Tapahtumatiedot

Verkkopalvelussa tehdyn vahinkoilmoituksen 10.5.2024 mukaan vakuutettu A oli 15.6.2023 alkaen matkalla Panamassa lähiomaisensa kanssa. Matka keskeytyi A:n lähiomaisen sairastuttua 5.7.2023. Matkan aiottu kesto oli ollut 15.6.–14.7.2023, mutta sairastumisen vuoksi Suomeen päästiin palaamaan vasta 27.7.2023. A haki matkavakuutuksesta korvausta hänelle matkan keskeytymisestä aiheutuneista kuluista.

Vakuutusyhtiölle 16.5.2024 ja 20.5.2024 antamissaan lisäselvityksissä A kertoi, ettei paluumatkaa ollut varattu etukäteen. A:n matkakumppanin jatkuva matkavakuutus oli voimassa 30 päivää matkaa kohden, joten 14.7.2023 oli suunniteltu takaraja matkalta paluulle ostamatta matkavakuutukselle jatkoa. Majoituksia ei ollut varattu eteenpäin ensimmäistä viikkoa pidemmälle. Ennen sairastumista A ja hänen matkakumppaninsa olivat majoittuneet kahdessa eri hotellissa. Sairastumisen jälkeen A siirtyi kolmanteen hotelliin, jossa piti kahden hengen huonetta, koska ei ollut tietoa, koska matkakumppani kotiutuu. Kotiutumisen jälkeen piti odottaa vielä viikko jälkitarkastukseen ennen matkustuslupaa. Matkan aikana oli ollut tarkoitus mennä muun muassa risteilyille, joille niillekään ei ollut ostettu lippuja etukäteen.

Vakuutusyhtiö antoi asiassa korvauspäätöksen 4.6.2024. Yhtiö maksoi A:lle korvauksen ylimääräisistä majoituskuluista ajalta 14.–25.7.2023. Yhtiö totesi, että sille toimitettujen selvitysten mukaan A:n matkakumppani oli päässyt sairaalasta 15.7.2023. Tällä perusteella ylimääräisistä majoituskuluista oli korvattu 100 % ajalta 14.–15.7.2023 ja tämän jälkeen puolet, sillä A oli majoittunut matkakumppaninsa kanssa samassa huoneessa tämän päästyä sairaalasta. A:n esittämän selvityksen mukaan tällä ei ollut ollut paluulippua ostettuna, joten paluulippuja Panama Citystä Helsinkiin, majoituskulua Madridissa paluumatkalla sekä taksikuluja Helsingissä lentokentältä A:n kotiin ei korvattu. Kotiinpaluukulut olisivat yhtiön kannan mukaan aiheutuneet A:lle vahingosta riippumatta. Matkavakuutuksesta ei ehtojen mukaisesti korvata saattajan kuluja, joten A:n hakemia taksikuluja hotellista sairaalaan ei korvattu.

A esitti 12.6.2024 vakuutusyhtiölle uudelleenkäsittelypyynnön majoituskulujen 5.–14.7.2023 ja matkakohteessa aiheutuneiden taksikulujen osalta. A toisti, ettei 14.7.2023 ollut ollut suunniteltu paluupäivä, vaan suunniteltu takaraja paluulle ostamatta jatkoa A:n matkakumppanin matkavakuutukselle. A:n matkakumppanin sairastumisen 5.7.2023 vuoksi kaikki matkasuunnitelmat peruuntuivat, kun matkakumppanin paranemisesta ja kotiuttamisesta ei ollut tietoa. On mahdotonta ajatella, että loma olisi A:n osalta jatkunut, kun A:n lähiomainen oli hengenvaarallisessa tilassa ulkomailla ja A joutui jatkuvasti hoitamaan hänen asioitaan. A joutui toimimaan lähiomaisensa tulkkina tämän heikon kielitaidon vuoksi. Hän ei voinut majoittua sairaalassa tai kadulla. A katsoi, että majoituskulut tuli korvata myös 5.–14.7.2023. Sairastumisen ja matkan keskeytymisen normaaleihin kuluihin kuuluu sairaalassa lähiomaisen luona käyminen, ja erityisesti tässä tapauksessa se oli täysin välttämätöntä A:n matkakumppanin kieliongelmista johtuen. A katsoi, että taksikulut hotellin ja sairaalan välillä tuli tällä perusteella korvata.

