Tapahtumatiedot
Vakuutettu A (s. 2003) menehtyi liikenneonnettomuudessa 5.7.2024. A:n omaiset hakivat yksityistapaturmavakuutuksesta korvausta tapaturmaisesta kuolemasta.
Vakuutusyhtiö ei maksanut haettua korvausta, koska A:n yksityistapaturmavakuutus oli sisältänyt ainoastaan turvat tapaturman aiheuttamien hoitokulujen ja pysyvän haitan varalta.
Asiakkaan valitus
Vakuutuksenottaja, A:n isä B pyytää asiassa Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositusta.
Perheen vakuutukset alkoivat tässä vakuutusyhtiössä 22.8.2023. Vakuutusmyyjä, joka aiemmin työskenteli toisessa yhtiössä ja jonka kanssa B oli aiemminkin asioinut, oli houkutellut B:n vaihtamaan vakuutusyhtiötä. Perheen lasten tapaturmavakuutuksissa oli aina ollut tapaturmaisen kuoleman turvat ja näin oli myös edellisen vakuutusyhtiön aikana. Yhtiön vaihdon yhteydessä oli tarkoitus säilyttää vakuutusturva aiempaa vastaavana. B katsoo, että vakuutusmyyjä on tehnyt virheen, kun kuolemantapauskorvauksen puuttumista A:n vakuutuksesta ei käyty neuvotteluissa läpi.
B vaatii, että vakuutusyhtiö maksaa A:n kuolemantapauksesta 5.155 euron korvauksen, mikä vastaa aiemman vakuutusyhtiön yksityistapaturmavakuutuksen kuolemantapauskorvaussummaa. B on toimittanut lautakunnalle otteen aiemman vakuutuksen vakuutuskirjasta.
B muistaa, että vakuutusmyyjän kanssa käytiin läpi kotivakuutuksen omavastuut, mutta muuten B kiistää, että omavastuiden muutoksia tai sitä, että tapaturmavakuutuksesta voisi puuttua kuolemantapauskorvaus, ei käyty läpi. B katsoo, että myyjä on käyttänyt hyväkseen luottamusta, jonka on ansainnut hänen ja B:n aiemman yhteistyön seurauksena. B epäilee, että myyjä on karsinut vakuutusturvia, jotta hinta on saatu edulliseksi uudessa vakuutusyhtiössä, johon myyjä B:n houkutteli asiakkaaksi.
Vakuutusyhtiön vastine
Vakuutusyhtiö kiistää B:n vaatimukset.
B:n kotivakuutussopimus on alkanut vakuutusyhtiössä 22.8.2023. B:lle on tehty kaksi vakuutustarjousta, ensimmäinen 25.7.2023 ja toinen 22.8.2023. Tarjoukset ovat sisällöltään muutoin samanlaiset, mutta 22.8.2023 tehtyyn tarjoukseen on lisätty yhden lapsen tapaturmavakuutus mukaan.
Tarjoukset sisältävät tapaturmavakuutukset perheen lapsille. Hoitokulujen enimmäiskorvausmäärä on 10.000 euroa ja omavastuu 100 euroa ja haittakorvaus 50.000 euroa. Yhden lapsen tapaturmavakuutuksen hoitokuluturvassa oli aluksi 200 euron omavastuu, joka elokuussa 2024 korjattiin 100 euroon. B:lle ja hänen puolisolleen on tehty tapaturmavakuutukset, jotka sisältävät 20.000 euron hoitokuluturvan 100 euron omavastuulla, haittakorvauksen (50.000 euroa) ja tapaturmaisen kuoleman turvan (20.000 euroa). Lisäksi tarjouksella on omaisuusvakuutuksia sekä vastuu- ja oikeusturvavakuutukset.
