Tapahtumatiedot
Asiakas oli luovuttanut BMW-merkkisen ajoneuvon avaimineen autoliikkeelle syksyllä 2021 autokauppaan sisältyvänä vaihtokohteena. Autoliike oli jättänyt maksamatta ajoneuvon jäännösvelan rahoitusyhtiölle, ja liike oli asetettu sittemmin konkurssiin. Rahoitusyhtiö oli vaatinut asiakasta maksamaan jäännösvelan. Asiakkaan vakuutusyhtiölle kertoman mukaan ajoneuvon avaimet olivat ilmeisesti siirtyneet autoliikkeen konkurssipesän pesänhoitajana toimineelle asianajaja R:lle. Käydessään R:n ja rahoitusliikkeen edustajan ilmoittamassa osoitteessa etsimässä ajoneuvoa asiakas ei sitä löytänyt, ja asiakkaan ja R:n keskustelussa 18.4.2023 ajoneuvon todettiin tulleen varastetuksi. Asiakas teki vakuutusyhtiölle vahinkoilmoituksen autoliikkeelle luovutetun ajoneuvon varkaudesta, jonka hän ilmoitti tapahtuneen 31.3.2023 ja 24.4.2024 välisenä aikana.
Vakuutusyhtiö katsoi korvauspäätöksessään 12.7.2023, ettei kyseessä ole lukitun ajoneuvon varkaus, koska asiakas oli luovuttanut ajoneuvon autoliikkeen haltuun. Varkausvakuutus ei korvaa petosta tai kavallusta.
Asiakas kertoi muutoksenhakukirjelmässään 13.8.2023, että autoliikettä vastaan oli nostettu useita petossyytteitä. Konkurssipesä oli ottanut asiakkaan ajoneuvon hallintaansa ja yrittänyt huutokaupata sitä. Ajoneuvoa ei ollut kuitenkaan saatu myytyä, jolloin pesänhoitaja oli luvannut ilmoittaa rahoitusyhtiölle, että ajoneuvo voidaan lunastaa velan kattamiseksi. Ajoneuvoa ei koskaan luovutettu takaisin asiakkaalle. Asiakas katsoo, ettei hänen voida katsoa luopuneen autosta vapaaehtoisesti vaan hän on ollut pakotettu antamaan kolmansien osapuolten selvittää asiaa. Hänellä ei autokaupan jälkeen ole ollut mitään mahdollisuutta saada ajoneuvoa takaisin.
Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta
Asiakas vaatii, että vakuutusyhtiö suorittaa korvauksen ajoneuvon varkautta koskevan vakuutusehdon perusteella. Asiakas vetoaa Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositukseen VKL 44/04.
Vakuutusyhtiö toteaa vastineessaan, ettei Vakuutuslautakunta suosittanut korvausta asiakkaan viittaamassa tapauksessa vaan vakuutusyhtiö oli suorittanut 50 prosentin korvauksen kohtuussyistä. Kyseinen tapaus ei muutoinkaan vastaa nyt puheena olevaa tapausta, koska kyseisessä tapauksessa kyse oli koeajoon luovutetun ajoneuvon vaurioitumisesta. Nyt puheena olevassa tapauksessa ajoneuvo oli luovutettu autoliikkeelle, ja asiakkaan mukaan ajoneuvo oli hävinnyt autoliikkeen konkurssipesän hallusta. Ajoneuvon avaimet oli luovutettu myyntitilanteessa autokauppiaalle, joten avaimia ei ole varastettu vakuutuksenottajan hallusta. Vakuutusyhtiö katsoo, että asiassa on jäänyt näyttämättä, että kyse olisi ollut vakuutusehtojen mukaisesta lukitun ajoneuvon varkaudesta.
Asiakas kertoo 17.3.2024 päivätyssä lisäkirjelmässään jääneensä ajoneuvon omistajaksi luovutuksen jälkeen ja maksaneensa sen vuoksi vakuutusmaksua. Asiakas on joutunut hankalaan tilanteeseen ilman omaa syytään ja pitää vakuutusyhtiön korvauspäätöstä epäoikeudenmukaisena, koska hän ei pysty näyttämään, mitä ajoneuvolle oli tapahtunut luovutuksen jälkeen.
