaluista muun muassa rikosvahingon varalta voimassa olleesta omaisuusvakuutuksestaan.
Vakuutusyhtiö epäsi korvauksen todeten, että saadun selvityksen mukaan R Oy:n oma työntekijä oli saanut auton avaimet käsiinsä anastamalla ne toisen työntekijän kaapista. Työntekijä oli avannut auton ovet avaimilla ja varastanut R Oy:n työkaluja. Mitään murtojälkiä ei ollut. Vakuutusyhtiön mukaan kyse ei ollut murtovahingosta, sillä varas ei ollut rikkonut rakenteita varastaakseen työkaluja. Anastus ei ollut vakuutuksen ehtojen mukaan korvattava vahinko.
Vakuutusyhtiö ei muuttanut päätöstään R Oy:n muutoksenhaun johdosta.
Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta
R Oy on tyytymätön vakuutusyhtiön päätökseen ja pyytää asiassa ratkaisusuositusta. R Oy:n mukaan autoon oli murtauduttu. Paikalla olivat olleet R Oy:n työntekijät N ja T. Kertomansa mukaan T oli tullut aamulla autolle ja tarkastaessaan pakettiauton tavaratilan hän oli havainnut, että sieltä oli anastettu työkaluja. Myös auton vasen eturengas oli puhkaistu. T on kertonut, että auto oli jätetty lukittuna parkkipaikalle lauantaina 10.12 klo 17. Maanantaina aamulla autolle tullessa auton ovet olivat olleet kiinni. R Oy vaatii vakuutusyhtiötä korvaamaan anastetun omaisuuden arvon 22 089,89 euroa.
Vakuutusyhtiö on toistanut vastineessaan aiemman kantansa ja perustelunsa.
Sopimusehdot
Sovellettavien 18.7.2022 päivättyjen yritysvakuutusehtojen kohdan 5 (Vakuutusturva) alakohdan 5.3 (Rikos) mukaan korvattavia vahinkoja ovat
- murto vakuutetun omaisuuden sijaintipaikkaan sitä rajaavan riittävän suojan antava ovi, ikkuna tai muu rakenne murtamalla. Vakuutetun omaisuuden sijaintipaikka on tila, jossa vakuutettu omaisuus sijaitsee. Sijaintipaikka on vakuutuspaikassa vakuutuksenottajan hallinnassa oleva rakennus, sen osa tai piha-alue
- ryöstö, jolla tarkoitetaan anastusta, kun henkilö on joutunut väkivallan tai sen uhkauksen kohteeksi
- ilkivaltaisesti tehty omaisuuden vahingoittaminen.
Rikosturvasta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
- anastuksesta, ellei kyseessä ole yllä mainittu murto tai ryöstö
- petoksesta, kavalluksesta tai vastaavanlaisesta vilpillisestä menettelystä
- omaisuuden unohtamisesta tai kadottamisesta
[…]
Ratkaisusuositus
Asiassa on kysymys yrityksen omaisuudelle aiheutuneen vahingon korvattavuudesta.
Näyttövelvollisuus vakuutuksesta korvattavan tapahtuman sattumisesta kuuluu korvauksen hakijalle.
R Oy:n yritysvakuutukseen sovellettavissa vakuutusehdoissa on määritelty erikseen, millä tavoin tapahtuvaa omaisuuden anastamista pidetään vakuutuksesta korvattavana murtovahinkona. Muulla tavalla tapahtuneet anastusrikokset eivät ole vakuutuksesta korvattavia vahinkoja. Vakuutusehtojen kohdan 5.3. mukaan korvataan murto vakuutetun omaisuuden sijaintipaikkaan sitä rajaavan riittävän suojan antava ovi, ikkuna tai muu rakenne murtamalla. Vakuutetun omaisuuden sijaintipaikka on tila, jossa vakuutettu omaisuus sijaitsee. Vakuutuksesta ei korvata anastusta, jos murron tunnusmerkistö ei edellä kerrotulla tavalla täyty.
FINE toteaa, että poliisin tutkintapöytäkirjan mukaan autossa ei ole ollut havaittavissa murtojälkiä. Selvityksen mukaan R Oy:n oma työntekijä oli saanut auton avaimet käsiinsä anastamalla ne toisen työntekijän kaapista. Työntekijä on sen jälkeen avaimilla avannut auton ovet ja varastanut sieltä yrityksen työkaluja. Koska asiassa on siten jäänyt selvittämättä, että R Oy:n omaisuutta olisi kohdannut vakuutusehdoissa määritelty murtautumisesta aiheutunut rikosvahinko, ei kyse ole vakuutussopimuksen ehtojen mukaisesta vakuutuksesta korvattavasta vahingosta.
Lopputulos
FINE ei suosita muutosta asiassa.
FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Johtava lakimies Isokoski
Esittelijä Taivalantti