Tapahtumatiedot
Asiakkaana olevan asunto-osakeyhtiön kiinteistön alueella oli 25.8.2022 kaukolämpökatko, jonka seurauksena lämmin käyttövesiverkosto oli jäähtynyt ja käyttövesiputkien vuonna 2017 asennetut vesimittariliitokset olivat alkaneet vuotaa kiinteistön A-talon rapussa. 29.8.2022 suoritetussa vahinkokartoituksessa arvioitiin, että lähes kaikki mittarit olivat todennäköisesti vuotaneet tiivisteistä. Vesimittareiden liitokset kiristäneen LVI-yrityksen edustaja antoi vakuutusyhtiön pyynnöstä 24.10.2022 lausunnon, jonka mukaan kaukolämmön katko aiheuttaa usein kuvatun kaltaisia vuotoja, kun lämpimän käyttöveden vesimassa viilenee ja metallin supistumisen myötä liitokset alkavat vuotaa. Vuoto loppuu, kun metalli alkaa lämmetessään laajentua. LVI-yrityksen edustajan mukaan vuotoja esiintyy varsinkin tasotiivisteliitoksissa, joissa vanha kovettunut tasotiiviste ei pysty mukautumaan lämpötilan muutoksen aiheuttamaan metallin laajentumiseen ja supistumiseen. Vakuutusyhtiö oli tiedustellut putkiyritykseltä vuotaneiden mittareiden lukumäärää, ja asentaja oli arvioinut vesijälkien perusteella, että mittareista yli puolet oli vuotanut. Asiakas on hakenut korvausta vahingosta kiinteistövakuutuksestaan.
Vakuutusyhtiö on katsonut 9.11.2022 päivätyssä korvauspäätöksessä, että vuotovahinko on aiheutunut vesimittareiden viallisesta toiminnasta kaukolämpökatkon yhteydessä ja asiakkaan kannattaisi ensisijaisesti hakea korvausta vahingon aiheuttaneiden vesimittareiden valmistajalta. Asiakkaalle on ilmoitettu, että jos asiakas käyttää kiinteistövakuutusta, vakuutus korvaa kiinteistölle aiheutuneen vuotovahingon vahinkokartoitusraportin osoittamassa laajuudessa vahinkoa edeltävään tasoon. Vakuutusyhtiö on ilmoittanut, että koska 34 vesimittarista yli puolet oli vuotanut, vakuutusyhtiö vähentää vahingosta 20 kappaletta 600 euron omavastuuta eli yhteensä 12 000 euroa.
Asiakas on valittanut korvauspäätöksestä ja katsonut, että vakuutusyhtiön tulisi korvata vahinko yhtenä vahinkotapahtumana. Vakuutusyhtiö oli vastauksessaan 25.1.2023 katsonut, että vahinkoa voisi verrata esimerkiksi käyttövesiputkien pistesyöpymiin, joita havaitaan toisinaan useassa huoneistossa samanaikaisesti. Tällaisessa tapauksessa kyseessä on monta eri vahinkotapahtumaa, vaikka ne ajallisesti ajoittuvatkin lyhyeen aikaväliin. Asiakas haki muutosta vakuutusyhtiön sisäisessä muutoksenhakumenettelyssä, jossa annetussa ratkaisussa todettiin, että vakuutusehtojen kohdan 7.2 mukaan jokaisessa vahinkotapahtumassa vähennetään vakuutussopimukseen tai vakuutuskirjaan merkitty omavastuu korvattavan vahingon määrästä. Vesimittarien vuodot ovat alkaneet ajallisesti hyvin lähellä toisiaan ja kaukolämmön katkeamisen yhteydessä. Kaikki vesimittarit eivät kuitenkaan vuotaneet, joten vesimittarien vuotojen syynä on pidettävä jotain muuta tapahtumaa kuin pelkästään kaukolämmön katkeamista. Mittareiden vuodot ovat loppuneet, kun liitokset on kiristetty, mikä viittaa siihen, että vuotojen syynä ovat yksittäiset asennusvirheet. Liitokset ovat jääneet liian löysälle eivätkä ole tämän vuoksi kestäneet sinänsä normaalia lämpölaajenemista ja -kutistumista. Näin ollen kyse on ollut useasta vakuutustapahtumasta.
