Tapahtumatiedot
Vakuutettu A:n perhe varasi 27.9.2023 matkapaketin Lanzarotelle 9.–16.1.2024 A:lle, hänen puolisolleen ja perheen neljälle lapselle. Matkavarauksen yhteydessä ostettiin kaikki matkustajat kattava matkakohtainen määräaikainen matkavakuutus, joka sisälsi muun ohella turvat matkan peruuntumisen ja matkan keskeytymisen varalta. Lähtöpäivänä 9.1.2024 perheen vuonna 2014 syntynyt lapsi, jolla on diagnosoitu autismikirjon häiriö, sai lentokentällä paniikkikohtauksen eikä kyennyt nousemaan lentokoneeseen. Koko perhe jäi pois matkalta. Korvausta matkan kuluista haettiin matkavakuutuksesta.
Vakuutusyhtiö antoi asiassa korvauspäätöksen 13.3.2024. Yhtiö viittasi vakuutusehtoihin, joiden mukaan matkan peruutusturva alkaa, kun matka on varattu ja vakuutusmaksu maksettu, ja päättyy, kun vakuutetun matka on alkanut asunnosta, työpaikasta tai opiskelupaikasta tai muusta lähtöpaikasta. Matkan keskeytymisturvasta korvataan matkan keskeytyminen, jos vakuutetun tulee ennenaikaisesti palata kotimaahan, johtuen vakuutetun tai lähiomaisensa äkillisestä vakavasta sairastumisesta, tapaturmasta tai kuolemasta. Vakuutuksesta ei korvata matkan keskeytymistä, jos keskeytymisen syy on ilmennyt ennen vakuutuksen alkamista tai matkan varaamista. Vakuutus korvaa matkan keskeytymisestä aiheutuvia kuluja ainoastaan silloin, kun sairaus tai vamma on ollut äkillinen eikä ole ollut tiedossa matkaa tilatessa. Yhtiö totesi, ettei korvausta peruutusturvasta voitu maksaa, koska matka oli jo alkanut ja peruutusturvan voimassaolo päättynyt, kun lentokoneeseen nousu estyi. Keskeytymisturvan osalta yhtiö totesi, että esitetyn selvityksen mukaan lapsella on todettu autismikirjon häiriö, johon liittyen hänellä on ollut pitkäaikainen hoitokontakti. Matkan keskeytyminen ei ollut johtunut vakuutusehdoissa tarkoitetusta vakuutetun äkillisestä vakavasta sairastumisesta, joka ei olisi ollut tiedossa ennen matkan varaamista. Tällä perusteella korvaushakemus hylättiin.
Asiakkaan valitus
A ilmoittaa tyytymättömyytensä vakuutusyhtiön korvauspäätökseen ja pyytää asiassa Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositusta.
A:n 9-vuotias vammainen lapsi ei ollut aiemmin ollut lentokoneessa, eli kyseessä oli täysin vieras tilanne. Matkaa oli odotettu vuosia ja siihen oli valmistauduttu muun muassa lentokenttään tutustumalla ja lentokonevideoita katsomalla. Matka alkoi autolla, joka on lapselle tuttu kulkuneuvo. Lapsen suhtautumista lentokoneeseen ei voitu mitenkään ennakoida. Lapsen kanssa liikkumista on harjoiteltu koko tämän elämän ajan, ja vasta syksyllä 2023 onnistuttiin tekemään ensimmäinen koko perheen laivamatka. Koko perhe joutui jäämään Lanzaroten matkalta pois, koska lapsi ei jää mihinkään hoitoon ilman äitiä, eikä perheen toinen, 12-vuotias erityislapsi myöskään lähde matkalle ilman äitiä.
