Tapahtumatiedot
Asiakkaan lapsi ja lapsenlapset olivat 11.7.2023 ajelulla soutuveneellä, kun veneeseen kiinnitetty sähköperämoottori irtosi ja upposi mereen äkkinäisen käännösliikkeen seurauksena. Asiakas haki korvausta sähköperämoottorista kotivakuutuksestaan. Vakuutusyhtiö teki asiassa kielteisen korvauspäätöksen 22.8.2023 vedoten siihen, ettei asiassa ole osoitettu mitään vakuutusehtojen edellyttämää äkillistä ja ennalta arvaamatonta tapahtumaa, jonka seurauksena sähköperämoottori olisi pudonnut. Yhtiö katsoi sähköperämoottorin kiinnityksen olleen riittämätön, joten kyseessä ei ollut vakuutuksesta korvattavaksi tarkoitettu äkillinen ja ennalta arvaamaton vahinko. Asia käsiteltiin myös vakuutusyhtiön sisäisessä muutoksenhakumenettelyssä, jossa tehtiin 12.9.2023 kielteinen ratkaisu vahingon korvattavuudesta.
Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta
Asiakas on tyytymätön vakuutusyhtiön antamaan korvauspäätökseen ja pyytää asiassa FINEn ratkaisusuositusta. Asiakkaan mukaan kyseessä oli äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma. Asiakas perustelee, että venettä ohjanneen lapsenlapsen äkillinen ohjausliike aiheutti moottorin irtoamisen. Asiakas toteaa, ettei missään ole sanottu, että äkillisyyden tulisi olla ulkopuolelta tullutta. Lapsenlapsen ei myöskään ollut tarkoitus aiheuttaa vahinkoa, vaan nopea kääntöliike irrotti moottorin.
Asiakas kertoo kiinnittäneensä moottorin veneeseen itse ja kääntäneensä moottorin tiukasti kiinni. Moottori oli hankittu uutena loppusyksystä 2022, ja se oli kiinnitetty veneen perälautaan käyttäen laitteeseen kuuluvia puristusruuveja. Asiakas toteaa, että sähköperämoottori aiheuttaa ruuveja mahdollisesti löystyttävää tärinää vähemmän kuin polttomoottori ja korostaa, että venettä oli käytetty vain pari kertaa ennen tapahtumaa ilman minkäänlaisia ongelmia tai vihjeitä moottorin irtoamisesta. Asiakas vaatii, että vakuutusyhtiö korvaa uuden sähköperämoottorin hinnan omavastuuosuudella vähennettynä.
Vakuutusyhtiö toistaa vastineessaan 2.5.2024 kielteisen kantansa ja toteaa, että kotivakuutuksesta korvataan vahinko, joka on äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma. Asiakkaan tapauksessa moottorin putoamisen syynä ei ole todettu olevaan mitään äkillistä ja ennalta arvaamatonta tapahtumaa, koska moottoria on ohjattu sille tarkoitetulla tavalla. Moottori on irronnut kiinnikkeistään ohjausliikkeen seurauksena. Oikein kiinnitetyn moottorin tulee pysyä veneen perälaudassa kiinni, vaikka äkillisiä ohjausliikkeitä tehdään puolelta toiselle. Vakuutusyhtiö toteaa, ettei asiassa ole esitetty moottorin putoamisen syyksi muuta kuin nopea ohjausliike, jolloin yhtiön näkemyksen mukaan syynä putoamiselle ei ole muuta vaihtoehtoa kuin moottorin puutteellinen tai löysällä ollut kiinnitys.
Sopimusehdot
Kotivakuutusehtojen, voimassa 1.1.2022, ehtokohdan 3.1 (Äkillisen ja ennalta arvaamattoman tapahtuman turva) mukaan vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma.
Tästä turvasta ei korvata vakuutustapahtumaa, joka näiden vakuutusehtojen mukaan voitaisiin korvata jostakin muusta turvasta.
Kohdan 4 (Vakuutusturvien yleiset rajoitukset) mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka on aiheutunut
1) omaisuudelle tai esineelle
- suunnittelu-, asennus-, käsittely-, käyttö- tai työvirheestä
- rakenne-, valmistus- tai aineviasta
[…]
Ratkaisusuositus
Asiassa on kiistaa siitä, onko sähkömoottorin putoamisen aiheuttanut jokin vakuutusehtojen tarkoittama äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma ja onko vahinko siten kotivakuutuksesta korvattava.
Asiakkaan mukaan uusi sähköperämoottori putosi veneen perälaudasta äkillisen ohjausliikkeen seurauksena. Vakuutusyhtiö katsoi vahingon syyksi perämoottorin puutteellisen tai löystyneen kiinnityksen. Vakuutusyhtiö on vedonnut asiassa asennusvirheestä aiheutuvia vahinkoja koskevaan rajoitusehtoon.
Vakuutusalalla vakiintuneen käytännön mukaan vakuutusehtojen mukaista ennalta arvaamattomuuden vaatimusta on arvioitava lähtökohtaisesti objektiivisesti. Vahingon korvattavuutta arvioitaessa ratkaisevaa on vahingon syy eikä se, että vahinko sinänsä ilmenee äkillisesti tai ennakko-oireita antamatta. Yleisten vakuutus- ja vahingonkorvausoikeudellisten periaatteiden mukaan näyttötaakka vakuutuksesta korvattavan vahingon sattumisesta on korvausta hakevalla. Vakuutusyhtiön vedotessa korvausvastuutaan rajoittavaan rajoitusehtoon on näyttötaakka tällaisen ehdon soveltumisesta siihen vetoavalla yhtiöllä.
Tapaukseen sovellettavien vakuutusehtojen mukaan vakuutuksesta korvataan äkillinen ja ennalta arvaamaton välitön esinevahinko, jonka syynä on äkillinen ja ennalta arvaamaton tapahtuma. Viitaten asiakkaan esittämään FINE toteaa, ettei vakuutusehdoissa kuitenkaan edellytetä tuollaisen tapahtuman olevan vakuutuksen kohteeseen nähden ulkoinen vaan ratkaisevaa on tapahtuman äkillisyys ja ennalta arvaamattomuus.
FINE toteaa, että moottorin tiputtua syvään veteen ei tapahtumaolosuhteista ole saatavissa muuta selvitystä kuin asiakkaan kertomus. Tuon selvityksen mukaan moottori tippui äkkinäisen käännösliikkeen seurauksena. FINE katsoo, että todennäköisimpänä syynä moottorin irtoamiseen on pidettävä sitä, että sähköperämoottorin kiinnitys on jostain syystä heikentynyt, jonka seurauksena moottori on pudonnut, kun venettä on ohjattu nopealla ja äkkinäisellä liikkeellä.
FINE katsoo, että esitetyn selvityksen perusteella perämoottori on irronnut kiinnityksestään ja pudonnut mereen veneen normaalin käyttötilanteen seurauksena eikä mistään vakuutusehtojen tarkoittamasta äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta syystä. Veneillessä tapahtuvia äkkinäisiäkään käännöksiä ei lähtökohtaisesti voida pitää odottamattomina tai ennalta arvaamattomina tapahtumina vaan ne kuuluvat tavanomaiseen veneilyyn, johon veneillessä tulee varautua ja joka veneen varusteineen on kestettävä. Edellä mainituin perustein FINE katsoo, ettei asiassa ole osoitettu olevan kyse vakuutuksesta korvattavasta vahinkotapahtumasta eikä näin ollen suosita päätöksen muuttamista.
Lopputulos
FINE ei suosita muutosta asiassa.
FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Talvitie