Vakuutuksen myyjä on toimittanut tarjouksen B:lle sähköpostilla 25.7.2023. Viestissä vakuutusedustaja on kirjoittanut: ”Käydään läpi joku päivä yhdessä. [X:n] vakuutus puuttuu, kun olin kirjannut hetun väärin. Kovin montaa euroa se ei nyt maksa.” Myyjän mukaan tarjous on käyty B:n kanssa kasvotusten lävitse. B on allekirjoituksellaan hyväksynyt 25.7.2023 päivätyn tarjouksen voimaan 22.8.2023. Myyjä on kertonut B:lle, että vakuutusehdot ja tuoteselosteet löytyvät vakuutusyhtiön verkkosivuilta. Vakuutuksen voimaansaattamisen jälkeen B:lle on toimitettu vakuutuskirja ja vakuutusehdot 24.8.2023. B on 11.9.2023 ollut yhteydessä vakuutusedustajaan ja tällöin vakuutukselle on lisätty eräälle B:n lapsista tapaturmavakuutus. Tämäkään vakuutus ei ole sisältänyt kuolemanvaraturvaa. Muutoksesta on toimitettu B:lle vakuutuskirja 12.9.2023.
Vakuutusta tehtäessä vakuutusyhtiön vakuutusjärjestelmä tarjoaa henkilöturvan kohdalla aina laajaa vakuutusturvaa, joka sisältää myös sairauskuluvakuutuksen ja matkustajavakuutuksen. Tapaturmavakuutuksen osalta laajalla vakuutusturvalla tarkoitetaan tapaturman hoitokuluja, haittakorvausta ja tapaturmaista kuolemaa. Tapaturman hoitokulujen oletusvakuutusmäärä on 20.000 euroa, haittakorvauksen 50.000 euroa, kuolemanvaraturvan alle 18-vuotiailla 10.000 euroa ja yli 18-vuotialla 20.000 euroa ja tapaturman hoitokulujen omavastuu 0 euroa. B:n perheen lasten tapaturman hoitokulujen vakuutusmäärät on pienennetty oletusvakuutusmäärästä 10.000 euroon, tapaturman hoitokuluille on valittu 100 euron omavastuu ja tapaturmaisen kuoleman turva sekä sairauskulu- ja matkustajavakuutukset on jätetty pois jokaiselta lapselta. Vakuutusedustaja on käsitellyt jokaisen lapsen henkilöturvan erikseen. Tapaturman hoitokulujen muutos, omavastuun muutos ja kuolemanvaraturvan poisto tehdään jokaisesta erikseen, tässä tapauksessa kymmenen eri vakuutetun kohdalla. B:n ja hänen puolisonsa tapaturmavakuutuksen kohdalla muutos on tehty vain hoitokuluille, kun turvaan on valittu 100 euron omavastuu. Vakuutusta tehtäessä myös rakennusten tulipaloriskin omavastuut on nostettu muita riskejä korkeammaksi. Vakuutus on kokonaisuudessaan räätälöity B:n tarpeen mukaiseksi. Vakuutuksen myyjän mukaan vakuutuksen sisältö on käyty läpi B:n kanssa.
Vakuutusyhtiö katsoo, että vakuutusmuutokset on tehty B:n toiveen mukaisesti. B on omalla allekirjoituksellaan hyväksynyt saamansa vakuutustarjouksen 22.8.2023. Vakuutussopimus on voimassa sen sisältöisenä kuin B on sen hyväksynyt.
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Asiassa on kysymys A:n 22.8.2023 alkaneeseen yksityistapaturmavakuutukseen sisältyvistä vakuutusturvista. Tapauksessa on arvioitava vakuutuksenantajan sopimuksen tekemistä edeltävän tiedonantovelvollisuuden täyttämistä ja sitä, vaikuttavatko tiedonantovelvollisuutta koskevat säännökset vakuutussopimuksen sisältöön.
Sovellettavat lainkohdat ja vakuutusehdot
Vakuutussopimuslain (28.6.1994/543) 5 §:n (20.4.2018/238) 1 momentin mukaan vakuutuksenantajan on ennen vakuutussopimuksen tekemistä annettava vakuutuksen hakijalle tietoja vakuutusmuodoistaan, näiden vakuutusten vakuutusmaksuista ja vakuutusehdoista sekä muut hakijalle määritettyyn vakuutustarpeeseen sopivan vakuutuksen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot. Tietoja annettaessa tulee kiinnittää huomiota myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin.
