Tapahtumatiedot
Taloyhtiön kerrostalolle ottama kiinteistövakuutus oli alkanut 22.4.2022. Lämpimän käyttöveden kupariputkessa oli sattunut pistesyöpymävahingot 28.3.2023, 25.4.2023 ja 26.6.2023. Nämä rakennuksen eri tiloissa tapahtuneet vuotovahingot vakuutusyhtiö oli korvannut.
Rakennuksen lämpimän käyttöveden kupariputkessa oli 14.8.2023 havaittu uusi pistesyöpymä, jonka kautta vettä oli vuotanut erään tilan lattialle ja seinärakenteisiin. Putken rikkoutunut kohta korjattiin vahingon havaitsemispäivänä ja sen jälkeen tehtiin vahinkotarkastus. Kastuneita rakenteita purettiin 19.9.2023. Rakenteet kuivattiin ja korjattiin 17.–26.10.2023.
Kesäkuussa 2023 sattunutta kolmatta vahinkoa koskevassa korvauspäätöksessä vakuutusyhtiö ilmoitti 4.10.2023, ettei se jatkossa enää pidä pistesyöpymästä aiheutuvia vuotovahinkoja ennalta arvaamattomina. Elokuussa 2023 havaittua vuotovahinkoa koskevan vahinkoilmoituksen vakuutusmeklaritoimisto teki vakuutusyhtiölle 11.12.2023.
Vakuutusyhtiö ilmoitti 15.12.2023 taloyhtiölle, ettei se pidä elokuussa 2023 sattunutta vuotovahinkoa kiinteistöllä olevan vakuutuksen perusteella korvattavana vakuutustapahtumana.
Asiakkaan valitus
Asiakas pyytää lausuntoa siitä, onko vakuutusyhtiön päätös vakuutusehtojen mukainen. Lisäksi asiakas pyytää linjausta siitä, kuinka monta vahinkoa saa olla ja missä ajassa, jotta tulevia vahinkoja ei enää pidettäisi äkillisinä ja ennalta arvaamattomina.
Vakuutusyhtiön vastine
Vakuutusyhtiö katsoo, ettei sillä ole aihetta muuttaa antamaansa korvauspäätöstä. Rakennuksen eri tiloissa oli viiden kuukauden aikana todettu lämpimän käyttöveden kupariputkissa pistesyöpymistä seuranneet neljä vuotovahinkoa. Kolmannen vuotovahingon jälkeen vakuutusyhtiö ilmoitti, ettei se enää jatkossa katso vastaavia vahinkoja äkillisiksi ja ennalta arvaamattomiksi vahingoiksi. Samasta syystä samaan putkiverkostoon lyhyen ajan sisällä aiheutuneet vuotovahingot osoittavat, että kyseisen putkiston kunto on heikko ja edellyttää pikaisia laajempia korjaustoimia (putkisaneeraus).
Vakuutuksenottaja on ollut tietoinen useista putkien syöpymisvahingoista. Vakuutusyhtiön tiedossa ei ole, että kohteessa olisi käynnistetty suurempia korjaustoimia asian osalta. Rikkoutuneet putkistot on korjattu vaihtamalla vaurioitunut osa kupariputkea uuteen vastaavaan.
Vakuutusyhtiö viittaa Vakuutuslautakunnan ratkaisuihin FINE-038738 (kolmas ja neljäs vahinko ovat olleet seurausta ennalta arvaamattomasta tapahtumasta) ja FINE-036478 (viemärin kolmas tukkeutuminen ei ollut ennalta arvaamaton tapahtuma), joissa lautakunta on katsonut, että vakuutusyhtiöllä on oikeus olla korvaamatta vahinkoja sillä perusteella, että kyseessä ei ole ollut ennalta arvaamaton tapahtuma.
Selvitykset
Vakuutuslautakunnan käytettävissä on ollut 14.8.2023 tehtyä vahinkotarkastusta koskeva raportti.
Ratkaisusuositus
Kysymyksenasettelu
Keskeinen asiassa ratkaistava kysymys koskee sitä, onko vakuutuksenottaja osoittanut kiistan kohteena olevan vahingon olleen seurausta vakuutusehtojen tarkoittamasta ennalta arvaamattomasta tapahtumasta.
Sovellettavat vakuutusehdot
Vakuutusehdot
Tapaukseen sovellettavien kiinteistövakuutusehtojen, voimassa 1.1.2023 alkaen, kohdan 6.1 (Korvattavat esinevahingot) mukaan vakuutuksesta korvataan vakuutuksen kohteena olevalle omaisuudelle äkillisesti ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta aiheutuneet suoranaiset esinevahingot.