A vaatii, että vakuutuksesta maksetaan korvausta 4.485 euroa, mikä oli pakettimatkan hinta koko perheeltä. Matkan keskeytyminen johtui lapsen fyysisen tilan ennakoimattomasta pahenemisesta. Lapsella on käytössä lääkityksiä, myös rauhoittava lääke, joka ei kuitenkaan tässä tilanteessa auttanut. A ymmärtää vakuutuksen ehdot, mutta toteaa, että kyse oli sairaasta pienestä lapsesta, jonka vieminen lentokoneeseen kiellettiin.
Vakuutusyhtiön vastine
Vakuutusyhtiö toistaa vastineessaan aiemman kantansa.
Selvitykset
Vakuutuslautakunnalla on käytössään seuraavat selvitykset:
- A:n valitus Vakuutuslautakunnalle 26.3.2024
- vakuutusyhtiön vastine 15.5.2024
-vahinkoilmoitus 23.2.2024
- korvauspäätös 13.3.2024
- vakuutettua lasta koskevaa lääketieteellistä selvitystä ajalta 3.11.2023–7.2.2024
- matkavahvistus 27.9.2023
- peruutusvahvistus 11.1.2024
- toisen vakuutusyhtiön asiassa antama korvauspäätös 19.3.2024
- vakuutuskirja
- matkavakuutuksen avaintietoasiakirja
- vakuutusehdot.
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Asiassa on kysymys siitä, tuleeko A:n perheen matkan keskeytyminen korvata matkavakuutuksesta.
Sovellettavat vakuutusehdot
Matkavakuutuksen ehtojen (voimassa 1.9.2023 alkaen) kohdan 2.2 (Voimassaoloaika) mukaan vakuutus on kertamatkavakuutus ja sen voimassaolo päättyy, kun vakuutettu palaa matkalta Suomeen. Vakuutuksen voimassaoloaika selviää vakuutuskirjasta. Peruutusturva alkaa, kun matka on varattu ja vakuutusmaksu on maksettu. Peruutusturva päättyy, kun vakuutetun matka on alkanut asunnosta, työpaikasta tai opiskelupaikasta tai muusta lähtöpaikasta. Vakuutusturva kaikkien muiden korvauslajien osalta alkaa, kun vakuutettu lähtee asunnosta, työpaikasta tai opiskelupaikasta tai muusta lähtöpaikasta ja päättyy, kun vakuutettu palaa asuntoon, työpaikalle tai opiskelupaikalle tai muuhun lähtöpaikkaan. (…)
Vakuutusehtojen kohdan 15 (Matkan keskeytyminen) mukaan vakuutuksesta korvataan matkan keskeytyminen, jos vakuutetun tulee ennenaikaisesti palata kotimaahan, johtuen vakuutetun tai lähiomaisensa äkillisestä vakavasta sairastumisesta, tapaturmasta tai kuolemasta. (…) Vakuutuksesta ei korvata (…) matkan keskeytymistä, jos keskeytymisen syy on ilmennyt ennen vakuutuksen alkamista tai matkan varaamista. Vakuutus korvaa matkan keskeytymisestä aiheutuneita kuluja ainoastaan silloin, kun sairaus tai vamma on ollut äkillinen eikä ole ollut tiedossa matkaa tilatessa (…).
Asian arviointi
Matkavakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, josta maksettavat korvaukset määräytyvät sovellettavien sopimusehtojen (vakuutuskirja ja vakuutusehdot) mukaan. Vakuutusyhtiö ei ole velvollinen suorittamaan sellaista korvausta, josta ei osapuolten välisessä vakuutussopimuksessa ole sovittu.