Asiakkaan vaatimukset ja palveluntarjoajan kanta
Asiakas pyytää FINEn kannanottoa siitä seikasta, voidaanko omavastuu vähentää erikseen jokaisen vesimittariliitoksen vuodon osalta. Asiakas on vedonnut erään toisen vakuutuksenottajan samanlaisessa tapauksessa saamaan ratkaisuun, jossa oli vähennetty vain yksi omavastuu sekä Vakuutuslautakunnan ratkaisusuositukseen FINE-034601, jossa lautakunta suositti vakuutusyhtiötä korvaamaan usean vesimittarit vuodot yhtenä vakuutustapahtumana. Asiakas on lisäksi todennut, että vakuutusyhtiöllä on näyttötaakka asennusvirheestä.
Vakuutusyhtiö on katsonut vastineessaan, ettei kaukolämpökatko ole varsinainen vahinkotapahtuma. Kaukolämpökatkot ovat tavallisia ja usein suunniteltuja toimenpiteitä esimerkiksi kaukolämpöyhtiön suorittamien huoltotöiden tai muiden vastaavien töiden vuoksi. Ehjä ja oikein asennettu vesimittari ei vuoda, vaikka putkistossa olisi lämpötilan vaihteluita. Koska useampi vesimittari on alkanut tässä tapauksessa vuotaa samanaikaisesti, viittaa tämä siihen, että vesimittarien liitokset ovat olleet erityisen herkkiä lämpötilan muutokselle. Koska vesimittareita ja niiden liitoskohtia on ollut useita, vakuutusyhtiö pitää jokaista vesimittarivuotoa on erillisenä vahinkotapahtumana, ja tämän vuoksi jokaisesta tapahtumasta vähennetään erillinen omavastuu. Vesimittarit eivät ole riippuvaisia toisistaan, vaan ne muodostavat omat erilliset kokonaisuutensa. Tämän vuoksi usean vesimittarin vuotoa ei voida pitää yhtenä vahinkotapahtumana.
Vakuutusyhtiö toteaa, että vuotovahingot on korvattu vakuutusehdon 5.3 mukaisina vesimittarien liitosten vuotoina. Kyseisen ehdon mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu valmistus- tai aineviasta tai virheellisesti suunnitellulle, rakennetulle, asennetulle tai käyttöohjeen vastaisesti käytetylle omaisuudelle, eli tässä tapauksessa vesimittareille. LVI-tekniikan korvattavuuden arvioinnin kannalta huomionarvoista on se, kaikki mittarit eivät ole alkaneet vuotaa. Vuotojen korjaamiseen on riittänyt pelkkä vesimittarien liitosten kiristys, minkä vakuutusyhtiö katsoo viittaavan vesimittarien huonoon asennukseen tai vesimittarien ainevikaan.
Vakuutusyhtiö katsoo, että jos vahingon juurisyyksi katsottaisiin kaukolämpökatko, ei vahinko olisi lainkaan vakuutuksesta korvattava. Ehdon 5.3 mukaan vakuutuksesta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu lämmön tai muun tuotannontekijän saannin keskeytymisestä, ellei keskeytyminen ole seurausta näiden ehtojen mukaisesta vakuutetulle omaisuudelle aiheutuneesta korvattavasta vahingosta. Vakuutuksesta ei myöskään korvata vahinkoa, joka aiheutuu kunnallisen tai muun yleisen kaukolämpöputken vaurioitumisesta tai toimimattomuudesta. Vakuutusyhtiö ei ole vedonnut korvauspäätöksessä näihin rajoitusehtoihin, koska yhtiö ei katsonut kaukolämpökatkon olevan vahingon varsinainen aiheuttaja. Vakuutusyhtiöllä pitäisi olla mahdollisuus muuttaa korvausratkaisuaan, jos FINE katsoo, että kaukolämpökatko on vahingon aiheuttaja.