Vakuutusyhtiö antoi asiassa uuden korvauspäätöksen 15.7.2024. Yhtiö totesi, ettei A:lla ollut kertomansa mukaan ollut etukäteen varattuna mitään majoituksia tai paluulippuja Suomeen. Tällä perusteella oli katsottava matkan alkuperäiseksi suunnitelluksi päättymispäiväksi A:n kertoma takaraja paluulle eli 14.7.2024. Koska etukäteen varattuja majoituksia ei ollut, yhtiö katsoi, että 14.7.2024 saakka aiheutuneet majoituskulut olisivat aiheutuneet myös vahingosta riippumatta, eivätkä ne siten olleet korvattavaa vahinkoa. Matkavakuutusehtojen kohdan 3.1 mukaan korvausta ei makseta muun muassa saattajan kuluista. A:n hakemia taksikuluja oli pidettävä saattajan kuluina, eikä A:lla ollut oikeutta korvaukseen niiden osalta.

Asiakkaan valitus

A ilmoittaa tyytymättömyytensä vakuutusyhtiön korvauspäätökseen ja pyytää asiassa Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositusta.

A toteaa, että hän on ilmoittanut vakuutusyhtiölle matkan päättymispäiväksi 15.7.2023 ainoastaan, koska vahinkoilmoituksessa oli valittava joku päättymispäivä päästäkseen eteenpäin verkkopalvelussa. A kirjoitti korvaushakemukseen, että paluu oli jätetty auki, jotta matkasuunnitelmaa voi muokata tarpeen mukaan riippuen esimerkiksi Panamasta lähtevien Karibian risteilyjen aikataulusta, ja että 15.7.2023 oli vain päivämäärä, joka oli takaraja A:n matkakumppanin matkavakuutuksen voimassaolon päättymiseen ostamatta sille jatkoa. A ja hänen matkakumppaninsa olisivat palanneet Suomeen välittömästi sairastumisen jälkeen, mutta se ei ollut mahdollista tilanteen vaatiessa kiireellistä hoitoa. A:n matka keskeytyi kaikilta osin matkakumppanin sairastumiseen 5.7.2023.

Vakuutusehdoissa ei edellytetä, että majoituksen pitäisi olla matkakohteessa etukäteen valittuna, paluupäivä päätettynä tai varattuna, tai että matkaa pitäisi jatkaa niin kuin mitään ei olisi tapahtunut ja jättää matkakumppani oman onnensa nojaan kielitaidottomana vieraaseen maahan. Jos A ei olisi keskeyttänyt omaa matkaansa ja hoitanut asioita Suomeen matkakumppanin vakuutusyhtiön ja Kelan kanssa sekä hankkinut suomalaisen lääkärin näkemystä asiaan ja toiminut tulkkina, olisi asiaa hoitamaan pitänyt hankkia muu asioiden hoitaja. Yksin A:n matkakumppani ei olisi pystynyt kielitaidottomana asioita hoitamaan, mikä olisi johtanut vakuutusyhtiön kustannusten merkittävään nousuun. Taksikulut matkakohteessa hotellin ja sairaalan välillä olivat välttämättömiä matkakumppanin asioiden hoidon kannalta.

Vakuutusehtojen mukaan matkan keskeytymisestä korvataan välttämättömät ylimääräiset matka- ja majoituskustannukset matkan aikana. A katsoo, että hotellikulut 5.7.2023 alkaen ja taksikulut sairaalan ja hotellin välillä ovat olleet tässä ehtokohdassa tarkoitettuja ylimääräisiä kuluja, jotka tulee korvata matkavakuutuksesta.

Vakuutusyhtiön vastine

Vakuutusyhtiö toistaa vastineessaan aiemman kantansa.

Matkan keskeytyminen korvataan, kun alkanut matka muuttuu pakottavasti lähiomaisen vakavan, odottamattoman ja äkillisen sairastumisen vuoksi. Vahinkoa on käsitelty matkan keskeytymisenä ja se on aiheutunut matkustajavakuutusehtojen mukaan korvattavasta syystä. Matkan keskeytyessä korvataan matkustajavakuutusehdoissa mainittuja kustannuksia, kuten välttämättömiä ja ylimääräisiä matka- ja majoituskustannuksia matkan aikana. Muita kuin vakuutusehdoissa mainittuja kuluja ei korvata.