Vakuutusyhtiö lausuu 2.4.2024 päivätyssä lisävastineessaan, ettei ajoneuvon katoamisessa ole kyse vakuutusehtojen mukaisesta varkausvakuutustapahtumasta eli lukitun ajoneuvon varkaudesta, moottorikulkuneuvon käyttövarkaudesta, toisen hallussa olevan ajoneuvon muusta luvattomasta käytöstä tai näiden yrityksestä. Poliisi tutki asiaa petoksena, ja tutkintailmoituksen mukaan asiakas epäili ajoneuvon hävinneen, kun avaimet olivat autoliikkeen hallussa. Autovakuutus ei korvaa petoksesta tai kavalluksesta aiheutunutta vahinkoa.
Sopimusehdot ja lainsäädäntö
Kaskovakuutusehtojen, voimassa 1.11.2019 alkaen, kohdan 4.5 (Varkausvakuutus) mukaan vakuutus korvaa suljetun ja lukitun, lukitussa paikassa säilytetyn tai jatkuvasti vartioidussa säilytyssuojassa säilytetyn ajoneuvon tai muun vakuutuksen kohteen vahingoittumisesta tai menettämisestä aiheutuneen suoranaisen esinevahingon, kun vahingon syynä on ollut vakuutuksen kohteeseen kohdistunut varkaus, moottorikulkuneuvon käyttövarkaus, toisen hallussa olevan ajoneuvon muu luvaton käyttö tai näiden yritys.
Vakuutuksen kohde on suljettu ja lukittu, kun sen ikkunat ja kuomullinen avotila on suljettu, ovet ja lukittava säilytys- ja kuormatila lukittu sekä luvattoman käytön estämiseksi ajoneuvossa oltava laite on kytketty päälle.
Säilytystila on lukittu, kun sen ovet ja kulkureitit on lukittu ja ikkunat ja muut aukot on murron varalta suojaavasti suljettu ja lukittu.
[…]
Ratkaisusuositus
Asiassa on kyse sen arvioimisesta, onko vakuutusyhtiöllä velvollisuus suorittaa asiakkaalle korvaus ajoneuvon menettämisestä varkautta koskevan vakuutusehdon kohdan 4.5 perusteella. Kyseisen ehtokohdan mukaan vakuutus korvaa esinevahingon, kun vahingon syynä on ollut vakuutuksen kohteeseen kohdistunut varkaus, moottorikulkuneuvon käyttövarkaus, toisen hallussa olevan ajoneuvon muu luvaton käyttö tai näiden yritys. Lisäksi ehtokohdassa asetetaan vahingon korvattavuudelle ajoneuvon lukitsemista ja säilyttämistä koskevia vaatimuksia.
Yleisten vakuutus- ja vahingonkorvausoikeudellisten periaatteiden mukaan näyttötaakka vakuutuksesta korvattavan vahingon sattumisesta on korvausta hakevalla asiakkaalla.
Asiakas oli maksanut osan ostamansa ajoneuvon myyntihinnasta luovuttamalla nyt puheena olevan ajoneuvon ja sen avaimet vaihtokohteena autoliikkeelle syksyllä 2021. Asiakas on kertonut, että autoliikkeen kanssa oli sovittu, että autoliike maksaa loppuosan ajoneuvon hankintaan liittyneestä rahoitusvelasta, mutta velka jäi kuitenkin asiakkaan maksettavaksi. Ajoneuvo oli tarkoitus myydä rahoitusvelan kattamiseksi, mutta ajoneuvoa ei enää löytynyt autoliikkeen toimitiloista.
FINE katsoo asiassa jääneen näyttämättä, että kyseessä on ollut vakuutusehtojen mukainen ajoneuvon varkaus. Asiakas oli luovuttanut ajoneuvon avaimineen autokaupan yhteydessä autoliikkeen edustajalle, ja asiassa on jäänyt epäselväksi, mitä ajoneuvolle on tapahtunut luovutuksen jälkeen. FINE katsoo näin ollen, ettei vakuutusyhtiöllä ole korvausvelvollisuutta kaskovakuutuksen ehtojen perusteella.
Lopputulos
FINE ei suosita asiassa muutosta.
FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Nikunlassi