Asiakas on katsonut lisäkirjelmässään, ettei vakuutusyhtiö voi enää vedota asennusvirhettä ja lämmön saannin keskeytymistä koskeviin vakuutusehtokohtiin, koska asiassa oli jo annettu myönteinen korvauspäätös. Asiakas katsoo lisäksi, ettei pelkkä epäilys tai olettama asennus- tai materiaalivirheestä vielä riitä ja tässä tapauksessa vakuutusyhtiö ei ole yksilöinyt mitään tiettyä virhettä asennuksessa tai tiivisteen materiaalissa. Selvityksien perusteella vaikuttaa siltä, että vesimittareiden vanhat tiivisteet eivät pysy metallin lämpölaajanemisen tahdissa, vaan muuttuvat epätiiviiksi, kun lämmönsaanti katkeaa. Tämä ei ole niinkään vika, vaan ominaisuus kyseisen kaltaisissa tiivisteissä.
Sopimusehdot
Tapaukseen sovellettavien, vakuutuskautena 1.1.2022–31.12.2022 voimassa olleiden kiinteistövakuutusehtojen kohdan 5 (Vakuutusturva) mukaan kohteen vakuutusturvan taso on mainittu vakuutuskirjalla kyseisen kohteen tiedoissa. Vakuutusturva korvaa vakuutetulle omaisuudelle äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta aiheutuneen suoranaisen omaisuusvahingon seuraavassa esitetyllä tavalla.
Kohdan 5.3 (Rakennusta palvelevan LVI-tekniikan rikkoutuminen ja siitä aiheutuva vuoto (Vuoto ja LVI -turva) mukaan korvattavia vahinkoja ovat:
- vuoto- ja LVI-turvalla vakuutetun rakennuksen toimintaa palvelevan lämpö-, vesi- ja ilmastointitekniikan rikkoutuminen
- vuotovahinko, jonka syynä on rakennuksen toimintaa palvelevan lämpö-, vesi- tai ilmastointitekniikan rikkoutuminen tai viemärin tukkeutuminen. Vuotovahingolla tarkoitetaan vahinkoa, joka aiheutuu nesteen, kaasun tai höyryn virtaamisesta rakennuksen kiinteästä LVI-putkistosta tai -laitteesta.
[…]
Vuoto- ja LVI -turvasta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu
- […]
- sähkövirran, kaasun, nesteen, lämmön tai muun tuotannontekijän saannin keskeytymisestä, ellei keskeytyminen ole seurausta näiden ehtojen mukaisesta vakuutetulle omaisuudelle aiheutuneesta korvattavasta vahingosta
- […]
- kunnallisen tai muun yleisen vesi-, viemäri- tai kaukolämpöputken vaurioitumisesta tai toimimattomuudesta
- virheellisesti suunnitellulle, rakennetulle, asennetulle tai käyttöohjeen vastaisesti käytetylle omaisuudelle
[…]
Kohdan 7.2 (Omavastuu) mukaan jokaisessa vahinkotapahtumassa vähennetään vakuutussopimukseen tai vakuutuskirjaan merkitty omavastuu korvattavan vahingon määrästä. Omavastuu vähennetään jokaisen omaisuuden sijaintipaikan osalta erikseen.
[…]
Ratkaisusuositus
Asiassa on riitaa siitä, onko vesimittarien rikkoutumisia ja vuotoja pidettävä yhtenä vahinkotapahtumana, josta voidaan vähentää yksi omavastuu vai onko kunkin vesimittarien rikkoutumista ja vuotoa pidettävä erillisenä vahinkotapahtumana, jolloin jokaisen vuotaneen vesimittarin osalta vahingosta tulee vähennettäväksi vakuutussopimuksen mukainen omavastuu. Vakuutusyhtiö on katsonut, että jos vuotojen katsottaisiin muodostavan yhden vakuutustapahtuman, vetoaa vakuutusyhtiö tässä tapauksessa rajoitusehtoon, jonka mukaan vuoto- ja LVI -turvasta ei korvata vahinkoa, joka aiheutuu lämmön saannin keskeytymisestä. Vakuutusyhtiö on vedonnut myös asennus- ja materiaalivirhettä koskevaan rajoitusehtoon sekä kunnallisen tai muun yleisen kaukolämpöputken toimimattomuudesta aiheutuvia vahinkoja koskevaan rajoitukseen.