A:lla ei ollut ennen matkaa varattuna muuta kuin menolento Panamaan. Paluulentoa ei ollut etukäteen varattu ja paluupäiväksi A ilmoitti viimeistään 14.7.2023. Majoitusta matkan keskeytymisen jälkeiselle ajalle ei ollut etukäteen maksettu tai varattu. A ja hänen matkakumppaninsa olivat majoittuneet ennen matkan keskeytymistä neljän ja viiden tähden hotelleissa ja hotelli, johon A siirtyi matkan keskeytyessä, vastasi samaa tasoa kuin aiemmat hotellit. A:n suunnitelmissa oli ennen tietoa matkakumppanin sairastumisesta osallistua myös risteilyille, mutta näitäkään ei ollut varattu etukäteen. Yhtiö katsoo näillä perusteilla, että majoitus 5.–14.7.2023 vastaavassa hotellissa kuin missä A oli majoittunut ennen matkan keskeytymistäkin, ei ole matkan keskeytymisturvasta korvattava ylimääräinen majoituskulu. A:n olisi joka tapauksessa pitänyt yöpyä jossakin myös ilman lähiomaisen sairastumista, ja tästä olisi aiheutunut hänelle kuluja. Matkan olisi yhtiölle esitettyjen selvitysten mukaan pitänyt päättyä viimeistään 14.7.2023. Näin ollen ainoastaan majoituskuluja 14.7.2023 alkaen voidaan pitää ylimääräisinä ja vakuutusehtojen mukaan korvattavina matkan keskeytymiskuluina.

Matkustajavakuutuksesta ei ehtojen mukaan korvata tulkkauskuluja, saattajan kuluja tai muita välillisiä kuluja. A:n taksikulut hotellin ja sairaalan välillä matkakumppanin asioiden hoitamiseksi ovat yhtiön kannan mukaan tällaisia välillisiä kuluja, eivätkä ne tule matkan keskeytymisturvan perusteella korvattaviksi.

Ratkaisusuositus

Kysymyksenasettelu

Asiassa on kysymys siitä, tuleeko A:lle korvata matkan keskeytymisen perusteella majoituskulut 5.–14.7.2023 sekä taksikulut hotellin ja sairaalan välillä.

Sovellettavat vakuutusehdot

Matkavakuutuksen ehtojen (voimassa 3.4.2018 alkaen) kohdan 3.3 (Korvaus matkan keskeytyessä) mukaan matkan keskeytymisellä tarkoitetaan sitä, että alkanut matka muuttuu pakottavasti vakuutetun vakavan matkasairauden, vakavan matkatapaturman tai kuoleman vuoksi. Matkan keskeytyminen korvataan myös silloin, kun keskeytymisen syynä on

- vakuutetun lähiomaisen vakava, odottamaton ja äkillinen sairastuminen, tapaturma tai kuolema (…)

Matkan keskeytymisestä korvataan

• välttämättömät ylimääräiset matka- ja majoituskustannukset matkan aikana, ei kuitenkaan liikennevälineen kotiinkuljetuskustannuksia eikä ruoka- tai ravintokustannuksia
• matkakustannukset uudesta menomatkasta matkakohteeseen, jos tämä on vakuutusturvan voimassa oloaikana välttämätöntä opiskelun tai ulkomailla sovitun työsuhteen jatkumisen vuoksi. Korvauksia maksetaan enintään 2.000 euroa.
• vakuutetun etukäteen erikseen maksamat matkan aikana käyttämättä jääneet palvelut, retket ja matkat kohteessa, kuitenkin yhteensä enintään 2.000 euroa vakuutettua kohden
• ennenaikaisesti matkalta paluun takia menetetyt matkapäivät
• menetetyt matkapäivät sairaalahoidon ajalta vakuutetulle, joka on joutunut matkan aikana yli vuorokaudeksi yhtäjaksoisesti sairaalahoitoon tästä vakuutuksesta korvattavan matkasairauden tai matkatapaturman vuoksi. Jos sairaalahoitoon joutunut on alle 18-vuotias ja sairauden tai vamman hoito vaatii lääkärin määräyksestä huoltajalle vastaavasti korvaus menetetyistä matkapäivistä. Samalta ajalta korvausta suoritetaan ainoastaan yhdelle huoltajalle ja vain yhden matkustajavakuutuksen perusteella. (…)