Lain 5 a §:n (20.4.2018/238) 1 momentin mukaan ennen sopimuksen tekemistä annettavat tiedot on toimitettava paperilla tai muulla pysyvällä tavalla taikka verkkosivustolla. Siitä, mitä tietojen toimittamistapaa on kulloinkin käytettävä, sekä tietojen toimittamisen yleisistä vaatimuksista annetaan tarkempia säännöksiä valtioneuvoston asetuksella.
Lain 9 §:n 1 momentin mukaan, jos vakuutuksenantaja tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai antanut hänelle siitä virheellisiä taikka harhaanjohtavia tietoja, vakuutussopimuksen katsotaan olevan voimassa sen sisältöisenä kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella ollut aihetta käsittää.
Vakuutuskirjan 24.8.2023 mukaan B:n vakuutussopimukseen on sisältynyt muun muassa A:n yksityistapaturmavakuutus, johon on sisältynyt turvat tapaturman hoitokulujen ja tapaturman aiheuttaman pysyvän haitan varalta. Hoitokulujen osalta vakuutusmäärä on ollut 10.000 euroa ja omavastuu 100 euroa ja pysyvän haitan osalta vakuutusmäärä on ollut 50.000 euroa.
Asian arviointi
B ja vakuutusyhtiö ovat 22.8.2023 sopineet vakuutussopimuskokonaisuudesta, johon on sisältynyt muun muassa A:n tapaturman hoitokulujen ja pysyvän haitan turvan sisältävä yksityistapaturmavakuutus. Sopimukseen ei ole liitetty A:n osalta turvaa tapaturmaisen kuoleman varalta. Vakuutusyhtiön kielteinen ratkaisu on osapuolten välisen sopimuksen mukainen. Vakuutuslautakunta arvioi kuitenkin, onko vakuutusyhtiö täyttänyt ennen vakuutussopimuksen tekemistä vakuutussopimuslain 5 §:n mukaisen tiedonantovelvollisuutensa ja onko näillä seikoilla vaikutusta vakuutussopimuksen sisältöön tai vakuutusyhtiön korvausvastuuseen asiassa muuten.
Ennen vakuutussopimuksen tekemistä vakuutuksenantajan tulee lain 5 §:n mukaan antaa hakijalle tietoja vakuutusmuodoistaan, vakuutusten vakuutusmaksuista ja -ehdoista sekä muut hakijalle määritettyyn vakuutustarpeeseen sopivan vakuutuksen valitsemiseksi tarpeelliset tiedot. Tietoja annettaessa tulee kiinnittää myös vakuutusturvan olennaisiin rajoituksiin. Jos vakuutuksenantaja tai sen edustaja on vakuutusta markkinoitaessa jättänyt vakuutuksenottajalle antamatta tarpeellisia tietoja vakuutuksesta tai antanut siitä virheellisiä tai harhaanjohtavia tietoja, katsotaan vakuutuksen vakuutussopimuslain 9 §:n nojalla olevan voimassa sen sisältöisenä, kuin vakuutuksenottajalla oli saamiensa tietojen perusteella aihetta käsittää.
Vakuutusta koskevat tiedot tulee vakuutussopimuslain 5 a §:n nojalla toimittaa vakuutuksen hakijalle kirjallisesti tai muulla pysyvällä tavalla.
Vakuutuslautakunta toteaa, että A:n ja muiden B:n lasten yksityistapaturmavakuutuksiin vakuutustarjouksessa sisällytetyt turvat ovat käyneet ilmi vakuutusyhtiön kirjallisesta tarjouksesta, jonka A on hyväksynyt. Lautakunta katsoo, ettei vakuutusyhtiö ole laiminlyönyt asiassa tiedonantovelvollisuuttaan. Asiassa ei ole perusteita suorittaa korvausta myöskään vakuutuksenantajan tiedonantovelvollisuuden laiminlyönnin perusteella.
Lopputulos
Vakuutuslautakunta ei suosita muutosta asiassa.
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Luukkonen
Sihteeri Laine
Jäsenet:
Korkeamäki
Koskiniemi
Kummoinen
Rahijärvi