FINE toteaa, että vakuutusyhtiön antama korvauspäätös sitoo lähtökohtaisesti vakuutusyhtiötä sopimusoikeudellisena tahdonilmaisuna. Korvauspäätöksen lähtökohtainen sitovuus voi kumoutua esimerkiksi vakuutussopimuslain säännösten, oikeustoimilain mukaisten pätemättömyys- tai kohtuullistamisperusteiden tai mahdollisesti asiassa ratkaisun tekemisen jälkeen saadun uuden selvityksen perusteella.
FINE toteaa, että myöntäessään korvauksen vuotovahingosta vakuutusyhtiöllä on ollut koko vahinkomekanismi tiedossaan eikä asiassa ole korvauspäätöksen tekemisen jälkeen esitetty tältä osin uutta selvitystä. Vakuutusyhtiö ei myönteisen korvauspäätöksen tekemisen jälkeen voi evätä korvausta sellaisen seikan perusteella, joka oli sen tiedossa korvauspäätöstä tehtäessä. Näin ollen FINE katsoo, ettei vakuutusyhtiö voi tässä tapauksessa evätä korvausta kirjallisen korvauspäätöksen jälkeen asennusvirhettä, lämmön saannin keskeytymistä tai kaukolämpöputken toimimattomuutta koskevien rajoitusehtojen perusteella. Näin ollen FINEn ei myöskään ole tarpeen tarkemmin lausua kyseisten rajoitusehtojen soveltumisesta käsillä olevaan tapaukseen.
Vakuutusehtokohdan 7.2 mukaan jokaisessa vahinkotapahtumassa vähennetään vakuutussopimukseen tai vakuutuskirjaan merkitty omavastuu korvattavan vahingon määrästä. Vakuutuksesta korvattava vahinkotapahtuma on määritelty ehtokohdassa 5.3 siten, että vakuutuksesta korvataan vuotovahinko, jonka syynä on rakennuksen toimintaa palvelevan lämpö-, vesi- tai ilmastointitekniikan rikkoutuminen tai viemärin tukkeutuminen. Vuotovahingolla tarkoitetaan vahinkoa, joka aiheutuu nesteen, kaasun tai höyryn virtaamisesta rakennuksen kiinteästä LVI-putkistosta tai -laitteesta. Vakuutusehtokohdassa 5 edellytetään lisäksi, että kyseessä on vakuutetulle omaisuudelle äkillisestä ja ennalta arvaamattomasta tapahtumasta aiheutunut suoranainen omaisuusvahinko.
Sitä, mikä on yksi vakuutuksesta korvattava vahinkotapahtuma, ei ole määritelty sovellettavissa vakuutusehdoissa tarkemmin, kuin mitä ehtokohdista 5 ja 5.3 ilmenee. Asiassa on riidatonta, että putkien materiaalin supistuminen ja laajeneminen oli seurausta kaukolämpökatkosta. Vesimittareiden liitokset kiristäneen LVI-yrityksen edustajan mukaan vesimittarien liitokset vuotivat, koska tiivisteet eivät mukautuneet putken materiaalin lämpötilan vaihteluista johtuvaan liikkeeseen. Liitosten keskenään samanlaiset vuodot ovat alkaneet ajallisesti hyvin lähellä toisiaan samalla vahinkomekanismilla eli kaukolämmön katkeamisen seurauksena. FINE katsoo näissä olosuhteissa kyseessä olleen yksi vahinkotapahtuma, josta tulee vähennettäväksi yksi omavastuu.
Lopputulos
FINE suosittaa, että vakuutusyhtiö korvaa vahingon siten, että korvaussummasta vähennetään yksi vakuutussopimuksen mukainen omavastuu.
FINE
Vakuutus- ja rahoitusneuvonta
Jaostopäällikkö Korpelainen
Esittelijä Nikunlassi