Nyt käsiteltävänä olevassa tapauksessa vakuutettu A:n perhe on joutunut jäämään pois pakettimatkan menolennolta, koska perheen 9-vuotias lapsi on saanut lentokentällä paniikkikohtauksen eikä häntä ole päästetty lentokoneeseen. Vakuutuslautakunnalle toimitetun lastenpsykiatrin lausunnon 7.2.2024 mukaan lapsella on pitkäaikainen hoitokontakti lastenpsykiatrian poliklinikalle, jossa hänellä on todettu keskivaikeaoireinen autismikirjon häiriö sekä aktiivisuuden ja tarkkaavuuden häiriö. Lapsi on saanut kuntoutuksena muun muassa toiminta- ja perheterapiaa ja hänellä on käytössä risperidonilääkitys käytösongelmiin, aggressiivisuuteen ja voimakkaaseen jumittamiseen, essitalopraami (Cipralex) mielialan laskuun ja lisdeksamfetamiini (Elvanse) aktiivisuuden ja tarkkaavuuden häiriöön. Vanhemmat ovat ennen lomamatkan alkua ennakoineet tilannetta lapselle erittäin kattavasti, mutta tästä huolimatta lapsi ei ole kyennyt nousemaan lentokoneeseen voimakkaan ahdistusoireilun ja jumittumisen vuoksi. Lapsen perussairauteen kuuluu tavallisesti esiintyvää jumiuttavaa käytöstä erityisesti tilanteissa, joissa lapsi on kuormittunut tai arkirutiineista poiketaan. Lentomatka näyttäytyi lapselle siinä määrin kuormitusta nostavana, että jumiutumistilanteessa lentokoneeseen mennessä lapsella ei ollut minkäänlaista mahdollisuutta päästä lentokoneeseen. Lapsen käyttäytyminen tilanteessa oli suhteellisen tavallista autismikirjon häiriöön liittyen, vaikka tilannetta oli ennakoitu ja lääkitys oli ja on kohdillaan. Lapsen perheellä ei ollut ennakolta tietoa, että lapsi voisi näin voimakkaasti kieltäytyä tilanteesta.
Vakuutuslautakunta toteaa matkan peruuntumisturvan osalta, että turva on vakuutusehtojen mukaisesti päättynyt matkan alettua perheen kotoa tai muulta lähtöpaikalta. Korvausta ei tällä perusteella tule maksettavaksi peruuntumisturvasta.
Keskeytymisturvan osalta Vakuutuslautakunta toteaa, että keskeytymisen korvaaminen edellyttää sen syynä olevan vakuutetun äkillinen vakava sairastuminen, tapaturma tai kuolema. Korvausta ei makseta, jos keskeytymisen syy on ilmennyt ennen vakuutuksen alkamista tai matkan varaamista. Lautakunnalle esitetyn selvityksen mukaan matkan keskeytyminen on johtunut vakuutettuna olevan lapsen lentokentällä saamasta paniikkikohtauksesta ja jumittumisesta, jotka ovat esitetyn lääketieteellisen selvityksen mukaan suhteellisen tavallisia lapsella todettuun autismikirjon häiriöön liittyen etenkin tilanteissa, joissa poiketaan arkirutiineista. Lapsella on ollut pitkään hoitokontakti autismikirjon häiriön johdosta, hän on saanut sen vuoksi terapiaa ja hänellä on käytössä lääkityksiä. Kyse ei ole ollut vakuutusehdoissa tarkoitetusta äkillisestä sairastumisesta, vaan jo ennen matkan varaamista todetun sairauden tavanomaisesta kulusta. Tulkintaa perustelee myös se, että matkan keskeytymistä koskevan vakuutusturvan tarkoitukseksi voidaan ymmärtää sen riskin kattaminen, että matka keskeytyy jostakin vakuutetun kannalta ennakoimattomasta syystä. A:n lapsen paniikkikohtauksessa ei ollut kyse tästä, vaan olosuhteesta, jonka mahdollisuuden A päinvastoin oli hyvin ennakoinut ja pyrkinyt kaikin keinoin pienentämään sen riskiä.
Esitetyin syin Vakuutuslautakunta pitää vakuutusyhtiön kielteistä korvauspäätöstä vakuutusehtojen mukaisena.
Lopputulos
Vakuutuslautakunta ei suosita muutosta vakuutusyhtiön korvauspäätökseen.
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Norros
Sihteeri Laine
Jäsenet
Haapasaari
Karhu
Karimäki
Korpiola