Uppgifter om händelseförloppet

Enligt en anmälan om fordonsskada som kunden gjorde på nätet 12.5.2022 började den fjärrkontrollstyrda garagedörren 10.5.2022 sänka sig, när kunden var på väg att köra in sin bil i garaget. Biltaket och garagedörren skadades.

Försäkringsbolaget skickade följande textmeddelande till kunden 19.5.2022: ”…Vi ersätter skadorna från dessa skadan på fordonet [registernummer] på basis av din försäkring med skadenumret [skadenummer]. Skadedagen 10.5.2022 är och [försäkringsbolaget] är ersättande bolag. Du kan boka tid hos samarbetsverkstad [verkstadsnamnet] och avtala om skadegranskningen med dem. Om du redan har hunnit komma överens om en reparationstid med en annan verkstad, kan du fortsätta att sköta ärendet med den. Vi betalar ersättning för skadorna på ditt fordon enligt reparationskostnadskalkylen som verkstaden skickat och som vi har godkänt. Du betalar självrisken på 200 e direkt till verkstaden. Du kan bekanta dig med anvisningarna via denna länk [länk till försäkringsbolagets webbplats]. Du får vid behov ytterligare information från vår ersättningstjänst tel. [telefonnummer]. Våra betjäningstider hittar du på vår webbplats på adressen [webbplats]. [Försäkringsbolagets avslutande hälsning]. Vänligen beakta att det inte går att svara på detta meddelande.”

Kunden skickade 17.6.2022 till försäkringsbolaget ett nätmeddelande där han bl.a. önskade att bolaget skulle skicka en voucher på att han kunde låta reparera garagedörren på kaskoförsäkringen under samma 200 euros självrisk. Försäkringsbolaget svarade 27.10.2022 och bad kunden skicka ytterligare information om skadan på garagedörren. Försäkringsbolaget meddelade att garagedörren kan ersättas under hemförsäkring och att kunden hade en självrisk på 2 000 euro i hemförsäkringen. Om skada uppstår samtidigt på flera föremål som är försäkrade av samma bolag dras en, den största självrisken, som i detta fall är 2 000 euro, av. Enligt försäkringsbolagets meddelande hade kunden 1 800 euro kvar att betala för självrisken.

Kunden ansåg att det i försäkringsbolagets meddelande 19.5.2022 entydigt hade uppgetts att skadorna ersätts under den ena 200 euro stora självrisken. Försäkringsbolaget konstaterade att det meddelande som hade sänts 19.5.2022 gällde endast bilen och bilförsäkringen. Skadan på garaget behandlades under ett annat skadenummer. Försäkringsbolaget betalade 11.10.2023 ut ersättning för skadan på garagedörren från kundens hemförsäkring. En självrisk på 1 800 euro drogs av från ersättningen.

Kundens yrkanden hos FINE och tjänsteleverantörens ståndpunkt

Enligt kunden bör skadan på bilen och garagedörren ersättas som en enda kolli-sionsskada, och en enda självrisk på 200 euro bör dras av. Kunden yrkar på att försäkringsbolaget returnerar 1 800 euro till honom.

Kunden för fram att det i försäkringsbolagets portal inte är möjligt att välja skadetypen ”bil krockar med hus”, i stället gäller det att välja mellan de erbjudna skadetyperna. Kunden valde fordonsskada och berättade om båda skadorna. Försäkringsbolaget kan inte på det här sättet radera alla övriga krockskador ur sin ersättningsskyldighet. En kollision gav upphov till två skador. I försäkrings-bolagets textmeddelande sades det ”Vi ersätter skadorna från dessa skadan...” Senare ändrade försäkringsbolaget ett skadefall till två. Det här visar att olika skador kan rapporteras med en enda blankett. Försäkringsbolaget har valt att driva in den större självrisken av de två försäkringarna. Den mindre självrisken bör räcka för krockens båda skador. Kunden framhåller dessutom att det i försäkringsbolagets textmeddelande inte sägs att bolaget skulle ha påbörjat eller ämnar särbehandla skadorna. Endast att de ersätter skadorna.

Försäkringsbolaget konstaterar att objekt i kaskoförsäkringen är den egendom som definierats i kaskoförsäkringsvillkoren. Garagedörren omfattas inte av kas-koförsäkringen. Enligt kaskovillkoren har den försäkrade i varje försäkringsfall en självrisk som beror på typen av skada och som har antecknats i försäkrings-    brevet.