Asian arviointi
Vakuutuskirjan mukaan rakennuksen putkistot on uusittu vuonna 1993. Vahingon tarkastuskertomuksen mukaan putkiston asennusvuosi on ollut 1984. Osapuolten kesken ei ole kiistaa siitä, että rakennuksen lämminvesiputkistossa on maalis-, huhti- ja kesäkuussa 2023 sattunut vuotovahingot, jotka vakuutusyhtiö on korvannut. Kyseiset rakennuksen eri tiloissa tapahtuneet vuodot ovat olleet seurausta lämpimän käyttöveden kupariputkeen syntyneistä pistesyöpymistä.
Nyt kiistanalainen vahinko on sattunut elokuussa 2023 ja vahinkoilmoitus on tehty joulukuussa 2023 sen jälkeen, kun sekä rikkoutunut putki että kastuneet rakenteet oli korjattu. Vahinkoilmoitus on lisäksi tehty vasta sen jälkeen, kun vakuutusyhtiö oli käsitellyt kesäkuussa 2023 sattuneen vahingon ja antanut siitä 4.10.2023 päivätyn korvauspäätöksensä.
Vakuutuslautakunta toteaa, että korvauksen hakijalla on tässä tapauksessa näyttövelvollisuus siitä, että myös neljäs lämpimän käyttöveden kupariputkessa sattunut pistesyöpymävahinko on tapahtunut äkillisesti ja että se on ollut seurausta ennalta arvaamattomasta tapahtumasta.
Taloyhtiö ei ole kiistänyt vakuutusyhtiön esittämää näkemystä siitä, että sattuneet useat vuotovahingot osoittavat rakennuksen lämpimän käyttöveden putkistojärjestelmään kuuluvien ainakin 30 vuotta vanhojen kupariputkien kunnon olevan puutteellinen ja edellyttävän laajempia korjauksia kuin vain syöpymiskohtien korjaamisen sitä mukaa, kun pistesyöpymä aiheuttaa putkeen vuotavan kohdan ja sitä kautta vuotovahinkoa rakennuksen rakenteille.
Vakuutuksenottajalla on osaltaan velvollisuus ryhtyä toimiin vahinkojen estämiseksi. Lämminvesiputkistossa oli sattunut useita pistesyöpymistä aiheutuneita vuotovahinkoja verrattain lyhyenä ajanjaksona. Lautakunta katsoo, että vakuutuksenottajalle oli viimeistään toukokuussa 2023 sattuneen toisen vahingon yhteydessä käynyt selväksi, että kupariputkiston kunto olisi edellyttänyt tarkempia selvityksiä mahdollisten uusien syöpymäkohtien paikantamiseksi ja myös putkiston kunnon selvittämiseksi kauttaaltaan sekä putkiston uusimistarpeen havaitsemiseksi. Jättämällä selvittämättä putkiston kuntoa tarkemmin taloyhtiön on katsottava hyväksyneen sen mahdollisuuden, että putkistoon voi syntyä myös uusia pistesyöpymiä, joiden ei voida mainituista syistä johtuen katsoa olevan ennalta arvaamattomia.
Edellä esittämänsä näkökohdat huomioon ottaen Vakuutuslautakunta katsoo jääneen näyttämättä, että elokuussa 2023 sattunut pistesyöpymästä aiheutunut vuotovahinko on ollut seurausta ennalta arvaamattomasta tapahtumasta.
Vakuutuslautakunta toteaa, että se ratkaisee kiistanalaisen kysymyksen kulloinkin käsiteltävänä olevassa tapauksessa esitettyjen selvitysten perusteella. Yleisesti tarkasteltuna jo ensimmäinenkin vuotovahinko voi olla seurausta ennalta arvattavasta ja odotettavissa olevasta tapahtumasta, jolloin se ei kuulu laajan, niin sanotun all risks -vakuutuksen korvauspiiriin. Edelleen lautakunta toteaa, että yleistä sääntöä siitä, kuinka mones tiettynä ajanjaksona samassa putkistossa sattuva vuotovahinko olisi ennalta arvattava tai kuinka monta vahinkoa voidaan vielä katsoa ennalta arvaamattomiksi, ei ole mahdollista asettaa.
Tässä tapauksessa Vakuutuslautakunta yhtyy vakuutusyhtiön näkemykseen siitä, että samassa lämpimän käyttöveden kupariputkistossa tapahtunut neljäs pistesyöpymävahinko on ollut seurausta ennalta arvattavasta ja suorastaan odotettavissa olevasta tapahtumasta. Vuotovahinko ei ole taloyhtiön kiinteistövakuutuksesta korvattava vakuutustapahtuma.
Lopputulos
Vakuutuslautakunta pitää vakuutusyhtiön korvauspäätöstä vakuutusehtojen mukaisena eikä suosita korvauksen maksamista.
Vakuutuslautakunta oli yksimielinen.
VAKUUTUSLAUTAKUNTA
Puheenjohtaja Bygglin
Sihteeri Pellikka
Jäsenet:
Kankkunen
Vaitomaa
Vyyryläinen
Yrttiaho