Asian arviointi

A:n Panaman-matka on keskeytynyt 5.7.2023 hänen matkakumppaninaan olleen läheisensä jouduttua sairaalaan. Vakuutuslautakunnalle esitetyn selvityksen mukaan matka oli alkanut 15.6.2023. Majoituksia ei ollut ensimmäistä viikkoa lukuun ottamatta varattu etukäteen. Myöskään paluulentoa ei ollut varattu etukäteen. A:n matkakumppanin matkavakuutus oli voimassa 14.7.2023 saakka ja se oli suunniteltu takaraja paluulle, mikäli matkavakuutukselle ei olisi ostettu jatkoa. Vakuutusyhtiö on kieltäytynyt korvaamasta A:lle majoituskuluja 5.–14.7.2023. Yhtiö ei ole myöskään korvannut taksikuluja, jotka ovat aiheutuneet, kun A on käynyt sairaalassa katsomassa matkakumppaniaan ja neuvottelemassa tämän hoidosta.

Vakuutuslautakunta toteaa, että matkavakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, josta korvattavat vakuutustapahtumat ja näiden johdosta maksettavat korvaukset määritellään vakuutusehdoissa. Lautakunta toteaa edelleen, että matkan keskeytymisen perusteella maksettavat korvaukset on määritelty vakuutusehtojen kohdassa 3.3. Korvaukseen oikeuttavat muun muassa matkan keskeytymisestä aiheutuneet, välttämättömät ylimääräiset matka- ja majoituskulut.

Näyttötaakka vakuutuksesta korvattavan vahingon syntymisestä on vakuutuskorvausta hakevalla. Vakuutuslautakunta katsoo majoituskulujen 5.–14.7.2023 osalta, ettei asiassa ole osoitettu, ettei majoituskuluja tältä ajalta olisi syntynyt ilman matkan keskeytymisvahingon sattumista. Matkalta paluun ajankohtaa ei ollut päätetty etukäteen eikä majoituksia varattu 15.6.2023 alkaneen matkan ensimmäistä viikkoa pidemmälle, ja majoitukseen käytetty hotelli on ollut samantasoinen kuin A:n ja hänen matkakumppaninsa aiemmin saman matkan aikana käyttämät hotellit. Vakuutuslautakunta pitää vakuutusyhtiön kielteistä päätöstä majoituskulujen 5.–14.7.2023 osalta vakuutusehtojen mukaisena.

Vakuutusyhtiö on vedonnut taksikulujen osalta vakuutusehtojen kohtaan 3.1, joka kuitenkin koskee matkasairaudesta, -tapaturmasta tai muusta korvattavasta vakuutustapahtumasta aiheutuneita hoitokuluja. Vakuutuslautakunta toteaa, ettei ehtojen kohtaa 3.1 voida soveltaa matkan keskeytymisestä aiheutuneita korvauksia määriteltäessä, vaan nämä korvaukset määräytyvät vakuutusehtojen kohdan 3.3 mukaan. Korvausta taksikuluista ei siten voi evätä ehtokohdan 3.1 välillisiä kuluja koskevan rajoituksen perusteella. Vakuutuslautakunta katsoo kuitenkin, ettei taksikuluja hotellin ja sairaalan välillä voida pitää vakuutettu A:lle matkan keskeytymisestä aiheutuneina välttämättöminä ylimääräisinä matkakuluina. Taksimatkat ovat olleet tarpeen A:n matkakumppanin sairastumiseen liittyvien asioiden hoitamiseksi. A:n matkakumppani ei ole ollut tässä vakuutuksessa vakuutettuna. Vakuutuslautakunta pitää tällä perusteella vakuutusyhtiön kielteistä korvauspäätöstä vakuutusehtojen mukaisena myös taksikulujen osalta.

Lopputulos

Vakuutuslautakunta ei suosita muutosta vakuutusyhtiön päätökseen.

Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.

VAKUUTUSLAUTAKUNTA

Puheenjohtaja Norros                                                
Sihteeri Laine

Jäsenet

Haapasaari
Karhu
Korpiola
Koskinen