Den egendom som är föremål i hemförsäkringen definieras i kapitel 4.1 i hem-försäkringsvillkoren. Enligt försäkringsvillkoren är inte motorfordon försäkringsobjekt i hemförsäkringen. Också enligt hemförsäkringsvillkoren har försäkringstagaren vid varje skada en självrisk som antecknats i försäkringsbrevet. Om flera objekt är försäkrade med sakförsäkring i samma försäkringsbolag och dessa samtidigt drabbas av en skada, avdras endast den största självrisken.

Försäkringsbolaget anser att det inte har någon betydelse i ärendet att kunden har nämnt garagedörren i sin anmälan som gäller skadan på fordonet. I text-meddelandet 19.5.2022 gavs anvisningar för reparationen av fordonet och berättades det att skadorna på fordonet ersätts från försäkringen. I meddelandet berättas att självrisken på 200 euro betalas direkt till verkstaden. I meddelandet nämns inte eller hänvisas inte till garagedörren, och inte heller ges lov att ersätta den. Kunden har fått ett separat ersättningsbeslut som gäller dörren.

I textmeddelandet som kunden fått konstateras att försäkringen ersätter skadorna på fordonet och berättas om självrisken för fordonsskada. Ersättningsbeslutet gäller endast den egendom som anges i beslutet. Försäkringsbolaget anser att man utifrån textmeddelandet som gäller det försäkrade fordonet inte av grundad anledning kan konstatera att försäkringsbolaget skulle ha gett en bindande viljeyttring att även ersätta skadorna på dörren till garaget från kaskoförsäkringen eller alla skador minskad med en enda självrisk på 200 euro.

Försäkringsvillkor

I punkt 2 (Försäkringsobjekt) underpunkt 2.1 (Alla fordon) i villkoren för bil-     försäkring, vilka trädde i kraft 1.1.2022, sägs följande:
1. Försäkringsobjekt är fordon som specificerats i försäkringsbrevet eller försäkringsförteckningen.
2. Försäkringsobjektet omfattar även standardutrustning som ingår i riktpriset samt i fordonet fast monterade sedvanliga tillbehör och påbyggnader samt fast monterad sedvanlig tilläggsutrustning vilka i väsentlig grad hänför sig till användningen av fordonet och ägs eller har köpts på avbetalning av försäkringstagaren eller av personer som bor i samma hushåll som försäkringstagaren.
3. Ljud- och bildåtergivningsutrustning samt navigationsutrustning som monterats efteråt är försäkringsobjekt upp till totalt högst 2 000 euro.

Enligt punkt 5.5 (Reparation och inlösning av försäkringsobjekt) underpunkt 5.5.6 (Självrisker) i villkoren för bilförsäkring har den försäkrade i varje försäkringsfall en självrisk som beror på typen av skada och som har antecknats i försäkringsbrevet.

Enligt punkt 4 (Egendom som är föremål för försäkring) underpunkt 4.1 (Föremålen för försäkring för hemmets och fritidsbostadens lösegendom) i villkoren för hemförsäkring anges nedan maximiersättningarna för de enskilda föremål eller vissa föremåls- eller egendomsgrupper som är föremål för försäkring. Maximi-ersättningen för lösegendomen vilken antecknats i försäkringsbrevet är dock alltid övre gränsen för ersättningen.
[…]

Föremål för försäkring är
[…]
- dessa maskiner med tilläggsutrustning, som fungerar med förbrännings- eller elmotor och inte är trafikförsäkringspliktiga, upp till 5 000 euro:

• åkgräsklippare eller trädgårdstraktor (konstruktiv topphastighet högst 15 km/h)
• fordon avsedda för barn (konstruktiv topphastighet högst 25 km/h)
• andra lätta elfordon (maximal effekt högst 1 kW och konstruktiv topp-hastighet högst 25 km/h)

[…]

Enligt underpunkt 4.2 (Egendom, som inte är föremål för lösegendomsförsäkring) är föremål för försäkring inte
[…]
- motorfordon och andra motordrivna färdmedel än de som anges i punkt 4.1 samt deras delar, utrustning och arbetsmaskiner samt anordningar som kan kopplas fast i dem
[…]

Enligt underpunkt 4.3 (Föremål för byggnadens försäkring) är föremål för försäkring den byggnad som antecknats i försäkringsbrevet och följande fast monterad egendom i byggnad eller på samma fastighet, vilken betjänar byggnadens bruk:
- sedvanliga maskiner och anordningar såsom VVSEA-anordningar. Vid skador på VVSEA-anordningar bestäms ersättningsbarheten enligt försäkrings-   skyddet för den byggnad de betjänar.
- el- och andra kablar samt ledningar och rörnät, dock högst fram till kommunal eller annan allmän anslutning
- solpaneler, -fångare och antenner
- grundsulan för byggnadens grund
- fasta inredningar
- uppvärmningsbränslen som ansluter sig till underhållet av byggnaden och fastigheten
- pumpar, rörnät och anordningar för borr- och värmebrunnar.
[…]

Enligt punkt 6.4 (Självrisker och övriga faktorer som beaktas vid beräkningen av ersättningsbeloppet) underpunkt 6.4.1 (Självrisk) i villkoren för hemförsäkring har försäkringstagaren vid varje skadefall den självrisk som antecknats i försäkringsbrevet, vilken avdras från skadebeloppet som beräknats enligt dessa försäkringsvillkor, om det inte är frågan om en avvikande självrisk som anges nedan. Om flera objekt är försäkrade med sakförsäkring i samma försäkringsbolag och dessa samtidigt drabbas av en skada och objekten har olika självrisker, avdras endast den största självrisken.

Avgörande

Kundens bil och garagedörr skadades vid en kollisionsskada 10.5.2022. I det ärende som här behandlas är det fråga om huruvida försäkringsbolaget i sitt textmeddelande 19.5.2022 förband sig att ersätta skadorna på både bilen och garagedörren så att en enda självrisk på 200 euro skulle dras av.

Enligt de tillämpliga försäkringsvillkoren är kaskoförsäkringsobjekten fordon som specificerats i försäkringsbrevet. Enligt hemförsäkringsvillkoren är den byggnad som antecknats i försäkringsbrevet föremål för försäkring.

FINE konstaterar att egendomsförsäkringar som t.ex. hem- och kaskoförsäkring ersätter skador på egendom som försäkrats genom respektive försäkring, men inte skador på annan egendom. I villkoren för dessa försäkringar definieras uttryckligen vilken skadade egendom och hurdana skadefall som kan ersättas från försäkringen.

Enligt de tillämpliga försäkringsvillkoren ingår i vardera försäkringen, både kasko- och hemförsäkringen, vid vart och ett skadefall en självrisk som dras av från skadebeloppet. Enligt hemförsäkringsvillkoren är det så att om flera objekt är försäkrade med sakförsäkring i samma försäkringsbolag och dessa samtidigt drabbas av en skada och objekten har olika självrisker, avdras endast den största självrisken. FINE konstaterar att försäkringsbolaget har gått till väga i enlighet med dessa försäkringsvillkor när det från ersättningen från hemförsäkringen dragit av självrisken 1 800 euro, som har beräknats genom att den i försäkringsbrevet för hemförsäkringen angivna självrisken 2 000 euro minskats med kaskoförsäkringens självrisk 200 euro. 

I detta fall har det i textmeddelandet från försäkringsbolaget nämnts att ”Vi ersätter skadorna från dessa skadan på fordonet [registernummer] [- -]”. I textmeddelandet angavs därmed separat att försäkringsbolaget ersätter skadorna på det fordonet. I textmeddelandet ges dessutom anvisningar för bokning av tid hos en verkstad med tanke på skadegranskningen. Likaså nämns i textmeddelandet ”Vi betalar ersättning för skadorna på ditt fordon enligt reparationskostnads-kalkylen som verkstaden skickat och som vi har godkänt.” och att självrisken på 200 euro ska betalas direkt till verkstaden.

FINE anser att det i textmeddelandet uttryckligen talas om fordonsskadan, vilket framgår tydligt när meddelandet läses som en helhet. Utifrån textmeddelandets innehåll kan man enligt FINE:s synsätt inte på goda grunder uppfatta att meddelandet gäller också byggnadsskadan, även om kunden med en och samma blankett för skadeanmälan har anmält både fordons- och byggnadsskadan.

FINE anser att försäkringsbolagets beslut, enligt vilka en självrisk på 200 euro har dragits av från ersättningen för fordonsskadan och en självrisk på 1 800 euro har dragits av från ersättningen för hemskadan, är förenliga med försäkringsvillkoren.  Det finns inte heller skäl att bedöma ärendet annorlunda på basis av det textmeddelande som försäkringsbolaget sände 19.5.2022 och som gällde enbart ersättningen för fordonsskadan.

Slutledningar

FINE rekommenderar inte en ändring av försäkringsbolagets beslut.

FINE
Försäkrings- och finansrådgivningen

Ledande jurist Siirala
Föredragande Salo